有時只需小額借錢就能度過難關,除了找人借錢以外,其實只要有自己的信用卡,就可以使用「預借現金」功能,或者以「刷卡換現金」的方式來取得短期可用的資金。
信用卡預借現金是什麼?
預借現金是信用卡的其中一項功能,持卡人在每月額度之內,可以向銀行借到一筆錢,需支付銀行手續費,之後再隨每月信用卡帳單還錢。
預借現金不像一般的貸款,不需要額外的財力證明或審核手續,只需要擁有自己名下的信用卡就可以使用,並提供即時的現金或撥款,不須等待就可以快速拿到現金。
▲ ATM 預借現金服務示意圖
透過 ATM、網銀、臨櫃、電話等方式使用服務,不管人在國內外都能取得現金,方便解決臨時的資金需求。
信用卡預借現金額度有多少?
預借現金最少可借 1 千元,出借金額以千為單位。銀行會規定預借現金額度的上限,通常是每月信用額度的 10-20%,或直接有一個金額限制。
對於新卡戶、小資族通常只有 10%。預借現金最少可借 1 千元,出借金額以千為單位。像許多年輕的新卡戶,刷卡信用額度多在 2–3 萬,以 10% 比例計算,就可以預借到 2–3 千元左右。
銀行也會考慮持卡人的消費及信用情況而調整,如果信用紀錄、各項條件良好,可能會有更高的額度。如果是在國外 ATM 使用預借現金,因為可能有緊急需求,銀行就有可能會給到信用額度的 100%。
預借現金額度有上限,通常國內預借現金額度是每月信用額度的 10%。最少可借 1 千元,出借金額以千為單位計算。
「發卡機構新核發之信用卡於中華民國境內之預借現金額度,不得超過其信用額度之一成,但原發卡機構對既有持卡人已核給之預借現金額度,不在此限。」
因此 2010 年 10 月 27 日後核發的新卡,國內預借現金額度最多只能給到信用額度的 10%,大多銀行也就把額度給到 10%。
除非是在這之前核發的信用卡,或者在國外使用預借現金才不受此規定限制。如果這之前就核卡過,又有良好的信用紀錄,銀行可能會給更高的額度。
像許多年輕的新卡戶,刷卡信用額度多在 2–3 萬,以 10% 比例計算,就可以預借到 2–3 千元左右。
信用卡預借現金額度查詢方式
- 查看信用卡帳單:
信用卡每月帳單上會標註預借現金額度,可以從收到的上一期帳單上查看。
▲ 實際帳單示意圖
- 致電銀行客服:
撥打發卡銀行的客服專線,核對完個人資本資料後,由客服專員協助查詢額度。
- 網銀查詢:
於發卡銀行的網銀網站、APP 中,找到預借現金或帳務資訊的相關頁面查詢,詳細操作依據各家不同,可電恰客服協助,或參考官網資訊。
常見信用卡預借現金手續費、循環利率整理
預借現金需要額外支付銀行手續費,費用依各家規定不同。
如果在國外使用外幣預借現金服務,部分銀行會以當地貨幣計算,如為國內使用就是台幣。
整理較常見銀行資訊如下,可到銀行官網進一步了解:
銀行 | 手續費 | 循環利率 |
中國信託銀行 | 預借金額×3.5%+150元 | 7.04%~15% |
國泰世華銀行 | 預借金額×3%+150元/5美金 | 6.75%~15% |
台新銀行 | 預借金額×3%,最低100元 | 6.75%~15% |
玉山銀行 | 預借金額×3.5%+新臺幣100元/3.5美元/350日圓/2.5歐元 | 5.88%~15% |
台北富邦銀行 | 每筆預借金額 ×2.5% | 1.41%~14.7% |
第一銀行 | 預借金額×3.5% ,最低100元/3.5美元/400日圓/3歐元 | 4.88%~15% |
永豐銀行 | 預借金額×3.5%+100元新台幣/3.5美元/350日圓/3歐,臨櫃辦理最低500元,ATM、電話或網路辦理最低200元 | 2.74%~15% |
兆豐銀行 | 預借金額×3%+150元 | 4.25%~10.25% |
華南銀行 | 預借金額×3%+100元 | 5.36%~15% |
新光銀行 | 預借金額×3%+100元 | 5.46%~15% |
上海商業儲蓄銀行 | 預借金額×3%+ 150元 | 5.46%~15% |
台灣樂天信用卡 | 預借金額×3.5%+ 150元 | 6.75%~15% |
信用卡預借現金使用步驟
一、申請/開通預借現金密碼
需要向銀行申請預借現金密碼才能使用此功能,可於申辦信用卡時一併申請。
如果當初沒有申請的話,可利用網銀網站、網銀 APP、電話客服等方式,申請預借現金的密碼。
二、確認額度
查詢信用卡帳單、網銀、銀行APP或客服,確認預借現金額度有多少。
三、ATM、網銀 APP 操作
預借現金最快捷的管道是實體 ATM 或網銀 APP,操作步驟整理為下圖。
雖然臨櫃或電話客服也可以使用,但就沒有那麼便利。
需要找到任意一台 ATM,插入信用卡,點選預借現金,輸入預借現金密碼以及需要金額。
如果使用網銀 APP,則要先登入 APP,點選預借現金,輸入預借現金密碼以及需要金額,並選擇提領帳戶。
四、提款/匯入款項
完成 ATM 或網銀 APP 操作後,就可以當場提領現鈔,或者撥款到帳戶中。
信用卡預借現金怎麼還?
