刷卡換現金是什麼？流程、行情、合法性，一次看懂

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刷卡換現金是什麼？

刷卡換現金，就是刷信用卡買商品，再把商品以較低價，轉賣給「刷卡換現金業者」，馬上拿到現金。

說白了，就是透過買賣行為把信用卡額度換成現金，是合法又雙贏的融資方式。

事後只要正常繳納卡費，也不會有額外利息的產生。

「刷卡換現金」的交易流程

1. 你到指定店面，刷卡買東西。 
2. 你直接把買來的東西轉賣給刷卡換錢的業者。 
3. 業者給你現金、賺手續費，再想辦法把買來的貨賣掉。 

刷卡換現金流程？該準備什麼資料？

1. 聯繫刷卡換現金業者，確認：金額需求、交易條件、刷卡地點。
    
2. 持本人「足夠額度的信用卡、身分證資料」，前往實體門市。
    
3. 碰面、刷卡購買商品。
    
4. 把買到的商品，按約定價格賣給業者。 
    
5. 現場點收現金。

刷卡換現金的行情？

刷卡換現金的行情一般是 10%。

也就是你刷卡 1 萬元，可以現拿 $9,000 元以上。

上列行情僅供參考，詳情請洽專線  0913-033-530
表格更新日期： 2024/07/03
 

刷卡換現金的行情，掌握以下 2 個重點就很清楚了。

• 【營業稅】：
  政府明定，正規交易開發票就是要上繳 5%，可說是成本最低極限。
   
• 【業者利潤】：
  業者也要生存、不可能長期做白工，必須考量賺取的手續費，最低會在 2% ~ 3% 起跳。

所以「正當經營」的刷卡換現金，最低極限手續費是 7%，而收取 10% 是業界正常行情。

刷卡換現金合法嗎？

確實合法。
這是作者特地支付律師費、洽詢法律顧問，得到的結論。

這交易的本質，就很像你和一堆朋友去餐廳吃飯，總有個人要代表大家去買單，買單的人負責刷卡、再從大家手上收現鈔，意思是一樣的。

整個流程說穿了，就是業者滿足你「急著用錢」的需求，藉此來獲利的商業模式。

只要確實做到刷本人卡買商品、合法轉賣和償還卡債，刷卡換現金就是合法的變現方式。

有刷卡換現金被判刑的案例嗎？

台灣目前並「沒有」因正常刷卡換現金，而被判刑的案例。

到司法院網站用「刷卡換現金」搜尋判例，也會發現，被判刑的都是跟詐欺、洗錢等違法行為掛勾的案件，並不是刷卡換現金本身違法。

媒體雖然也報導過聳動標題的刷卡換現金案例，但只要認真看到最後，都會發現並沒有明確的違法結論。舉例如下：

• 家樂福案件：
  曾經有家樂福員工和刷卡換現金的業者「集團」勾結，企圖以明顯虛假交易的方式獲利，但經過法院審理，刷卡的人都有繳款給銀行，家樂福和銀行都沒有損失，最後共 12 人都被判無罪。
   

• 鏡新聞系列報導：
  2018 年做的系列報導，文字也採用「假消費真借款、集團直擊」的字眼形容。

  但就算做了專題報導，最後的結論頂多也是：「某立委『認為』涉犯詐欺、重利罪」、「被質詢的金管會主委顧立雄，承諾 1 個月內提出報告」等沒有明確結論的聳動描述。

  

