急需用錢怎麼辦,快速借錢的 10 種方式

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急需一筆資金,該怎麼辦?

面對親人好友難啟齒,或者頻頻失敗的窘境,到底還有哪些安全又方便的管道可以幫忙度過難關?

下列為您統整十種借錢的方法,借款的條件限制各有不同,可以依照自己的需求,選擇適合的方式,度過急需資金的重要時刻。

 

延伸閱讀:機車貸款全攻略

 

刷卡換現金

刷卡換現金

交易流程

方法一、實體店面:

  1. 與業者約定地點踫面
  2. 於賣場刷卡購入指定商品
  3. 將商品交付給業者
  4. 將結帳金額扣除手續費後,就能拿到現金

方法二、線上換現:

  1. 與業者線上加LINE聯繫
  2. 核對身分及信用卡資料
  3. 收到刷卡連結頁面後,進行線上刷卡授權
  4. 刷卡成功後,雙方進行確認
  5. 刷卡金額扣除手續費後,匯入銀行帳戶裡

所需時間

  • 當面交易立即取得現金
  • 轉帳匯款則需等待三~五分鐘作業時間

申請條件

  • 可借金額受限於個人信用卡額度
  • 刷卡人與持卡人必須為同一人
  • 只能使用國內發行的信用卡
  • 當期信用卡還有剩餘的消費額度,可向發卡銀行進行查詢

可借額度

通常不限借款金額,但受限信用卡當期剩餘額度

手續利息

手續費通常10%為行情價,甚至更多

優點

  • 申辦方便快速
  • 撥款速度快,可立刻拿取現金
  • 不需要任何抵押
  • 延遲還款,離繳帳單前還有一段緩衝時間
  • 按時繳款還能累積信用分數
  • 不需要經過銀行審核聯徵紀錄

風險

  • 若無法按時償還帳款,將造成卡債
  • 未償還帳款後,經偵辦證實是信用卡換現金,可能構成詐欺罪
  • 在未經安全認證的支付機構刷卡,可能造成卡片資料外洩及盜用
  • 若無法與業者取得交易明細、紀錄,日後易有糾紛 
  • 實際扣除的手續費可能與原本協商不同

還款方式

  • 還款對象為發卡銀行,按時繳交信用卡帳單即可
  • 繳費方式包含自動扣款、ATM 轉帳、超商繳款、銀行臨櫃繳費等
  • 視各家銀行提供的分期方案決定該筆消費是否可分期繳款

 

辦門號換現金

 

辦門號換現金

交易流程

  1. 至通訊行
  2. 業者代理電信公司幫忙申辦新門號或續約舊門號
  3. 選擇月租費方案
  4. 綁定月租合約
  5. 業者收回搭配合約申購的手機
  6. 申請人取得現金

所需時間

立即。門號申辦成功後,綁約的新手機退給業者,就可以領取現金

申請條件

  • 本人持雙證件辦理
  • 個人的電信紀錄無欠費

 

可借額度

  • 一萬至三萬元,屬於小額借款
  • 借款金額受月租費和合約期影響,不同專案可借的金額不同
  • 原為電信公司退佣金給通訊行,作為推銷代辦綁約門號的獎勵

手續利息

  • 無手續費
  • 免利息

優點

  • 申辦方便快速
  • 年滿20就可以申辦
  • 申請門檻低,有手機門號就好
  • 不需要任何抵押
  • 撥款速度快,可立刻拿取現金
  • 不需要經過銀行審核聯徵紀錄
  • 不需要任何抵押
  • 繳交手機帳單即可,不需要額外支付利息

風險

  • 遇到中途逃脫的業者,不僅失去手機及門號,現金也拿不到
  • 申辦時不清楚契約內容,日後可能延伸不合理的費用及違約金
  • 不肖業者利用雙證件盜辦其他門號,造成負擔更多帳單費用
  • 月租費帳單欠費未繳,日後可能被電信公司列入黑名單
  • 業者退佣金額與手機市價行情差太多,造成差額損失

還款方式

  • 按時繳納每個月的月租費帳單就是攤提預支現金的債務
  • 債款金額為月租費x合約期數(總月數)
  • 通常業者會釋出前六個月免繳月租的優惠吸引申辦

 

