信用不良多久能恢復？
信用不良的紀錄，會在最短 3 個月、最久 10 年後消除，也就是所謂的「揭露期限結束」，時間長短則視信用不良的內容決定。
另外，必須了解的是，雖然相關紀錄或註記的揭露時間結束，但彼此之間的債權債務關係，並不會因為資料揭露期限結束而消滅。
常見的信用不良註記內容與揭露期限
輕微信用不良
| 內容 | 揭露期限 | 備註 |
| 信用卡帳款未繳、遲繳 或僅繳足最低金額 | 自清償日起 12 個月 | |
| 貸款未繳、遲繳 | 自清償日起 12 個月 | |
| 預借現金 | 自使用日起 12 個月 | 預借現金對信用分數扣分較高， 若一年內有兩次以上紀錄， 就很難再申請其他貸款或信用卡。 |
| 信用卡停卡 | 自停卡日起 5 年 | 自行停卡且卡費已全額繳清 |
| 信用卡使用額度達 90% 以上 | 自結帳日起 3 至 6 個月 | |
| 近期增貸 | 自撥款日起 6 個月 | |
| 信用卡啟動循環利息 | 自結帳日起 12 個月 | |
| 近期查閱 | 自查詢日起 12 個月， 但銀行只看得到 3 個月內的紀錄。 | 三個月內若超過三次， 就很難申請通過貸款或信用卡等。 |
| 其他信用紀錄 | 自事實發生日起5年 | 例如：就學貸款資料 |
嚴重信用不良
| 種類 | 揭露期限 |
| 信用卡催收紀錄 | 自繳清日起 6 個月 |
| 信用卡呆帳紀錄 | 自轉為呆帳日起 5 年 |
| 停卡（強制停卡） | 自停卡日起 5 年 |
信用卡款項未繳遭強制停卡 （款項已還清） | 自繳清日起 6 個月，最長不超過停卡日 7年 |
信用卡款項未繳遭強制停卡 （未繳清款項） | 自停卡日起 7 年 |
| 借款逾期、催收及呆帳紀錄 | 自清償日起 3 至 5 年 |
| 債務協商不成立 | 自結案日起 6 個月 |
| 協商成立 | 自全部債務清償日起 1 年 |
| 逾期、催收及呆帳紀錄 | 自清償日起 3 年 |
| 退票紀錄 | 自退票日起 3 年 |
| 退票但已清償 | 自清償日起 6 個月 |
| 拒絕往來紀錄 | 自通報日起 3 年 |
| 拒絕往來提前解除 | 自解除日起 6 個月 |
| 毀約未清償 | 自毀約日 3 年 |
| 毀約已清償 | 自清償日起 1 年，最長不超過毀約日 3 年 |
| 破產宣告紀錄或清算裁定 | 自宣告日或裁定日起 10 年 |
| 更生註記 | 自更生方案履行完畢日起 4 至 10 年 |
其他信用紀錄 （例如：詐騙通報資料） | 自事實發生日起 5 年 |
信用不良怎麼恢復？
若已產生信用不良的紀錄，則需針對信用評分資料的三大類（繳款行為類、負債類、其他類）來進行著手改善，包含準時繳清款項、不新增貸款或負債等。
改善行為要持續一段時間，並等待信用不良註記消除（揭露時間結束），信用分數就會逐漸恢復，甚至有明顯的提升。
信用不良是什麼？怎樣算是信用不良？
信用不良的定義，指的是聯徵信用分數在 400 分以下。
而聯徵信用分數，是指由聯徵中心向各家銀行或金融機構，所蒐集到的揭露期限內的各類資料，在經過量化後計算得出，通常被用來評估一個人「未來還不還得出錢來」的信用風險。
聯徵信用分數標準以 800 分為滿分，除了「暫時無法評分」、「固定評分 200 分」兩種情況之外，信用分數必須介於「200 分至 800 分」，才是有效的聯徵分數。
有效信用分數的區間大致可以分成下列三種：
- 650 分以上：信用良好。
- 500 分至 600 分：信用普通。
- 400 分以下：信用不良。
為什麼會導致信用不良
現在由於預借現金、分期付款等十分便利，往往造成人們錯估自身經濟狀況、還款能力，進而有消費過度、負債上升等現象。
而信用分數被扣分、導致信用不良的原因雖然很多，但仔細研究後，發現大多是因為沒有繳清信用卡費或貸款，也就是繳款情形與負債表現不佳所造成的瑕疵。
