信貸比較：信用貸款怎麼挑？2023 各銀行信貸方案完整比較

信用貸款的種類

信用貸款是以個人信用為條件而申請的貸款，不需要擔保品或保證人，單純依靠申請者的信用和還款意願作為借貸保證。

銀行會根據個人的信用紀錄及還款能力決定貸款是否通過，所以只要有穩定的工作收入，維持良好的個人信用，信貸申請成功的機率就會非常高。

市面上的信貸種類非常多，每家銀行都有不同方案，除了利率不同之外，根據信用貸款的借法、還款、使用方式，可以分成以下兩大類型：
 

分期型信用貸款

分期型信貸又稱一般信貸，指的是「把總金額分期償還」，貸款申請成功後，銀行會一次把全部的貸款金額撥入你的帳戶，之後按照合約每個月慢慢償還本金及利息。
 

相較於循環信貸，分期信貸的利率更低，還款期數最長可達 7 年，每月需要繳的金額不高，能夠有效減輕還款的壓力負擔。但這種方式的缺點在於彈性不高，缺乏靈活性，還款金額和方式不能隨意更改。
 

如果有明確穩定的資金的需求，想要降低貸款利率跟負擔，並希望以每月固定支出的方式還款的話，適合選擇分期型信貸。
 

循環型信用貸款

循環型信貸又稱理財型貸款，就像申請一筆備用資金到你的帳戶一樣，銀行會核給你一個額度，只要你有需要，不須經過任何申請或核准，就可以直接利用這個額度內的錢。只有使用到的錢才會收利息，還清待繳的錢後，就會恢復借款額度，可以重複使用這些額度。
 

與分期信貸不同的是，它的貸款利息是按日計算，借款日當天還款則不收利息，超過當日後，借用幾天就收幾天利息。
 

循環型信用貸款計息公式：使用金額 × 年利率 × 動用天數 ÷ 365。
 

如果你今天使用的金額是 10 萬元，年利率 5 % ，總共借用 10 天，那你總共要還的金額就是 10 萬元 × 5 % × 10 ÷ 365 ＝ 137 元。

循環信貸的優點在於靈活性很高，沒有什麼限制，不需要綁約，可以依自己的使用需求來還款，也可以重複借款，不需要再次申請。

它的缺點是利率較高，可借貸的額度也沒有分期型這麼高，但只要短期內還款就不會產生太多利息，對於資金流動性較高，需要周轉金或預備金的人而言，循環信貸是很好的選擇。

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信貸比較：還款方式

本息攤還法

本息攤還法是把本金和利息通通加起來，按照貸款的期數，平均分攤到每個月的繳款金額當中，儘管每個月的本金和利息的組成比例都不相同，但加總起來的月付金額都是固定的，可以利用試算工具算出貸款期限內每期要繳的本金和利息組合。

這種方式的總利息較高，但是月付金額較低且固定，穩定的繳款支出也有利於預算規劃和理財，對手上資金較不足的人來說更友善，是多數銀行最常見的還款方式。
 

本金攤還法

本金攤還法是把本金平均分攤到每個月，因此每個月的要還的本金額度都相同，但利息則根據剩餘待還的金額來計算，每月利息都不同，所以每月要繳的總金額也會不同。
 

「本金平均攤還」計算公式

本金：借款總金額 ÷ 總期數 ＝ 每期應繳本金（平均下來每期應繳的本金會相同） 

利息：待繳本金餘額 × 年利率 ÷ 12 ＝ 每期應繳利息（因剩餘本金逐月減少，所以每期應繳利息都不同）

月付金＝每期應繳本金 ＋ 每期應繳利息（因利息每月不同，所以每月應繳金額也不同）

前幾期因爲未還的金額高所以利息也高，等剩餘未還金額越來越少，利息就會隨之降低。

這個還款方式的總利息較低，但一開始月付金會比較高，適合資金充裕，可以負擔前期高還款額度的人。
 

哪種方式更適合我？

長期來看，本金攤還法的總利息比本息攤還法更低，省下來的錢比較多，如果可以負擔一開始的高月付金，本金攤還是不錯的方式，先苦後甘，整體更省。
 

然而如果因為資金吃緊，或是經濟上較困難而申請貸款，那就不建議使用本金攤還法，畢竟高額月付金會造成蠻大的負擔，讓經濟狀況雪上加霜，而且只要貸款金額沒有非常高，其實兩種還款方式的差距沒有很大。
 

在經濟能力有限的情況下，建議使用本息攤還法，減輕每月繳款的壓力，而且穩定的繳款金額可以掌握個人預算和財務規劃，讓債務管理更加方便。

假設貸款金額一百萬，利率 3 %，期數 84 期，可以透過以下表格看出兩種還款方式的差異：

信貸比較：最高額度是多少？

影響信用貸款的因素有很多，根據信用、財力條件不同，每個人實際能夠拿到的貸款金額也不同，可以用以下三種公式算出貸款的最高額度：
 

負債比 ≤ 22 倍

根據金管會法規，個人的無擔保債務（信用貸款、信用卡等）不得超過月收入 22 倍，簡稱 DBR（Debt Burden Ratio，也就是負債比）22 倍。

負債比的公式：無擔保負債總額 ÷ 平均月收入 ≤ 22 。

申請信用貸款後，銀行會依據你的月收入來判斷貸款額度，包括你過去債務和現在申請的貸款，總加起來的金額最高不能超過月收入的 22 倍。

假如你的平均月收入是 5 萬，那你無擔保債務最高可達 110 萬。此狀況下你在 A 銀行有 20 萬的貸款、B 銀行有 10 萬的卡債，C 銀行有 5 萬的預借現金，那你再申請信貸的最高額度就是 110 萬 – 20 萬 – 10 萬 – 5 萬 ＝ 75 萬。

