信用貸款是什麼?掌握信貸知識,提高貸款成功率

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信用貸款是什麼?

信用貸款是以個人信用為條件而申請的貸款,不需要提供車子或房子之類的擔保品,也不需要保證人,所以又稱無擔保貸款

信用貸款沒有實質的擔保品或保證人,單純依靠申請者的信用和還款意願作為借貸保證,所以個人的經濟狀況和信用是非常重要的。銀行會根據個人的信用紀錄還款能力決定貸款是否通過。只要有穩定的工作收入,維持良好的個人信用,不讓聯徵的信用報告存有不良紀錄,信貸申請成功的機率就會非常高。
 

信用貸款好嗎?

信用貸款有以下幾個優點: 

  • 申請方便:
    可以透過多種管道來申請信用貸款,包括 24 小時線上申請、銀行客服、臨櫃申辦等等,可以不受時間和空間的限制進行申請。申請流程也非常方便,只要準備好文件,一天內就可以完成申請,線上申請甚至幾分鐘內就可以完成。
     
  • 方案多元:
    各家銀行推出的方案種類多樣,申請者的選擇性很高,包括前三期超低利率、手續費 0 元、一段式或多段式利率等等,可以彈性選擇適合自己的方案申請。
     
  • 作為債務管理方式:
    當手上的債務龐大且分散,管理困難時,可以利用信用貸款進行債務整合,將所有債務統整到同一家銀行,以此來降低利率、延長期數、減輕債務負擔。
     
  • 不需抵押品或保證人:
    信用貸款顧名思義是利用「信用」來借錢,所以無需任何擔保品,根據銀行法第 12-1 條規定,銀行也不得要求申請者提供保證人。
     
  • 核貸撥款迅速:
    一般來說,申請後約 3 ~ 5 個工作天即可拿到貸款。而現在許多銀行信貸都有 24 小時線上申貸服務,能節省更多時間。
     
  • 資訊透明有保障:
    向銀行申請信用貸款,是相對安全的借錢方式,畢竟銀行受到金管會控制,資訊較為透明,與事前必須多做一點功課的當舖民間借貸相比,較有保障。
     

信用貸款的條件

申請信用貸款必須符合以下三個基本條件:

  • 年齡需滿 20 歲,或滿 18 歲已結婚者,民法上具有完全行為能力才可以貸款。
     
  • 工作年資 6 個月以上:申請信用貸款時銀行很注重工作穩定性,因為有穩定的工作代表不用擔憂經濟狀況,銀行對你未來的還款能力可以比較放心。多數銀行都會要求工作時間至少要滿 6 個月,有些甚至要求滿 1 年。
     
  • 年收入至少 30 萬:除了工作,收入的高低也是信貸的重要考慮項目,一般來說銀行會要求年收入至少 30 萬,當收入越高,貸款的額度和條件也會越好。
     

申請信用貸款需要的文件

  1. 雙證件(身分證+健保卡/駕照/或其他足以證明身份的證件)
     
  2. 工作證明:依據不同職業提供證明,如證書、執照、在職證明皆可。
     
  3. 財力證明:包含所得扣繳憑單、綜合所得稅納稅證明書、薪資轉帳存摺明細等收入證明文件。

 

申請信用貸款的流程

申請信用貸款的流程有以下六個步驟:

  1. 諮詢並提出申貸需求:
    了解你想要申請的貸款方案,並準備好文件,向銀行提出申請。所需時間約 1 天。要注意的是,申請信貸後銀行會向聯徵中心調閱你的信用報告,並留下「新業務查詢」的註記,如果聯徵被查詢次數太多,會降低之後銀行核貸意願。
     
  2. 銀行照會:
    銀行打電話確認申請貸款者是否為本人,如果資料有出入,銀行可能會拒絕你的申請。通常在申請的當天或隔天會進行照會。
     
  3. 銀行進行審核:
    銀行會針對你的資料進行審核,判斷適合的額度、利率、期數等等。提供的資料越完整,審核的速度會越快,需要時間大約是 1 ~ 3 天。
     
  4. 告知核貸結果及申覆:
    審核完成後,銀行會通知申請者的貸款是否核準,額度跟利率是多少。如果對結果不滿意,可以與專員協調後申覆,申覆需要時間約 1 ~ 5 天。
     
