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聯徵紀錄是什麼？
聯徵紀錄是指聯徵中心（財團法人金融聯合徵信中心）在蒐集民眾與金融機構間往來的資料後，整理出的信用報告，裡面包含申請人的繳款、債務等訊息，可以透過這些紀錄來判斷申請者的信用狀況。
對金融機構來說，聯徵中心透過聯徵紀錄，建立出全國的信用資料庫，讓銀行能避開信用風險，維持國內金融交易的穩定。
而對個人來說，在與銀行交易時，聯徵紀錄就像身分證一樣，上面記載了你過去繳款、債務狀況、信用程度的資料，這些紀錄將影響貸款通過的機率、利率高低、額度高低等等。若你的信用狀況良好，那銀行提供的貸款方案就會更優惠，若聯徵紀錄顯示信用不良，那貸款成功的機率就會大大降低。
聯徵紀錄查詢方式
聯徵紀錄大致可分為兩類查詢方式，一種是線上查詢，一種是實體書面申請查詢。
每年度（從 1 月 1 日至 12 月 31 日止）都有一次免費查詢聯徵紀錄的機會，第二次開始則需另外付錢，書面查詢 100 元，線上查詢 80 元。
實體書面查詢
- 親臨聯徵中心櫃台辦理：親自或委託親友到聯徵中心服務櫃台辦理，臨櫃辦理約等 30 分鐘即可取件。親自辦理的話需準備雙證件（身分證＋健保卡／駕照／或其他足以證明身份的證件）。
若委託他人辦理，則需要有委託申請證明文件（三項文件缺一不可）： - 當事人及受託人雙方身分證正本
- 當事人新式戶口名簿（不限式別，正、影本皆可）
- 當事人簽章之委託書（可由聯徵中心網站下載）
- 郵局代收辦理：由本人帶著雙證件親自到郵局辦理，郵局會代為收件、驗證，不需要跑到聯徵中心，聯徵中心收件後約需 1 ～ 2 個工作天，就會把聯徵紀錄報告寄出。值得注意的是，郵局代辦是無法申請英文版的信用報告。
- 郵寄申請：將信用報告申請書和所需文件寄送到聯徵中心，待 2 ～ 3 個工作日，聯徵中心審查無誤後，就會將信用報告寄出。郵寄申請需要的文件如下：
- 個人信用報告申請書（聯徵中心網頁下載）
- 身分證正反面影本
- 第二證件（健保卡／駕照／或其他足以證明身份的證件）影本
- 新式戶口名簿影本
線上查詢
Image：聯徵中心自然人憑證登入畫面
在查詢之前，須先安裝安控中介程式，若還沒有安裝，頁面會彈出安控中介程式下載訊息。
Image：自然人憑證登入聯徵中心前置安裝作業
安裝並啟動安控中介程式後，可將讀卡機連接至電腦，待讀卡機驅動程式安裝完成後，即可用讀卡機讀取自然人憑證進行登入，成功登入後點選查詢信用報告即可取得個人信用報告。
Image：自然人憑證登入查詢畫面，點選查詢信用報告
- 行動裝置查閱：可以透過 App Store 或 Google Play，安裝「 TW 投資人行動網」App 進行查詢。
Image：TW 投資人行動網－APP 下載畫面
Image：TW 投資人行動網－APP 下載畫面
安裝 App 後，須先申請券商的電子憑證，才能利用憑證向聯徵中心申請查詢個人信用報告。
在 TW App「我的行動網」中，選取 App 內的券商（上架的券商以台灣網路公司網站公告為主），依照各券商憑證申請流程來申請電子憑證，申請成功後，可以在「我的憑證」中看到憑證。
Image：TW 投資人行動網 APP－申請券商電子憑證
憑證申請完成後，就可以回到「我的應用」頁面，點選「個人線上查閱信用報告」，輸入登入資訊後點選「查閱信用報告」即可。
Image：TW 投資人行動網 APP，點選個人線上查閱信用報告
聯徵紀錄查詢方式比較表
申請方式 | 費用 | 等待時間 | 需備文件 | 查閱紀錄 | |
| 臨櫃辦理 | 親自或委託親友到聯徵中心服務櫃台辦理 | 一年內第一次免費，第二次 100 元 | 30 分鐘 | 本人雙證件； 非本人需要委託證明文件 | 會留存紀錄，但金融機構無法查知 |
| 郵局代收 | 限本人至郵局辦理 | 一年內第一次免費，第二次 100 元 | 約 5～7 個工作天
| 雙證件 | 會留存紀錄，但金融機構不可查知 |
| 郵寄申請 | 將所需文件郵寄到聯徵中心 | 一年內第一次免費，第二次 100 元 | 約 5～7 個工作天 | 雙證件、 戶口名簿、 申請書 | 會留存紀錄，但金融機構不可查知 |
| 電腦查閱 | 至聯徵中心官網登入查閱 | 一年內第一次免費，第二次 80 元 | 無需等待 | 自然人憑證、 讀卡機 | 無 |