  圖片來源：中時新聞網

刷卡買到的商品，可以立刻轉賣變現嗎？

可以！
只要商品是在台灣以合法方式購得的正品，消費者就有權利進行二手、轉手販賣。

原廠商沒有權利進行任何限制，包含可否轉賣和交易價格。

擅自轉賣商品唯一不合法的情境就是－販售盜版。

只要商品符合下列條件，原廠不可禁止消費者轉售的行為：

• 商品是正版的。
• 商品沒有再自行進行任何加工、改造及變更。
• 商品不屬於從國外買回台灣的書籍、電腦程式。

刷卡換現金的交易地點為台灣本地，商品也都是直接從商場購買，買完立刻轉賣給刷卡換現金業者，根本不會有販售盜版或再加工等行為的可能，所以完全不必擔心會觸法。

圖／ptt 鄉民討論刷卡換現金轉售商品是否合法

刷卡換現金合法，有資金需求，為什麼不試？

一般人對刷卡換現金的認知不足，再加上新聞標題狗血聳動，很容易就對刷卡換現金，產生誤解和危險的刻板印象。

但事實上，刷卡換現金不僅合法，還非常適合信用不良的人，遠比向銀行借不成功，轉身向地下錢莊借錢好！

就算順利向銀行借到錢，如果沒有按時付清信用卡帳單，進入到循環利息的情境，整體要付出的代價並不會比刷卡換現金低。

圖／ptt 鄉民討論刷卡換現金是否是個好選擇

刷卡換現金的風險

刷卡換現金合法，但仍有風險。

信用卡換錢的主要風險包含：

• 不良業者坐地起價（先跟你說 1%，到場才加收手續費）
• 濫用信用卡交易，再搭配刷卡換現金，產生違法疑慮
• 未按時還款，信用被扣分
• 不肖非法業者，像是洗錢、高利貸等，非法找人頭來向業者兌現 

1. 刷卡換現金最常見的風險：業者「坐地起價」

刷卡換現金的業者們，說穿了，只是透過變現的交易賺取小額利差，操作的門檻不高，因此非常競爭。

有些專門只想賺快錢的不良業者，會看準消費者「急用錢」的弱點，先以超低手續費的噱頭吸引碰面，到了現場才「坐地起價」，要求更高的手續費用。

這時候消費者「趕 3 點半」，也往往沒有其他選擇可以討價還價，只能摸摸鼻子承受。

2. 濫用信用卡交易，產生違法疑慮

刷卡換現金，要確實完成「買商品，再轉賣商品」的步驟。

你先去賣場購物，再把貨物賣給願意收購的人，銀貨兩訖，完全合法、沒有任何違法問題。

但是，如果交易牽涉違法操作，就可能有逃漏稅、違反信用卡契約等違反道德、甚至觸法的疑慮。

例如：

• 勾結商家，故意收了錢不開發票
• 成立虛假買賣
• 以其他手段，讓你在明知「刷卡最後目的不是真正消費」的情況下扣款，產生虛偽不實的交易

但只要你不刻意濫用信用卡消費，在正當場所，有取得明確的交易收據或發票，那麼這樣的刷卡換現金其實就是正常的買賣行為，你買來的東西要賣給誰也都是你的自由，沒有違法問題。

