用車貸買車好嗎？車貸利息要付多少？怎麼貸最划算？車貸試算看這篇

在相對低利率又高通膨的時代，用貸款買車應該已經算得上是主流，但貸款廣告這麼多，三不五時就會接到銀行業務或是融資公司打來的電話或簡訊，根本不知道該怎麼挑起，甚至害怕遇到假借貸、真詐騙。

在買車之前，你應該要先了解關於購車貸款你有哪些選擇，以及這些選項的優缺點。
 

車貸試算計算機

在計算車貸時，首先要先弄清楚以下三個數字：貸款總額、貸款利率、分期期數。

• 貸款總額：
  貸款總額就是貸款人想要跟銀行或是融資公司借用的款項總金額，貸款買車時，考慮車輛新舊程度、貸款的方式、貸款人的信用分數等等，可以申請到的貸款額度不盡相同。
   
• 貸款利率：
  跟銀行或是融資公司借錢都是要支付利息的，這個利息的高低就關乎於貸款的利率。利率越高，所需要支付的利息就越高，利率低的話，所需要償還的總金額就會相對低。
   
• 分期期數：
  跟銀行或是融資公司所借用的這筆錢，想要在多久之內清償完畢，一般車貸的分期上限是 6-7 年，也就是所有款項在 72 到 84 個月之內清償完畢。一般來說，分的期數越多，需要償還的總利息就越高，所以也不是借越久越好。
   
• 手續費：
  除了前面三項之外，不同的貸款方式會有幾千塊到一兩萬不等的手續費，在貸款前也應該要考慮進去。

只要有了貸款總額、貸款利率、分期期數這三個數值，網路上或銀行都會提供每月貸款應付額度的試算服務，通常可依契約區分為兩種計算方式－「本金平均攤還法」及「本息平均攤還法」：

• 本金平均攤還法：每個月的還款金額不一樣，長期下來，隨著貸款餘額減少，每個月需繳付的車貸也呈現遞減趨勢。
  • 公式：（貸款總額 / 總期數）＋（當期貸款餘額＊月利率）
  • 使用本金平均攤還法的車貸計算機連結
    • 三信商業銀行試算

• 本息平均攤還法：是最常使用的計算方式，每個月的還款金額是一樣的，對繳款人來說比較單純。
  • 公式：貸款本金＊{[(1＋月利率)^月數]×月利率}÷{[(1＋月利率)^月數]－1}－（本金餘額×月利率）
  • 使用本息平均攤還法的車貸計算機連結
    • 三信商業銀行試算
    • 台新銀行車貸試算
    • 永豐銀行車貸試算

以上這些數據都會受到借款當下的各種條件影響，想要貸款買車時，建議可以多詢問幾家不同的銀行或是融資公司，找到對自己最有利的貸款方式。
 

買車貸款的三種方法

要貸款購車時，主要有三種不同的貸款方式可以考慮，分別是：

• 車貸
• 信貸
• 房貸增貸

三種方法適用的情境不太一樣，以下幫大家整理各種貸款方式的利率與優缺點，讀者可以根據自身條件選擇最適合的貸款方案。

貸款購車方案比較表
 

社會新鮮人，購買新車適用：用車貸買車

車貸可以貸多少比例

一般來說，新車可以有機會全額貸款；中古車的話，通常申貸額度範圍落在總金額的 70% 到 90%。

汽車貸款的申貸額度與車況有關，無論車商、銀行或是融資公司都會依據汽車的新舊程度、總價值，決定借款人可以貸到汽車總額的多少成數。
 

車貸可以分多少期數

全新車通常可以貸到七年（84 個月），而中古車大約 3 到 5 年。

汽車貸款的年限會受到汽車本身新舊程度影響，車齡越高，可以分期的期數越短。
 

車貸利率大約多少

新車貸款利率大約 2% ~ 7%，中古車約 5% ~ 14%。

利率條件依照貸款總額、分期期數、貸款人本身的信用程度而定。
 

車貸手續費

一般落在 3,000 ~ 5,000 塊不等。
 

車貸優點

汽車貸款基本上適用於所有想要買車的人，核貸通過與否及利率條件，與車輛本身條件比較有關，跟貸款人的工作、名下財產等個人條件，較無直接關係。
 

車貸缺點

• 汽車貸款和其他借款方式比起來，利率通常較高。
• 貸款總額也會比較受限，除了全新車有機會全貸之外，中古車通常都要自備一部分頭期款。
• 車貸買車，車商可能會需要繳給銀行一部分手續費，因此在購車的價格上，議價空間會比較有限。
• 如果購車的人之後想要換車或是轉手賣掉，需要先把貸款全額還清，才能夠賣車。
   

車貸適合哪些人？

綜合以上優缺點，車貸買車比較適合：

• 想要購買新車，或是有能力自備頭期款的人
• 社會新鮮人，尚未累積足夠銀行信用分數
• 汽車預計要長期持有，短期內不打算轉手
   

不建議哪些人使用車貸？

• 想要買車但是沒有頭期款的人
• 短期內會想要再換車者
• 有可以增貸的房地產者，建議用房貸增貸的方式，通常利率會比較好
   

收入穩定，想買中古車：用信貸買車

信貸可以貸多少比例

信用貸款完全是以「個人信用」作為貸款的條件，又稱為「無擔保貸款」。

因此信貸可以貸款的總額，完全是和個人的信用有關，而所謂個人信用就是個人過去和銀行往來的過程，例如：信用卡使用的紀錄、個人收入、卡費是否都有如期繳納等等。
 

信貸可以分多少期數

信貸常見的還款期限是 2 ~ 5 年左右，最長可以到 7 年，看各家銀行願意核可的條件。
 

信貸利率大約多少

信貸的利率會因為個人信用條件而有極大的差異，從 1.65％ ~ 15.59% 都有機會，全台平均信貸利率落在 5.24%，和個人職業、還款能力等條件有極大的關係。
 

