信用卡額度怎麼算？提高額度的成功秘訣

信用卡額度的定義

信用卡額度指的是銀行或金融機構核准、給予持卡人可以使用的信用額度，也就是指信用卡可以使用的金額上限，而這個額度通常也代表了銀行認為我們所具備的最高還款能力，持卡人可以在信用卡額度內進行購買商品、服務等消費。

信用卡額度的大小

信用卡額度的大小通常是由持卡人的信用評分、收入、工作類型等等因素綜合評分所得。 當銀行評估之後，認為持卡人的信用評分良好、還款能力較高，通常也會願意給予較高的信用卡信用額度。

一般而言，信用卡額度最低通常為 3 萬元，如果是剛出社會的新鮮人，或是第一次申請信用卡的信用小白，通常核准的都是這個額度。另外，如果是以學生身分申請的信用卡，額度一般則為 2 萬元。

信用卡額度的恢復

由於使用信用卡屬於借貸的行為，因此信用卡額度並不會每個月自動的恢復，而是需要繳清信用卡的帳單款項之後，才會恢復原本額度。

例如：原本的信用卡額度為六萬元，這期消費了三萬元之後，卻只有繳交兩萬元的帳單，留下一萬元的欠款，那麼下一期的信用卡額度便會是五萬元 ( 60,000 - 10,000 = 50,000 )，而不是恢復為原本的六萬元。

信用卡額度的種類

固定額度

固定額度，通常在信用卡核發時就已可得知，又被稱為為永久額度，就是指除非申請永久調整額度，否則直到信用卡使用期限結束以前，都不會改變的信用卡額度。

臨時額度

臨時額度，指的是銀行或金融機構因為持卡人某些情況下的需求，例如：旅遊、結婚等，而暫時性提供的一種臨時信用額度，用於超出持卡人原來固定信用額度的支出。

信用卡額度共享是什麼

信用卡額度共享指的是，持卡人如果同時持有同一家銀行的多張信用卡（包含附卡），無論其擁有多少張卡，都會共用同一個額度。

例如：A 先生擁有富邦銀行的財神卡（額度十萬元），也同時擁有富邦銀行 momo 卡、Costco 聯名卡，這時候這三張信用卡將會一起共享十萬元的額度。

信用卡信用額度的審核標準

前面提到，信用卡的信用額度，代表了我們信用卡所能使用的最高上限金額，也就是銀行所認為我們具備的最大還款能力值。

當銀行評估持卡人還款能力越高、風險越低時，信用卡也會給予越高的額度。那麼，銀行是如何判斷持卡人具備的還款能力呢？

銀行通常從以下三點面向評估持卡人還款能力與風險：
 

• 財力證明：財力證明能直接證明還款能力，是最重要的一個部分，如果沒有任何依項財力證明，通常申請信用卡、貸款等都不太容易成功。
  
  而財力證明又可簡單分為收入型與資產型兩種類型：
  
  
  • 收入型財力證明：如薪資轉帳證明、所得稅扣繳憑單等，通常較被銀行接受。
     
  • 資產型財力證明：如不動產證明、定存單等，由於屬於較為間接的財力證明，因此對於銀行來說參考度較低。

• 信用評分：信用分數越高（滿分為 800 分，通常 650 分以上即可算是信用良好），代表銀行借款出去的風險較低，因此銀行通常會給予較高的信用卡額度。

• 他行往來情況：除了以上兩點之外，銀行通常也會參考個人在過去和其他銀行或是金融機構的往來情況以進行評估。假設 A 小姐過去在其他銀行申辦的信用卡額度多為 5 萬至 10 萬之間，那麼此次在 K 銀行申請信用卡，就不太可能一次給予其 100 萬的額度。

信用卡額度如何調整

臨時調整額度

臨時額度調整申請，通常是民眾因為出國旅遊、結婚，或是臨時需要大筆消費等原因，因此信用卡額度不足以供給消費需求時，大部分的銀行會提供的服務之一。

與永久調整額度較不相同的是，調整臨時額度不需要提供財力證明，而調整申請也相對簡便，通常只需要致電客服、線上申請即可。

可調整的臨時額度上限標準，通常是持卡人年平均收入的 22 倍，而調整申請的有效時間為 60 天。

不過需要注意的是，增加的額度不能享有原本信用卡的回饋，也不能申辦分期付款，也就是增加的額度需要當期全額繳清。

永久調整額度

永久額度調整申請，是屬於永久性的調整固定額度，固定額度一旦調整之後，直到信用卡使用期限結束以前都不會改變。

通常持卡人在持有信用卡超過 6 個月以上，就可以向銀行提出額度調整的申請，但同時也需要提供相關的財力證明，如薪資轉帳證明等，給銀行來進行審核，而最終會調整多少額度則是由銀行審核後才會得知。

溢繳

溢繳這個方式，是屬於比較特別也較少人採用的方式。

其是採用先預付即將消費的金額給銀行的方式來提升額度，如果確定近期有大筆的消費需求，例如：出國需要購買機票、結婚需要購買金飾等，可預先將溢繳的款項匯入繳款帳號，就能提升信用卡可用的額度。

但需注意的是，溢繳經常是洗錢的手法之一，因此在進行溢繳時，銀行通常會審核溢繳金錢來源、刷卡目的合理性等，以避免洗錢等觸法嫌疑。

信用卡額度調整方式

若持卡人需要提升信用卡額度，通常有以下三種方式：
 

• 電話連絡客服：撥打客服專線是較快且直接的方式。特別是申請臨時調整額度的時候，只要致電客服並且說明刷卡目的以及想調整的額度，通常能夠最快得出結果。
   
• 線上申請：到銀行的網站或 APP 申請也是一種方式，雖然比較不即時，但可省去撥打電話進行等待的時間，也可以隨時隨地不受時間地點進行申請。
   
• 銀行主動聯絡：這個與前兩點比較不同的是，屬於被動由銀行通知。通常在持卡一段時間、每個月還款狀態良好的情況下，銀行方可能主動致電詢問是否需要調整額度。

信用卡額度調整成功秘訣

準時繳交卡費

評估好自身的經濟能力、確實掌握消費行為，並且養成準時繳交卡費的習慣，不但有助於調整額度成功，信用評分也會增加。

通常也會建議將信用卡設定為自動轉帳繳費，避免一時忙碌忘記繳交卡費，因而留下不良紀錄得不償失。

穩定且持續的使用信用卡

通常會建議持卡人持有信用卡超過六個月以上，並且經常性使用。

在想調整額度之前幾個月，皆穩定保持使用額度在 30% 左右甚至以上，這樣銀行會認為持卡人經常性消費支出的確有所增加，因此有助於調整額度成功。

信用卡額度對信用評分的影響

信用卡額度使用率＝（應繳金額＋未到期金額）／信用卡額度
 
信用卡額度使用率為信用評分的參考項目之一，信用卡額度使用率過高容易影響信用分數。因為信用額度使用率越高，表示消費的金額越接近還款能力的上限，相對的信用風險也較高。

一般來說，信用卡額度使用率保持在 10% 至 30％ 之間為最佳，也就是說如果信用卡額度為 10 萬元，則建議每個月的刷卡金額保持在 1 萬至 3 萬元左右為最為理想。

若適逢大筆金額刷卡需求時（例如：出國旅遊、百貨公司周年慶等），可在信用卡結帳日前先繳納一部分款項，以降低信用卡額度使用率。