什麼是無卡分期？
無卡分期是一種不需要信用卡就可以分期付款的消費方式，又叫零卡分期或免卡分期，一般能分 1 到 36 期，利率從 0 % - 30 %都有。
此種分期方式滿 18 歲就可以辦，申辦過程快速，一般在購買商品的當下就可以完成，且不用提供工作證明，因此會有許多學生會在購買新款手機、筆電、名牌時，會選擇用此種方式進行支付。
請在申請無卡分期時，進行多家比較，計算每月要付的金額乘以期數後的總費用是否合理，才可以避免過高的利率，導致最後花費比商品原價貴好幾千元的金額購買。
建議活期存款有 2 萬元以上的學生，可以考慮向銀行申辦學生信用卡，可以零利率進行分期。
無卡分期業者評比
獨立無卡分期業者
圖片：截自 GO 分期官網
熱門獨立無卡分期業者進行比較：
洋蔥網通 | GO 分期 | 玩樂分期 | 17 分期 | 98 分期 | |
實體店數 | 12 間， 多於中南部。 | 2 間， 新北、台中。 | 1 間， 位於台北市。 | 2 間， 新北、台中。 | 5 間， 北、中、南。 |
期數 | 最低：12 | 最低：6 | 最低：6 | 最低：3 | 最低：3 |
年利率 | 不透明 | 不透明 | 不透明 | 最高為18 %。 | 不透明 |
可否線上申辦 | 可以 | 可以 | 可以 | 可以 | 可以 |
繳款方式 | 超商繳款、 ATM轉帳 | 超商繳款、 轉帳繳費 | 超商繳款、 轉帳繳費 | 超商繳款、 ATM轉帳 | 超商繳款、 轉帳繳費 |
比價：
洋蔥網通 | GO 分期 | 玩樂分期 | 17 分期 | 98 分期 | |
Iphone 15 128 G 12 期月付金試算 | 2782 | 2860 | 2960 | 2860 | 10 期， 3580。 |
全支付後與蘋果官網原價價差 | 多付 3484 | 多付 4420 | 多付 5620 | 多付 4420 | 多付 5900 |
獨立無卡分期業者有自己的實體店，外觀長得像通訊行，可以看到實體商品，常見的有：地標網通、手機公社、膜幻鎂機等。
沒有工作證明，只要能提供身分證也可以辦理，但利率通常不透明，只列出每期的應繳金額，簽約前需仔細計算月付金乘以期數後，是否會比原價高出很多。
第三方無卡分期業者
第三方無卡分期業者比較：
中國信託「Fula 付啦」 | 中租控股zingala 銀角零卡」 | AFTEE 先享後付 | |
額度 | 最高 20 萬 | 一般在 3 - 8 萬 | 最高額度 5 萬， 初次使用最高 1 萬 5。 |
分期數 | ３- 36 期 | ３- 36 期 | ３- 24 期 |
年利率 | 2.2% - 6 % | 2.2% - 5 % | 0 - 16 % |
特色 | •5分鐘快速申請。 •線上即可調高額度。 |
•提供零利率及低利率服務。 | •不用另外下載 APP。 •10 秒快速結帳。 |
延遲繳款 | 當期未繳金額以天數計算利率 | 有 7 天寬限期，如未繳款會有專員主動聯繫。 | 根據當次的結帳金額 加收年利率16%的逾期滯納金 |
繳款方式 | 超商繳款、 轉帳繳費 | 超商繳款、 轉帳繳費、 合庫臨櫃匯款 | 超商繳款、 轉帳繳費、 電子支付 |
合作商家 | 燦坤、三星、Mi小米、易遊網、小林眼鏡、君綺、八千代、福特汽車維修、藍世界。 | 支援超過 4 萬家(市佔最高) momo購物網、Yahoo購物中心、東森購物、地標網通、小林眼鏡、YAMAHA、特力屋等。 | PChome、東森購物、樂淘Letao、比比昂及DOKODEMO。 |
註：年利率更新日期為 2024 年 3 月，實際利率請依照購買平台為主。
比價：
中國信託「Fula 付啦」 | 中租「銀角零卡」 | AFTEE 先享後付 | |
