幫助處理信用卡債務的四種有效方案

卡債怎麼形成的？

「卡債」顧名思義就是信用卡累積的債務。
 

信用卡好處多多，既可以分期付款、預支消費，又能賺取回饋或紅利，刷卡消費成為現代人常見的習慣，小小一張卡就可以省掉許多麻煩。
 

儘管信用卡如此方便，它還是有一定的風險，一旦刷卡金額而過高，付不起當月的卡費時，卡債就形成了。
 

新聞媒體上常常可以看見卡債的相關報導，許多人背負龐大的卡債而成為卡奴，為什麼卡債這麼危險呢？一方面因為信用卡不是現金，刷卡時沒有「花錢」的真實感，容易導致消費超過原本預期；另一方面則由於信用卡產生循環利率的特點，導致積欠的債務連本帶利越滾越多，變成龐大的卡債，造成生活上嚴重的經濟負擔。

卡債的類型

只要繳清當月的刷卡卡費，就不會產生卡債，如果沒繳清，剩餘的金額就會累積到下個月，並產生利息，變成卡債。

卡債分為以下三種類型：

• 信用卡費未繳清或只繳最低應繳金額：
  不只是「沒繳錢」才會有卡債，只繳卡費的最低應繳金額也算欠卡債。所謂「最低應繳金額」就是當期帳單至少要繳清的額度，通常是本期應繳金額的 10 %，而剩餘未繳齊的金額會加進循環利率的計算，每個月不斷的累積，導致利息越來越多。
  
  只繳最低應繳金額會影響到個人信用，貸款也會比較困難，但影響比「完全未繳卡費」還要輕微得多。
   
• 未繳或遲繳信用卡費：
  未繳、遲繳卡費除了會啟動循環利率之外，還會被銀行加收違約金，依據違約期數的不同，金額大約在 300～500 元之間，時間一長更會被強制停卡，導致聯徵中心的個人信用被嚴重扣分、難以貸款。
   
• 預借現金：
  指的是把信用卡額度換成現金，向銀行先預借現金使用，之後再把預借的現金併入卡費中一起還。要注意的是，預借現金代表有急需用錢的狀況，因此會影響信用評分，如果未還清也會啟動循環利率。

怎麼知道信用卡欠了多少？

如果不清楚本身目前的債務狀況，可以利用以下方法來查詢卡債：

• 打電話詢問信用卡銀行。但如果手上有多家銀行的信用卡，一家一家打電話會比較麻煩而且花時間。
• 向聯徵中心申請「個人信用報告書」或「債權人清冊」，兩者都會紀錄個人的債務資訊。
   

信用卡循環利率怎麼算？

當月卡費全部繳清就不會產生循環利率，然而只要沒繳清，不論遲繳、未繳、只繳最低金額，都會啟動循環利率。

在計算循環利率前，先了解以下名詞：

• 消費日：利用信用卡消費的當天。
   
• 入帳日：刷卡消費後，店家會向銀行請款，銀行會先幫持卡人付錢，待當月結帳後再向持卡人收卡費，而入帳日就是銀行幫持卡人墊錢的日子。
   
• 結帳日：每個銀行都有特定的結帳日，結算當月的消費金額，結帳日以後的消費則會進入下期卡費中。
   
• 繳款截止日：當月卡費的最後繳款期限，依各銀行不同，通常為結帳日後的 14 ～ 21 天。如果沒有在截止日前繳款，將會面臨卡費的循環利息、違約金、甚至影響個人信用評分。
   
• 最低應繳金額：如果資金不足，無法繳清卡費，那至少要繳交最低應繳金額，通常為每月應繳金額的 10 %。如果當月刷了 10000 元，那最低應繳金額就是 1000 元。
   

循環利息計算方式 = 累積未繳金額 × 年利率 × 天數（從入帳日計算）÷ 365

要注意的是，循環利息的天數計算會從上期的入帳日開始算，而不是上期的繳款截止日。

循環利率範例：

假設持卡人 A 的信用卡帳單資料如下：

• 循環利息：15 %
• 結帳日：每月 10 日
• 繳款截止日：每月 25 日
• 最低應繳金額：當期帳單總金額 10 %

消費紀錄如下：

• 3／12 消費 10000 元，3／15 入帳
• 4／18 消費 5000 元，4／20 入帳

因 3／12 的消費會在 4／10 結算，計入三月份帳單當中，但在繳款日 4／25 時沒有繳清全額 10,000，只繳最應繳金額 1,000 元，剩餘的 9000 將累積到下一期帳單中，也就是在 5／10 進行四月份帳單的結算時，將產生循環利息。