預借現金款項隨著每月信用卡帳單繳納,只要準時支付信用卡帳單就可以順利還款。
如果當期帳單就繳清金額,就不會收取額外利息。
如果當期沒有繳清,只有繳部分金額的話,就會啟動循環利息計算,之後就要付更多錢,所以最好是當期繳清。
信用卡預借現金相關常見問題
所有 ATM 都可以預借現金嗎?
國內有「聯合信用卡處理中心」或「財金資訊公司」標誌的 ATM 都可以使用。
國外則是有「VISA/VISA PLUS」、「MasterCard/MasterCard Cirrus」、「JCB」等標誌的 ATM 可以用。
實際 ATM 標誌如下:
不是發卡銀行的 ATM 可以預借現金嗎?
就算不是發卡銀行,只要 ATM 有前面提到的標誌就可以用,但會額外產生跨行交易的手續費。
沒有信用卡也可以預借現金嗎?
必須要有信用卡才能使用預借現金,沒有信用卡就不能用。
但如果有小額借款的需求,可以改採手機貸款、辦門號換現金等方式,詳情請見快速借錢的 10 種方式。
可以用 VISA 金融卡預借現金嗎?
金融卡並非信用卡,不提供預借現金的功能。
雖然金融卡也可以刷卡消費,但用的是自己銀行帳戶裡的錢,也沒有所謂的信用額度。
【預借現金】、【刷卡換現金】優缺點比較
項目 | 預借現金 | 刷卡換現金 |
準備難度 | 簡易 -申請預借現金密碼、查詢額度 | 普通 -需自行聯絡相關業者 |
方便程度 | 方便 -用ATM或網銀都很方便使用 | 普通 -需要與業者約定時間場所 |
取錢速度 | 快 -當場提領或即時撥款入帳 | 快 -當場立刻換到現金 |
還款方式 | 簡易 -隨信用卡帳單繳納 | 簡易 -同一般刷卡消費繳納帳單 |
額度大小 | 小 -通常為信用額度之10% | 大 -若無其他消費,可到信用額度100% -容易籌到2-3萬 |
適合族群 | 信用紀錄良好 信用額度較大 或常出國的族群 | 新卡戶 信用小白 信用額度不高的族群 |
手續費試算比較
預借現金 | 刷卡換現金 | |
目標金額 | 1萬元 | |
手續費(僅供參考) | 2.5%~3.5%+150元左右 約250元~500元 | 行情在3~10%左右 約300~1000元 |
需要信用額度(僅供參考) | 以10%估算,需要10萬元額度 | 至少1萬元額度即可 |
預借現金適合維持良好信用紀錄、刷卡消費額度高的族群。
以筆者認識的持卡人來說,一位信用紀錄良好的資深公務員,每月信用額度 20 萬、預借現金額度 2 萬,臨時買張機票都夠。
對於條件比較有限的族群,像是年輕小資族、沒有累積信用紀錄的人,預借現金適合臨時取個 2、3 千塊應急,臨時要現金結帳的話就很方便。
額度有限的人如果需要稍大的款項,比如 1~3 萬塊,又不想走貸款流程,就更適合刷卡換現金。
一樣只需要有一張自己的信用卡就可以,現在刷卡換現金的方法也很方便,是一個彈性更大的選擇。