Iphone 15 128 G 12 期月付金試算 | 2409 | 2331 | 於購物平台端看不到分期資訊。 |
全支付後與蘋果官網原價價差 | 由於有打折， 可少付 992 元。 | 由於有打折， 可少付1940 元。 | 未知。 |
第三方無卡分期業者，本身非購物平台，只負責代墊金額，讓消費者可以在其合作的平台使用無卡分期，知名業者如：中租銀角零卡、中信 Fula 付啦和 Aftee 。
消費者通常能從購物平台端就看到無卡分期的利率，換算後通常較獨立無卡分期業者低，但使用時需下載第三方業者的 APP，且第三方業者的審核較獨立業者嚴格，審核時除了身分證外也需提供工作或是存款證明等。
圖片：截自銀角零卡官網
申請無卡分期流程
無卡分期獨立業者線上購物流程
實際每家業者的流程可能略為不同，大致流程如下：
1. 於無卡分期業者網站找尋想要的商品。
2. 於申請頁，填寫個資、商品規格，找不到商品時可向業者許願。
- 申請後業者會主動和客戶聯繫進行資料核對。
- 如遇到業者要求手續費，或除了無卡分期月付金額外其他費用，需小心為違法業者。
3. 等待業者審核結果，及最終報價。
4. 如申辦成功，業者出貨。
實體店面購物流程
實際每家業者的流程可能略為不同，大致流程如下：
1. 前往可無卡分期的店舖。
2. 諮詢分期費用、選購商品。
3. 填寫資料表並提供身分證明，如金額較高可能需要其他證明如：薪轉、存款明細等。
- 學生族群申請無卡分期時除身分證、也需提供學生證。
- 滿 18 歲但未滿 20 歲的無卡分期申請者，有些業者會需申請者監護人同意。
- 申請時可能會需要填寫聯絡人，較嚴謹的業者會要求填寫直系親屬，較寬鬆的業者則可以填寫朋友，業者通常會致電聯絡人確認，如之後延遲還款也會通知聯絡人。
- 如業者以手續費、預繳訂金、特殊申辦費等名目加收費用，請提高警覺可能遇到不肖業者，通常正規業者只會收取每月還款。
4. 業者審核，如申辦成功，可提貨離開。
購物平台無卡分期流程
實際每家業者的流程可能略為不同，大致流程如下：
1. 選擇商品。
2. 結帳時選擇「無卡分期」。
圖片：截自 momo 購物網
3. 掃描 QR CODE 連結至無卡分期業者 APP。
圖片：截自 momo 購物網
4. 填寫個人相關資料及上傳身分證件。
- 中租銀繳零卡及中信 Fula 付啦需要年滿 20 歲才能申請。
- 學生族群可能沒有存款或工作證明，所以除了身分證外，也會要求提供學生證。
- 有些無卡分期業者會進行電話核對，打給申請人及聯絡人（直系親屬）。
圖片：截自銀角零卡官網
5. 等待業者審核，如申辦成功，由無卡分期業者代支付結帳金額。
6. 購物平台訂單成立，商品進入出貨程序。
適合使用無卡分期的情況
- 無法跟親友借款者。
- 活期存款少於 2 萬元，無法申請學生信用卡者。
- 可以接受需要額外負擔高額利息費用者。
無卡分期安全嗎？常見詐騙破解
無卡分期本身是合法的購物行為，選擇交易業者時，應選擇政府認證合法經營之商家。
常見的詐騙手法如下：
- 以每月超低的還款金額吸引顧客，卻沒告知到底分幾期，換算後才發現總額比商品原價貴。
- 審核通過才談分期價錢，結果分期超貴，讓通過審核的消費者進退兩難。
- 以無法過件為由，收特殊處理費。
- 辦完後又用分期手續費、代辦費等名目加收錢。
- 告知只是需要借名字無卡分期購買產品，後續會自行付每月欠款。
- 把商品價格調高，可能比原價高出幾千元，再騙消費者可以零利率分期。
無卡分期業者挑選注意事項
- 選擇經政府合法認證業者：
- 可到經濟部網站搜尋公司名稱。
- 挑有一定規模業者：
- 觀察業者合作的電商、及實體店家數量及規模。
- 契約及費用公開透明。
- 不做充滿陷阱的推銷廣告