手機貸款

 

手機貸款

交易流程

  1. 網站、Line 帳號、電話或親洽合法融資當舖
  2. 提出申請
  3. 準備文件
  4. 審核資格
  5. 通知貸款成功
  6. 對保簽約
  7. 撥款至借款人帳戶

所需時間

兩至三天,無法當日取款

申請條件

  • 屬於信用貸款,不須實際抵押手機,手機可繼續使用
  • 年滿 20 歲並擁有智慧型手機、智慧手錶或平板,不限型號
  • 只要準備雙證件及借款配件的IMEI碼,借款條件寬鬆
  • 若有薪轉作為財力證明,審件通過率可提高
  • 有些融資公司會要求必須有工作

可借額度

二~六萬,依手機價值而定,屬於小額借款

手續利息

  • 免手續費
  • 民法205條規定:年利率不得超過16%
  • 月息 0.8% ~ 1.3%,依借款人條件調整

優點

  • 申辦管道多元且快速
  • 申請門檻低,有手機就好
  • 年滿 20 歲就可以申辦
  • 撥款速度快
  • 不需要經過銀行審核聯徵紀錄
  • 還款期限有彈性調整的空間
  • 無紙本帳單,貸款隱私保密

風險

  • 提供雙證件及撥款存摺帳戶,被不肖業者操作成為人頭
  • 小心合約內容是否包含不合理的高額費用及違約金

還款方式

  • 按月計算利息,不綁約,隨借隨還
  • 可透過 APP 或簡訊查看繳交每月帳單,不寄送紙本帳單,保有隱私
  • 最短還款期為三個月,最長可分 24 期還款

 

保單借款

 

保單借款

交易流程

  1. 親臨服務中心櫃台、聯絡業務員、郵寄資料至申請部、線上申請
  2. 準備文件:要保人與被保人身分證
  3. 核對有效保單資料
  4. 簽名
  5. 撥款

所需時間

  • 臨櫃辦理立即領取現金
  • 匯款至帳戶則需等待三~五分鐘作業時間

申請條件

 

可借額度

  • 可借金額依個別商品規範而定
  • 可借金額無法高於保單價值準備金
  • 通常為保單價值準備金的 60% ~ 90%,依險種商品而定(範例
    • 非投資型保單:傳統壽險保單、利變型保單大約 70% ~ 90%
    • 投資型台幣保單大約 50%
    • 外幣保單大約 20% ~ 30%

手續利息

優點

  • 申辦管道多元且快速
  • 申請門檻低,免財力證明,免擔保,有保單就好
  • 撥款速度快
  • 不需要經過銀行審核聯徵紀錄
  • 還款期限有彈性調整的空間
  • 提前還款不須繳納違約金

風險

  • 保險法 120 條及民法 207 條:借款利息遲付逾一年後,經催告而不償還時,保險公司得將其利息併入借款本金中以複利計算。
  • 未償還的借款本息於超過保險契約的保單價值準備金或保單帳戶價值時,該保險契約效力將依約停止或即行終止。
  • 保單在停效期間所發生的保險事故,保險公司不需負理賠責任。

還款方式

  • 提前還款不需繳交違約金,無還款期限,隨借隨還
  • 按日計算利息,每年清償一次利息
  • 滿一年未償還利息,次年利息會納入本金以複利計算
  • 到銀行或ATM匯款到專屬還款帳號,即可完成還款手續(範例

 

信用卡借現金

 

信用卡借現金

交易流程

方法一、網路銀行或自動櫃員機(ATM):

  1. 登入網路銀行或在 ATM 插入信用卡
  2. 選擇預借現金服務
  3. 輸入預借金額
  4. 匯款至本人帳戶或 ATM 領取現金

註:ATM 貼有聯合信用卡處理中心的梅花標誌或財金資訊公司標誌才可以

方法二、客服專人服務:

  1. 撥打客服專線
  2. 電話語音輸入資料確認身分
  3. 選擇預借現金
  4. 電話將轉接專員進行協助

所需時間

  • 在 ATM 可立即取得現金
  • 等待銀行匯款至帳戶,則需等待三~五分鐘作業時間

申請條件

  • 可借金額受限於個人信用卡額度
  • 刷卡人與持卡人必須為同一人
  • 信用卡還有剩餘的消費額度

 

