商品貸款是什麼？申請條件和優缺點統整分析

商品貸款是什麼？

商品貸款顧名思義是以「購買商品的名義」進行貸款。

很多人會有疑問，商品貸款是要先有商品嗎？如果沒有商品還可以貸款嗎？是要把商品交出去換錢嗎？事實上並非如此！

商品只是一種借款的名義，也就是假借購買某件商品來貸款，但撥款後的金額你可以隨意運用，不用真的拿去買商品，想怎麼用就怎麼用，沒有任何限制。

在申請貸款時，只需要填上有價值的商品，就可以進行貸款，無論你有沒有這項商品都無所謂。

貸款的商品並沒有限制，想填什麼就填什麼，只要有價值就可以，所以商品貸款又稱做「萬物貸」，像車貸是拿車子借貸、房貸是拿房子借貸，萬物貸就是萬物皆可以拿來貸款的意思。

商品貸款屬於無擔保貸款的一種，不需要像房貸或車貸那樣，真的以房子和車子當成擔保品，這代表你不需要擁有任何商品，也不用貸款後還要買商品當作證明，如果你沒有按時還款，也不會被徵收商品，但要面對高額的違約金和利息。

商品貸款、小額貸款、信用貸款比較

商品貸款屬於信用貸款的一種，同時也屬於小額貸款的一種。

信用貸款

信用貸款的定義是以「信用」作為貸款擔保，不需要實際具體的擔保品或保證人，所以又稱「無擔保貸款」。商品貸款也是如此，不需要真的去買商品或是把商品交出去當擔保，只需要符合條件、通過審核之後，就可以借到錢了。

多數信用貸款都是向銀行辦理，也有民間信用貸款，而商品貸款只能向民間機構辦理，銀行沒有開放。相較於信貸，商品貸款的彈性和便利性更高，適合急需用錢的時候，但相對的，它額度較低、期數較短、利率也比較高。

小額貸款

小額貸款指的是 30 萬元以下、金額較小的貸款。商品貸款的額度範圍是 5 ～ 50 萬元，但一般而言，除非信用和財力條件很好，多數商品貸款能貸到的金額都在 30 萬以下，所以屬於小額貸款的範圍。

商品貸款

商品貸款的利率通常比小額貸款高，民間小額貸款大多都以有擔保貸款為主，例如手機貸款、機車貸款等等，而無擔保的商品貸款對金融機構來說風險較高，利率也會比較高一點，但它的期數較長，最高額度也比小額貸款多。

商品貸款的利率區間較大，年利率大約在 9.6 % ～ 20 % 之間。每個人的條件不同，利率也會有很大的差距，大致而言，最低月利率是 0.8 ％，最高的話則不一定，有些牟取暴利的公司利息累積下來甚至還比本金高。

貸款公司通常只會告訴你月繳金多少，這時候一定要把月付金 × 期數，看看自己總共到底要還多少，扣掉本金之後利息是多少。假設貸款本金是 10 萬，月付金是 5667，分 24 期還，這樣總共要還的錢就是 5667 × 24 ＝ 136000，扣掉本金 100000，利息總共就是 36000，年利率為 18 ％，月利率為 1.5 ％。

千萬不要看月付金好像還可以負擔就輕易簽約，不然很有可能落入高利率的陷阱，到頭來還的利息還比本金多。

商品貸款的優點

商品貸款屬於新興貸款，銀行沒有辦理，需要向民間融資機構申請辦理。

相較於銀行信用貸款，商品貸款過件率高、速度快、申請方便，如果你急需一筆資金，但信用和財力狀況不佳，又沒有可以貸款的擔保品，例如機車、汽車等等，那商品貸款會是不錯的選擇，它的優點如下：

• 審核條件寬鬆：
  銀行為了確保申請人能夠還錢，在貸款前會進行嚴格的審核，如果有信用瑕疵基本上很難貸款。但商品貸款的審核較寬鬆，不用看聯徵紀錄，只要其他條件滿足，即使信用不良也沒關係。
  
   
• 用途不受限制：
  借貸的錢不需要真的拿去買商品，可以依照自己的需求來使用，想用來做什麼都可以。
  
   
• 不佔用信貸額度：
  根據金管會法規，個人的無擔保債務（信用貸款、信用卡等）不得超過月收入 22 倍（簡稱 DBR 22 ）。這個負債比規定適用於銀行，卻不適用民間借款，因此你向民間融資公司申請商品貸款的金額，並不會受限於月收入 22 倍的範圍中。

