目錄
信用貸款是什麼？
信用貸款是以個人信用為條件而申請的貸款，不需要提供車子或房子之類的擔保品，也不需要保證人，所以又稱無擔保貸款。
信用貸款沒有實質的擔保品或保證人，單純依靠申請者的信用和還款意願作為借貸保證，所以個人的經濟狀況和信用是非常重要的。銀行會根據個人的信用紀錄及還款能力決定貸款是否通過。只要有穩定的工作收入，維持良好的個人信用，不讓聯徵的信用報告存有不良紀錄，信貸申請成功的機率就會非常高。
信用貸款好嗎？
信用貸款有以下幾個優點：
- 申請方便：
可以透過多種管道來申請信用貸款，包括 24 小時線上申請、銀行客服、臨櫃申辦等等，可以不受時間和空間的限制進行申請。申請流程也非常方便，只要準備好文件，一天內就可以完成申請，線上申請甚至幾分鐘內就可以完成。
- 方案多元：
各家銀行推出的方案種類多樣，申請者的選擇性很高，包括前三期超低利率、手續費 0 元、一段式或多段式利率等等，可以彈性選擇適合自己的方案申請。
- 作為債務管理方式：
當手上的債務龐大且分散，管理困難時，可以利用信用貸款進行債務整合，將所有債務統整到同一家銀行，以此來降低利率、延長期數、減輕債務負擔。
- 不需抵押品或保證人：
信用貸款顧名思義是利用「信用」來借錢，所以無需任何擔保品，根據銀行法第 12-1 條規定，銀行也不得要求申請者提供保證人。
- 核貸撥款迅速：
一般來說，申請後約 3 ～ 5 個工作天即可拿到貸款。而現在許多銀行信貸都有 24 小時線上申貸服務，能節省更多時間。
- 資訊透明有保障：
向銀行申請信用貸款，是相對安全的借錢方式，畢竟銀行受到金管會控制，資訊較為透明，與事前必須多做一點功課的當舖或民間借貸相比，較有保障。
信用貸款的條件
申請信用貸款必須符合以下三個基本條件：
- 年齡需滿 20 歲，或滿 18 歲已結婚者，民法上具有完全行為能力才可以貸款。
- 工作年資 6 個月以上：申請信用貸款時銀行很注重工作穩定性，因為有穩定的工作代表不用擔憂經濟狀況，銀行對你未來的還款能力可以比較放心。多數銀行都會要求工作時間至少要滿 6 個月，有些甚至要求滿 1 年。
- 年收入至少 30 萬：除了工作，收入的高低也是信貸的重要考慮項目，一般來說銀行會要求年收入至少 30 萬，當收入越高，貸款的額度和條件也會越好。
申請信用貸款需要的文件
- 雙證件（身分證＋健保卡／駕照／或其他足以證明身份的證件）
- 工作證明：依據不同職業提供證明，如證書、執照、在職證明皆可。
- 財力證明：包含所得扣繳憑單、綜合所得稅納稅證明書、薪資轉帳存摺明細等收入證明文件。
申請信用貸款的流程
申請信用貸款的流程有以下六個步驟：
- 諮詢並提出申貸需求：
了解你想要申請的貸款方案，並準備好文件，向銀行提出申請。所需時間約 1 天。要注意的是，申請信貸後銀行會向聯徵中心調閱你的信用報告，並留下「新業務查詢」的註記，如果聯徵被查詢次數太多，會降低之後銀行核貸意願。
- 銀行照會：
銀行打電話確認申請貸款者是否為本人，如果資料有出入，銀行可能會拒絕你的申請。通常在申請的當天或隔天會進行照會。
- 銀行進行審核：
銀行會針對你的資料進行審核，判斷適合的額度、利率、期數等等。提供的資料越完整，審核的速度會越快，需要時間大約是 1 ～ 3 天。
- 告知核貸結果及申覆：
