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小額貸款是什麼？
小額貸款大多指的是 30 萬元以下，金額較小的貸款。
相較於額度高達上百萬的車貸、房貸等，小額借貸的額度較低，利率卻較高、還款期數也較短。乍聽之下可能會覺得小額貸款好像不是很划算，但它的優點在於申請方式簡單、撥款快速，不需要經過繁瑣的手續，就能夠滿足短期資金周轉或非預期支出的需求。
但是小額貸款的便利性讓銀行和貸款機構必須面臨更大的風險，主要考量到申請小額貸款的人，通常可能因為收入不穩或經濟狀況不佳，所以沒有足夠的存款可應付緊急支出，或是信用條件不足以申請到額度較高的貸款，這些因素都將提升銀行的放款風險，因此需要透過提高利率的方式，平衡或轉嫁潛在的財務危機。
小額貸款的特點是靈活、快速，專門為短期應急或突發狀況而設計。當生活中遇到緊急情況需要資金時，例如醫療、事故、旅行等，就很適合利用小額貸款解決問題，避開大額貸款繁雜的手續和審核不通過的窘境。
小額貸款的種類
小額貸款的種類非常多元，各機構提出的申請條件、利率或額度也都不同，但基本上可以依「有無擔保品」分成兩大類。
圖片：小額貸款種類分為有擔保與無擔保兩種（由JKL 編輯團隊提供）
無擔保小額貸款
小額貸款大部分都是無擔保貸款，也就是所謂的信用貸款，不需要實質的擔保品或保證人，單純依靠申請者的信用和還款意願作為借貸保證。
銀行所提供的小額貸款都屬於信用貸款，在沒有擔保品的情況下，銀行只能依據申請人的經濟條件和信用狀況，判斷能否核准貸款。所以如果要向銀行申請小額貸款，信用就顯得非常重要，是貸款是否核准的關鍵。
除了銀行之外，民間融資公司、保險公司、網路借貸平台都有提供無擔保小額貸款，一樣也是依照申請者的信用、財力進行評估，但和銀行不同的是，民間機構的審核條件比較寬鬆，但相對的，利率也會比銀行高。
如果工作的時間不長、職業條件沒有很好、或是有信用瑕疵的話，銀行可能會拒絕核貸，這時候民間借款就是可行的選擇。
有擔保小額貸款
所謂有擔保債務指的是需要提供抵押品作為借錢的擔保，如果將來沒有依契約還錢，擔保品的所有權就會被借貸機構收走。簡單來說，擔保品就是給銀行的最後一道保障，就算你失約沒還錢，擔保品可以作為補償銀行的損失的依據。
有擔保貸款的可借額度主要以擔保品的價值而定，擔保品價值越高，額度就會越高，並且利率較低；當擔保品價值較低，可貸額度就下降，利率還有可能升高。
比起無擔保貸款，有擔保貸款因為有提供物品作為抵押，貸款機構承擔的風險就會比較小，所以它的申請門檻和利率都會比無擔保貸款更低，償還期限也會較長，因此若是遇到緊急狀況需要一筆資金，有擔保小額借款可以快速幫你解決燃眉之急。
一般的小額貸款多以個人信用為借款依據，然而民間機構也有多種有擔保的小額貸款，例如老車貸款、機車貸款、手機貸款等等，這些擔保品的貸款額度都在 30 萬以下，屬於小額貸款的範圍。
小額貸款的利率
小額貸款的利率會依各個貸款機構有不同的條件。
以銀行而言，小額貸款的利率會比一般信用貸款的利率高一些，約落在 2.65 % ～ 16 % 之間，平均年利率大約在 5 % ～ 8 % 左右，當然這是平均數字，因為銀行審核比較嚴格，還是要看個人的財力和信用程度如何。
民間機構的利率就比較複雜，利率的計算沒有那麼透明，資訊可能寫 3 %，看起來很低，結果 3 % 指的可能是月利息，換算成年利息則是 3 % × 12 ＝ 36 %，利率非常高。