- 鼓吹未成年者，不需要經過父母的親簽同意就可辦理無卡貸款。
- 隱藏還款期數只寫超低月繳金額。
- 不隨意要客人提供個人雙證件和印章。
無卡分期消費額度
依照每個人的條件，在申請無卡分期的時候，會得到不同的消費額度。
以下是有機會獲得較高消費額度的條件：
- 穩定工作：軍人、警消、公務人員、企業負責人
- 有投保
- 有信用卡
圖片：截自銀角零卡官網
以下是第三方無卡分期業者提供的申請額度參考：
中國信託「Fula 付啦」 | 中租控股zingala 銀角零卡」 | AFTEE 先享後付 | |
額度 | 最高 20 萬 | 一般在 3 - 8 萬 | 最高額度 5 萬， 初次使用最高額度 1 萬 5。 |
無卡分期 PTT 網友經驗
「過高的利率」及「學生被無卡分期詐騙的新聞」是 PTT 上最常被討論的無卡分期話題，但如果透過合法業者，使用無卡分期是合法購物方式。
以下是PTT 上網友分享的經驗及建議：
- 注意月付金乘期數後的總額，無卡分期業者可能只會列出月付金和期數，換算後可能會發現比原價貴很多：
bhuei: 有啊 我朋友無卡分期買哀鳳 總價貴一萬元左右 超盤（引述 PTT 熱門貼文：真的會有人用無卡分期買東西）
- 使用後認為無卡就可分很多期很方便：
LMakoto: 有啊 還可以分到30期耶（引述 PTT 熱門貼文：真的會有人用無卡分期買東西）
- 建議選擇大公司交易：
halcyon1094 : 選擇比較大的公司對自己比較有保障（引述 PTT 熱門貼文：通訊行免卡分期？）
- 建議消費前多比價：
→ applepie17 : 真的請大家貨比三家不吃虧（引述 PTT 熱門貼文：通訊行免卡分期？）
無卡分期和信用卡分期差別
無卡分期 | 信用卡分期 | |
分期額度上限 | 額度較信用卡額彈性 | 受信用卡額度限制 |
可分期期數 | 3 ~ 36 期 | 3 ~ 24 期 |
分期利率 | 約 ０% ~ 16% | 利率較低， 短期數可 0 利率。 |
申請條件 | 年滿 18 歲 身份證明文件 | 年滿 18 歲 雙證件 財力證明與信用證明 |
優點 | 不受信用卡額度限制 不影響聯徵紀錄 審核快速 | 利率較低 有信用卡回饋 網購可退貨 |
缺點 | 利率較高 可能遇到的風險較高 | 分期數較短 受信用卡額度限制 申請需聯徵 |
無卡分期常見問題
Q1、無卡分期審核沒過原因？
- 未滿 18 歲。
- 無收入證明，但申請金額較高的無卡分期商品。
- 短期內多次送審。
- 有無卡分期繳費紀錄異常，例如欠款未還。
Q2、無卡分期可以借錢嗎？
不可以。
無卡分期的購買額度只能用來購買商品，無法兌換成現金。
Q3、無卡分期沒繳會怎樣?
會產生滯納金，也就是罰款。
雖不會像信用卡遲繳一樣留下聯徵紀錄，但如果長期不繳，業者會去法院提起訴訟，如果因此產生刑民事前科紀錄，可能會對之後工作、及和銀行、融資公司借貸產生影響。
Q4、哪裡可以使用無卡分期?
可以使用的地方如下：
Q5 、無卡分期可以中途取消嗎？
依賣出商品的店家及簽訂無卡分期時的合約規定，如合約或平台已標明不行中途取消當然就不行。
有些獨立無卡分期業者認為無卡分期是客製化契約，所以並無 7 天鑑賞期可以退貨，但也有一些無卡分期業者認為只要商品包裝完整，可於鑑賞期中退貨。
圖片：截自 17 分期官網
如是透過第三方無卡分期業者在購物平台購物，則是按照購物平台規定，如購物平台同意退貨，則會通知第三方無卡分期業者取消此筆訂單。
【文章資訊說明】
此篇文章僅供參考，內容不可以做為法律訴訟或稅務規劃的依據與證明。如果對這些領域有任何疑慮，請務必洽詢合格的執業律師或會計師等專家。
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