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刷卡換現金是什麼？
當你急著要用現金的時候，如果有人願意給你「鈔票」換走你的信用卡額度，那就太好了。
「刷卡換現金」的業者，就是專門用他手上的現鈔，以稍微低一點的價格來收購你刷卡買到的商品，這樣一來，你就可以很快拿到急需用到的錢，業者也會透過自己的門路把商品賣掉，賺取差價獲利。
這種透過買賣商品，花掉你的信用卡額度、讓你快速取得現金，造就雙贏的交易，就是所謂「刷卡換現金」了。
「刷卡換現金」的交易流程
- 你到指定的店面刷卡買東西
- 你直接把買來的東西轉賣給刷卡換錢的業者
- 業者給你現金、賺取手續費，再負責想辦法把手上的貨賣掉
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刷卡換現金流程是什麼？該準備什麼資料？
- 撥打電話，聯繫客服人員，告知你的所在地點與金額需求，確認好交易條件
- 確認沒問題後，約好指定地點
- 攜帶有足夠額度的信用卡，以及和持卡人相符的身分證資料
- 到實體門市碰面，刷卡消費
- 將買到的商品以約定好的價格賣給業者
- 取得現金，現場點收
延伸閱讀：刷卡換現金簡易步驟大公開
刷卡換現金的行情是多少？
刷卡換現金的行情一般是 10%。也就是你刷卡 1 萬元，可以現拿 $9,000 元。
| 交易項目（刷卡換現金） | ％ 數 |
|---|---|
| 正常行情 | 10 % |
| 較便宜的行情 | 7 ~ 9 % |
| 貨物售出的營業稅（發票的固定成本） | 5 % |
| 大額刷卡、「極限低」的手續費行情（刷 100 萬以上） | 6.5 ~ 7 % |
| POS 機金流手續費 | 約 5 ~ 8 % |
| 可能有問題的行情（商家已經虧錢） | 低於 7 % |
| （以上行情僅供參考，詳情請洽詢專線 0913-033-530） | |
要確實知道刷卡換現金的行情，掌握以下幾個重點就可以很明瞭了。
- 【營業稅】：政府明定，正規交易開發票就要上繳 5%，可說是成本最低極限
- 【業者利潤】：業者也要生存、不可能長期做白工，必須考量賺取的手續費，最低會在 1.5% ~ 2% 起跳
所以，刷卡換現金的最低極限手續費是 6.5% ~ 7%，而收取 10% 是業界正常行情。
刷卡換現金安全嗎？信用卡換現金的風險
交易只要牽扯到「信用額度」、「馬上取得現金」，往往讓人聽起來覺得不對勁、充滿風險的感覺。
甚至很多人一聽到這些關鍵字，就直接把它認定成違法行為，但其實正常的刷卡換現金是很安全的。
我們特別付律師費、洽詢法律顧問，所得到的結論是：刷卡換現金確實合法。
這個交易的本質，就很像一堆朋友去餐廳吃飯，總有個人要代表大家去買單，買單的人負責刷卡、再從大家手上收現鈔。
整個流程說穿了，就是業者滿足你「急著用錢」的需求，藉此來獲利的商業模式。
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就像所有交易一樣，合法安全不代表毫無風險。信用卡換錢的主要風險包含下面這幾項：
- 不良業者坐地起價：先跟你說 1%，到場才加收手續費
- 濫用信用卡與買賣交易，搭配刷卡換現金，產生違法疑慮
- 可能影響持卡人的信用分數
1. 刷卡換現金最明顯的風險：業者「坐地起價」
刷卡換現金的業者們，說穿了，只是透過變現的交易賺取小額利差，操作的門檻不高，所以也非常競爭。