資料來源：PTT 論壇信用卡版

相反的，如果一開始就有不良居心，比如說你去超商買東西故意少付錢，那麼刷卡換現金就和其他交易一樣，只要不當濫用，都有違法的可能。

＊免責聲明，本篇文章不得作為法律諮詢參考依據，如果有訴訟問題，請洽詢具有執照的律師

3. 最容易被忽略的刷卡換現金風險：未按時還款、信用被扣分

《信用卡》這東西，顧名思義就是看你的「信用」。

刷卡換現金只是「快速取得現金」的週轉方式，讓你可以晚一點付錢，事後還是要向銀行償還刷卡的費用，不是讓你故意刷卡不還錢，否則你的信用就可能被「扣分」。

如果未及時還清卡費，就會面臨以下危機：

• 被扣除信用分數：聯徵留下紀錄，信用不良，影響未來貸款申請資格。

  發卡銀行針對每消費者都會用大數據統計「信用分數」，又稱為「聯徵」。

• 背上大筆卡債：進入循環利息，債務越還越多。
• 產生違法疑慮：故意不繳卡費，可能被視為詐欺。

當你刷卡換了現金，之後又遲遲不還卡債，後續相關單位都能透過聯徵調查，看到你的信用分數被大幅降低，之後你要再和銀行打交道，就非常困難了。

比如說：要貸款買車、置產買房辦房貸、甚至申請其他信用卡，都會因為信用扣分而受到影響。

會去刷卡換錢的人，往往是因為週轉不靈、急著需要用錢，這時候更加注意自己的信用問題，以免財務陷阱越陷越深。

圖片來源：聯徵中心

4.  不肖非法業者，非法找人頭兌現

某些不肖非法業者，會透過刷卡換現金詐財，還讓刷卡者也淪為幫兇。舉例如下：

• 要求購買洗錢商品：

曾有業者要求刷卡購買虛擬貨幣、遊戲點數，雖然商品本身不違法，卻可能成為犯罪集團的洗錢工具。

• 盜取信用卡資料：

某些業者會架設假網站，竊取信用卡資料，刷卡者面臨被盜刷，或被開人頭帳戶的風險。

因此在刷卡換現金前，務必要確認刷卡商品、刷卡地點和刷卡網站的安全性，避免落入非法業者的圈套。

刷卡換現金使用分期服務，減輕還款壓力

急用資金，卻對未來每個月的償還金額感到沉重的話，可以在刷卡換現金的時候，優先選擇可以信用卡分期付款的方案。

信用卡分期付款對消費者而言，就是將消費金額平均分攤到若干個月的帳單。但由誰提供分期付款的服務，對於利息、手續費、分期數、分期門檻，則有所差別。提供分期服務的主要對象可分為「銀行」與「店家」兩者。

由銀行提供分期方案

單筆消費分期

由發卡銀行提供的分期服務，可透過網路銀行、銀行 APP、銀行客服等，對「該筆刷卡金額」申請分期還款設定。

適合商場無提供刷卡分期服務時，在刷卡消費後，消費者主動聯繫銀行進行申辦，但前提就是要先確定持有的信用卡享有這項服務權利。

2024 年銀行提供信用卡單筆消費分期資訊總整理
（表格請向右滑）

註：更新日期 2024/07/03，實際資訊請仍以各家銀行官方資料為主要參考依據。

當期帳單分期

在當月的信用卡帳單繳費期間，或繳費截止日前二天，消費者可隨時向發卡銀行提出申請「整份帳單」分期還款。

但帳單分期可能會產生一定的利率或手續費用，分期年利率大多落在 6% ~ 15%， 這部分請參考各家銀行的規定，每個人最終的年利率也不一定相同。
 

2024 年銀行提供信用卡帳單分期資訊總整理
（表格請向右滑）

註：更新日期 2024/07/03，實際資訊請仍以各家銀行官方資料為主要參考依據。

由商場提供分期方案

由商家為顧客提供的單筆消費分期方案，通常為零利率。

相較於消費者要主動向銀行提出的分期付款服務，這種方式更優惠和划算，不僅沒有手續費或利息，也不用急著在下一期就全額繳清債款，能成功減輕還款壓力。

所以建議在刷卡換現金前，如果想要用較無負擔的方式延緩還款時間，可以考慮和業主諮詢，選擇有提供「刷卡分期零利率」的商場，進行刷卡換現金交易。

提供零利率分期的刷卡換現金常見商場資訊總整理
（表格請向右滑）

註：各商場配合刷卡分期的銀行皆不同，考慮合作效期，請以銀行或店家官方資料為主要參考依據。

刷卡換現金的信用卡分期門檻

刷卡分期通常需達到一定的消費門檻才能成立，分期的期數也受刷卡金額影響。

• 信用卡分期的最低額度：
  視各家發卡銀行而定，通常單筆刷卡金額為滿 3000 元以上，即可申請分期。
  
   
• 信用卡分期的期數：
  視各家發卡銀行而定，常見的分期數為 3、6、12、18、24、30 期等，依照不同的消費金額，可選擇的分期數略有不同，金額愈高，則愈有機會分成更多期數。

