解決債務問題：前置協商教戰手冊

前置協商是什麼？

前置協商是解決債務的一種方案。當貸款超出負荷、還錢困難時，可以利用前置協商來處理，避免債務像雪球越滾越多。
 

相比債務協商，前置協商這個詞好像比較少聽說，然而它其實屬於債務協商的一部分。債務人（欠錢者）向最大債權（欠最多錢）的金融機構（如銀行、郵局、信託公司、農漁會）提出前置協商申請，一起討論大家都可以接受的還款方式，最後債務人依照討論出的方案來還款，解決債務。
 

那為什麼叫「前置」協商呢？

根據消費者債務清理條例第 151 條規定，當債務人因負債嚴重而難以還款，向法院聲請更生、清算之前，必須先與金融機構進行協商，所以稱為「前置」協商。

債務協商、前置協商、前置調解的差別

既然前置協商屬於債務協商的一部分，那兩者的差別在哪裡？而前置協商和另一個長個很像的名詞「前置調解」，又有什麼不同？
 

• 債務協商：統整性名詞，只要是債務人和債權人協商談判的過程，都可稱債務協商。債務協商有非常多方案，前置協商只是其中一種。
  一般來說，債務協商可以分為兩階段：
  • 前置協商：由金融機構處理。
  • 更生或清算：由地方法院審理裁定。
     
• 前置協商：指更生、清算前必經的程序，向最大債權的金融機構提出申請，協商還款方案，主要決定權限掌握在各家銀行。
   
• 前置調解：前置調解與前置協商的最大差異在於承辦單位的不同，「協商」是向銀行提出，「調解」則是向地方法院或調解委員會提出。除單位不同，前置調解還需要 1000 元聲請費，若有車貸、擔保債務、民間債務等前置協商無法處理的債務，建議申請前置調解。

申請前置協商的條件
 

誰可以申請前置協商

前置協商的適用對象條件如下：

• 有欠銀行債務且難以還款、經濟困難的人。
• 以前沒有參加過「前置協商」、「95 年度債務協商」、或者參加過「 95 年度債務協商」但協商沒有成立的人（若已簽約但毀諾者不算）。
• 5 年內沒有從事營業活動、或從事小規模營業活動，且營業額平均每月新臺幣 20 萬元以下。 
• 個人名下資產價值不得高於負債總額。

什麼債務適用前置協商

前置協商並非萬能，它無法處理所有債務，只有以下特定的債務可以進入協商：

• 屬於金融機構的無擔保債務：債務人欠錢的對象必須是金融機構，而「無擔保債務」指的是沒有抵押品的貸款債務，例如信用卡、現金卡等。
   
• 自用住宅借款：一般來說，房貸屬於有抵押品的債務，但如果是自用住宅貸款，是可以進入前置協商的，但要注意自用住宅貸款不得逾繳超過兩期。

前置協商的優點

• 整合債權：
  前置協商申請的對象只有一家銀行，也就是最大債權的金融機構，它將其他地方的債務通通整合到最大債權銀行，方便溝通和繳款。
   
• 延後還款時間：
  如果債務人無法如期繳款，前置協商可以延長還款期數，最高達 180 期，如此一來每月要還的金額就會降低，但需要注意時間越長、還款變數越多，要衡量自身能力再決定。
   
• 降低貸款利率：
  貸款利息是造成負債的重要原因，申請前置協商可以降低貸款利率，最低達 0 利率，等同於只需要償還本金。
   
• 避免強制執行：
  前置協商可以避免因欠債不還而導致強制執行，若債權人（債主）申請強制執行成功，債務人將面臨扣薪、查封、凍結帳戶等狀況。
   
• 減輕債務負擔：
  申請前置協商後，銀行會提出較為優惠的還款方案，減輕債務負擔。
   
• 無需擔保人：不需要擔保人即可以進行前置協商。

前置協商的後果

雖然前置協商的好處多多，但進入協商之後，也要面對以下後果：

• 一旦進行前置協商，不能向銀行借貸、申辦或使用信用卡。
   
• 申請前置協商後，聯徵中心將會有信用註記，此註記會影響個人信用，但是在履約完成日或提前清償日的 1 年後，註記就會消除。
   

前置協商的流程
 

前置協商準備文件

1. 前置協商申請書
    
2. 身分證正反影本
    
3. 前置協商申請人財產及收支狀況說明書
    
4. 債權人清冊：債權人清冊會紀錄債務狀況，包括金額、最大債權銀行、是否參加過前置協商等資訊。債權人清冊分兩類：
   • 金融機構債務：向聯徵中心申請近一個月的金融機構債權人清冊
   • 其他債務：債務人自行填寫其他債權人清冊（包含非金融機構債務、民間債務）
      