  5. 對保約定:
    對保指的是當面與銀行簽訂貸款合約,確保雙方的權利義務。有些銀行會提供既有客戶進行線上對保,需要時間約 1 天。
     
  6. 撥款:簽約完成後,銀行會把錢撥入你在該銀行的戶頭,最快當天即可完成撥款。

 

Image:申請信用貸款的流程步驟
 

影響信用貸款的因素

影響信貸的因素有很多,除了滿足最基本的申請條件,還要留意下列加分項目和扣分地雷,這些因素大大影響了貸款的成功機率,更可以決定貸款的利率和額度。
 

加分項目

  • 職業:
    對銀行來說,職業可以保證你的還款能力,例如醫師、建築師、司法人員、公務員、百大企業員工,這些工作穩定、收入高的職業,信用貸款的條件會更優惠、通過機率也較高。
     
  • 信用良好:
    對銀行來說,個人信用紀錄是貸款的首要考量,如果申請者的聯徵紀錄信用評分都十分良好的話,銀行借錢給你的意願就會更高。
     
  • 常與申請貸款銀行往來:
    在挑選貸款銀行時,可以選擇原本就有往來的銀行進行申請,這樣一來,可以免去核對許多資料或開戶的麻煩,而且銀行對你的信用程度了解越深,貸款成功的機率就會越高,畢竟老客戶還是值得信任的。
     

扣分項目

  • 負債比過高:
    依據金管會規定,債務人的無擔保債務總額不可超過月收入的 22 倍,套入公式就是「無擔保負債 ÷ 月收入 <  22 」,負債比是銀行判斷你財務狀況的關鍵,當負債比越高,銀行對你的信任就會下降,一旦負債比大於月收入 22 倍,銀行就會拒絕你的信貸申請。
     
  • 信用不良:
    當你的信用評分低於 400 分,或是聯徵紀錄有不良紀錄,例如信用卡只繳最低金額、遲繳、未繳,有債務協商的紀錄等等,這些狀況都會導致信用不良,銀行就不會願意貸款給你。
     
  • 聯徵查詢次數過多:
    若三個月內,以「新業務申請」為理由的聯徵被查詢紀錄超過三次,即稱為聯徵多查。聯徵多查會嚴重影響銀行的貸款意願。當銀行看到聯徵紀錄顯示你在三個月內持續申請貸款,且申請一直沒有被核准時,銀行就會有所顧慮,貸款成功的機率就會大幅降低。
     

信用貸款的陷阱

信用貸款的方案百百種,如果沒有做足功課、了解每種方案的規定、條件,那就很有可能落入陷阱,白白付出更多的金錢,得不償失。所以在申請信貸之前,一定要掌握好各種資訊,才不會危害到自身的利益。
 

小心低利率的誘惑

利率是多數人決定貸款方案的關鍵,利率越低,就越容易心動。然而銀行推出的超低利率背後可能藏有陷阱。有些低利率只在前面幾期,後期利率就會調高,或是需要特定身份才能享有低利率。銀行標榜的利率只能作為參考,實際利率仍要等銀行審核後確定。
 

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注意其他相關費用

決定貸款方案時,多數人只看利率,卻忽略了其他相關費用,等貸款完成後才發現自己反而吃虧。
 

申請信貸時,除了利率之外,也要把貸款所需要的其他費用列入考慮,包括開辦手續費、帳戶管理費、聯徵查詢費等等。這時候可以利用「總費用年百分率」(APR來選擇實際上最優惠的方案,透過金管會試算工具,可以自行帶入個人的貸款方案資訊,包含利率和其他相關費用,算出總費用百分率,了解貸款所需要負擔的真實費用。
 

