認識什麼是聯徵：蒐集個人信用往來的紀錄

聯徵是什麼

通常民眾所謂的聯徵，具體其實是指由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱：聯徵中心）所蒐集的信用紀錄，這些紀錄是各家銀行依據主管機關規定，把與民眾往來的授信、信用卡等資料，經過審核正確無誤後，送到聯徵中心，在統合資料並詳記於資料庫後，當民眾或金融機構在需要查詢信用表現時，就能透過聯徵中心獲取當事人的綜合信用報告或金融機構債權人清冊等相關資料，作為借貸評估參考。

Image：聯徵中心、銀行與民眾關係圖
 

聯徵中心：記錄信用資料的執行單位

聯徵中心是國內唯一可以蒐集所有銀行資料，跨取個人信用紀錄的單位機構，業務依循銀行法的規範，受金融監督管理委員會和銀行局的監督，對銀行間的徵信資料進行彚整統合及管理，確保民眾的信用交易及制度能健全發展，屬於公營兼民營性質的財團法人，具備足夠的公信力。

目前最新聯絡資訊：

• 服務地址：台北市中正區重慶南路1段2號
• 客服專線：02 - 23163232
• 服務時間：週一至週五 09:00 ~ 17:00
   

聯徵中心提供哪些服務

聯徵中心掌管的內容主要針對個人在金融機構往來的信用資料，所以對於資料的更正修改、註記或查詢，都屬於它的服務範圍：

• 提供當事人查詢信用報告服務，依查詢目的可分為兩種報告：
  • 當事人綜合信用報告
  • 金融機構債權人清冊
• 提供信用報告內容諮詢，諮詢方式有：
  • 臨櫃諮詢：臨櫃申請信用報告書，並由現場專員或志工協助解說報告內容。
  • 電話諮詢：當事人可撥打諮詢專線，02 - 23163232 由專人提供服務。
  • 聯徵中心網站：官網的社會大眾專區，可自行查閱信用報告服務或信用知識介紹。
• 提供信用註記服務：提供當事者註記個人意見及約定，例如不再申貸、不再申請信用卡等，日後若與銀行有業務上的糾紛爭議，將會參考註記內容，判定業務是否存在審核瑕疵。
• 提供信用更正服務：因資料源自於各家銀行上傳提供，若當事者發現信用紀錄有錯誤，需要更正等情形，可向中心提出修改申請，以維護自身的權益。

聯徵的信用報告有哪些類型

信用報告依據查詢的目的不同，可以分為兩種：
 

當事人綜合信用報告

提供當事人在申請借款時，銀行、民間融資公司或網路借貸平台等所需要參考的資料，裡頭給予綜合面向的信用評量分數，讓債權方得以知情債務人過去的信用表現，但信用報告不是未來申貸借錢時，最終核准或駁回的唯一憑據，當事人的經濟能力及財務狀況也是審核評估的重要項目之一。

信用報告主要根據以下三大評分模型建構而成：

• 繳款行為類的資料：
  過去對於信用卡、信用貸款、學貸、各種票據的還款情形，觀察是否有延遲還款、遲繳的頻率多高、發生在什麼時候等。
• 負債類的資料：
  觀察是否有使用信用卡預借現金、進入循環利息、向多少銀行借貸、借了多少錢、負債總金額、每個月是否信用卡都刷爆等情況。
• 其他類的資料：
  包含觀察當事人在短時間內是否過度頻繁向銀行諮詢貸款，留下太多查詢聯徵紀錄、信用長度是否夠久遠，能長久經營一張信用卡，還是常常剪卡等。
   

金融機構債權人清冊

依申請目的不同也可分為兩種：
 

• 債務清理條例前置協商專用債權人清冊：
  此資料為辦理債務清理，如前置協商、更生清算者所用，目的是提供民眾申請前置協商，並了解債權情況。
  報告內容包含債務人基本資料、是否曾經參加債務協商、是否曾經參加前置協商、結案原因、結案日期、債務金額等。
   
• 消費金融無擔保債務展延方案專用債權人清冊：
  此資料針還款有困難的債務人，向當事者的最大債權銀行提出協議，共同制定可以符合還款能力的清償方案所用。
  報告內容包含債務人基本資料、是否曾經參加債務協商、是否曾經參加前置協商、結案原因、結案日期、所有授信資料（包含貸款、現金卡、信用卡）、債務餘額、最大債權銀行等。
   

