信用卡在刷卡後，到了繳費期限如果沒有辦法繳清卡費，就會產生所謂的「循環利息」。卡費如果一直沒辦法繳清，循環利息就會愈滾愈大。
本文採訪了在銀行信用卡部門任職超過十年的資深主管，用簡單明嘹的方式介紹什麼是循環利息，讓你快速了解循環利息怎麼計算以及萬一卡費繳不出來該怎麼辦。
信用卡循環利息是什麼？
信用卡循環利息是，當期信用卡帳單沒有全額繳清，欠款的金額所需支付給銀行的利息。這筆利息會出現在下個月帳單中，如果下一期仍無法還清，這筆利息就會持續循環滾下去。
一旦循環利息產生，就會影響個人的信用分數。
目前國內各大銀行循環利息的年利率約在5%~15％左右，也有少數幾家比較低，每個人的利率會不太一樣，主要是由銀行根據持卡人的信用紀錄及銀行內部政策決定。
一般來說，信用狀況愈良好，銀行判定你繳不出錢來的風險愈低，循環年利率就會愈低。在信用卡帳單上，都可以看到自己的循環利息是多少，如下圖。
循環利息怎麼算？範例說明
循環利息是每日計息，計算公式為：
循環利息＝未繳清餘額 × 循環年利率 ×（欠款天數/365）
首先我們解釋信用卡帳單上的各種日期：
- 消費日：指持卡人實際拿信用卡刷卡的日期
- 入帳日：店家跟銀行請款的日期，一般會比消費日晚幾天
- 結帳日：持卡人的信用卡每月結帳日，銀行會計算過去一個月的消費金額並且產生帳單
- 繳款截止日：信用卡的繳費期限，如果在這期限內持卡人沒有繳清費用，就會產生循環利息。如果連最低應繳金額都未達，還會產生違約金
這裡要注意的是：循環利息欠款天數是從入帳日開始算，也就是從店家跟銀行請款的日期開始算。
以下提供兩個計算範例。
範例1：繳最低應繳金額，支付循環利息
假設小花在11/3刷卡消費了10,000元，
店家跟銀行請款的入帳日為11/10，小花在11/18收到該帳單10,000元，繳款截止日12/5
小花只繳了最低應繳金額2,000元。
假設小花的循環年利率為10%，11/3後都無其他消費，那麼她在下次結帳日12/18時，帳單上要繳的錢為：
欠款天數＝11/10~12/18，共39天
循環利息＝ （10,000元-已繳2,000元）× 10%（循環年利率） ×（39天/365）= 85元
帳單金額＝8,000元（上期未繳清金額）＋0（本期新增金額）＋85（循環利息）＝8,085元
範例2：未繳費，支付循環利息＋違約金
假設小花在11/3刷卡消費了10,000元，
店家跟銀行請款的入帳日為11/10，小花在11/18收到該帳單10,000元，繳款截止日12/5，
這次小花完全沒有繳費。
假設小花的循環年利率為10%，11/3後都無其他消費，那麼她在下次結帳日12/18時，帳單上要繳的錢為：
欠款天數＝11/10~12/18，共39天
循環利息＝ 10,000元（未繳金額）× 10%（循環年利率） ×（39天/365）= 107元
帳單金額＝10,000元（上期未繳清金額）＋0（本期新增金額）＋107（循環利息）+300（違約金）＝10,407元
從以上兩個範例可以看出，只要沒有在繳款期限前繳清卡費，馬上就會產生循環利息，如果連最低應繳金額都未繳，還會產生違約金。雖然利息乍看下並不高，但若消費金額大，或是累積的時間長，一直利上滾利，那麼費用也是相當驚人的。
循環利息跟帳單分期有什麼不同？
對於信用卡帳單無法一時繳清的人，除了先繳最低應繳金額這個選項外，銀行還有提供帳單分期付款的方案。
帳單分期是持卡人參加銀行提供的帳單分期付款方案，事先約定好期數跟利率，有的還會收取一筆手續費。如此一來，就是按跟銀行約定的利率繳款，不會落入循環利息，準時繳款也就不會影響個人的信用分數。
那麼繳循環利息跟使用帳單分期，哪個比較划算呢？
答案是不一定。雖然帳單分期的利率一般比循環利息低一些，但通常會收一筆手續費，且銀行給的利率因人而異，所以很難斷定哪個方案比較划算，還是要自己規劃還款計畫才知道。
但需注意的是，即便使用了帳單分期，也要準時繳款，如果發生遲繳或未繳的狀況，一樣會產生違約金跟利息，且會影響個人的信用分數。
卡費繳不出來該怎麼辦？
信用卡是預支個人的信用去做消費，如果產生卡費繳不出來的狀況，建議如下。
- 如果金額不是很大，建議找親友代償。
- 如果只是短期周轉不過來，建議可以找銀行辦理帳單分期，減輕負擔，且不會影響信用分數。