• 不留聯徵紀錄：
  如果是向銀行貸款，銀行會調閱個人的聯徵紀錄，並留下被查閱紀錄，如果被查詢記錄三個月內超過三次，就會影響信用，稱聯徵多查，導致銀行貸款困難。但是申請商品貸款不需要查聯徵，所以不會留下被查詢記錄。
  
   
• 不用提供擔保品：
  「商品」只是借貸的名義，不需要提供任何具體的商品作為擔保品。但如果你沒有穩定的工作或財力不佳，可以考慮提供保證人，以增加貸款成功的機率。

• 撥款時間快：民間借款審查較寬鬆，不需耗費太多時間，很快就可以拿到款項。

商品貸款的注意事項

近年來貸款詐騙的案件層出不窮，儘管民間商品貸款方便快速、審核也比較寬鬆，但它的資訊不像銀行那麼透明，也沒有嚴格的法規管理，所以在借款前一定要謹慎，以免借款不成，反倒落入詐騙的陷阱。

以下提供幾點注意事項，避免吃虧，讓貸款更順利安全。

反覆確認細節再簽約

民間機構貸款的資訊不如銀行來得透明清楚，有時候資訊會比較模糊，例如利率的部分看起來很低，卻沒有標明是月利率還是年利率，假設月利率 5 ％，年息就是 5 ％ × 12 ＝ 60 ％，利息十分高。

或是一些業者會要求綁約，如果違約提前一次清償，就要付高額違約金。或者是對方沒有說明手續費的部分，簽約之後才發現要額外繳很多帳戶管理費用，得不償失。

總之，在簽約貸款前，一定要問清楚貸款的細節，包含月付金多少、付款方式、相關費用、綁約的違約金等等，一定要確認好自己的權益才不會造成損失。

重要證件不能給

有些不肖借貸公司會要求借款人提供身分證、存摺、提款卡等重要證件，說沒有這些證件不能貸款，但這些都是詐騙的方法，真正貸款不需要提供身分證正本或是存簿正本，只需要提供影本就好。

假設對方一直要求你提供個人證件，就要提高警覺，萬一證件落入詐騙集團手中，不只造成金錢損失，證件還可能被當成犯罪工具，甚至讓當事人成為共犯、吃上官司。所以千萬不要直接提供重要證件給貸款公司，以免存款帳戶變成人頭戶。

撥款前不要付任何費用

無論是銀行、民間融資和借貸公司，都是簽約撥款之後才會收取相關費用。假如你貸款五萬元，手續費是五千元，那通常他會在撥款時直接扣掉五千，給你四萬五千元，不會一開始就跟你要五千手續費，如果提前收取，可能要小心是詐騙。

有很多詐騙案例都是借貸公司看準許多民眾急需用錢、沒有時間仔細考慮，又對貸款流程、相關程序不了解、趁機要求借款人先付其他相關費用，像是手續費、管理費之類的，謊稱先付錢才能貸款，等民眾真的付錢後，就帶著錢消失，讓貸款人白白損失。

當面對保、實體經營才放心

現在很多借貸都是網路經營、線上借款，不用出門就可以方便取得資金。雖然網路借款十分方便，但如果業者有實體經營，或是提供當面對保的選項，會更有保障。

在借款前可以先上網搜尋一下該公司，看看是否有市話、營業地址、公司負責人等資訊，如果借款機構有實體經營的話，日後有任何糾紛，處理起來也比較方便，不用擔心對方跑不見、失去的錢追不回來，而且有實體經營的公司詐騙機率會比較小。

除了實體經營，也可以留意是否可以選擇當面對保。對保指的是簽約流程的一項，也就是借款機構的人員和你當面簽約，保障雙方權益，事後如果有任何狀況也有所依據，比較好解決問題。有些公司線上和當面對保都可以，但如果只能線上，可能就要多加留意。

哪些商品可以用來貸款？

商品貸款能搭配的商品有很多，通常都會以高價商品作為貸款名義，常見的商品有：

• 名牌手錶、皮包 ：知名品牌手錶、精品名牌包等等。
• 3C 電子產品、家電：桌上型電腦、平板電腦、智慧型手機、變頻洗衣機、電冰箱、吸塵器、冷氣機、空氣清淨機、電視等，皆可以申辦商品貸款，貸款額度就取決於商品的價值和個人財務條件。
• 貴金屬、寶石：包括黃金、白銀、鑽石、珍珠等，是最多人申請的商品名義之一。

