用車貸買車好嗎?車貸利息要付多少?怎麼貸最划算?車貸試算看這篇

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在相對低利率又高通膨的時代,用貸款買車應該已經算得上是主流,但貸款廣告這麼多,三不五時就會接到銀行業務或是融資公司打來的電話或簡訊,根本不知道該怎麼挑起,甚至害怕遇到假借貸、真詐騙。

在買車之前,你應該要先了解關於購車貸款你有哪些選擇,以及這些選項的優缺點。
 

車貸試算計算機

在計算車貸時,首先要先弄清楚以下三個數字:貸款總額、貸款利率、分期期數

  • 貸款總額:
    貸款總額就是貸款人想要跟銀行或是融資公司借用的款項總金額,貸款買車時,考慮車輛新舊程度、貸款的方式、貸款人的信用分數等等,可以申請到的貸款額度不盡相同。
     
  • 貸款利率:
    跟銀行或是融資公司借錢都是要支付利息的,這個利息的高低就關乎於貸款的利率。利率越高,所需要支付的利息就越高,利率低的話,所需要償還的總金額就會相對低。
     
  • 分期期數:
    跟銀行或是融資公司所借用的這筆錢,想要在多久之內清償完畢,一般車貸的分期上限是 6-7 年,也就是所有款項在 72 到 84 個月之內清償完畢。一般來說,分的期數越多,需要償還的總利息就越高,所以也不是借越久越好。
     
  • 手續費:
    除了前面三項之外,不同的貸款方式會有幾千塊到一兩萬不等的手續費,在貸款前也應該要考慮進去。

 

只要有了貸款總額、貸款利率、分期期數這三個數值,網路上或銀行都會提供每月貸款應付額度的試算服務,通常可依契約區分為兩種計算方式-「本金平均攤還法」及「本息平均攤還法」:

  • 本金平均攤還法:每個月的還款金額不一樣,長期下來,隨著貸款餘額減少,每個月需繳付的車貸也呈現遞減趨勢。
    • 公式:(貸款總額 / 總期數)+(當期貸款餘額*月利率)
    • 使用本金平均攤還法的車貸計算機連結

 

  • 本息平均攤還法:是最常使用的計算方式,每個月的還款金額是一樣的,對繳款人來說比較單純。

以上這些數據都會受到借款當下的各種條件影響,想要貸款買車時,建議可以多詢問幾家不同的銀行或是融資公司,找到對自己最有利的貸款方式。
 

買車貸款的三種方法

要貸款購車時,主要有三種不同的貸款方式可以考慮,分別是:

  • 車貸
  • 信貸
  • 房貸增貸

三種方法適用的情境不太一樣,以下幫大家整理各種貸款方式的利率與優缺點,讀者可以根據自身條件選擇最適合的貸款方案。

 

