沒有信用卡怎麼辦？無卡分期減輕繳費壓力零負擔

什麼是無卡分期？

無卡分期也稱作免卡分期、零卡分期，指的就是在沒有信用卡的條件下，又因為手頭緊迫，沒辦法一次性支付全額消費金時，透過第三方－無卡分期的業者，由他們來協助結帳付款，也就是幫忙墊付，之後每個月再以分期帳單的形式，償還業者這筆消費支出及利息，由於業者是直接提供買單服務，所以不會在購物前提撥一筆錢到消費者手中。
 

無卡分期由第三方金融業者預支消費金額給商家，所以債權人為業者，債務人為消費者，兩者之間存有權利義務關係。整個購物交易的過程，消費者與銀行之間沒有往來，事前也不需要聯徵，因為沒有使用信用卡，所以消費後也不會存在信用紀錄，對信用評分不會造成任何影響。

無卡分期和信用卡分期的比較 

無卡分期與信用卡分期之間的差異，就是債權人由誰來擔當，無卡分期的債權人是金融業者，信用卡分期的債權人是發卡銀行，面對不同的債權人及消費合約，償還欠款就會存在不一樣的條件差異。

安全使用無卡分期應該知道的事情
 

無卡分期是合法的行為嗎？ 

無卡分期本身屬於合法的交易行為，由於通常是由民間融資公司經營無卡分期業務，所以在進行交涉前，最好先審視業者的相關資訊，若公司資料不夠透明公開，須注意可能有不肖業者，會透過無卡分期的名目，進行惡意詐騙。

合法經營無卡分期的業者會這麼做！

如果想要挑選合法安全的無卡分期業者，可以依循下列線索，降低遇到不良業者的機率：

• 合法業者持有政府合法經營、優良商家認證
• 具有一定規模，合作品牌商家豐富
• 除了線上通路，同時擁有實體店面，更具有保障
• 成交前，申請流程、手續利率、每期金額皆已公開透明
• 不鼓吹沒有穩定財源的未成年人申請使用
• 不採用循環利率計算每月利息
• 所有費用名目皆詳列清楚，保證未來不額外增收隱藏項目

適合使用無卡分期的族群

通常由於沒有穩定的資金收入，或信用不理想，所以造成無法申辦或繼續使用信用卡，據自由時報新聞指出：國內逾 8 百萬成年人無信用卡。但如果遇到想要購買的商品，金額只是超出持有現金的預算範圍，但又不至於到需要高額貸款或抵押有價物，那麼無卡分期就是一個不錯的選擇。

無卡分期的業者提供服務給信用卡市場無法涵蓋的族群，適合申請的對象大致分類如下：

• 從事自由業者：例如 UBER司機、SOHO族、Youtuber、KOL、外送員、攝影師、新娘秘書等。
• 兼職、派案、打工者：例如家教、工地日薪、清潔家政員、臨時工、無勞保的打工族等。
• 大學生：年滿二十歲，無法提供穩定收入證明，無法成功申辦信用卡者。
• 信用不良者：受徵信影響，借款困難，無法繼續使用信用卡者。
• 家庭主婦：存在家庭支出開銷，但無穩定金流來源及收入。
• 暫時失業者：有臨時購物需求，但手上沒有足夠的資金。

無卡分期的消費額度是多少？

依照每個人的工作及財力表現，在申請無卡分期的時候，會得到不同的消費額度。從事有加分作用的工作職務，可享有的消費額度較高：

• 軍人
• 警消
• 公務人員
• 教師
• 企業經營者

若不屬於以上職業類別者，若能提供穩定的薪資轉帳證明，也有機會享有更多的消費額度。此外，若本身擁有信用卡及保險，也有加分效果。所以對於無業又無信用卡及保單的人，申請無卡分期時，可能只能獲得最低額度。

無卡分期的申請只針對單一件或單一次商品的消費，發生在其他時間，且屬於不同結帳訂單的購物，都必須重新個別獨立申請無卡分期。若是先前申辦的項目尚未繳清，也將合併計算在個人已使用的消費額度裡，例如原本設定消費額度為 5 萬，已申請使用 3 萬無卡分期消費，下次申請無卡分期時，剩餘的可使用額度就為 5 萬 - 3 萬 = 2 萬。

無卡分期的還款方式

無卡分期的常見還款方式有兩種，通常可以透過下載安裝業者的 APP， 獲取帳單的詳細資訊及服務，依業者各別設計存有些微差異，但大致上的繳費過程可以參考以下步驟：

• 轉帳繳費

1. 開啟並登入無卡分期業者 APP
2. 點選進入「帳單」
3. 選取欲繳款的消費項目
4. 選擇「轉帳繳款」
5. 顯示轉帳銀行代碼及帳號，至網路銀行或實體 ATM 依金額匯入指定帳號
6. 最晚隔天入帳後，再次進入 APP 進行帳單查詢確認