分期數同時也受限於合作銀行釋放的條件，所以如果是在店家刷卡分期，要先詢問配合的發卡銀行有哪些，確定哪家銀行的信用卡能享分期零利率優惠。

什麼是「線上刷卡換現金」？

線上刷卡換現金就是，消費者在業者指定的「網路商家」，經 3D 安全驗證後刷卡買商品，業者在確認交易入帳後，會轉現金到消費者指定的戶頭。

線上交易的過程中，也會有電子交易明細、線上轉帳紀錄可以當作憑據。

自己線上賣點數換現金，不透過刷卡換現金業者的可能？

PTT 也有鄉民討論不透過刷卡換現金的作法，認為若是自己買點數或禮券，再在網路（蝦皮）用優惠價拋售給其他消費者，就不用找業者玩大冒險了。

圖／ptt 鄉民討論自己販賣商品取代向刷卡換現金業者交易的可能性

但實務經驗告訴我們，當下急用錢的時候，只有刷卡換現金能「確保馬上拿到錢」。

因為自己操作販售的作法，有以下變因：

• 自己買點數或禮卷，透過蝦皮轉售有被禁止和取消的可能。
• 不一定能立即賣出去，急用錢時不適合。
• 賣出後，系統入帳也還需要時間。
• 對沒有販售平台帳號和經驗的人來說，還需要另外前置準備和學習。

此外，線上販售商品若要快速、方便，虛擬商品是較適合的選擇，例如遊戲點數。

但網友分享實際在蝦皮出售的經驗，虛擬商品因為沒有實物及真實出貨的過程，即使有買方下標，交易也容易被系統關注，甚至凍結，必須事前／事後補充相關證明，才有機會通過。需花費的時間過長，無法滿足「馬上拿到錢」的需求。

