信用不良怎麼辦？多久能恢復？

信用不良是什麼？怎樣算是信用不良？

信用不良的定義，指的是聯徵信用分數在 400 分以下。

而聯徵信用分數，是指由聯徵中心向各家銀行或金融機構，所蒐集到的揭露期限內的各類資料，並經過量化之後所計算而出，通常被用來評估一個人的信用風險程度。

基本上聯徵信用分數標準以 800 分為滿分，而除了「暫時無法評分」、「固定評分 200 分」兩種之外，信用分數必須介於「200 分至 800 分」，才能算是有效的聯徵分數。而有效信用分數的區間大致可以分成下列三種：

• 650 分以上：信用良好。
• 500 分至 600 分：信用普通。
• 400 分以下：信用不良。

為什麼會導致信用不良

現在由於預借現金、分期付款等十分便利，因此往往造成人們錯估自身經濟狀況、高估能力，因此產生消費過度、負債上升等狀況。

而信用分數被扣分，進而導致信用不良的原因雖然很多，但追根究柢之後，其實大多是沒有繳清信用卡費或貸款，也就是繳款情形與負債表現不佳所造成的瑕疵。
 

信用分數五大扣分因素
 

信用資料不足

與銀行等金融機構信用往來時間過短。

根據聯徵中心的定義，信用資料不足大致分為兩個項目：

• 「授信歷史資料少於 3 期」或「近 12 期之授信餘額皆未大於 0」
• 「信用卡持卡未滿 3 個月」或「近一年之信用卡應繳金額皆未大於 0」

另外必須注意的是，雖然不少人在學生時期曾經辦理學生貸款（或稱助學貸款），但由於學生貸款性質較為特殊，屬於政府的特別專案，因此並不算是真正與銀行有信用往來。
 

繳款紀錄不佳

信用卡卡費與各項貸款（如信貸、房貸、車貸等）發生遲繳，當累積次數越多、頻率越高，則會影響分數越多，通常發生兩次以上就很難申請信用貸款。

需要注意的是，雖然一般銀行通常會給予 1 至 3 天不等的繳款緩衝期，但若是時常忘記繳費的人，建議可設定好自動轉帳來繳交費用，以免一時不注意而影響信用。
 

信用卡使用狀況不佳

通常分為三個類別：

• 信用卡額度使用率過高：
  信用卡額度使用率＝（應繳金額＋未到期金額）／信用卡額度
  由於刷卡是屬於借貸、負債的概念，因此若額度使用率過高，也就代表刷卡的金額越接近個人的經濟能力上限，代表風險也會跟著提高。一般建議，信用卡額度使用率控制在 10% 至 30% 左右是最好的，若不得已有大筆消費，也建議儘量不要超過 50%。
   
• 信用卡啟動循環利息：當信用卡因為預借現金分期、帳單分期等原因啟動循環利息，往往代表個人的消費已超過經濟能力可負擔的程度，因此容易造成信用扣分。
   
• 信用卡任意停卡：若平常紀錄良好，信用卡停卡（剪卡）也許不會直接的影響信用分數，但會影響個人的「信用長度」，特別是與銀行往來時間還不長的人如果剪卡，可能會因為信用長度太短，進而影響信用分數，因此通常也會建議保留持有時間最久的信用卡。
  
  另外，由於信用卡停卡的紀錄會在聯徵紀錄裡揭露五年，因此若是頻繁申請信用卡又剪卡的人，很有可能會對信用分數造成影響。
   

信用擴張程度太快

• 頻繁申請信用卡或貸款：因為頻繁申請信用卡或貸款，導致負債總額（信用卡已使用額度加上信用貸款等無擔保貸款）增加、負債比（負債比＝負債總額／月薪）過高，甚至因此聯徵紀錄調閱次數過多，都會讓信用分數降低。
   
• 預借現金：預借現金除了會產生較高利息之外，由於代表負債總額增加，風險也相對提升，容易讓信用分數被扣分。
   
• 增貸：若在短時間進行增貸，除了負債總額增加之外，也代表很有可能有迫切資金需求，因此對於銀行來說風險將會大幅提升，因此也會影響信用分數。
   

聯徵查詢次數過多

當聯徵中心的個人信用報告短時間內被調閱越多次（三個月三次以上），信用分數就會越低。但僅限查詢方為銀行等金融機構，若是自行查詢則不包含在其中。
 

而銀行調閱個人信用報告的紀錄，會在聯徵紀錄被揭露三個月，因此若是要申請信用卡或是貸款等，又不想影響信用分數，則建議間隔三個月為佳。
 

信用不良會產生什麼後果？

• 無法申請信用卡或貸款：信用不良最直接會產生的結果，就是無法與銀行再有任何相關的業務往來，包含申請信用卡或是貸款等等。即使可能最後有其他銀行給予貸款，但相對要付出較高的利率。
   
• 無法從事特定工作：某些特定的工作，例如像是金融業、證券業等，通常除了要求必須有無刑事紀錄前科證明（俗稱良民證）之外，也會要求必須繳交個人信用報告，因此若是信用不良的人，基本上是無法進入相關行業的。
   

信用不良多久能恢復？

信用不良的紀錄，也就是個人信用報告的相關紀錄或註記，並不會一直持續存在，而是在一段時間之後就會消除，也就是揭露期限結束。而消除的時間長短則會依據信用不良的內容而決定，最短可能只需要三個月、最久甚至會長達十年。
 

另外，必須了解的是，雖然相關紀錄或註記的揭露時間結束，但彼此之間的債權債務關係，並不會因為資料揭露期限結束而消滅。
 

常見的信用不良紀錄、註記內容與揭露期限如下
 

輕微信用不良（紀錄）

嚴重信用不良（註記）

信用不良怎麼恢復？

若已產生信用不良的紀錄，則需針對信用分數的評分三大類項目（繳款行為類、負債類及其他類）之信用資料來進行著手改善，包含準時繳清款項、不新增貸款或負債等，並且持續維持一段時間後，等待信用不良註記的揭露時間結束，信用分數便會恢復甚至得到明顯的提升。
 

如何避免產生信用不良的狀況？

基本上，只要避免上述造成信用不良的幾個因素，也就是信用卡、貸款準時繳款並繳交全額、不使用預借現金、避免啟動循環利息、降低負債比，並且注意個人財務與信用狀況，通常就能維持良好的信用。
 

同時也建議可以定時查看聯徵中心的個人信用報告，以了解目前的信用分數或了解目前有哪些可改善的項目。
 

而需要特別留意的是，如果完全不借貸、不辦信用卡，與銀行無任何信用往來，並不能對本身信用產生助益，反而容易因此讓信用評分變成「此次無法評分」，若有需求時反而造成不利的狀況，因此妥善經營並且累積個人信用是十分重要的。