但一般銀行核准的貸款額度，不太可能達到月收入的 22 倍，通常在 15 ～ 18 倍之間，除非個人收入、職業、信用真的很好，才有可能達到 20 ～ 22 倍。
 

月負債比 ≤ 70 %

DBR ≤ 22 是依據月收入和負債總額計算，而月負債比則是依據每月的負債程度計算。

月負債比公式：每個月需償還之負債金額 ÷ 平均月收入 × 100 % ≤ 70 %。

每月要償還的金額包括信用卡、信用貸款等負債，這些金額加起來至少要低於月收入的 70 ％，否則會因為債務過高，被銀行判定為高風險族群。

假設你的平均月收入是 5 萬，每月要償還的負債金額是 2 萬，那你的月負債比就是 20000 ÷ 50000 × 100 % ＝ 40 %。

一般而言，多數銀行會希望你的月負債比在 40 % ～ 50 ％ 左右，加上房貸的話，銀行最多可以接受到 70 ％，但 70 ％ 就是銀行的底線了。

根據上述的例子，月負債比 40 % 屬於銀行可接受的範圍，貸款核准的機率就會比較高。
 

總資產負債比 ≤ 60 %

除了根據月收入來計算目前的債務比，銀行也會看你的總負債和總資產的比例來判斷是否可以貸款給你。

總資產負債比公式：總負債金額 ÷ 總資產 × 100 % ≤ 60 %。

總負債是你各類債務的總和，包括信貸、房貸、車貸、卡債等等，而總資產則包含你的存款、房地產、股票基金等各類財產。銀行會根據你的整體的財產和債務比例進行評估，決定是否核准貸款。

假設你的所有資產加起來有 200 萬，然後剩餘債務有信貸 20 萬、卡債 5 萬、房貸 80 萬，那你目前的總資產負債比就是（ 20 萬 + 5 萬 + 80 萬 ）÷ 200 萬 × 100 % ＝ 52.5 ％，小於 60 ％。

但如果你今天想要再跟銀行貸款 40 萬，那你的總負債比就會變成（ 20 萬 + 5 萬 + 80 萬 + 40 萬 ）÷ 200 萬 × 100 % ＝ 72.5 ％，超過上限 60 ％，因此銀行就無法核准 40 萬的貸款給你。

總資產負債比越低，代表你的負債越少，還款能力更有保障，你貸到理想額度和條件的機會就會越大。
 

信貸比較：利率和期數

根據民法規定，債務利率的最高上限為 16 % ，利率超過 16 ％ 則無效。

政府公開的統計資料顯示，國內信用貸款的利率約在 1.65 % ～ 15.59 % 之間，平均信貸利率大約在 5.6 % 左右。但這些數字只是平均，每個人的信貸利率會根據個人的職業和收入有很大的不同。

要注意的是，利率並非固定不變的，多數銀行的貸款利率採「機動計息」，相較於固定利率，機動利率會隨中央銀行的指標利率進行調整。在貸款期間，如果指標利率上升，貸款利率也會跟著上升，指標利率下降，貸款利率也會隨之下降。

機動利率算法：個人信用貸款的利率 ＝ 指標利率 ＋ 銀行依據個人條件審後通過的加碼利率。

在貸款的過程中，依照銀行的規定，機動利率會每月或每季進行些微調整。

除了利率，期數也是決定每月繳款金額的關鍵，一般信用貸款期限最長是 7 年，也就是 84 期，如果經濟負擔較大，每月還有其他債務的話，可以將貸款期數拉長，有效降低月付金。但是在決定期數時，也要注意時間拖得越長，變數越大，要謹慎衡量自身能力再做決定。
 

信貸比較：利率多少才合理？

職業是銀行判斷還款能力的重要標準，對銀行來說，工作穩定、收入高的職業，信用貸款的條件會更優惠，通過機率也較高。

銀行偏好的職業包括三師（醫師、律師、會計師）、公務人員、大企業員工等，這些職業穩定性非常高，不用擔心突然沒有收入還錢，就算真的沒有還款，銀行也可以向法院聲請強制扣薪，以收回債務。

貸款通過率較低的職業包括：穩定性不高的自由業、銷售、仲介，以及無法提供收入證明的特殊行業，例如八大行業等等。並不是說這些職業無法貸款，只是貸款條件可能會更嚴格，而不同的銀行有不同的職業偏好，找到一家適合的銀行才是最重要的。
 

不同職業的貸款利率可以參考以下：

• 信貸利率 2 % ～ 5.4 %：醫師、建築師、會計師、公教人員，百大企業員工。
• 信貸利率 2.4 % ～ 11 %：一般企業員工。
• 信貸利率 6 % ～ 16 %：小型企業、未登記公司、非正職。
   

2023 各銀行信貸利率比較（20家）

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