車貸

信貸

房貸增貸

可貸款金額

取決於汽車本身

取決於個人信用

取決於房地產可增貸價值

貸款利率

2%~14%

1.65%~15.59%

1.5%~3%

貸款期數

3~5 年,最高 7 年

2~5 年,最高 7 年

通常20年

優點

貸款容易

只考慮汽車本身價值

貸款利率較車貸好

汽車轉手不受貸款限制

可貸金額通常較高

汽車轉手不受貸款限制

還款期限長

缺點

貸款利率通常較高

聯徵必須要有良好信用

必須要有房地產

適用情況

社會新鮮人買車

有自備頭期款

汽車短期內不會轉手

銀行信用良好

工作、收入穩定者

有房地產且房地產有增貸價值者

貸款購車方案比較表
 

社會新鮮人,購買新車適用:用車貸買車

車貸可以貸多少比例

一般來說,新車可以有機會全額貸款;中古車的話,通常申貸額度範圍落在總金額的 70% 到 90%

汽車貸款的申貸額度與車況有關,無論車商、銀行或是融資公司都會依據汽車的新舊程度、總價值,決定借款人可以貸到汽車總額的多少成數。
 

車貸可以分多少期數

全新車通常可以貸到七年(84 個月),而中古車大約 3 到 5 年。

汽車貸款的年限會受到汽車本身新舊程度影響,車齡越高,可以分期的期數越短。
 

車貸利率大約多少

新車貸款利率大約 2% ~ 7%,中古車約 5% ~ 14%

利率條件依照貸款總額、分期期數、貸款人本身的信用程度而定。
 

車貸手續費

一般落在 3,000 ~ 5,000 塊不等。
 

車貸優點

汽車貸款基本上適用於所有想要買車的人,核貸通過與否及利率條件,與車輛本身條件比較有關,跟貸款人的工作、名下財產等個人條件,較無直接關係。
 

車貸缺點

  • 汽車貸款和其他借款方式比起來,利率通常較高。
  • 貸款總額也會比較受限,除了全新車有機會全貸之外,中古車通常都要自備一部分頭期款。
  • 車貸買車,車商可能會需要繳給銀行一部分手續費,因此在購車的價格上,議價空間會比較有限。
  • 如果購車的人之後想要換車或是轉手賣掉,需要先把貸款全額還清,才能夠賣車。
     

車貸適合哪些人?

綜合以上優缺點,車貸買車比較適合:

  • 想要購買新車,或是有能力自備頭期款的人
  • 社會新鮮人,尚未累積足夠銀行信用分數
  • 汽車預計要長期持有,短期內不打算轉手
     

不建議哪些人使用車貸?

  • 想要買車但是沒有頭期款的人
  • 短期內會想要再換車者
  • 有可以增貸的房地產者,建議用房貸增貸的方式,通常利率會比較好
     

 

收入穩定,想買中古車:用信貸買車

信貸可以貸多少比例

信用貸款完全是以「個人信用」作為貸款的條件,又稱為「無擔保貸款」。

因此信貸可以貸款的總額,完全是和個人的信用有關,而所謂個人信用就是個人過去和銀行往來的過程,例如:信用卡使用的紀錄、個人收入、卡費是否都有如期繳納等等。
 

信貸可以分多少期數

信貸常見的還款期限是 2 ~ 5 年左右,最長可以到 7 年,看各家銀行願意核可的條件。
 

信貸利率大約多少

信貸的利率會因為個人信用條件而有極大的差異,從 1.65% ~ 15.59% 都有機會,全台平均信貸利率落在 5.24%,和個人職業、還款能力等條件有極大的關係。
 

信貸手續費

目前查到全台灣各家銀行信貸手續費從 3,000 ~ 9,000 元不等,部分十萬以內的小額借貸,手續費為 2000 元,也有銀行是收取貸款總額的千分之一。
 

信貸優點

在銀行信用程度好,或是過去有累積與銀行一定互動的人,有機會獲得利率相對低的貸款。

且信貸可以貸款的總額是以個人信用評分為準,貸款人有機會借到汽車總額,甚至更高的金額。

另外,信貸的狀況是貸款人跟銀行借現金出來買車,對於車商來說,車款是一次繳清,因此購車價格會有比較大的談價空間。
 

信貸缺點

信貸是對於跟銀行有累積良好互動的人來說,一個相當不錯的選擇。但相反的,如果過去信用不佳,或是尚未有與銀行累積足夠的互動,信貸可能反而利率高,貸款條件較差。
 

信貸適合哪些人?

  • 有穩定收入,且被銀行視為職業相對穩定的族群,如:軍公教人員、醫護人員等
  • 過去有過貸款、持有信用卡,且跟銀行往來紀錄良好者
     

不建議哪些人使用信貸?