循環利息計算：

9000（ 當期未繳金額）× 15 % ×  56（從入帳日 3／15 ～ 結帳日 5／10 共 56 天）÷ 365 = 207

若 4／18 增新消費 5,000 元，在 5／10 結算，計入四月份帳單當中，則 5／25 之前總共要繳的費用是： 

5,000（當期消費）+ 9,000（上月未繳金額）+ 207（上期累積的循環利息）= 14,207

Image：循環利息試算
 

卡債不還的後果

積欠卡債時，千萬不要想著逃避不還，當時間越拖越久，累積的卡債會越來越多，這些債務會影響生活、造成經濟上的嚴重負擔。

卡債不還會造成以下四種後果：

1. 薪資被強制扣薪：如果一直不還卡債，銀行可以向法院聲請強制扣薪，導致債務人每月無法領到全額的薪水。
    
2. 名下動產和不動產被查封扣押：如果卡債金額龐大，又一直不和銀行協商還款，那債務人名下的動產和不動產，包括車、房、土地都有可能被查封或扣押。
    
3. 證券、存款被查扣：如果沒有穩定薪水導致無法扣薪，名下又沒有動產或不動產可以償還債務，那法院可以查扣、凍結債務人的存款帳戶或有價證券。
    
4. 循環利息越滾越大：卡債放著不管，只會越積越多，因為每個月都有循環利息產生，只要沒繳清，剩餘的金額就會繼續依照利率累積利息，時間一長就會導致每月繳錢都只是在還利息，根本沒還到本金，這就是為什麼卡債一直都有持續償還，卻始終感覺還不完的原因。
    

處理卡債的方式

當發現卡債越還越多，每月連最低應繳金額都繳不出來，或是遲繳、未繳的狀況頻繁，這時候就要積極的處理卡債，千萬不要放著擺爛，避免債務越背越多，還要面臨嚴重的後果。
 

信用卡分期

消滅卡債的最佳方法就是每月繳清卡費，但如果這個月剛好資金週轉不靈、有突發狀況、或是需要大筆消費時，該怎麼辦呢？

一旦發現這個月的卡費超過可負擔的金額時，可以在繳款期限前，先向銀行申請信用卡分期付款。分期付款的利率依照銀行的規定計算，可以避免當月的卡費因沒有繳清而啟動循環利率，累積成之後龐大的卡債。

信用卡分期可以分三種：

• 單筆消費分期：可由店家提供分期付款，或是持卡人在消費後向銀行申請單筆消費分期，利率範圍在 0 ～ 20 ％。
   
• 帳單分期：在消費後，繳費期限以前，可向銀行申請當期帳單分期，利率範圍在 6 ～ 20 ％。如果銀行開出的利率過高，可以評估自己的狀況，決定分期或是本期只繳最低金額，承擔後續循環利息的累積。
   
• 預借現金分期：向銀行申請，將當期信用卡剩下的額度變現成現金來使用。預借現金分期並無利率，但需要 3 ～ 4 % 的手續費。要注意的是預借現金會在聯徵中心留下註記，影響信用。