另外在期數方面也要小心，有些貸款一期不是一個月，可能以 21 天為一期，甚至以 7 天為一期，等於每週都要繳利息，甚至以日息計算，這些都會導致利息累積的速度特別快，光利息就還不完，更別說本金了。
所以在和民間機構簽定貸款合約前，一定要確認利息的計算方式，避免陷入高利率的陷阱。
小額貸款除了利率較高，期數也會比較短，一般來說約 6 期 ～ 24 期，也就是半年到兩年的期限，但通常小額貸款可以隨時一次清償，不需要付違約金。
小額貸款的管道
圖片：小額貸款管道彚整表（由JKL 編輯團隊提供）
銀行貸款
銀行貸款是最常見的小額貸款方式。
銀行貸款的優點在於資料透明、合法有保障，不會有非法詐騙的疑慮，而且重要的是，銀行貸款的利率較低，期數長，還款的負擔相對較輕。
然而銀行比較麻煩的地方是資格審核較嚴格，需要提供工作、財力證明，以及個人聯徵紀錄。如果沒有良好的職業和財力，或是有信用不良的狀況，那就很難成功向銀行貸款，可能被退件，也可能貸款條件不如預期。
當有資金需求時，如果你不確定自己的條件能否通過銀行信貸，可以先挑幾家銀行諮詢看看，畢竟每家銀行的規定不同，還是有機會可以通過貸款，但要注意三個月內申請貸款的聯徵紀錄不要超過三次，造成聯徵多查反而讓銀行更不願意借錢給你。如果銀行沒有核准貸款的話，也不需要太擔心，可以再向民間機構申請借款。
總而言之，銀行貸款更適合工作穩定、信用良好的族群，如果你的財力條件不錯，平常也有累積信用分數，銀行貸款是很適合的管道。
常見的銀行小額貸款有以下幾種：
小額信用貸款
這個方式和一般的信用貸款類似，先向銀行申請你需要的額度，再分期每月慢慢償還。
小額信用貸款的利率區間在 2.65 % ～ 16 % 之間，期數大約 6 期 ～ 24 期。
如果經濟負擔較大，每月還有其他債務的話，可以將貸款期數拉長，有效降低月付金，但因為小額借款的金額較少，且利息偏高，有能力的話建議儘早還完，避免變數，還可以降低利息總額，而且因為貸款金額較低，提前清償基本上不需要付違約金。
小額信用貸款適用族群：
- 適合財力和信用條件良好
- 有一次性的資金需求的人，不需要重複借款
- 短期資金需求，例如：辦婚禮、旅遊、房屋裝潢等等
循環型信用貸款
循環型信貸又稱理財型貸款，就像申請一筆備用資金到你的帳戶一樣，銀行會核給你一個額度，只要你有需要，不須經過任何申請或核准，就可以直接利用這個額度內的錢。只有使用到的錢才會收利息，還清待繳的錢後，就會恢復借款額度，可以重複使用這些額度。
循環型信用貸款計息公式：使用金額 × 年利率 × 動用天數 ÷ 365。
如果你今天使用的金額是 10 萬元，年利率 7 % ，總共借用 15 天，那你總共要還的金額就是 10 萬元 × 7 % × 15 ÷ 365 ＝ 288 元。
循環信貸的優點在於靈活性很高，可以依自己的使用需求來還款，也可以重複借款，不需要再次申請；
缺點則是以日計息，利率較高，約在 4 % ～ 16 % ，但只要短期內還款就不會產生太多利息。
循環型信用貸款適用族群：
- 對於資金流動性較高，常常需要周轉金或預備金的人
- 想省時省力，不需要重複申請貸款者
信用卡預借現金
也就是把信用卡額度換成現金，向銀行先預借現金使用，之後再把預借的現金併入卡費中一起還。