提前還款要不要付違約金

提前還款代表你不用負擔後續的利息,這對銀行而言是一種損失,因此銀行通常會在合約內規定提早還款的違約金,金額大約是剩餘金額的 2 ~ 5 %左右,建議可以在貸款前詢問清楚相關事宜,才不會造成不必要的損失。
 

亂槍打鳥最危險

申請信貸固然方便,但千萬不能把信貸當成履歷在投,想說每家銀行都試試,亂槍打鳥看哪一家會中。如果沒有做好充足的準備,申請信用貸款一旦失敗,反而浪費聯徵的查詢次數,當申請貸款的聯徵查詢次數過多,代表你對資金的需求越急迫,信用反而會被大扣分,銀行也不願意貸款給你。
 

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信用貸款的繳款方式

信用貸款的繳款方式多元,線上線下都有,每家銀行的方式也有所不同,以下列出幾個常見的繳款方式:

  • 臨櫃繳款:
    持繳費單到該銀行或分行進行繳費。
     
  • ATM 匯款:
    攜帶晶片金融卡到 ATM 轉帳,將信用貸款的待繳金額匯入繳費單上的專屬帳號即可,但要注意,如果是跨行轉帳會產生手續費。
     
  • 自動扣款:
    無論你的還款帳戶和貸款帳戶是不是同一家,都可以設定自動扣款。把要繳款的帳戶設定成自動扣款,只要帳戶的餘額足夠,每個月時間一到,就會自動扣掉你當期要繳的信貸費用,不需要自己動手,也不用擔心忘記繳費。
     
  • 24 小時線上繳款:
    現在許多銀行有線上繳款的服務,可以利用銀行的網站或是行動 App 直接繳款,只要登入帳號 ,不受時間地點限制,在家動動手就可以完成。
     

信用貸款Q&A
 

信用貸款多久可以拿到錢?

一般來說約 3 ~ 5 個工作天後即可拿到貸款,依各銀行規定有所不同。

如果有時間限制,建議提早一到兩週進行申請貸款,或是進行線上申貸,在網路上完成貸款,沒有時間和地點的限制,審核撥款需要的時間也比較短。 
 

可以找代辦公司申請信用貸款嗎?

可以,但要挑選值得信任的代辦公司。

如果因為信用不良、職業收入等因素,導致銀行貸款一直無法核准,或是額度和利率不符合預期,可以透過民間的代辦公司申請貸款,提高核准的機率。

然而代辦確實有其風險,可能產生詐騙、個資外洩等問題,所以找到一間專業的、合法的代辦公司是非常重要的。
 

信用小白可以申請信用貸款嗎?

信用小白指的是名下沒有任何信用卡或借貸紀錄的人,在聯徵信用紀錄上會呈現暫時無法評分,銀行無法判斷你的信用狀況,因此借貸成功的機率就會降低。

要脫離信用小白最簡單的方式就是申請一張信用卡,使用達 6 個月以上,並在這當中都有準時繳款、沒有啟動循環利率,隨時間累積就能培養出良好信用,脫離信用小白,此時再去貸款就會更容易成功。

如果時間緊迫,來不及申辦信用卡,也等不及透過長期使用來累積信用,此時可以提供銀行工作和薪資證明,只要向銀行證明你的財力足夠、收入穩定,即使是信用小白也有機會通過核貸。
 

信用貸款可以借到多少錢?

根據金管會法規,個人的無擔保債務不得超過月收入 22 倍。

假如你的月收入是 5 萬,那你無擔保債務最高可達 110 萬。此狀況下你在 A 銀行有 20 萬的貸款、B 銀行有 10 萬的卡債,C 銀行有 5 萬的預借現金,那你再申請信貸的最高額度就是 110 萬 – 20 萬 – 10 萬 – 5 萬 = 75 萬。

但一般銀行核准的貸款額度,不太可能達到月收入的 22 倍,通常在 15 ~ 18 倍之間,除非個人收入、職業、信用真的很好,才有可能達到 20 ~ 22 倍。

 

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