有些專門只想賺快錢的不良業者，會看準消費者「急用錢」的弱點，先以超低手續費的噱頭吸引碰面，到了現場才「坐地起價」，要求更高的手續費用，這時候消費者「趕 3 點半」，也往往沒有其他選擇可以討價還價，只能摸摸鼻子承受。
被業者坐地起價，其實就是刷卡換錢最常見的風險。
2. 濫用信用卡交易，產生違法疑慮
一般「刷卡換現金」的模式就跟買賣行為沒有兩樣。
你先去賣場購物，再把貨物賣給願意收購的人，銀貨兩訖，沒有任何違法問題。
但是如果交易牽涉違法操作，比如說勾結商家，故意收了錢不開發票，或者成立虛假買賣、又或是以其他手段，讓你在明知刷卡最終目的不是消費的情況下扣款，產生虛偽不實的交易，就有可能產生逃漏稅、違反信用卡契約等違反道德、甚至觸法的疑慮。
但只要你不刻意濫用信用卡消費，在正當場所，有取得明確的交易收據或發票，那麼這樣的刷卡換現金其實就是正常的買賣行為，沒有違法問題。
相反的，如果一開始就有不良居心，比如說你去超商買東西故意少付錢，那麼刷卡換現金就和其他正常交易一樣，只要被不當濫用，都有違法的可能。
＊免責聲明，本篇文章不得作為法律諮詢參考依據，如果有訴訟問題，請洽詢具有執照的律師
3. 最容易被忽略的刷卡換現金風險：信用額度
《信用卡》這東西，顧名思義就是看你的「信用」。
銀行透過你擔保的信用，願意先幫你墊款、讓你在約定的一段時間之後再還錢。
刷卡只是讓你可以晚一點付錢，藉由「遞延支付」來換取便利的消費體驗，以及達到「增進經濟流通」的目的，但不是讓你故意刷卡不還錢，否則你的信用就可能被「扣分」。
發卡銀行針對每消費者都會用大數據統計「信用分數」，又稱為「聯徵」。
當你刷卡換了現金，之後又遲遲不還卡債，那麼透過聯徵查詢，相關單位都可能看到你的信用分數被大幅降低，之後你要再和銀行打交道，就非常困難了。
比如說：要貸款買車、置產買房辦房貸、甚至申請其他信用卡，都會因為信用扣分而受到影響。
會去刷卡換錢的人，往往是因為週轉不靈、急著需要用錢，可能已經出現理財上的困境，這時候就要更加注意自己的信用問題，以免財務陷阱越陷越深。
延伸閱讀：信用不良怎麼辦？多久能恢復？
圖片來源：聯徵中心
「刷卡換現金」違法嗎？
正常的刷卡換錢並不違法。
目前台灣還沒有任何因為「單純刷卡換現金」而被判刑的案例。
根據新聞報導，曾經有家樂福員工和刷卡換現金的業者「集團」勾結，企圖以明顯虛假交易的方式獲利，但經過法院審理，刷卡的人都有繳款給銀行，家樂福和銀行都沒有損失，最後共 12 人都被判無罪。
刷卡換現金牽涉錢財轉手，買完商品之後馬上變現的行為，也不是正常買賣會發生的型態，所以容易和違法行為被聯想在一起。
比如說，以這個家樂福新聞為案例，媒體為了聳動，其實也可以訂出「不肖刷卡換現金集團勾結，消費者被起訴」這種比較嚇人的標題。
除此之外，消費者急需用錢的時候相對脆弱，也更容易落入不肖業者的誘騙或操弄，導致更容易和違法的交易掛鉤。
相似的案例還有《鏡新聞》在 2018 年做的系列報導，文字也採用「假消費真借款、集團直擊」的字眼形容。
但當你靜下心來仔細分析，會發現就算是專題報導，最後的結論頂多也是：
- 「某立委認為」「涉犯」詐欺、重利罪
- 被質詢的金管會主委顧立雄，承諾 1 個月內提出報告
像上面這種沒有明確違法結論的聳動描述而已。
圖片來源：中時新聞網
什麼是「線上刷卡換現金」？
刷卡換現金牽涉「急著用錢」的需求，業者為了獲利，又需要懂得存貨處理和物流管道，所以常見的交易是發生在實體店面，一手交錢、一手交貨。
但科技發達，透過網路其實也可以進行線上刷卡交易與轉帳，所以也有「線上刷卡」換現金的交易模式。