審核完成後，銀行會通知申請者的貸款是否核準，額度跟利率是多少。如果對結果不滿意，可以與專員協調後申覆，申覆需要時間約 1 ～ 5 天。
- 對保約定：
對保指的是當面與銀行簽訂貸款合約，確保雙方的權利義務。有些銀行會提供既有客戶進行線上對保，需要時間約 1 天。
- 撥款：簽約完成後，銀行會把錢撥入你在該銀行的戶頭，最快當天即可完成撥款。
Image：申請信用貸款的流程步驟
影響信用貸款的因素
影響信貸的因素有很多，除了滿足最基本的申請條件，還要留意下列加分項目和扣分地雷，這些因素大大影響了貸款的成功機率，更可以決定貸款的利率和額度。
加分項目
- 職業：
對銀行來說，職業可以保證你的還款能力，例如醫師、建築師、司法人員、公務員、百大企業員工，這些工作穩定、收入高的職業，信用貸款的條件會更優惠、通過機率也較高。
- 信用良好：
對銀行來說，個人信用紀錄是貸款的首要考量，如果申請者的聯徵紀錄、信用評分都十分良好的話，銀行借錢給你的意願就會更高。
- 常與申請貸款銀行往來：
在挑選貸款銀行時，可以選擇原本就有往來的銀行進行申請，這樣一來，可以免去核對許多資料或開戶的麻煩，而且銀行對你的信用程度了解越深，貸款成功的機率就會越高，畢竟老客戶還是值得信任的。
扣分項目
- 負債比過高：
依據金管會規定，債務人的無擔保債務總額不可超過月收入的 22 倍，套入公式就是「無擔保負債 ÷ 月收入 < 22 」，負債比是銀行判斷你財務狀況的關鍵，當負債比越高，銀行對你的信任就會下降，一旦負債比大於月收入 22 倍，銀行就會拒絕你的信貸申請。
- 信用不良：
當你的信用評分低於 400 分，或是聯徵紀錄有不良紀錄，例如信用卡只繳最低金額、遲繳、未繳，有債務協商的紀錄等等，這些狀況都會導致信用不良，銀行就不會願意貸款給你。
- 聯徵查詢次數過多：
若三個月內，以「新業務申請」為理由的聯徵被查詢紀錄超過三次，即稱為聯徵多查。聯徵多查會嚴重影響銀行的貸款意願。當銀行看到聯徵紀錄顯示你在三個月內持續申請貸款，且申請一直沒有被核准時，銀行就會有所顧慮，貸款成功的機率就會大幅降低。
信用貸款的陷阱
信用貸款的方案百百種，如果沒有做足功課、了解每種方案的規定、條件，那就很有可能落入陷阱，白白付出更多的金錢，得不償失。所以在申請信貸之前，一定要掌握好各種資訊，才不會危害到自身的利益。
小心低利率的誘惑
利率是多數人決定貸款方案的關鍵，利率越低，就越容易心動。然而銀行推出的超低利率背後可能藏有陷阱。有些低利率只在前面幾期，後期利率就會調高，或是需要特定身份才能享有低利率。銀行標榜的利率只能作為參考，實際利率仍要等銀行審核後確定。
延伸閱讀：信貸比較：信用貸款怎麼挑？2023 各銀行信貸方案完整比較
注意其他相關費用
決定貸款方案時，多數人只看利率，卻忽略了其他相關費用，等貸款完成後才發現自己反而吃虧。
申請信貸時，除了利率之外，也要把貸款所需要的其他費用列入考慮，包括開辦手續費、帳戶管理費、聯徵查詢費等等。這時候可以利用「總費用年百分率」（APR）來選擇實際上最優惠的方案，透過金管會試算工具，可以自行帶入個人的貸款方案資訊，包含利率和其他相關費用，算出總費用百分率，了解貸款所需要負擔的真實費用。
提前還款要不要付違約金