  • 與銀行互動較少
  • 過去信用卡、貸款還款記錄不佳
  • 社會新鮮人
     


還款期限最長,月繳最低:用房貸增貸買車

房貸可以貸多少比例

「房貸增貸」是指用自己名下有的房地產當作擔保,來跟銀行借款的方式。

因此可以貸款的額度會和該房地產的「可以增貸價值」有關。
 

房貸可以分多少期數

房貸增貸的還款期數會比前兩種貸款方式長,一般約落在 20 年,最長也有機會到 40 年。
 

房貸利率大約多少

房貸增貸利率一般落在 1.5% ~ 3% 左右。
 

房貸手續費

房貸增貸本身的銀行手續費約落在 3,000 ~ 5,000 元左右,但除了手續費,還需要考慮其他費用,包含:政府規費(約為貸款金額的 0.12%)、代書設定費用 4,000 ~ 5,000 元、塗銷費用 1,500 元、房屋重新鑑價 3000~5000 元,零零總總加起來要一到兩萬塊的費用,也是相當可觀。
 

房貸優點

房貸增貸完全以持有房地產的價值來審核貸款,因為等同於現金買車,購車時會有比較大的議價空間。
 

房貸缺點

房貸增貸僅限於手上有房地產,且房貸已經繳納過一段時間的人申請使用,通常要繳納貸款 2 ~ 5 年以上,才可以使用房貸增貸。
 

房貸適合哪些人?

  • 持有房地產者
  • 房貸已經繳納兩年以上
  • 房貸沒有缺繳、欠繳等紀錄

綜合以上條件,比較有機會利用房貸增貸買車。
 

不建議哪些人使用房貸?

  • 剛買房者,房貸繳交未滿兩年
  • 沒有房地產者

沒有房地產,或是才剛剛持有,尚未開始,或是才剛剛開始繳納貸款的人都不適用。
 


車貸試算舉例說明

這邊以貸款一百萬購買新車舉例,分別以車貸、信貸、房貸的條件來計算:

貸款方式

車貸

信貸

房貸增貸

可貸款金額

100萬

100萬

100萬

手續費

5000元

5000元

各項規費共17700元

分期期數

84期

84期

240期

貸款利率

以5%計算

以2.5%計算

以2%計算

每月還款金額

14134

12989

5059

還款總利息

187,256

91,076

214,160

 

當然以上各項數據都會根據借貸者當下的情況有所不同,不過可以看出,同樣的貸款條件下,以房貸增貸的方式買車,每個月還款金額可以壓到最低,對於還款人來說壓力比較小,但整體來說繳納的利息是高的。

當然,如果考量通貨膨脹等議題,這不一定是壞事,完全是看借款人的需求與還款能力當作選擇的依據。
 

車貸試算常見問答
 

車貸標榜零頭款、低月付有風險嗎?

根據三立新聞報導採訪統計,2022 年車貸金額創下新高,貸款額度達到平均 111 萬左右,不僅房價讓人望之卻步,每個月的車貸利息也使人喘不過氣。

許多人貸款時會想著把期數分得越長,每個月需要繳納金額越低,對於購車來說壓力越小。卻忽略了,當貸款期數增加時,通常貸款利率也會比較高,並且因為繳納期數延長,整體算起來的利息就會變得更高。

因此在辦理汽車貸款時,並不是貸款金額越高越好,或是貸款期數越長越輕鬆,應該是審慎評估自己的能力,計算每個月可以還款多少錢,才不會造成生活過度負擔,依照這個標準決定需要貸款的額度及分期數。
 

車貸通常可以貸汽車總額的多少比例?

一般來說,新車有機會貸款到購車的總額,但中古車則會是車子價格的七到九成,車子越舊,可以貸款的成數就愈低。

另外,如果是用信貸或是房貸增貸,則依照個人信用與房子可以增貸的額度,也有機會貸款到全額。
 

車貸是不是分越多期越划算?

如同前面提到,分的期數多,雖然每月還款的金額較低,感覺起來好像購車壓力較小。但是當還款期限延長,有可能貸款利率就會比較高,並且所需要償還的總利息金額也會增加。

所以貸款期數,應該是謹慎評估自己的還款能力,找出適合自己且合理的數字。
 

延伸閱讀:急需用錢怎麼辦,快速借錢的 10 種方式
 

我要如何知道我自己的車貸利率是多少?

貸款利率受到多重因素影響,包含前面提到的三種不同貸款方式、貸款金額、想要購買的汽車新舊程度、個人信用等等,都會影響貸款利率。

如果想要知道確切貸款的利率,建議可以直接找銀行的業務洽談。

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