誰可以查看聯徵紀錄

• 聯徵中心之會員機構：
  該機構必須符合合法登記，並依聯徵中心的會員規約，在必要的特定目的下，可在取得當事人的書面同意後，向中心查詢相關信用資訊。
• 當事人：依個資法，當事者本人有查詢、閱覽及複製的權利。
• 法院、檢察署：依偵辦需求，可函請中心提供資訊確認。
   

怎麼查詢我的聯徵信用報告

依查詢方式可分為兩種，必須透過可驗證身分的方式申請，所以不支援當事人用打電話的方式詢問自己的信用資料，因為中心無法確認對話方的實際身分，擔心會有洩漏個人資料的風險。
 

線上查閱

費用：每年度可享有一次免費查詢的服務，第二次起每次收取 80 元。

• 在聯徵中心網站使用自然憑證或金融機構核發的金融憑證登入查詢。
• 使用行動裝置下載安裝「TWID投資人行動網」APP登入查詢。
   

書面查詢

費用：每年度免費提供一份，第二次之後，中文版每份 100 元。

• 郵局代收辦理
• 親臨聯徵中心櫃台
• 郵寄申請

延伸閱讀：查詢聯徵紀錄速上手，避免聯徵多查遭扣分
 

聯徵信用報告的模樣

個人信用報告以下圖的首頁總表為實際範例，詳細頁面資訊如下：

• 色彩：書面列印為黑白色；線上查詢為彩色。
• 紙張：使用 A4 雙面用紙，左上角 LOGO 舊版為紅色，新版為藍色。
• 首頁總表：將信用資訊分類為借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、查詢紀錄、其他資訊。每項資料的明細以附件表格形式，附加在檔案後面。
• 報表編號：由版本編號＋版本更新日期組成，個人一般版代號 PLR1、個人 PC 版代號 PLR7、行動裝置版代號 PLR8、企業版 PLR3。
• 印表時間：顯示在基本資料下方。
• 頁碼：顯示在每頁表尾的置中位置。

Image：聯徵中心－個人信用報告範本

Image：聯徵中心個人信用報告範本－項目明細
 

聯徵查詢次數的限制

如果是因為新業務申請需要，在三個月內達三筆查詢聯徵的紀錄，也等同是申請或諮詢申貸次數達三次，這種密集被調閱信用報告的現象被歸類到「聯徵多查」，就會被視為高風險目標，因為表示短期內擁有極高的借款需求，在知道當事者急缺資金的表現下，銀行在評估還款能力後，為了避免承擔更多的呆帳風險，申請貸款較不容易通過，或是通過後卻配給較高的利息。

查詢次數也會顯示在個人信用報告裡面，依申請查詢對象可分為被查詢與當事人自身查詢，自身查詢雖然也會留下紀錄，但是不會對信用評分造成任何影響。反之，由金融機構申請查詢信用報告的話，就會參考近期他行的查詢次數，觀察是否有聯徵多查的狀況，每一次的查詢都會扣除一點個人信用分數。

Image：個人信用報告範本－聯徵查詢次數紀錄

但是銀行只會看到當事者三個月內的查詢紀錄，想要規避聯徵多查的話，可以將申請查詢的間隔拉長一點。若急需用錢，無法秏費太多的時間等待，可以參考其他快速借錢方式，或選擇不需要事前進行聯徵的短期借貸，例如刷卡換現金、無卡分期購物等。
 

為什麼要在意並瞭解個人信用？

在生活中，有許多狀況需要出示信用報告，用以證明及強調本身還款能力的可信程度：

• 與金融機構往來時：向銀行申辦貸款、信用卡時。
• 受要求必須提供證明時：求職時、租屋時、婚前證明時。
• 擔心本身紀錄者：申請貸款或信用卡被拒絕時，當事人自己想釐清原因。

個人信用必須倚賴在日常落實財務經營的好習慣，可以使用便利的記帳工具，觀察並控制自己的日常收支表現，不做超過錢包負荷的非必要消費。
 

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聯徵常見問題