提前還款代表你不用負擔後續的利息，這對銀行而言是一種損失，因此銀行通常會在合約內規定提早還款的違約金，金額大約是剩餘金額的 2 ～ 5 %左右，建議可以在貸款前詢問清楚相關事宜，才不會造成不必要的損失。
亂槍打鳥最危險
申請信貸固然方便，但千萬不能把信貸當成履歷在投，想說每家銀行都試試，亂槍打鳥看哪一家會中。如果沒有做好充足的準備，申請信用貸款一旦失敗，反而浪費聯徵的查詢次數，當申請貸款的聯徵查詢次數過多，代表你對資金的需求越急迫，信用反而會被大扣分，銀行也不願意貸款給你。
延伸閱讀：查詢聯徵紀錄速上手，避免聯徵多查遭扣分
信用貸款的繳款方式
信用貸款的繳款方式多元，線上線下都有，每家銀行的方式也有所不同，以下列出幾個常見的繳款方式：
- 臨櫃繳款：
持繳費單到該銀行或分行進行繳費。
- ATM 匯款：
攜帶晶片金融卡到 ATM 轉帳，將信用貸款的待繳金額匯入繳費單上的專屬帳號即可，但要注意，如果是跨行轉帳會產生手續費。
- 自動扣款：
無論你的還款帳戶和貸款帳戶是不是同一家，都可以設定自動扣款。把要繳款的帳戶設定成自動扣款，只要帳戶的餘額足夠，每個月時間一到，就會自動扣掉你當期要繳的信貸費用，不需要自己動手，也不用擔心忘記繳費。
- 24 小時線上繳款：
現在許多銀行有線上繳款的服務，可以利用銀行的網站或是行動 App 直接繳款，只要登入帳號 ，不受時間地點限制，在家動動手就可以完成。
信用貸款Q&A
信用貸款多久可以拿到錢？
一般來說約 3 ～ 5 個工作天後即可拿到貸款，依各銀行規定有所不同。
如果有時間限制，建議提早一到兩週進行申請貸款，或是進行線上申貸，在網路上完成貸款，沒有時間和地點的限制，審核撥款需要的時間也比較短。
可以找代辦公司申請信用貸款嗎？
可以，但要挑選值得信任的代辦公司。
如果因為信用不良、職業收入等因素，導致銀行貸款一直無法核准，或是額度和利率不符合預期，可以透過民間的代辦公司申請貸款，提高核准的機率。
然而代辦確實有其風險，可能產生詐騙、個資外洩等問題，所以找到一間專業的、合法的代辦公司是非常重要的。
信用小白可以申請信用貸款嗎？
信用小白指的是名下沒有任何信用卡或借貸紀錄的人，在聯徵信用紀錄上會呈現暫時無法評分，銀行無法判斷你的信用狀況，因此借貸成功的機率就會降低。
要脫離信用小白最簡單的方式就是申請一張信用卡，使用達 6 個月以上，並在這當中都有準時繳款、沒有啟動循環利率，隨時間累積就能培養出良好信用，脫離信用小白，此時再去貸款就會更容易成功。
如果時間緊迫，來不及申辦信用卡，也等不及透過長期使用來累積信用，此時可以提供銀行工作和薪資證明，只要向銀行證明你的財力足夠、收入穩定，即使是信用小白也有機會通過核貸。
信用貸款可以借到多少錢？
根據金管會法規，個人的無擔保債務不得超過月收入 22 倍。
假如你的月收入是 5 萬，那你無擔保債務最高可達 110 萬。此狀況下你在 A 銀行有 20 萬的貸款、B 銀行有 10 萬的卡債，C 銀行有 5 萬的預借現金，那你再申請信貸的最高額度就是 110 萬 – 20 萬 – 10 萬 – 5 萬 ＝ 75 萬。
但一般銀行核准的貸款額度，不太可能達到月收入的 22 倍，通常在 15 ～ 18 倍之間，除非個人收入、職業、信用真的很好，才有可能達到 20 ～ 22 倍。