可借額度

  • 通常為每期消費額度上限的 10% ~ 50%
  • 可借額度不會超過信用卡的信用額度
  • 國外預借現金額度比國內預借現金額度高
  • 依持卡年資會有可借額度的差異,新卡戶額度較低

手續利息

  • 依各家發卡銀行規定,預借現金金額 x _% + 定額手續費
  • 定額部分的手續費每筆大約酌收NTD.100 ~ NTD.150
  • 非定額部分的手續費為每筆預借金額 x 2.5% ~ 3.5%

優點

  • 申辦方便快速
  • 撥款速度快,操作 ATM 可立刻拿取現金
  • 不需要任何抵押
  • 不需要經過銀行審核聯徵紀錄
  • 延遲還款,離繳帳單前還有一段緩衝時間
  • 按時繳款還能累積信用分數
  • 當期繳清帳單,不需要額外支付利息

風險

  • 申請信用卡借現之後,徵信資料將留下紀錄,未來核貸不易
  • 若無法按時償還帳款,將造成卡債,以循環利率計算利息

還款方式

  • 借款金額及手續費將合併至下一期信用卡帳單,按時繳交帳單即可
  • 繳費方式包含自動扣款、ATM 轉帳、超商繳款、銀行臨櫃繳費等
  • 選擇「單筆預借現金」必須對當期帳單一次繳清,不需支付利息
  • 選擇「分期預借現金」分期還款,期數愈多,利率會愈高

 

汽車借款

 

汽車借款

交易流程

  1. 本人將車輛開到當舖現場
  2. 核對借款人身分:身分證、行照
  3. 核對車籍資料、檢視車況
  4. 若有汽車貸款需準備近期貸款繳費收據
  5. 財力相關證明或薪轉證明,加分條件,影響是否可以免留車
  6. 審核與車輛鑑價
  7. 報價並達成協議後簽立當票
  8. 撥款

註:若為公司車則備公司章、負責人印章身分證、牌照登記證、營利事業證記證

所需時間

當天立即,現金撥款或轉帳匯入借款人指定帳戶

申請條件

  • 屬於有擔保品貸款,需要用有價值的物品當作抵押擔保
  • 汽車當舖的借款人必須年滿20歲及擁有汽車
  • 必須車主本人親自辦理
  • 只可選擇一家當舖辦理,不可使用同輛車在各處借款,違反公訴罪
  • 滿當期限最短為三個月,即使提早贖回也以三個月利息計算

 

可借額度

  • 車價的 150% ~ 200%,依借款人信用條件及車況而定
  • 免留車借款的風險較高,借款額度會較低
  • 汽車鑑價結果取決於車況、廠牌、市價、事故紀錄等

手續利息

優點

  • 申辦方便快速
  • 可借額度較高
  • 申請門檻低,只需要有車
  • 撥款速度快
  • 不需要經過銀行審核聯徵紀錄
  • 還款期限有彈性調整的空間

風險

  • 若將自身證件抵押給不肖業者,將可能遭到非法使用作為人頭
  • 不法業者若事前要求將汽車過戶,可能形成財產損失風險
  • 不法當舖的利息計算不按照規範,可能產生高額利息
  • 利息逾期未繳,汽車將遭當舖拖回,當舖有權使車輛流當
  • 持續欠款不還,當舖可透過民事訴訟進行合法要款程序

還款方式

  • 隨借隨還,利息按月計算,無還款期限
  • 還款額度及方式具備彈性空間
    • 方法一:於到期日將本金及利息一次性全部償還
    • 方法二:每個月有多少錢就還多少錢,隨個人能力彈性還款
    • 方法三:在共同約定的期限內,攤提每月應付的本金及利息
    • 方法四:無法償還本金時,只先繳還利息,並順延典當期限
  • 必須持當票取贖車輛

 

信用貸款

 

信用貸款

交易流程

  1. 銀行臨櫃、找代辦貸款的業者、網路銀行線上申辦
  2. 準備文件
  3. 銀行核對資訊並(電話)確認
  4. 核貸通知
  5. 對保簽約
  6. 撥款