• 超商繳費

1. 開啟並登入無卡分期業者 APP
2. 點選進入「帳單」
3. 選取欲繳款的消費項目
4. 選擇「超商繳款」
5. 在超商櫃台顯示繳費條碼，店員掃描後，繳付費用
6. 最晚隔天入帳後，再次進入 APP 進行帳單查詢確認

可能造成申請無卡分期失敗的原因

雖然無卡分期不像申請信用卡一樣，必須通過聯徵謹慎地調查個人信用往來資料，但並非每一件無卡分期的申請都能保證成功，造成業者拒絕代付的原因歸納如下：

• 年紀太小無法承擔責任：
  對於未滿 18 歲的青年，因為相對來說很難提供工作證明，也沒有穩定的資金收入，在無法提供保證人的情況下，業者會選擇避免造成呆帳損失。
   
• 收入狀況不穩定者：
  包含沒有工作、或工作收入不穩定，且無法另外提供有利的財力資料者，無法證明未來是否具備足夠的還款能力。
   
• 名下有高額交通罰單未繳納：信用嚴重不良的象徵。
   
• 近期曾申辦無卡分期：
  在短期（三個月內）存在多次申請紀錄，表示擁有密集性的消費需求，但又超過本身可以負荷的程度，理財能力的表現讓人憂心。
   
• 近期有無卡分期繳費異常紀錄：
  有借有還，再借不難，過去的繳費紀錄將作為誠信評估的參考。

申請無卡分期的管道

申請無卡分期的管道，可分為直接向無卡分期業者選購商品，或是選擇支援無卡分期的線上購物網站：

• 無卡分期業者網站：
  
  • 消費地點：
    • 線上官網：擁有自己的商品導覽頁面，直接在公司網站內提供選購服務，結帳商品金額含蓋利息，可直接選擇期數，查看商品價錢。
    • 實體店面：擁有實體店面，消費者直接到門市選購商品，或申請無卡分期服務。
       
  • 出貨模式：
    • 店內取貨
    • 線上訂購後以包裏寄出

Image：銀角零卡，官網購物畫面

• 品牌官網及線上購物中心：非無卡分期業者
  • 消費地點：品牌官網及線上購物中心，進入結帳手續時，選擇無卡分期付款。
  • 出貨模式：無卡分期業者代付成功後，訂單成立，依標準程序安排出貨。

Image：momo 購物網，結帳選擇無卡分期畫面

延伸閱讀：如何挑選安全的無卡分期？三大通路告訴你

申請無卡分期結帳 7 步驟

依不同的消費平台及業者，申辦流程將存有些微差異，結帳過程大致上如下：

1. 購物前先確認店面、網路商場有無提供無卡分期服務
2. 選擇商品，進入購物車結帳
3. 付款方式選擇「無卡分期」
4. 選擇無卡分期的「分期期數」，不同分期數對應不同利率，影響最終結帳金額
5. 選擇「結帳」
6. 進入無卡分期業者申請審核頁面
7. 填寫個人相關資料及上傳身分證件
8. 等待業者審核結果及通知
9. 申辦成功，合約成立，由無卡分期業者代支付結帳金額
10. 消費訂單成立，商品進入正常出貨程序

Image：無卡分期購物結帳流程

可使用無卡分期的線上購物網

除了直接與無卡分期業者提出申請之外，目前眾多品牌及線上購物網站皆有引進合作模式，依不同的消費商品類型，提供可以支援無卡分期的商家整理：

無卡分期小心停看聽
 

以零利率或每期只要多少錢作為噱頭

有償提供分期還款，收取合理的手續費及利息都屬於正常經營手法，但如果聲稱零利率或享低月付，在交易前可要記得先仔細打打算盤，業者不太可能無緣無故提供毫無利潤的服務，別讓一時的鬼迷心竅，忽視了不合常理的現象。

日前有新聞指出，大學生以無卡分期購入 iphone 手機，每月繳交 2954 元，合約長達 24 期，換算下來，繳清分期帳單的總金額高達 70896 元，比在 iphone 官網訂購原價 52400 元還貴上 18496 元，實在不划算。

合約內容未載明所有費金及各種狀況

過去在消保會舉行的記者會上，金管會主委曾表示，過去的借貸糾紛通常是建立在銀行、消費者與商家的三角關係下，只要有金融機構介入交易過程，即使遇到商家倒閉，仍然有一套健全的處理機制，金管會將保護消費者權利，由銀行接手負責向商家追討債務。

但無卡分期通常中間並沒有金融機構介入，消費者與業者之間若產生糾紛，都是因為雙方訂定的合約不夠明朗，對於解約、或其他各項費用的計算存有疑慮，此時由於沒有金融機構的介入，金管會就無法從中插手。所以建議在交易成立前，務必仔細閱讀契約內容，對於退費、退貨機制也應列入考量之中，避免發生不合理要求之時，求助無門。

注意每期利率是否相同

在交易前建議審視合約內容，特別是總共分為多少期攤還，以及利率是否每個月都相同，避免不肖業者初期以低利率或零利率吸引消費者申請使用，在優惠期限一過，立即恢復高額利率的計算模式。

無卡分期的相關常見問題