對信用卡新手而言，預借現金額度是每月信用額度的 10 %，出借金額以千為單位，也就是最少可以借 1 千元，假設你的信用額度是 3 萬，那可以借到的額度就是 3 千元，當然信用卡使用的狀況越好、時間越久，能夠借的額度就會提高，從每期消費額度上限的 10 % ～ 50 % 都有可能。
申請信用卡預借現金十分方便，只要持有信用卡，並事先申請好預借現金密碼，不必經過核貸流程，就可以直接透過 ATM 、網路銀行、電話等方式預借現金。也可以持信用卡、身分證臨櫃辦理，流程簡單快速。
要注意的是，如果預借現金沒有在當期償還，就會在下個月進入循環利率，利率區間為 5 % ～ 15 %，並且預借現金代表有急需用錢的狀況，因此會影響信用評分，如果之後要向銀行申請其他信貸款會有所影響。
信用卡預借現金適用族群：
- 適合持有有效信用卡的人
- 不想受限申辦或營業時間，立即需要小額資金的人
民間借款
銀行對貸款的審核較嚴格，如果沒有通過，可以轉而向民間機構申請借款。
很多人一聽到要找民間借款就會退避三舍，認為民間借款就是高利貸、地下錢莊，加上新聞媒體時常報導一些暴力討債的悲劇，造成許多人對民間融資機構不信任。
但民間機構並非十惡不赦，相反的，它有很多銀行沒有的優點，只要在貸款時謹慎小心，挑選合法良心的公司，民間貸款就可以成為你的好幫手。
民間借款的優點如下：
- 審核條件寬鬆：
即使工作、財力條件不好、信用有瑕疵，依舊可以借款成功。
- 還款時間無限制：
貸款不綁約，提前清償也不用付違約金。
- 不佔用信貸額度：
根據金管會法規，個人的無擔保債務（信用貸款、信用卡等）不得超過月收入 22 倍（簡稱 DBR 22 ）。這個負債比規定適用於銀行，卻不適用民間借款，因此你向民間借款的金額，並不會納入月收入 22 倍的範圍中。
- 不留聯徵紀錄：
向銀行貸款時，銀行會調閱個人的聯徵紀錄，並留下被查閱紀錄，如果被查詢記錄三個月內超過三次，就會影響信用，稱聯徵多查。民間借款不需要調閱個人聯徵，因此不會留下紀錄。
- 撥款時間快：民間借款審查較寬鬆，不需耗費太多時間，很快就可以拿到款項。
當然，相較於銀行，民間貸款的利率比較高，通常是月利率 1 % ~ 3 ％ ，風險也相對較大，但如果你的信用分數較低、工作條件不佳、被銀行拒絕、急需資金、或是正在進行債務協商等等，好的民間公司可以幫助你解決這些問題。
常見的民間小額借款有以下幾種：
老車借款
老車的定義是指 10 年以上的車子，車子落地越久，價值越低，一般銀行是不會接受 10 年以上的車子貸款，但找民間機構還是有機會的。
老車貸款的利率約在 7 % ～ 16 % 之間，最高額度是 30 萬，期限最長可達 48 期，也就是 4 年。
老車貸款屬於有擔保貸款，即使車價已經很低，仍然可以作為抵押物，即使信用不良也可以通過貸款。
但由於 10 年以上的車子殘值已經很低，貸款機構要承擔的風險比較高，老車貸款通過的條件也因此比其他有擔保貸款更嚴格，需要準備的資料也更多。要通過貸款，基本上除了車子作為擔保品之外，還要提供其他文件，包括工作證明、勞保明細、或是一些專業執照、存款明細等等，作為個人財力和信用的擔保。
老車借款適用族群：
- 有車齡超過 10 年的車子，
- 能夠證明自己財力的文件，包括薪轉單、勞保明細、存款明細等等。
滿足這兩項就適用老車借款，讓價值低的老車也可以變成資金來源。
機車貸款
機車貸款，就是以機車作為擔保品進行借款。