信用分數 5 大扣分因素
1、信用資料不足
與銀行等金融機構信用往來時間過短。
根據聯徵中心的定義，信用資料不足大致分為兩個項目：
- 「授信歷史資料少於 3 期」或「近 12 期之授信餘額皆未大於 0」
- 「信用卡持卡未滿 3 個月」或「近一年之信用卡應繳金額皆未大於 0」
須注意的是，學生貸款（或稱助學貸款）性質較為特殊，屬於政府的特別專案，因此辦理過助學貸款，並不算真正與銀行有信用往來。
2、繳款紀錄不佳
信用卡卡費與各項貸款（如信貸、房貸、車貸等）發生遲繳，當累積次數越多、頻率越高，就會影響分數越多，通常發生 2 次以上就很難申請信用貸款。
雖然一般銀行通常會有 1-3 天不等的繳款緩衝期，還是建議時常忘記繳費的人，可設定自動轉帳來繳交費用，避免一時疏忽而影響信用。
3、信用卡使用狀況不佳
通常分為三個類別：
信用卡額度使用率過高：
信用卡額度使用率＝（應繳金額＋未到期金額）／信用卡額度
由於刷卡是屬於借貸、負債的概念，因此若額度使用率過高，也就代表刷卡的金額越接近個人的經濟能力上限，代表風險也會跟著提高。一般建議，信用卡額度使用率控制在 10% - 30% 左右是最好的，若不得已有大筆消費，也建議儘量不要超過 50%。
- 信用卡啟動循環利息：
當信用卡因為預借現金分期、帳單分期等原因啟動循環利息，往往代表個人的消費已超過經濟能力可負擔的範圍，因此容易造成信用扣分。
信用卡任意停卡：
若平常紀錄良好，信用卡停卡（剪卡）也許不會直接的影響信用分數，但會影響個人的「信用長度」，即，與銀行的往來紀錄長短。特別是與銀行往來時間還不長的人，就可能因為剪卡，造成信用長度太短，進而影響信用分數，因此通常也會建議保留持有時間最久的信用卡。
另外，由於信用卡停卡的紀錄會在聯徵紀錄裡揭露 5 年，因此頻繁申請信用卡又剪卡的人，就很有可能會對信用分數造成影響。
4、信用擴張程度太快
- 頻繁申請信用卡或貸款：因頻繁申請信用卡或貸款，導致負債總額增加（信用卡已使用額度加上信用貸款等無擔保貸款）、負債比過高（負債比＝負債總額／月薪），甚至因此聯徵紀錄調閱次數過多，都會讓信用分數降低。
- 預借現金：預借現金除了會產生較高利息之外，也代表負債總額增加、風險提升，容易讓信用分數被扣分。
- 增貸：若在短時間進行增貸，除了負債總額增加之外，也會讓銀行覺得你可能有迫切資金需求，因此對於銀行來說，風險會大幅提升，進而影響你的信用分數。
5、聯徵查詢次數過多
當聯徵中心的個人信用報告，短時間內調閱次數越多（3 個月 3 次以上），信用分數就會越低。但僅限查詢方為銀行等金融機構，若是自行查詢就不包含在其中。
而銀行調閱個人信用報告的紀錄，會在聯徵紀錄被揭露 3 個月，因此若是要申請信用卡或是貸款等，又不想影響信用分數，則建議間隔 3 個月為佳。
信用不良會產生什麼後果？
無法申請信用卡或貸款：
信用不良最直接會產生的結果，就是無法與銀行再有任何相關的業務往來，包含申請信用卡或是貸款等等。即使真的有銀行給予貸款，也會需要付出較高的利率。
無法從事特定工作：
某些特定的工作，例如金融業、證券業等，通常除了要求無刑事紀錄前科證明（俗稱良民證）外，也會要求繳交個人信用報告。因此信用不良的人，基本上是無法進入相關行業的。
如何避免產生信用不良的狀況？
基本上，只要避免上述幾個造成信用不良的因素，包括信用卡使用狀況、貸款準時繳款並繳交全額、不使用預借現金、避免啟動循環利息、降低負債比等，並且注意個人財務與信用狀況，通常就能維持良好的信用。
此外，也建議可以定時查看聯徵中心的個人信用報告，了解目前的信用分數或目前有哪些可改善的項目。
需要特別留意的是，如果完全不借貸、不辦信用卡，與銀行無任何信用往來，並不會對本身信用產生助益，反而容易因此讓信用評分變成「此次無法評分」，若有需求時反而造成不利的狀況，因此妥善經營並且累積個人信用是十分重要的。
