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信用貸款的種類
信用貸款是以個人信用為條件而申請的貸款,不需要擔保品或保證人,單純依靠申請者的信用和還款意願作為借貸保證。
銀行會根據個人的信用紀錄及還款能力決定貸款是否通過,所以只要有穩定的工作收入,維持良好的個人信用,信貸申請成功的機率就會非常高。
市面上的信貸種類非常多,每家銀行都有不同方案,除了利率不同之外,根據信用貸款的借法、還款、使用方式,可以分成以下兩大類型:
分期型信用貸款
分期型信貸又稱一般信貸,指的是「把總金額分期償還」,貸款申請成功後,銀行會一次把全部的貸款金額撥入你的帳戶,之後按照合約每個月慢慢償還本金及利息。
相較於循環信貸,分期信貸的利率更低,還款期數最長可達 7 年,每月需要繳的金額不高,能夠有效減輕還款的壓力負擔。但這種方式的缺點在於彈性不高,缺乏靈活性,還款金額和方式不能隨意更改。
如果有明確穩定的資金的需求,想要降低貸款利率跟負擔,並希望以每月固定支出的方式還款的話,適合選擇分期型信貸。
循環型信用貸款
循環型信貸又稱理財型貸款,就像申請一筆備用資金到你的帳戶一樣,銀行會核給你一個額度,只要你有需要,不須經過任何申請或核准,就可以直接利用這個額度內的錢。只有使用到的錢才會收利息,還清待繳的錢後,就會恢復借款額度,可以重複使用這些額度。
與分期信貸不同的是,它的貸款利息是按日計算,借款日當天還款則不收利息,超過當日後,借用幾天就收幾天利息。
循環型信用貸款計息公式:使用金額 × 年利率 × 動用天數 ÷ 365。
如果你今天使用的金額是 10 萬元,年利率 5 % ,總共借用 10 天,那你總共要還的金額就是 10 萬元 × 5 % × 10 ÷ 365 = 137 元。
循環信貸的優點在於靈活性很高,沒有什麼限制,不需要綁約,可以依自己的使用需求來還款,也可以重複借款,不需要再次申請。
它的缺點是利率較高,可借貸的額度也沒有分期型這麼高,但只要短期內還款就不會產生太多利息,對於資金流動性較高,需要周轉金或預備金的人而言,循環信貸是很好的選擇。
信貸比較:還款方式
優點 | 缺點 | |
本息攤還法 |
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本金攤還法 |
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本息攤還法
本息攤還法是把本金和利息通通加起來,按照貸款的期數,平均分攤到每個月的繳款金額當中,儘管每個月的本金和利息的組成比例都不相同,但加總起來的月付金額都是固定的,可以利用試算工具算出貸款期限內每期要繳的本金和利息組合。
這種方式的總利息較高,但是月付金額較低且固定,穩定的繳款支出也有利於預算規劃和理財,對手上資金較不足的人來說更友善,是多數銀行最常見的還款方式。
本金攤還法
本金攤還法是把本金平均分攤到每個月,因此每個月的要還的本金額度都相同,但利息則根據剩餘待還的金額來計算,每月利息都不同,所以每月要繳的總金額也會不同。
本金:借款總金額 ÷ 總期數 = 每期應繳本金(平均下來每期應繳的本金會相同)
利息:待繳本金餘額 × 年利率 ÷ 12 = 每期應繳利息(因剩餘本金逐月減少,所以每期應繳利息都不同)
月付金=每期應繳本金 + 每期應繳利息(因利息每月不同,所以每月應繳金額也不同)
前幾期因爲未還的金額高所以利息也高,等剩餘未還金額越來越少,利息就會隨之降低。
這個還款方式的總利息較低,但一開始月付金會比較高,適合資金充裕,可以負擔前期高還款額度的人。
哪種方式更適合我?
長期來看,本金攤還法的總利息比本息攤還法更低,省下來的錢比較多,如果可以負擔一開始的高月付金,本金攤還是不錯的方式,先苦後甘,整體更省。
然而如果因為資金吃緊,或是經濟上較困難而申請貸款,那就不建議使用本金攤還法,畢竟高額月付金會造成蠻大的負擔,讓經濟狀況雪上加霜,而且只要貸款金額沒有非常高,其實兩種還款方式的差距沒有很大。
在經濟能力有限的情況下,建議使用本息攤還法,減輕每月繳款的壓力,而且穩定的繳款金額可以掌握個人預算和財務規劃,讓債務管理更加方便。
假設貸款金額一百萬,利率 3 %,期數 84 期,可以透過以下表格看出兩種還款方式的差異:
信貸比較:最高額度是多少?