| 行動裝置查閱 | 下載「 TW 投資人行動網」 App 進行查詢 | 一年內第一次免費，第二次 80 元 | 無需等待 | TW 投資人行動網 App、 特定券商的電子憑證 | 會留存紀錄，但金融機構不可查知 |
聯徵紀錄包含五大類型資訊
一、借款資訊
Image：個人信用報告－借款資訊的欄位項目
借款資訊分為 3 項：
- 借款總餘額資訊：
- 過去借款的紀錄，包含借款的銀行、借款金額、未還金額、逾期金額、遲還紀錄等。
- 申請聯徵紀錄一個月內的交易紀錄。銀行播了多少錢給你，你又還了多少錢給銀行。
Image：個人信用報告－借款資訊的過去借款明細
Image：個人信用報告－借款資訊的銀行往來借還紀錄明細
- 共同債務／從債務／其他債務資訊：這部分會紀錄你擔任保證人的債務情況，譬如你擔任 A 的保證人，那 A 債務狀況就會紀錄在此。
Image：個人信用報告－借款資訊的擔保紀錄明細
- 借款逾期、催收或呆帳紀錄：如果你的貸款有逾期、催收、呆帳等不良紀錄，都會呈現在這一欄，如果已結案的話會顯示結案日期，而預期、催收、呆帳的揭露期限是清償後三年，待揭露期限到期後這些紀錄才會完全清除。
Image：個人信用報告－借款資訊的逾期繳款紀錄明細
二、信用卡資訊
Image：個人信用報告－信用卡資訊的欄位項目
信用卡資訊分為 2 項：
- 信用卡持卡紀錄：這部分紀錄了你持有的信用卡資訊，包括發卡銀行、卡名、發卡日期等。要特別注意的地方是使用紀錄，這裡會顯示信用卡的狀況，包括一般停用（剪卡）、強制停用等等，停卡的註記揭露期限是 5 ～ 7 年。
Image：個人信用報告－信用卡持卡紀錄
- 信用卡帳款總餘額資訊：這部分會顯示你還有多少未繳清的信用卡債務，每一張卡的額度、本期付款金額、繳款狀況、是否預借現金等等。
Image：個人信用報告－信用卡戶帳款資訊紀錄
三、票信資訊
票信資訊包含支票、本票、匯票的交易紀錄，只有50萬以上的票據交易會紀錄在聯徵信用報告中，其餘完整細項可以到台灣票據交換所查詢。
票信資訊分為 2 項：
- 大額存款不足退票資訊：如果開了票據之後，銀行帳戶餘額不足以付清票據金額，就會被銀行退票、影響發票者的信用。
Image：個人信用報告－票信資訊的大額存款不足退票紀錄
- 票據拒絕往來資訊：如果個人或負責的公司一年內發生退票，且沒有辦理清償註記達三次者，則會被列為拒絕往來戶。拒絕往來期間一律為3年。
Image：個人信用報告－票信資訊的拒絕往來紀錄
四、查詢紀錄
Image：個人信用報告－查詢紀錄的欄位項目
查詢紀錄分為 2 項：
- 被查詢紀錄：一年內你的信用報告被金融機構查詢的紀錄。會註明查詢日期、機構、查詢理由。雖人個人的信用報告會呈現一年內的被查詢紀錄，但金融機構在調閱個人信用報告時，只會看到三個月內的紀錄。
Image：個人信用報告－被查詢紀錄
- 當事人查詢信用報告紀錄：本人主動查詢信用報的紀錄，會註明查詢日期、申請方式、種類等。自己主動查詢的紀錄雖然會留存，但是不會揭露給金融機構，也就是銀行不會看到你自行查詢信用報告的紀錄。
Image：個人信用報告－當事人查詢紀錄
五、其他
Image：個人信用報告－其他欄位項目
其他紀錄分為 4 項：
- 附加信息資訊：包括前置協商／更生／清算的信用註記資訊、親屬代償資訊、或是本人自行加註不再申請貸款、信用卡的資訊等等，這些紀錄不會永久留存，會在揭露期限到期後消失。
- 主債務債權轉讓及清償資訊：已轉讓債權的債務資訊。
- 共同債務／從債務／其他債務轉讓資訊：你擔任保證人的債務的轉讓資訊。
- 信用卡債權轉讓及清償資訊：已轉讓的卡債資訊。
信用評分怎麼看？
個人信用評分列示於當事人綜合信用報告中，可在向聯徵中心申請信用報告時加查信用評分。
信用評分結果有三種
- 暫時無法評分：當事人若符合以下條件之一，包括信用資料不足、受監護宣告者、債務協商註記者等等，皆會導致無法評分。
- 固定分數 200 分：當事人與金融機構往來有信用不良紀錄情形，但仍金融機構願意往來者，則聯徵中心給予固定評分（ 200 分）。
- 信用評分 200 ～ 800 分：聯徵中心依據你的交易紀進行打分，從 200 ～ 800，分數越高代表信用越好，分數越低則信用越差。
信用評分幾分才算高?