一般機車借款的利率約在 12 % ～ 15 % 之間，如果是重型機車的話則是 8 ％ ～ 15 ％，貸款期限最高可達 36 期，也就是 3 年，貸款額度為 8 萬～ 30 萬之間。
機車借款的條件是依照機車的價值和車齡判斷，以廠牌、車種、車況、車齡等條件來評估，無論哪一種機車都可以申請。
儘管都屬於小額貸款，但機車貸款的通過條件比老車貸款寬鬆很多，過件率高，也不一定要準備工作或財力證明，無論有沒有工作、信用狀況如何，只要名下有機車都可以貸款，而且在貸款期間仍然可以使用機車。
機車借款適用族群：
- 本身名下有機車者
- 信用或財力條件不佳者，可以將機車作為擔保品來借款
手機借款
手機借款是指以手機作為擔保品進行小額借貸。
一般手機借款利率在 10 %～ 16 % 左右，額度約 2 萬到 5 萬，償還期數最多可達 24 期，也就是 2 年。主要依據手機的型號、年份來判斷價值，手機價值越高，貸款條件就越好。
手機的借款條件很簡單，大部分借款公司都不要求信用或財力證明。現在幾乎人手一支手機，如果有臨時的金錢需求，可以利用手機借款，十分方便，即使是沒有工作或信用評分的學生族也可以利用手機借款，而且在借款同時仍可以繼續使用手機。
手機借款適用族群：
- 僅需小筆金額週轉，且名下有手機者
- 信用或財力條件不佳者，可以將手機作為擔保品來貸款
小額貸款相關 Q & A
正在債務協商，還可以申請小額貸款嗎？
進入債務協商後，無論前置協商、更生或清算，都不能再向銀行貸款，除了貸款之外，也無法使用、申辦信用卡，並且會在聯徵上留下信用註記。
雖然無法和銀行往來，但如果在債務協商的過程中急需用錢，可以考慮向民間機構申請貸款，民間借款的審核比較寬鬆，即使有信用瑕疵，仍有機會核准借款。
要注意的是民間借款利率較高，簽約前記得看清貸款資訊，確認自己能否負擔，千萬不要盲目貸款，造成債務問題越來越棘手。
沒有工作證明，可以申請小額貸款嗎？
如果無法提供工作證明，例如兼職、打工、自由業者等等，可以向貸款機構提供財力證明，包含扣繳憑單、存款帳戶紀錄、不動產證明、股票基金清單等等，用來證明自己有能力還款。
對銀行來說，沒有工作證明但財力良好，還是有機會通過小額貸款的，例如台新銀行的一口貸和小口貸，但銀行審核可能會比較嚴格。而額度更高的貸款，沒有穩定工作還是非常難通過的。
向民間機構申請貸款會更加容易，一樣可以提供財力證明來借款。如果財力條件也不佳，可以考慮民間有擔保的小額貸款，例如手機、機車貸款，或是向當鋪申請借款，這些借款方式都是依據擔保品的價值來判斷，就算沒有工作也沒關係。
民間的借貸公司可以信任嗎？
民間借貸相較於銀行貸款有一定的風險，很多人也往往把民間借貸和高利貸、地下錢莊混為一談，但它並非像傳言說的那樣危險，還是有很多優秀有良心的貸款機構，可以幫民眾解決資金問題。只要在借款時選對公司，留意各項資訊，一樣可以安心貸款。
可以透過以下幾點來判斷該公司是否值得信任：
- 貸款通過前不會先要求收費
- 費用計算透明且合理
- 利率在法定範圍內（據民法規定，月息上限 3 %，銀行年息上限 16 ％，當舖年息 30 ％）
- 借款條件太簡單的可能有問題（例如只需要身份證就能借款）
- 有當面簽約對保流程
- 有實體店面經營
向民間機構借款一定要找值得信任的公司、留意貸款、手續費、違約金等細節，尤其是利率的部分。根據現行法律，高利貸刑罰不重，而且在法律實務上不好判，很難以法律擺脫高額負債。所以在簽約前，一定要再三確認貸款細節，才能保障自己的權益。