影響信用貸款的因素有很多,根據信用、財力條件不同,每個人實際能夠拿到的貸款金額也不同,可以用以下三種公式算出貸款的最高額度:
負債比 ≤ 22 倍
根據金管會法規,個人的無擔保債務(信用貸款、信用卡等)不得超過月收入 22 倍,簡稱 DBR(Debt Burden Ratio,也就是負債比)22 倍。
負債比的公式:無擔保負債總額 ÷ 平均月收入 ≤ 22 。
申請信用貸款後,銀行會依據你的月收入來判斷貸款額度,包括你過去債務和現在申請的貸款,總加起來的金額最高不能超過月收入的 22 倍。
假如你的平均月收入是 5 萬,那你無擔保債務最高可達 110 萬。此狀況下你在 A 銀行有 20 萬的貸款、B 銀行有 10 萬的卡債,C 銀行有 5 萬的預借現金,那你再申請信貸的最高額度就是 110 萬 – 20 萬 – 10 萬 – 5 萬 = 75 萬。
但一般銀行核准的貸款額度,不太可能達到月收入的 22 倍,通常在 15 ~ 18 倍之間,除非個人收入、職業、信用真的很好,才有可能達到 20 ~ 22 倍。
月負債比 ≤ 70 %
DBR ≤ 22 是依據月收入和負債總額計算,而月負債比則是依據每月的負債程度計算。
月負債比公式:每個月需償還之負債金額 ÷ 平均月收入 × 100 % ≤ 70 %。
每月要償還的金額包括信用卡、信用貸款等負債,這些金額加起來至少要低於月收入的 70 %,否則會因為債務過高,被銀行判定為高風險族群。
假設你的平均月收入是 5 萬,每月要償還的負債金額是 2 萬,那你的月負債比就是 20000 ÷ 50000 × 100 % = 40 %。
一般而言,多數銀行會希望你的月負債比在 40 % ~ 50 % 左右,加上房貸的話,銀行最多可以接受到 70 %,但 70 % 就是銀行的底線了。
根據上述的例子,月負債比 40 % 屬於銀行可接受的範圍,貸款核准的機率就會比較高。
總資產負債比 ≤ 60 %
除了根據月收入來計算目前的債務比,銀行也會看你的總負債和總資產的比例來判斷是否可以貸款給你。
總資產負債比公式:總負債金額 ÷ 總資產 × 100 % ≤ 60 %。
總負債是你各類債務的總和,包括信貸、房貸、車貸、卡債等等,而總資產則包含你的存款、房地產、股票基金等各類財產。銀行會根據你的整體的財產和債務比例進行評估,決定是否核准貸款。
假設你的所有資產加起來有 200 萬,然後剩餘債務有信貸 20 萬、卡債 5 萬、房貸 80 萬,那你目前的總資產負債比就是( 20 萬 + 5 萬 + 80 萬 )÷ 200 萬 × 100 % = 52.5 %,小於 60 %。
但如果你今天想要再跟銀行貸款 40 萬,那你的總負債比就會變成( 20 萬 + 5 萬 + 80 萬 + 40 萬 )÷ 200 萬 × 100 % = 72.5 %,超過上限 60 %,因此銀行就無法核准 40 萬的貸款給你。
總資產負債比越低,代表你的負債越少,還款能力更有保障,你貸到理想額度和條件的機會就會越大。
信貸比較:利率和期數
根據民法規定,債務利率的最高上限為 16 % ,利率超過 16 % 則無效。
政府公開的統計資料顯示,國內信用貸款的利率約在 1.65 % ~ 15.59 % 之間,平均信貸利率大約在 5.6 % 左右。但這些數字只是平均,每個人的信貸利率會根據個人的職業和收入有很大的不同。
要注意的是,利率並非固定不變的,多數銀行的貸款利率採「機動計息」,相較於固定利率,機動利率會隨中央銀行的指標利率進行調整。在貸款期間,如果指標利率上升,貸款利率也會跟著上升,指標利率下降,貸款利率也會隨之下降。
機動利率算法:個人信用貸款的利率 = 指標利率 + 銀行依據個人條件審後通過的加碼利率。
在貸款的過程中,依照銀行的規定,機動利率會每月或每季進行些微調整。
除了利率,期數也是決定每月繳款金額的關鍵,一般信用貸款期限最長是 7 年,也就是 84 期,如果經濟負擔較大,每月還有其他債務的話,可以將貸款期數拉長,有效降低月付金。但是在決定期數時,也要注意時間拖得越長,變數越大,要謹慎衡量自身能力再做決定。
信貸比較:利率多少才合理?