所需時間

一至兩天審核,通過後即刻撥款匯入申請人帳戶

申請條件

  • 年滿 20 ~ 60 歲,準備雙證件及印章
  • 屬於信用貸款,不需抵押有價物品
  • 貸款用途影響核貸結果,若為高風險因素,可能遭受拒貸
  • 貸款合理用途包括:購置房、車、生涯規劃、經營事業週轉金
  • 需要審閱聯徵紀錄信用分數、工作收入及職業、負債狀況及比例
  • 審核還款能力:工作穩定,近三~六個月薪轉紀錄,年收入三十萬起
  • 審核負債情況:負債比(DBR) 若超過月收入 22 倍,將被視為高風險
    • 總資產負債比 = 總負債金額 / 資產總額,應大於 1.5
    • 月負債比 = 月負債 / 月收人,應小於 0.7
    • DBR 22 倍 = 無擔保債務總餘額 / 月收入,應小於 22
  • 以下聯徵紀錄將會影響核貸成功率
    • 申請人及配偶信用分數不良
    • 無聯徵紀錄的小白(新人)
    • 信用卡額度利用率高,常常刷好刷滿
    • 已揹負許多貸款者

可借額度

  • 最高 200 萬元 ~ 300 萬元,依個人財力狀況而定
  • 以負債比(DBR)為優先考量,銀行放款額落在月薪的 15 ~ 20 倍左右

手續利息

  • 還款期長,故利率較低,攤提有彈性
  • 利率最低 1.68%,甚至常見為兩段式利率:前期低、後期高
  • 手續費依各家銀行而定,免收或酌收 1000 ~ 9000開辦及徵信費

優點

  • 申辦管道多元且快速
  • 可借額度較高
  • 不需要任何抵押
  • 還款期限及計息方式有彈性調整的空間

風險

  • 廣告優惠利率僅供參考,要注意是否為兩段式利率,後期利率升高
  • 若合約內容有綁定還款期限,提前清償可能需要付一筆違約金

還款方式

 

房屋二胎

房屋二胎

交易流程

  1. 向銀行或融資公司、民間貸款公司提出申辦
  2. 核對申請人資訊及文件
  3. 審核申請人條件及房屋估價
  4. 核貸通知
  5. 對保簽約設定房屋抵押
  6. 撥款

所需時間

  • 審核時間需二至三天或兩週,依申請管道而定
  • 核過後即刻撥款匯入申請人帳戶

申請條件

  • 屬於有擔保品貸款,需要用有價值的物品當作抵押擔保
  • 年滿 20 至 70 歲,雙證件及戶口名簿影本
  • 自有房屋,土地建物所有權狀影本
  • 近半年房貸繳款紀錄,無遲交
  • 個人信用正常
  • 有財力收入薪轉證明
  • 房屋增貸比房屋二胎利率低,但成功率極低
  • 銀行受金管會管理,為保全財務安全故保守放款,核件通過率低

可借額度

  • 貸款額度
    • 銀行一般是房屋市價的 70% ~ 90%
    • 民間公司可以高達 110%
  • 依申請管道不同,借貸額度也有差異
    • 銀行申辦:200 萬內
    • 融資公司:300 萬內
    • 民間公司:800 萬內

手續利息

  • 手續費 3000 起或依貸款金額的 1.5% ~ 10% 計算
  • 由於是第二次抵押貸款,風險提高,所以利率比第一次房屋貸款高
  • 依申請管道不同,利息也有差異
    • 銀行申辦:利率最低,年利率 3.5% ~ 14%
    • 融資公司:率介於銀行與民間公司,年利率 6% ~ 30%
    • 民間公司:額度和利率都最高,年利率 6% ~ 36%
  • 利率受申辦管道影響
    • 利率由低至高排序:銀行 < 融資公司 < 民間貸款公司
    • 申辦速度:民間貸款公司 > 融資公司 > 銀行
    • 審核條件嚴僅至寬鬆:銀行 < 融資公司 < 民間貸款公司
    • 可貸金額由低至高:銀行 < 融資公司 < 民間貸款公司

優點

  • 申辦管道多元且快速
  • 可借額度很高
  • 還款期限有彈性調整的空間
  • 信用分數不高者,只要有房也可能貸到高額資金
  • 擔保品,所以比信用貸款的審核成功率高
  • 還款年限長,大筆借額長期攤提後,壓力較小