它的流程和一般的實體刷卡換錢類似，只是業者會請你到他指定的網路商家，經過 3D 安全驗證之後線上刷卡，確認交易入帳之後，再轉帳現金到你指定的戶頭。
線上交易的過程中，也會有電子交易明細、線上轉帳紀錄可以當作憑據。
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怎麼分辨好商家？刷卡換現金推薦
刷卡換現金的交易形式單純、沒有太多種類可挑，找各家業者可說是大同小異。
業者都是用稍低的現金買下你的商品，再想辦法轉手賣掉，賺取利差，同時讓急需現金的你，可以快速變現。
挑選好商家的方法，就跟平常買東西一樣，有經驗、有口碑、服務好、具備專業的商家，就是值得推薦的好對象。
如何分辨值得推薦的刷卡換現金業者？
- 先保持冷靜
- 有技巧的問問題
- 停、看、聽，三思而後行
本文總結了具備 20 年營運經驗的刷卡換現金業者見解，歸納出以下分辨出好商家的方法。
一、執行刷卡換錢交易之前，保持冷靜
人在急用錢的時候，往往就少了理性。對於眼前解決問題的方案，會缺乏查證的耐心，但這往往就是容易吃虧的原因。
越緊急的時候就要越保持冷靜，才能接著做出正確判斷。
二、有技巧的問問題
你應該多問問幾個不同的商家，了解交易的地點在哪、收取的手續費多少、執行的經驗如何等等，多方比較。
如果對方表現出很不耐煩、隨便回答，那可能就是不良業者的象徵。因為他要嘛居心不良，不然就是服務欠佳，這對於急需用錢的人是很不利的。
除了這些問題，你也可以上網做功課、多閱讀一些文章，了解刷卡換現金的常見問題，再洽詢業者的答案，就可以很容易分辨出業者好壞。
三、刷卡換現金前，記得多想想
你還可以看看：業者提供的服務資訊是否清楚？官方網站說明是否詳細？文章內容是不是有在認真經營？
如果連最基本的「門面」都沒有打理好，文案資訊看起來也缺乏專業，那就先不要急著下手，以免因小失大。
牽涉信用卡、現金的事不可輕忽，如果偷懶沒做好功課，事後反而容易吃更大的虧。
如果刷卡換現金業者能提供專業的文章、清晰的解答，並且很客觀的告訴你交易可能牽涉的風險和優缺點，那就是值得信任的好商家。
信用卡預借現金和刷卡換現金，有什麼差別？
信用卡預借現金讓持卡人可以消耗信用卡額度來向銀行直接借款、取得現金。預借現金不用額外財力證明或審核，只需持有信用卡就能操作，且不用等待就能快速拿到現金，並在每月信用卡帳單結算時還款，每家信用卡有不同的手續費和利息。
信用卡預借現金的最大問題，就是額度實在太低了，只有 10% 到 20% 左右。幾十萬額度的卡，借出數千、一萬塊，對大部分的人來說根本不夠用。
再來，信用卡預借現金除了會產生卡債利息，操作一樣也有手續費，成本加總起來也不便宜。
| 信用卡預借現金 | 刷卡換現金 | |
|---|---|---|
| 功能 | 信用卡既有功能 | 持卡人和業者自行合作 |
| 費用 | 手續費、預借現金利息 | 手續費、正常刷卡利息 |
| 額度 | 通常極低，10% ~ 20% | 沒有限制 |
| 手續流程 | 流程簡便、ATM 就可辦理 | 流程簡便，但要找到好業者 |
| 刷卡回饋 | 沒有 | 有 |
不管是銀行收手續費，或者刷卡換現金的業者收取的手續費，這些都會經過當事人的同意、雙方確認無誤才會成交。
最後，刷卡換現金是正常刷信用卡購物，可以賺到來自銀行的信用卡紅利與消費回饋，採用預借現金則是不行的。
比起信用卡預借現金，刷卡換現金可以說是用更簡便好用的方式，給需要現金的人們解決方案。有換現金需求的時候，這兩種都是可以考慮的好辦法。