信用評分在 200 分 ～ 800 分之間才是有效的，聯徵中心的信用評分上也會列出百分位居間，讓你可以了解自己的信用與他人相比偏低還是偏高。
Image：個人信用報告－信用評分表
信用評分的結果可以參考以下：
- 400 分以下，屬於「信用瑕疵」，幾乎無法申請到貸款。
- 550 分以下，分數偏低，難以申請到貸款。
- 650 分以下，部分銀行會通過貸款，但條件可能較差，利率較高或是額度較低。
- 650 ～ 800 分，大部分的銀行都會通過信貸審核，分數越高，貸款的條件會更好。
聯徵查詢的次數會影響信用嗎？
聯徵查詢紀錄分兩種：自行查詢和被查詢。
無論是自行查詢或是被查詢，都會在信用報告上留下紀錄，紀錄保留期限為一年，然而金融機構查詢個人信用報告時，無法看到一年的紀錄，只會看到三個月內的查詢紀錄。
雖然兩者都會有註記，但自行查詢的紀錄是不會對信用造成影響的，只有「被查詢」的紀錄會影響信用評分。
銀行查詢個人聯徵紀錄的原因有很多，可能是存款開戶、身份確認、舊客戶信用複審等等，並不是所有被查詢的紀錄都會納入評分，只有以「新業務申請」（即貸款、申請新信用卡）為目的的查詢紀錄會納入信用評分。
Image：個人信用報告－被查詢紀錄
申請新業務代表你向銀行借錢，而申請貸款的次數越多，則代表你對資金的需求越迫切，這種狀況側面說明了你的經濟狀況可能比較危急，銀行貸款給你的風險就會提高。為了確保銀行的權益，聯徵中心會將這類的查詢紀錄納入信用評分當中，讓銀行作為參考。
什麼是聯徵多查？
聯徵多查指的是在三個月內，以「新業務申請」為理由的被查詢紀錄超過三次。
也就是三個月內，你向銀行申請新貸款或新信用卡的次數超過三次，信用報告上會留下三次以上的被查詢紀錄，即稱為聯徵多查。
聯徵多查會怎麼樣？
聯徵多查會嚴重影響銀行的貸款意願。當銀行看到聯徵紀錄顯示你在三個月內持續申請貸款，且申請一直沒有被核准時，銀行就會有所顧慮，貸款成功的機率就會大幅降低。
怎麼避免聯徵多查呢？
如果發現自己三個月內的被查詢次數超過三次，可以先停止申請新貸款和新信用卡，等三個月時間過了，被查詢紀錄就會恢復正常，此時再去貸款就不會有聯徵多查的問題，貸款成功的機率也就提高了。
另外在申請貸款或信用卡時，也要先做足功課，搞清楚銀行的貸款條件、利率、需要準備的資料等等。待一切都準備好、確定自己符合資格後再去申請，避免因為準備不足而申請失敗，還因此浪費聯徵查詢次數。
聯徵紀錄常見Q&A
聯徵紀錄有誤怎麼辦？
如果發現自己的信用報告有問題，可以到聯徵中心的網站下載「信用資料當事人陳情書」，以書面或電子郵件形式寄給聯徵中心，在收到文件後聯徵中心會進行查證並給你答覆，或要求相關金融機構處理。
信用報告上的不良紀錄會一直留著嗎？
不會。信用報告上的不良紀錄並不會永久留存，根據信用紀錄的不同類型，揭露期限在3個月到10年間不等，一但揭露期限到後，紀錄就會消除。
可以用電話查詢自己的聯徵紀錄嗎？
不可以，聯徵紀錄只能以文章中的五種方式查詢。信用報告屬於個人隱私，聯徵中心有義務保護當事人的信用報告，申請聯徵紀錄需要有證件證明身份，而在電話中無法確認當事人身分，所以不能以電話來查詢聯徵紀錄。
雖然無法以電話查詢個人聯徵紀錄，但可以透過電話進行諮詢，藉此了解聯徵紀錄的內容。客服諮詢專線：02-2316-3232。