職業是銀行判斷還款能力的重要標準,對銀行來說,工作穩定、收入高的職業,信用貸款的條件會更優惠,通過機率也較高。
銀行偏好的職業包括三師(醫師、律師、會計師)、公務人員、大企業員工等,這些職業穩定性非常高,不用擔心突然沒有收入還錢,就算真的沒有還款,銀行也可以向法院聲請強制扣薪,以收回債務。
貸款通過率較低的職業包括:穩定性不高的自由業、銷售、仲介,以及無法提供收入證明的特殊行業,例如八大行業等等。並不是說這些職業無法貸款,只是貸款條件可能會更嚴格,而不同的銀行有不同的職業偏好,找到一家適合的銀行才是最重要的。
不同職業的貸款利率可以參考以下:
- 信貸利率 2 % ~ 5.4 %:醫師、建築師、會計師、公教人員,百大企業員工。
- 信貸利率 2.4 % ~ 11 %:一般企業員工。
- 信貸利率 6 % ~ 16 %:小型企業、未登記公司、非正職。
2023 各銀行信貸利率比較(20家)
最新資料請以各銀行官網公告資訊為主
銀行 | 最低利率 | 總費用年百分率(APR) | 開辦手續費 | 信貸方案介紹 | 試算 |
1.69 % 起 | 1.69 % 起 | 0 元起 |
| 貸款試算 | |
1.68 % 起 | 1.73 % 起 | 399 元 |
| 貸款試算 | |
1.78 % 起 | 1.78 % 起 | 0 元 |
| 貸款試算 | |
1.78 % 起
| 1.91 % 起 | 1000 元 |
| 貸款試算 | |
1.88 % 起 | 1.95 % 起 | 488 元 |
| 貸款試算 | |
1.98 % 起 | 1.98 % 起 | 0 元 |
| 貸款試算 | |
凱基銀行專屬信貸 | 首期 0.01 % 第 2 個月1.98 % 起 | 2.45 % 起 | 4000 元起 |
| 貸款試算 |
前三期 1.68 % 起 第四期後 2.18 % 起 | 2.53 % 起 | 2999 元 起 |
| 貸款試算 | |
上海商銀 優利貸 | 前三個月 1.88 % 第四個月後 2.25 %起 | 2.62 % 起
| 3000 元 |
| 貸款試算 |
合作金庫 優職優利信用貸款 | 1.976 % 起 | 2.69 % 起 | 5300 元起 |
| 貸款試算 |
首期 0.01 % 第 2 個月2.99 % 起 | 2.93 % 起 | 168 元 |
| 貸款試算 | |
前 3 期0.66 % 第 4 期後2.61 % 起 | 2.94 % 起 | 3880 元起 |
| 貸款試算 | |
前 3 期 0.68 % 起 第 4 期後3.09 % 起 | 2.99 % 起 | 1000 元起 |
| 貸款試算 | |
滙豐銀行 e指享貸 | 前 3 期 0.1 % 第 4 期後2.54 % 起 | 3.11 % 起 | 綁約 6000 元 不綁約 9000 元 |
| 貸款試算 |
玉山銀行 e指信貸 | 前 2 個月0.13 % 第 3 個月後 3.28 %起 | 3.15 % 起 | 588 元 |
| 貸款試算 |
1.98 % 起 | 3.21 % 起 | 3000 ~ 9000 元 |
| 貸款試算 | |
2.24 % 起 | 3.234 % 起 | 7300 元 |
| 貸款試算 | |
前 3 期利率 0.1 % 第 4 期後2.68 % 起 | 3.24 % 起 | 0 元起 |
| 貸款試算 | |
富邦銀行 卡友信貸 | 2.63 % 起 | 3.31 % 起 | 5000 元起 |
| 貸款試算 |
首期 0.01 % 第二期後 2.77 % 起 | 3.91 % 起 | 9000 元 |
| 貸款試算 |