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刷卡換現金常見問與答、法律問題彙整
因為「刷卡換現金」本身就有違法、走在法律邊緣的觀感，本文團隊特地彙整了 9 名編輯輪番求證，針對這個議題的合法性進行深度研究，再提出挑戰性問題，最後支付律師顧問費計時確認，再整理匯總而成。
這個深度查證的用意就在於：把刷卡換現金的適法問題，從客觀的角度全面深入確認、一次全部弄清楚。
問題 1：刷卡換現金時，如果業者轉賣盜版偽造品，我會不會觸犯《商標法》等與智慧財產權有關的法律？
不會。不得轉售那些問題，和「刷卡換現金」這件事情無關，轉售本身也和刷卡換現金者無關。
就像你把隱形眼鏡轉賣或放到網路上銷售，本身有違反《藥事法》疑慮，但這是因為隱形眼鏡本身是醫療器材的關係，跟刷卡換現金這件事無關。
問題 2：如果確認轉售的都是正品（當下買賣銀貨兩訖），是否就沒有違法疑慮？
對。刷卡換現金確實是個合法交易。
問題 3：在中國大陸「套現」（專指：只有拿 POS 機過卡，沒有實際消費行為的操作）屬違法。台灣目前似乎沒有相關的法律，是不是有實際消費行為，就不違法？
對。在台灣會有觸犯《詐欺罪》疑慮的，是「沒有實際消費」，卻又用刷卡的方式欺騙銀行，使他人誤以為有消費的行為。
問題 4：刷卡換現金時業者收了手續費，這是否會涉犯《重利罪》？
不會。手續費是服務佣金，和重利罪當中的利息沒有關聯。手續費純粹是買賣差價，和利息這些金融名詞無關，所以沒有《重利罪》問題。
（另一方面，如果把刷卡換現金和借貸行為合併操作，那就可能涉犯《重利罪》 。消費行為本身不是借貸，所以不會成立《重利罪》）
問題 5：業者引導消費者到家樂福、好市多進行刷卡換現金，這些店家是否可提告？
例如：賣場方認為轉賣涉及違法行為、認為在賣場交易是違法的行為，這樣可以告得成嗎？
店家對業者提告的可能性不高（畢竟是去店家刷卡「消費」）。除非是刷卡後又退貨，可能會被認為實際上沒有真正想要消費的意思，而涉及《刑法》上的詐欺，或是違反《公平交易法》的規定。
問題 6：刷卡換現金時，如果業者準備私人 POS 機讓消費者刷，但沒有實際交易商品，這樣會觸犯什麼法律？
視情況可能構成：
- 偽造文書（沒有實際交易商品，卻開立假發票）
- 詐欺
- 《稅捐稽徵法》第 41、43 條（逃漏稅捐）
問題 7：對業者來說，哪些範圍內的行為是比較合法的？如果要避免觸法，要注意哪些行為？
一定要有商品或服務的交易（真實交易），而且該開立發票的一定也要開立（避免逃漏稅捐）。另外不可明示或暗示消費者不償還信用卡的帳款。
問題 8：刷卡換現金的行為到底是不是合法的？
刷卡換現金就像跟朋友借錢、平常轉賣二手物一樣，在法律上是合法的行為。
【文章資訊說明】
本篇文章作者具有超過 8 年的海內外高額信用卡交易經驗。對於銀行的卡費繳款、利息、帳務移轉具有極為豐富的知識。此篇文章是作者親自訪問「刷卡換現金」執業將近 20 年的資深業者，並洽詢專業法律顧問、會計事務所編輯寫成。洽詢的問題包含：稅務、庫存管理、物流、商業模式，並且針對法律稅務方面提出明確的疑問，精心綜合整理成本篇文章。此篇文章僅供參考，內容不可以做為法律訴訟或稅務規劃的依據與證明。如果對這些領域有任何疑慮，請務必洽詢合格的執業律師或會計師等專家。
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