風險

  • 若找銀行以外的代辦公司,長期所繳的利息更多,須量力而為
  • 若被非法貸款公司以高額利率放貸,將增加違法討債的風險
  • 銀行沒有給房貸寬限期,繳交房貸壓力持續不中斷

還款方式

  • 每月按時繳納房屋貸款帳單至期滿
  • 貸款年限通常為七至十五年
  • 常見必須綁約一至兩年,期限內不可清償

 

小額貸款 

小額貸款

交易流程

  1. 銀行臨櫃、網路銀行提出申辦
  2. 核對申請人資訊及文件
  3. 審核申請人條件
  4. 核貸通知
  5. 對保簽約
  6. 撥款

所需時間

一天內審核完畢,通過後即刻撥款匯入申請人帳戶

申請條件

  • 屬於信用貸款,不需抵押有價物品
  • 年滿 20 至 60 歲,準備本人身分證
  • 名下擁有有價資產,如:存款、房屋、土地、汽機車等
  • 有財力證明及薪轉紀錄,年收入三十萬元以上,工作年資滿半年
  • 銀行將審核聯徵紀錄,所以信用分數必須高才有機會核過
  • 參考負債比的作法與一般信用貸款相同

可借額度

  • 借大筆資金適合一般信貸,攤還的期限較長,屬於慢慢還的形式
  • 借小筆資金適合小額信貸,金額較低,還款期短
  • 最高三十萬元

手續利息

  • 小額貸款是向銀行申請貸款,年利率 5% ~ 8%,較小額借款低
  • 小額借款是向民間融資公司貸款,年利率 12% ~ 36%
    • 按月計算利息,每個月本利攤還,利率高,但審核寬鬆
    • 手續費行情 8% ~ 15%
  • 手續費依各家銀行而定,有免收,也有另外酌收開辦費 222 ~ 9000

優點

  • 申辦方便快速
  • 不需要任何抵押
  • 撥款速度快
  • 還款期限及方式有彈性調整的空間
  • 還款年限長,借額長期攤提後,壓力較小

風險

  • 廣告優惠利率僅供參考,要注意是否為兩段式利率,後期利率較高
  • 若合約內容有綁定還款期限,提前清償可能需要付一筆違約金

還款方式

  • 每月按時繳納貸款帳單至期滿
  • 常見必須綁約一年,期限內不可清償,提前清償需付違約金
  • 可分期還款,最長期限七年

 

套現 

 

套現

交易流程

方法一、與民間融資業者套現

  1. 與業者在約定地點踫面
  2. 在業者的 POS 機上刷信用卡
  3. 業者扣除手續費
  4. 拿取現金

方法二、與銀行辦理套現

  1. 網路銀行線上申請
  2. 選擇套現信用卡及閱讀相關資訊
  3. 輸入申請金額
  4. 選擇還款計劃
  5. 顯示申請結果

所需時間

立即取款

申請條件

  • 可借金額受限於個人信用卡額度
  • 刷卡人與持卡人必須為同一人
  • 信用卡還有剩餘的消費額度

可借額度

  • 可借額度不超過信用卡的信用額度,刷多少就套出多少
  • 與信用卡借現金不同,向銀行信用卡套現的上限是消費額度的 50%

手續利息

  • 民間業者一次性酌收 1.5% ~ 3% 手續費,通常在 5% 以下,
  • 銀行每個月皆收手續費,費用按個別條件而定(範例

優點

  • 申辦方便快速
  • 撥款速度快,可立刻拿取現金
  • 不需要任何抵押
  • 延遲還款,離繳帳單前還有一段緩衝時間
  • 申請門檻低

風險

  • 若無法按時償還帳款,將造成卡債,以循環利率計算利息
  • 中國或部分國家將套現定義為違法行為

還款方式

  • 借款金額及手續費將合併至下一期信用卡帳單,按時繳帳單即可
  • 繳費方式包含帳戶自動扣款、ATM 轉帳、銀行臨櫃繳費
  • 期限內不可清償,提前清償仍需支付剩餘期數的利息費用

 

十項借款方式的綜合評比

 

可借額度綜合評比

可借額度範圍

借款方法

額度計法

十萬以內

 

 