圖／臉書討論自己販賣虛擬商品的風險

怎麼分辨好商家？刷卡換現金推薦

刷卡換現金的交易形式單純，各家業者可說是大同小異。

但還是可以跟平常買東西一樣，以有經驗、有口碑、服務好、具備專業的商家為優先。

如何分辨值得推薦的刷卡換現金業者？

• 先保持冷靜  
• 有技巧的問問題 
• 停、看、聽，三思而後行

作者總結了具備 20 年營運經驗的刷卡換現金業者見解，歸納出以下分辨出好商家的方法。

一、執行刷卡換錢交易之前，保持冷靜

人急著用錢的時候，往往缺乏理性。對於眼前解決問題的方案，會缺乏查證的耐心，但這往往就是容易吃虧的原因。

越緊急的時候就要越保持冷靜，才能接著做出正確判斷。

二、有技巧的問問題

你應該多問幾個不同的商家，了解交易的地點在哪、收取的手續費多少、執行的經驗如何等等，多方比較。

如果對方表現出很不耐煩、隨便回答，那可能就是不良業者的象徵。因為他要嘛居心不良，不然就是服務欠佳，這對於急需用錢的人是很不利的。

除了這些問題，你也可以上網做功課、多閱讀一些文章，了解刷卡換現金的常見問題，再洽詢業者的答案，就可以很容易分辨出業者好壞。

三、刷卡換現金前，記得多想想

你還可以看看：業者提供的服務資訊是否清楚？官方網站說明是否詳細？文章內容是不是有在認真經營？

如果刷卡換現金業者能提供專業的文章、清晰的解答，並且很客觀的告訴你交易可能牽涉的風險和優缺點，那就是值得信任的好商家。

如果連最基本的「門面」都沒有打理好，文案資訊看起來也缺乏專業，那就先不要急著下手，以免因小失大。

牽涉信用卡、現金的事不可輕忽，如果偷懶沒做好功課，事後反而容易吃更大的虧。

如何避免刷卡換現金詐騙？

一、不「新申辦信用卡」換現金

有些不法業者會慫恿你辦理新的信用卡，並且告知可以協助搞定財力證明，讓你可以申請更高額度的信用卡，來換取更多現金。

可是利用假的財力證明去申請信用卡，除了可能觸犯「偽造文書」外，還有可能讓你欠下償還不了的高額信用卡費。

二、避免在私人商店交易，到大賣場進行交易

在家樂福、愛買、大潤發、好市多等大賣場進行交易，有比較多監視器，避免不肖業者在拿到貨品後，不給現金就直接逃跑了。

而且在大賣場刷卡，可以確保拿到發票，代表有實際進行消費。

三、拿到現金後，確認真偽

在拿到現金後，請馬上確認現金真偽，避免有歹徒拿假鈔跟你換商品。

有兩種方法可以確認真偽：自行準備驗鈔筆、請業者到附近提款機領取現金。

信用卡預借現金和刷卡換現金，有什麼差別？

信用卡預借現金是什麼？

信用卡預借現金讓持卡人可以消耗信用卡額度來向銀行直接借款、取得現金。

預借現金不用額外財力證明或審核，只需持有信用卡就能操作，且不用等待就能快速拿到現金，並在每月信用卡帳單結算時還款，每家信用卡有不同的手續費和利息。

信用卡預借現金的最大問題，就是額度實在太低了，只有 10% 到 20% 左右。幾十萬額度的卡，借出數千、一萬塊，對大部分的人來說根本不夠用。

再來，信用卡預借現金除了會產生卡債利息，操作一樣也有手續費，成本加總起來也不便宜。

超級比一比：刷卡換現金 vs 信用卡預借現金

值得注意的是，刷卡換現金是刷信用卡購物，可以賺到來自銀行的信用卡紅利與消費回饋，採用預借現金則是不行的。

比起信用卡預借現金，刷卡換現金可以借到更高的額度，供急需現金的人們，更彈性的資金空間。但兩者都是合法、有現金需求時的好辦法。

刷卡換現金利率有比較低嗎？有比預借現金划算嗎？

根據 ptt 鄉民們針對兩者差異的討論結果，普遍認為銀行提供的預借現金服務，更安全且利率低太多了！

所以無法理解為什麼要犧牲 10% 左右的手續費進行刷卡換現金，覺得怎麼樣都不划算。

但其實預借現金利率優於刷卡換現金的情況，只在一種前提之下成立，就是按時全額繳納當期信用卡帳單，不進入循環利息。

刷卡換現金、信用卡預借現金利率比一比

模擬試算情境

以借用一萬元周轉為例，進行不同還款情況下的利率試算。

全額繳清信用卡帳單時

以按時繳清信用卡帳單來說，信用卡預借現金產生的費用，確實比刷卡換現金少，整體來說較為划算。
（下方表格請向右滑）

滯繳清信用卡帳單時

當信用卡預借現金沒有按時繳納帳單時，預借一萬元的額度將產生 1950 元的代價，比按時繳多了 1500 元的循環利息費用，也比刷卡換現金的 1000 元多了 950 元。
（下方表格請向右滑）

這也就是為什麼一直有人願意在第一時間，選擇刷卡換現金來救急，除了刷卡額度將不受限於一成，能夠借得更多的金額之外，如果沒辦法償還帳單，其實向銀行預借現金的代價也沒有比較低。

圖／ptt 鄉民討論預借現金的額度比刷卡換現金低 

刷卡換現金常見問與答、法律問題彙整

因為「刷卡換現金」本身就有違法、走在法律邊緣的觀感，作者特地彙整了 9 名編輯輪番求證，針對這個議題的「合法性」進行深度研究，再提出挑戰性問題後，支付律師顧問費、計時確認，最後將常見疑問、專業法律回答整理如下。