信用卡分期不會影響信用（只有預借現金會），然而一旦遲繳、未繳，不只會影響信用，還需要付違約金、帳單分期的利息、並重新啟動循環利率計算。
 

信用貸款

如果已經有積欠卡債的話，可以利用卡債轉成信用貸款的方式來解決。

先把積欠的卡債統整起來，確定卡債的總額之後，申請信用貸款來一次清償剩餘的卡債，解決利息問題，之後再慢慢償還信用貸款。

這個辦法的好處在於，因為信用貸款的利率較低，而信用卡的循環利率較高，利用這個方式還卡債，可以免去高額的信用卡循環利息。

但信用貸款是否通過將取決於申請者的信用評分，如果要利用這個方法，要先確認自己的信用評分會不會太低，過去有沒有遲繳、未繳卡費的紀錄，如果有的話申請信貸會比較困難。

延伸閱讀：信用貸款是什麼？掌握信貸知識，提高貸款成功率
 

債務整合

多數人手邊不只有一張信用卡，如果債務分散在多家銀行，還款會變得更加麻煩，且每家銀行的利率、繳費日期都不一樣，容易造成混亂。

遇到卡債複雜的狀況，可以向銀行申請債務整合，把數張信用卡的債務整合到同一家銀行，變成一筆新的貸款。

債務整合不僅有機會減輕利率、延長還款期限（最多延長到七年），也不用擔心遺漏其他家銀行的卡費忘記繳，並且聯徵中心不會有註記，如果債務整合後都有按月繳款，還可以提升個人的信用評分。

債務整合的條件：

• 年滿 20 歲：根據民法規定，年滿二十歲才有完全行為能力，而貸款屬於民事責任，須年滿 20 歲簽署的文件才有效力。
   
• 有穩定收入：債務整合通過的條件，很大一部分取決於債務人的經濟狀況，如果有穩定的工作收入，會提高銀行的信任度，申請更容易成功。
   
• 負債比須小於月薪的22倍：指的是負債不可以超過月薪的 22 倍。
  負債比公式：負債總額 ÷ 資產總額 ≤ 22 。
  舉例來說：小明月薪 4 萬，有 40 萬的債務，月薪的 22 倍是 88 萬，那小明能貸款的最高金額只剩 48 萬（ 88 – 40 = 48 ）。
   

債務協商

債務協商是指債權人和債務人對債務進行協商討論，找出雙方都能接受的償還方式。

如果信用評分已經變差、積欠債務較多、無法利用信用貸款和債務整合來解決時，就要進入債務協商的程序。

債務協商能夠處理的債務更多，提供給債務人的方案也更優惠，但要注意進入債務協商後，聯徵中心會有註記，同時不能申請貸款、使用、申辦信用卡。

債務協商主要有三種方案：

• 前置協商：債務人向最大債權的金融機構提出前置協商，討論大家都可以接受的還款方式，最後債務人依照討論出的方案來還款，解決債務。
  前置協商不僅可以將債務通通整合到單一銀行，同時能降低利率、延長期數，有效減輕負擔。在履約完成日或提前清償日的 1 年後，註記就會消除。
  在更生清算前一定要先進行前置協商，前置協商失敗後才會進入更生或清算程序。
   
• 債務更生：無擔保債務未超過 1200 萬，可以由債務人提出一套償還計畫，經債權人會議和法院裁准後，開始履行還款承諾，執行完畢後債務即一筆勾銷。在履約完成日或提前清償日的 4 年後，註記才會消除。
   
• 債務清算：若債務龐大或更生失敗而聲請清算，法院會將您名下的財產全部變現，並按比例分配給所有的債權人。當清算結束後，法院會裁定免責或不免責，免責者可以不用償還剩餘債務，不免責的話清算後仍要繼續還款。在履約完成日或提前清償日的 10 年後，註記才會消除。
   

銀行催收卡債的陷阱

申請債務協商後，三天內銀行應停止催收，然而為了討回利益，不少銀行仍會抓緊時間催收，趁債務人對債務協商還不熟悉的時候，逼迫對方還款，畢竟對銀行來說，能收一點是一點。
 

通常銀行會以下幾種方式進行不當催收：

• 電話奪命連環 Call：銀行催收人員可能一天來電十幾、二十通，而且不只打給債務人，也打給債務人的親友，讓所有人都知道你欠銀行錢。遇到這種狀況，可以先把電話內容錄音留存，並告訴親友是詐騙集團打來的。
   
• 登門拜訪：如果電話沒效，銀行可能會派人到家中，連哄帶騙的讓你繳錢，但請記得，你已經申請協商，一切債務處理方式應以協商結果為準，不要盲目聽信催收人員的話。
   
• 利用法律訴訟向債務人施壓：銀行可能會寄法律相關文件給你，或是要你簽署某些文件，例如律師函、分期還款同意書、查封通知等等，但這些往往都不具法律效益。一般人不了解法律訴訟相關事務，很可能因此受騙。
   

協商卡債常見Ｑ＆Ａ