5. 近 1 個月國稅局核發的財產資料清單、近 2 年度綜合所得稅資料清單：此兩者皆可向各地國稅局申請
    
6. 近 3 個月的薪資證明文件：薪資單正本或薪轉存摺影本
    
7. 勞保投保明細：向勞保局申請，若無則免

向最大債權金融機構提出申請

要申請前置協商，必須準備好上述所需的書面文件，不用一間一間寄給有債務的銀行，只需要掛號郵寄給最大債權銀行。

在協商過程中，大多以電話進行聯絡，但在簽約確定還款方案前，至少要有一次的當面會談，若債務人因不可抗因素而無法參加，才可以改成通訊討論。

前置協商建議由本人親自辦理，找代辦或債務整合公司不會獲得更好的優惠條件，反而可能要負擔高額手續費。

進入前置協商的簽約流程

1. 準備好文件，掛號郵寄給最大債權銀行。
    
2. 銀行收件，進入資料審核程序，若有缺件者銀行會通知補交文件，申請文件確認沒有問題後，最大債權銀行會通知其他有債權的銀行確認債務總額，這個階段需要約 25 ～ 30 天。
    
3. 文件審核完成後，進入協商程序，銀行和債務人一起協調適合的還款方案，若雙方都可以接受這個方案，則進行簽約；若雙方無法達成共識，協商就不成立。
    
4. 協商成功後，進行簽約，債務人從協商成功後的下個月 10 日起，按照簽約方案還款。從開始協商到完成協商作業需要約 45 ～ 90 天。而各階段的協商處理進度可向申請的銀行查詢。

Image：前置協商流程圖

如何提高前置協商的成功機率？

前置協商的目的是提供更友善的還款方式，在多數情況下，銀行也希望透過前置協商儘速收回債務，避免後續衍生更多問題。據統計，前置協商通過的機率高達近八成，由此可知，只要有心想要解決債務，成功的機率是非常高的。
 

申請前置協商時，可以注意以下幾點，讓協商更容易通過：

• 確實填寫申請文件：申請文件是銀行審核的重點，如果文件詳細確實，那協商通過的機率會更高，也可以避免缺件、補件逾期造成申請失敗。
   
• 向銀行表明還款意願：在協商方案時，向銀行表明還款的誠心，良好的態度可以提高銀行的信任程度，從而提高成功機率，畢竟真誠總是最打動人的。
   
• 申請協商前不要使用信用卡大量消費、不要向金融機構申請信用貸款，這些都是會降低銀行信任的行為。
   
• 確認自己的月付金額：前置協商時，每月付款金額是關鍵，建議在協商前先確認自己每月最多可以繳多少，然後再和銀行協商，如此也可以降低協商之後還款困難的風險。

萬一前置協商失敗怎麼辦？

前置協商的成功機率雖然高，但仍然有失敗的風險，如果協商不成立或協商毀諾，還是有其他方式可以解決債務。
 

尚未進入簽約程序

若在協商過程中，因雙方沒有共識而協商失敗，可以先向地方法院或調解委員會聲請前置調解。
 

聲請前置調解之後，法院或調解委員會成為第三方公證人，協調債務人和銀行之間的問題。若前置調解還是失敗，則進入更生、清算程序。

已簽約，但毀諾：進行二次協商

毀諾指的是沒有依照協商合約進行繳款，毀棄還款的承諾。
 

若簽約後毀諾，可以進行二次協商，也就是「個別協商一致性方案」，只要與最大債權銀行再次協商成立並簽約，其餘債權銀行即比照最大債權銀行的協商條件辦理。

申請前置調解

無論是協商未簽約或是毀諾，都可以在聲請更生、清算前，向地方法院提出前置調解。
 

前置協商是由債權人與債務人雙方自行洽談決定，而聲請前置調解的話，法院或調解委員會能夠居中協調雙方的問題，在第三方加入時，協商的空間也會增加。所以就算和銀行協商不成立，仍有機會在法院或調解委員會協調之下達成共識。

申請更生清算

若調解後仍無法處理債務，則可以向法院聲請更生或是清算。
 

• 更生： 若無擔保債務未超過 1200 萬，可以由債務人提出一套償還計畫，經債權人會議和法院裁准後，開始履行還款承諾，執行完畢後債務即一筆勾銷。
   
• 清算：若債務龐大或更生失敗而聲請清算，法院會將您名下的財產全部變現，並按比例分配給所有的債權人。當清算結束後，法院會裁定免責或不免責，免責者可以不用償還剩餘債務，不免責的話清算後仍要繼續還款。
   

一但進入更生和清算程序，生活可能受到限制，且聯徵中心的信用註記時間會比前置協商更久，更生加註四年、清算加註六年，對個人信用造成很大的損害，對未來找工作也會有不良的影響。

前置協商常見 Q&A