要注意的是，商品只是一種借款的名義，不需要真的購買申請的商品，也不需要提供已經有的商品作為擔保，只要貸款成功，無論你申請哪種商品都無所謂，可以隨意使用貸款的金額。

商品貸款的條件

貸款條件最主要有三個，只要滿足這些條件，就可達到商品貸款的門檻。

• 年滿 18 歲：借貸屬於民法契約行為，需滿民法成年年齡才有效。
• 有穩定的工作和收入（建議工作 6 個月以上）：工作越穩定，代表未來有持續還錢的能力，對借貸公司而言是一種保障。
• 半年內無其他貸款紀錄：如果半年內還有其他貸款記錄，代表申請人近期財力狀況不穩定，對借貸公司而言風險較大，所以核貸成功機率將受影響。

除了這三個條件之外，當然還有其他加分條件，包括持有信用卡、扣繳憑單、專業證照等等。貸款的條件是綜合性的，如果某些條件沒有達到，也可以用其他條件補足，整體條件越好，能貸款的額度也就越高。

商品貸款的額度和期數

商品貸款的額度範圍在 5 ～ 50 萬元之間，期數約 18 ～ 42 期，有些貸款公司最長可達 50 期。

除了基本的工作、信用、財力條件之外，貸款公司也會查看申請人過去的貸款記錄。民間公司雖然不查聯徵，貸款經歷也不會紀錄在聯徵信用報告中，但他們還是有自己的信用系統，也就是中華徵信所的 CCIS 查詢系統，可以判斷申請人的民間借貸狀況。

如果半年內有其他申請貸款紀錄的話，基本上很難通過商品貸款，除此之外，三個月以內如果有民間當鋪和融資公司的查詢記錄（也就是在貸款前，公司會先查詢你的信用而留下的記錄），也會影響到貸款額度。

一般融資公司的貸款額度和條件如下：

• 貸款 15 萬：
  只要提供工作證明，工作時間達半年以上，有穩定的收入，最高可借到 15 萬。
  
   
• 貸款 30 萬：
  如果你符合工作半年以上的條件，且三個月內沒有其他貸款同業的查詢記錄的話，就可以借到 30 萬的額度。
  
   
• 貸款 35 萬：
  工作條件和三個月內的同業查詢記錄都符合時，如果你能提供其他信用或財力證明，例如信用卡繳款紀錄、既有貸款繳款紀錄等等，最高就可以貸到 35 萬。
  
   
• 貸款 45 萬有兩種可能：
  • 如果你滿足最高額度 35 萬的資格，同時又是融資公司的優質客戶，那就可以再增加 10 萬元的額度。
  • 機車貸＋商品貸的組合：如果你原有機車貸款，可以依照機車貸款的專案內容和個人條件，分成優加、優質、一般三種條件，再增貸 5 ～ 15 萬元，條件好的話總加起來最高可貸到 50 萬。
    
     

*實際貸款情況請參考各公司，因每個人條件不同，貸款條件以諮詢結果為主

商品貸款的申請流程

一、諮詢並提出申貸需求：

可以先搜尋有辦理商品貸款的公司，透過電話或 line 向公司的專員諮詢，確認自身的工作條件、財力狀況、想要的額度和期數等等，比較之後選出最適合自己需求的公司，再提出貸款申請。

二、送件審核：

準備申請文件，包括：

• 雙證件（身分證＋健保卡／駕照／或其他足以證明身分的證件）
• 存摺封面（撥款用）
• 勞保或薪轉明細：證明自身的工作和收入。
• 財力證明：包含所得扣繳憑單、綜合所得稅納稅證明書、薪資轉帳存摺明細等收入證明文件。