辦門號換現金

1 萬 ~ 3 萬

手機貸款

2 萬 ~ 6 萬

信用卡借現金

當期消費額度上限的 10% ~ 50%

刷卡換現金

當期信用卡剩餘額度

套現

當期信用卡剩餘額度

 

十萬 ~ 百萬

汽車借款

最高為車價的 150% ~ 200%

保單借款

保單價值準備金的 60% ~ 90%

小額貸款

最高 30 萬

百萬以上

信用貸款

最高 200 萬 ~ 300 萬

房屋二胎

房屋市價的 70% ~ 90%

 

撥款速度綜合評比

撥款速度排名

借款方法

最快撥款時間

1

刷卡換現金

立刻領取現金

2

辦門號換現金

立刻領取現金

3

信用卡借現金

立刻領取現金

4

套現

立刻領取現金

5

汽車借款

可立即匯款

6

保單借款

可立即匯款

7

小額貸款

1 天

8

信用貸款

1 天 ~ 2 天

9

手機貸款

2 天 ~ 3 天

10

房屋二胎

最快 2 天 ~ 3 天

小白和有信用瑕疪適合哪一種

借款方法

申請門檻

汽車借款

有車

保單借款

有保險

房屋二胎

有房

手機貸款

有手機

辦門號換現金

滿 20 歲或有可續約門號

申辦管道綜合評比

管道數量

申辦管道

借款方法

實體店面

汽車借款

辦門號換現金

房屋二胎

實體店面

線上網路

專人客服

刷卡換現金

手機貸款

銀行臨櫃

網路銀行

專人客服

信用卡借現金

信用貸款

小額貸款

信用貸款

套現

最多元

保險公司

業務專員

郵寄資料

線上網路

保單借款

應付利息綜合評比

利息排名

借款方法

利息計法

1

刷卡換現金

0(當期帳單繳清)

2

信用卡借現金

0(當期帳單繳清)

3

套現

0(當期帳單繳清)

4

辦門號換現金

0

5

汽車借款

年息 < 30%

6

保單借款

年息 4% ~ 6.9%

7

小額貸款

年息 5% ~ 8%

8

信用貸款

年息 1.68% ~ 19.44%

9

手機貸款

年息 < 16%

10

房屋二胎

年息 3.5% ~ 36%

 

還款期限綜合評比

還款期排名

借款方法

年限

可提早清償

清償違約金

1

房屋二胎

7 ~ 15 年

x

v

2

小額貸款

分期 1 ~ 7 年

x

v

3

信用貸款

分期 1 ~ 7 年

x

v

4

保單借款

無限制(本息 < 準備金)

v

x

5

汽車借款

3 個月 ~ 無限制(可談)

v

x

6

套現

6 ~ 60 個月

x

v

7

辦門號換現金

依月租合約 1 ~ 3 年

x

x

8

手機貸款

3 ~ 24 個月

v

v

9

信用卡借現金

分期零利率 3 ~ 12 期(月)

x

v

10

刷卡換現金

分期零利率 3 ~ 12 期(月)

x

v

 

手續費綜合評比

利息排名

借款方法

利息計法

1

辦門號換現金

0

2

保單借款

0

3

手機貸款

0

4

小額貸款

0 ~ 9000

5

信用貸款

0 ~ 9000

6

套現

1.5% ~ 3%、小於 5%

7

汽車借款

5% 倉棧費

8

刷卡換現金

10%

9

信用卡借現金

(金額 x 2.5% ~ 3.5%)+ 100 ~ 150 元

10

房屋二胎

3000 ~(金額 x 1.5% ~ 10%)

 

借錢停看聽

借錢方法百百種,但風險及後續還款的代價各有不同,著急用錢的情況下,還是必須仔細評估自己的財務狀況,選擇能力所及的方案,讓借錢變成一件有效減輕資金壓力的事,而不是讓負擔變得更加沉重又久遠。

借貸契約成立前,需要注意的事項:

  • 業者服務態度良好、具備誠信
  • 諮詢並充分理解手續費、利率及期限等細節
  • 手續費用及利息應在可負擔範圍
  • 留存契約或對話紀錄
  • 充分理解未能償還的代價及風險
  • 努力確實達成還款目標
  • 避免尋求非法途徑或故意行為

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