這個深度查證的用意就在於：把刷卡換現金的適法問題，從客觀的角度全面深入確認、一次全部弄清楚。

問題 1：刷卡換現金時，如果業者轉賣盜版偽造品，我會不會觸犯《商標法》等與智慧財產權有關的法律？

不會。

不得轉售那些問題，和「刷卡換現金」這件事情無關，轉售本身也和刷卡換現金者無關。

就像你把隱形眼鏡轉賣或放到網路上銷售，本身有違反《藥事法》疑慮，但這是因為隱形眼鏡本身是醫療器材的關係，跟刷卡換現金這件事無關。

問題 2：如果確認轉售的都是正品（當下買賣銀貨兩訖），是否就沒有違法疑慮？

對。刷卡換現金確實是個合法交易。

問題 3：在中國大陸「套現」（專指：只有拿 POS 機過卡，沒有實際消費行為的操作）屬違法。台灣目前似乎沒有相關的法律，是不是有實際消費行為，就不違法？

對。在台灣會有觸犯《詐欺罪》疑慮的，是「沒有實際消費」，卻又用刷卡的方式欺騙銀行，使他人誤以為有消費的行為。

問題 4：刷卡換現金時業者收了手續費，這是否會涉犯《重利罪》？

不會。手續費是服務佣金，和重利罪當中的利息沒有關聯。手續費純粹是買賣差價，和利息這些金融名詞無關，所以沒有《重利罪》問題。

（另一方面，如果把刷卡換現金和借貸行為合併操作，那就可能涉犯《重利罪》 。消費行為本身不是借貸，所以不會成立《重利罪》）

問題 5：業者引導消費者到家樂福、好市多進行刷卡換現金，這些店家是否可提告？

例如：賣場方認為轉賣涉及違法行為、認為在賣場交易是違法的行為，這樣可以告得成嗎？

店家對業者提告的可能性不高（畢竟是去店家刷卡「消費」）。除非是刷卡後又退貨，可能會被認為實際上沒有真正想要消費的意思，而涉及《刑法》上的詐欺，或是違反《公平交易法》的規定。

問題 6：刷卡換現金時，如果業者準備私人 POS 機讓消費者刷，但沒有實際交易商品，這樣會觸犯什麼法律？

視情況可能構成：

1. 偽造文書（沒有實際交易商品，卻開立假發票） 
2. 詐欺 
3. 《稅捐稽徵法》第 41、43 條（逃漏稅捐）

問題 7：對業者來說，如果要避免觸法，要注意哪些行為？

一定要有商品或服務的交易（真實交易），而且該開立發票的一定也要開立（避免逃漏稅捐）。另外不可明示或暗示消費者不償還信用卡的帳款。

問題 8：刷卡換現金的行為到底是不是合法的？

刷卡換現金就像跟朋友借錢、平常轉賣二手物一樣，在法律上是合法的行為。

  問題 9：刷卡換現金台北、台中、台南、高雄都可以嗎？

刷卡換現金沒有特別限制哪個縣市，主要是看個人聯繫的業者所在地區。

問題 10：刷卡換現金為什麼大部分都在家樂福等大賣場？

因為在大賣場，可以買的商品種類多、價格範圍寬，除此之外，大賣場還有停車方便、容易到達、有提款機等多項優勢。

刷卡換現金 Dcard 常見問與答

刷卡換現金後，會不會馬上被停卡？

不會！信用卡被強制停卡的原因主要是未繳款或信用評分低落。

刷卡換現金 PTT 常見問與答

刷卡換現金，刷 10000 實拿 9900 ，請問真實性？

當業者利潤低於 7 % 都要小心，此案例，業者利潤只有 1%，遠低於一般行情，需小心實際到場交易時，業者坐地起價。

【文章資訊說明】

本篇文章作者具有超過 8 年的海內外高額信用卡交易經驗。對於銀行的卡費繳款、利息、帳務移轉具有極為豐富的知識。此篇文章是作者親自訪問「刷卡換現金」執業將近 20 年的資深業者，並洽詢專業法律顧問、會計事務所編輯寫成。洽詢的問題包含：稅務、庫存管理、物流、商業模式，並且針對法律稅務方面提出明確的疑問，精心綜合整理成本篇文章。此篇文章僅供參考，內容不可以做為法律訴訟或稅務規劃的依據與證明。如果對這些領域有任何疑慮，請務必洽詢合格的執業律師或會計師等專家。

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