信貸手續費

目前查到全台灣各家銀行信貸手續費從 3,000 ~ 9,000 元不等，部分十萬以內的小額借貸，手續費為 2000 元，也有銀行是收取貸款總額的千分之一。
 

信貸優點

在銀行信用程度好，或是過去有累積與銀行一定互動的人，有機會獲得利率相對低的貸款。

且信貸可以貸款的總額是以個人信用評分為準，貸款人有機會借到汽車總額，甚至更高的金額。

另外，信貸的狀況是貸款人跟銀行借現金出來買車，對於車商來說，車款是一次繳清，因此購車價格會有比較大的談價空間。
 

信貸缺點

信貸是對於跟銀行有累積良好互動的人來說，一個相當不錯的選擇。但相反的，如果過去信用不佳，或是尚未有與銀行累積足夠的互動，信貸可能反而利率高，貸款條件較差。
 

信貸適合哪些人？

• 有穩定收入，且被銀行視為職業相對穩定的族群，如：軍公教人員、醫護人員等
• 過去有過貸款、持有信用卡，且跟銀行往來紀錄良好者
   

不建議哪些人使用信貸？

• 與銀行互動較少
• 過去信用卡、貸款還款記錄不佳
• 社會新鮮人
   

還款期限最長，月繳最低：用房貸增貸買車

房貸可以貸多少比例

「房貸增貸」是指用自己名下有的房地產當作擔保，來跟銀行借款的方式。

因此可以貸款的額度會和該房地產的「可以增貸價值」有關。
 

房貸可以分多少期數

房貸增貸的還款期數會比前兩種貸款方式長，一般約落在 20 年，最長也有機會到 40 年。
 

房貸利率大約多少

房貸增貸利率一般落在 1.5% ~ 3% 左右。
 

房貸手續費

房貸增貸本身的銀行手續費約落在 3,000 ~ 5,000 元左右，但除了手續費，還需要考慮其他費用，包含：政府規費（約為貸款金額的 0.12%）、代書設定費用 4,000 ~ 5,000 元、塗銷費用 1,500 元、房屋重新鑑價 3000~5000 元，零零總總加起來要一到兩萬塊的費用，也是相當可觀。
 

房貸優點

房貸增貸完全以持有房地產的價值來審核貸款，因為等同於現金買車，購車時會有比較大的議價空間。
 

房貸缺點

房貸增貸僅限於手上有房地產，且房貸已經繳納過一段時間的人申請使用，通常要繳納貸款 2 ~ 5 年以上，才可以使用房貸增貸。
 

房貸適合哪些人？

• 持有房地產者
• 房貸已經繳納兩年以上
• 房貸沒有缺繳、欠繳等紀錄

綜合以上條件，比較有機會利用房貸增貸買車。
 

不建議哪些人使用房貸？

• 剛買房者，房貸繳交未滿兩年
• 沒有房地產者

沒有房地產，或是才剛剛持有，尚未開始，或是才剛剛開始繳納貸款的人都不適用。
 

車貸試算舉例說明

這邊以貸款一百萬購買新車舉例，分別以車貸、信貸、房貸的條件來計算：

當然以上各項數據都會根據借貸者當下的情況有所不同，不過可以看出，同樣的貸款條件下，以房貸增貸的方式買車，每個月還款金額可以壓到最低，對於還款人來說壓力比較小，但整體來說繳納的利息是高的。

當然，如果考量通貨膨脹等議題，這不一定是壞事，完全是看借款人的需求與還款能力當作選擇的依據。
 

車貸試算常見問答
 

車貸標榜零頭款、低月付有風險嗎？

根據三立新聞報導採訪統計，2022 年車貸金額創下新高，貸款額度達到平均 111 萬左右，不僅房價讓人望之卻步，每個月的車貸利息也使人喘不過氣。

許多人貸款時會想著把期數分得越長，每個月需要繳納金額越低，對於購車來說壓力越小。卻忽略了，當貸款期數增加時，通常貸款利率也會比較高，並且因為繳納期數延長，整體算起來的利息就會變得更高。

因此在辦理汽車貸款時，並不是貸款金額越高越好，或是貸款期數越長越輕鬆，應該是審慎評估自己的能力，計算每個月可以還款多少錢，才不會造成生活過度負擔，依照這個標準決定需要貸款的額度及分期數。
 

車貸通常可以貸汽車總額的多少比例？

一般來說，新車有機會貸款到購車的總額，但中古車則會是車子價格的七到九成，車子越舊，可以貸款的成數就愈低。

另外，如果是用信貸或是房貸增貸，則依照個人信用與房子可以增貸的額度，也有機會貸款到全額。
 

車貸是不是分越多期越划算？

如同前面提到，分的期數多，雖然每月還款的金額較低，感覺起來好像購車壓力較小。但是當還款期限延長，有可能貸款利率就會比較高，並且所需要償還的總利息金額也會增加。

所以貸款期數，應該是謹慎評估自己的還款能力，找出適合自己且合理的數字。
 

延伸閱讀：急需用錢怎麼辦，快速借錢的 10 種方式
 

我要如何知道我自己的車貸利率是多少？

貸款利率受到多重因素影響，包含前面提到的三種不同貸款方式、貸款金額、想要購買的汽車新舊程度、個人信用等等，都會影響貸款利率。

如果想要知道確切貸款的利率，建議可以直接找銀行的業務洽談。

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