將申請文件寄送到貸款公司後，有些公司會打電話向你確認個人資料，稱為照會，如果資料有出入，對方有可能會拒絕你的申請，確認資料沒問題後會進行審核。

貸款公司會依據你的條件，判斷適合的額度、利率、期數等等。如果審核沒有通過，可以提供其他資料，與專員協調後進行申覆。
 

三、對保簽約：

審核通過後會進入對保流程，對保指的是與貸款公司簽訂合約，一定要仔細確認合約內容，確保雙方的權利義務，如果條件允許，建議當面對保，更能保障申請者權益。

對保簽約意味著貸款成立，此時需要交一筆對保費，金額約 3500 ～ 5000 元左右。基本上各家公司的商品貸款都需要額外收費，有些是對保費、有些是開辦費或是手續費，費用名稱可能不同，但金額都差不多，簡單來說就是除了利率以外的額外費用。

除了這筆錢之外，有些公司的帳管費和對保費會分開算，所以在繳完 3000 ～ 5000 元後，有可能還要繳另一筆帳管費。而帳管費非固定金額，通常是用 % 數去算，大多在貸款金額的 10 % ～ 12 % 左右，總加起來的金額可能不小，需要在貸款簽約前問清楚。

通常這些額外費用會直接在貸款金額中內扣，不需要主動繳錢，例如你貸款 10 萬元，扣掉帳管費 10 ％ 後是 9 萬元，再扣掉對保費 3500 ，實拿金額就會是 86500。

四、貸款公司撥款：

簽約完成後，貸款公司會把錢撥入你帳戶。從申請到撥款完成約 1 ～ 3 天，短時間內就可以拿到貸款。

商品貸款的相關 Q & A

商品貸款好過嗎？

民間融資機構的審核比銀行更寬鬆，商品貸款的過件率大概在 80% ~ 90% 之間，過件率非常高，只要你穩定有工作和收入、沒有融資公司的遲繳或是未繳記錄，基本可以順利通過商品貸款。

商品貸款需要手續費嗎？

需要。

除了利息之外，通常商品貸款在簽約後會有一筆對保費，或是手續費，金額約在 3500 ～ 5000 元之間，除此之外，不同公司可能會有不同額度的帳戶管理費。

沒工作可以申請商品貸款嗎？

沒工作還是可以申請商品貸款的，只是需要準備除了工作證明以外的其他文件，貸款機構會要求提供其他證明來補足工作證明的缺失。

像兼職、打工、自由業者等等沒有工作證明和薪轉明細，可以向貸款機構提供其他財力證明，包含扣繳憑單、存款帳戶紀錄、不動產證明、股票基金清單等等，提供這些條件來證明自己即使沒有工作也有能力還款。

如果財力條件不佳，實在沒有其他證明可以提供，也可以找一位保證人來補足信用，提供保證人的資訊給貸款機構，以提高核貸機率。

商品貸款需要有保證人嗎？

不需要。

商品貸款屬於無擔保貸款，不僅不需要提供或購買任何實際的商品，也不需要保證人，憑個人條件就可以貸款。

但如果你的工作和財力條件不佳，可以找保證人來增加貸款成功的機率。

有卡債、債務協商的情況可以商品貸款嗎？

可以。

進入債務協商後，無論前置協商、更生或清算，都不能再向銀行貸款，除了貸款之外，也無法使用、申辦信用卡，並且會在聯徵上留下信用註記，即使結束債務協商，仍然有一長段時間難以向銀行貸款。

然而無法貸款的情況只針對「銀行」而言，雖然無法和銀行往來，但如果在債務協商的過程中急需用錢，還是可以向民間機構申請貸款，包括商品貸款，民間借貸的審核比較寬鬆，而且不查聯徵，信用不良也沒關係，即使是債務協商仍有機會核准借款。 

要注意的是民間借款利率通常較高，簽約前記得看清貸款資訊，確認自己能否負擔，千萬不要盲目貸款，造成債務問題越來越棘手。

民間融資公司要怎麼知道申請者的信用狀況？

民間公司不查聯徵，但他們有自己的信用查詢系統，也就是中華徵信所的 CCIS 查詢系統，各公司透過查詢資料庫，確認申請者的信用狀況，以及過去和民間借款公司的往來紀錄，以確保申請人值得信賴，可以通過核貸。

在 CCIS 中可以查到半年內申請者和融資公司的來往狀態，如果半年內有其他貸款紀錄，或是過去在其他貸款公司有遲繳和未繳紀錄，則很難通過商品貸款。除此之外，若 3 個月內你有申請過其他貸款，導致留下其他貸款公司查詢你信用資料的被查詢紀錄，也會影響到商品貸款的額度。