- 如果有正常收入且信用良好，可以跟銀行申請個人信用貸款，先用信用貸款的錢來償還卡費，再慢慢繳信貸，利率會比循環利息低很多，且繳款期限可長達七年。
- 如果以上都不可行，可以跟銀行提出債務協商，雙方協商出之後每期還款的金額，通常利率也會比循環利息低很多。但要注意債務協商會在個人信用記錄上留下註記，即使清償了後還會持續註記一年，在這過程當中，要再貸款或是辦信用卡都是非常困難的。
- 最後，如果真的無力償還，可以聲請法院債務清償，由當地法院或是地方調解委員會來協商，如果法官認定持卡人已經盡力清償，是有機會擺脫掉這些債務的。不過這個紀錄會永久保留，對個人來說相當於就是信用破產，未來幾乎不太可能再辦卡或貸款，所以建議千萬不要走到這一步。
各大銀行循環利率表
以下整理台灣各大銀行的信用卡循環利率範圍，可以看出利率最低大多在5%以上，但也有少數幾家較低，利率最高則大多都設在15%左右。
銀行信用卡循環利率範圍 | |||
編號 | 銀行名稱 | 最低 | 最高 |
1 | 台灣銀行 | 5.495% | 11.495% |
2 | 土地銀行 | 5.22% | 15% |
3 | 合作金庫 | 4.15% | 14.75% |
4 | 第一銀行 | 4.92% | 15% |
5 | 華南銀行 | 5.36% | 15% |
6 | 彰化銀行 | 8.63% | 15% |
7 | 上海銀行 | 5.46% | 15% |
8 | 台北富邦銀行 | 1.96% | 15% |
9 | 國泰世華銀行 | 6.75% | 15% |
10 | 高雄銀行 | 8.541% | 14.965% |
11 | 兆豐商業銀行 | 5.905% | 15% |
12 | 花旗銀行 | 6.88% | 15% |
13 | 台灣企業銀行 | 5.54% | 15% |
14 | 渣打銀行 | 7.9% | 15% |
15 | 台中商業銀行 | 2.88% | 14.98% |
16 | 匯豐銀行 | 5.68% | 15% |
17 | 華泰銀行 | 8% | 15% |
18 | 新光銀行 | 5.46% | 15% |
19 | 陽信銀行 | 6.57% | 15% |
20 | 三信銀行 | 7.02% | 15% |
21 | 聯邦銀行 | 5% | 15% |
22 | 遠東銀行 | 6.74% | 14.99% |
23 | 元大銀行 | 2.92% | 15% |
24 | 永豐銀行 | 2.74% | 15% |
25 | 玉山銀行 | 5.88% | 15% |
26 | 凱基銀行 | 6.25% | 15% |
27 | 星展銀行 | 5.99% | 14.99% |
28 | 台新銀行 | 6.75% | 15% |
29 | 日盛商銀 | 7.88% | 14.99% |
30 | 安泰銀行 | 8.88% | 15% |
31 | 中國信託商業銀行 | 7.19% | 15% |
資料來源：各大銀行官網，若有更新以銀行官網為主 資料日期：2022/12/20 | |||
循環利息常見Q&A
什麼是信用卡違約金？怎麼收費？
如果持卡人在每月繳款截止日前，繳費金額未達最低應繳金額，那麼就會產生違約金，依照金管會的規定，違約金計算方式是：
- 逾期第一期：300元
- 逾期第二期：400元
- 逾期第三期：500元
最多只能連續收取三期，之後則不能再收違約金。另外，如果當期繳費金額低於1,000元的帳單，依規定也不能收取違約金。
我要怎麼知道自己的循環利息是多少？
在信用卡帳單上可以看到，或是打電話至銀行信用卡客服詢問。
繳循環利息會影響信用分數嗎？
會，繳循環利息是會影響信用分數的，所以不建議。但若後續繳清欠款且信用良好，分數是可以再提高的。
我可以只繳最低應繳金額嗎？
繳最低應繳金額雖然不會產生違約金，但是一樣有循環利息，且會影響信用分數，因此還是建議盡量避免。
卡費持續不繳會怎麼樣？
如果持續不繳卡費，銀行會進入催收的程序，先打電話催收，接著會寄存證信函或律師函催告，如果還是不繳銀行就會聲請支付命令，也就是說，你名下所有的動產跟不動產以及你的存款跟薪水都會被扣押，你的公司也會收到通知。
如果你有刷卡換現金的需求，可以找張先生，電話與 Line 帳號：0913-033-530
