無卡分期全攻略：利息、申辦流程、業者比較

什麼是無卡分期？

無卡分期是一種不需要信用卡就可以分期付款的消費方式，又叫零卡分期或免卡分期，一般能分 1 到 36 期，利率從 0 % - 30 %都有。

此種分期方式滿 18 歲就可以辦，申辦過程快速，一般在購買商品的當下就可以完成，且不用提供工作證明，因此會有許多學生會在購買新款手機、筆電、名牌時，會選擇用此種方式進行支付。

請在申請無卡分期時，進行多家比較，計算每月要付的金額乘以期數後的總費用是否合理，才可以避免過高的利率，導致最後花費比商品原價貴好幾千元的金額購買。

建議活期存款有 2 萬元以上的學生，可以考慮向銀行申辦學生信用卡，可以零利率進行分期。

無卡分期業者評比

獨立無卡分期業者

圖片：截自 GO 分期官網

熱門獨立無卡分期業者進行比較：

比價：

獨立無卡分期業者有自己的實體店，外觀長得像通訊行，可以看到實體商品，常見的有：地標網通、手機公社、膜幻鎂機等。

沒有工作證明，只要能提供身分證也可以辦理，但利率通常不透明，只列出每期的應繳金額，簽約前需仔細計算月付金乘以期數後，是否會比原價高出很多。

第三方無卡分期業者

第三方無卡分期業者比較：

註：年利率更新日期為 2024 年 3 月，實際利率請依照購買平台為主。

比價：

第三方無卡分期業者，本身非購物平台，只負責代墊金額，讓消費者可以在其合作的平台使用無卡分期，知名業者如：中租銀角零卡、中信 Fula 付啦和 Aftee 。

消費者通常能從購物平台端就看到無卡分期的利率，換算後通常較獨立無卡分期業者低，但使用時需下載第三方業者的 APP，且第三方業者的審核較獨立業者嚴格，審核時除了身分證外也需提供工作或是存款證明等。

圖片：截自銀角零卡官網

申請無卡分期流程

無卡分期獨立業者線上購物流程

實際每家業者的流程可能略為不同，大致流程如下：

1. 於無卡分期業者網站找尋想要的商品。

2. 於申請頁，填寫個資、商品規格，找不到商品時可向業者許願。

• 申請後業者會主動和客戶聯繫進行資料核對。
• 如遇到業者要求手續費，或除了無卡分期月付金額外其他費用，需小心為違法業者。

3. 等待業者審核結果，及最終報價。

4. 如申辦成功，業者出貨。

實體店面購物流程

實際每家業者的流程可能略為不同，大致流程如下：

1. 前往可無卡分期的店舖。

2. 諮詢分期費用、選購商品。

3. 填寫資料表並提供身分證明，如金額較高可能需要其他證明如：薪轉、存款明細等。

• 學生族群申請無卡分期時除身分證、也需提供學生證。
• 滿 18 歲但未滿 20 歲的無卡分期申請者，有些業者會需申請者監護人同意。
• 申請時可能會需要填寫聯絡人，較嚴謹的業者會要求填寫直系親屬，較寬鬆的業者則可以填寫朋友，業者通常會致電聯絡人確認，如之後延遲還款也會通知聯絡人。
• 如業者以手續費、預繳訂金、特殊申辦費等名目加收費用，請提高警覺可能遇到不肖業者，通常正規業者只會收取每月還款。

4. 業者審核，如申辦成功，可提貨離開。

購物平台無卡分期流程

實際每家業者的流程可能略為不同，大致流程如下：

1. 選擇商品。

2. 結帳時選擇「無卡分期」。

圖片：截自 momo 購物網

3. 掃描 QR CODE 連結至無卡分期業者 APP。

圖片：截自 momo 購物網

4. 填寫個人相關資料及上傳身分證件。

• 中租銀繳零卡及中信 Fula 付啦需要年滿 20 歲才能申請。
• 學生族群可能沒有存款或工作證明，所以除了身分證外，也會要求提供學生證。
• 有些無卡分期業者會進行電話核對，打給申請人及聯絡人（直系親屬）。

圖片：截自銀角零卡官網

5. 等待業者審核，如申辦成功，由無卡分期業者代支付結帳金額。

6. 購物平台訂單成立，商品進入出貨程序。

適合使用無卡分期的情況

• 無法跟親友借款者。
• 活期存款少於 2 萬元，無法申請學生信用卡者。
• 可以接受需要額外負擔高額利息費用者。

無卡分期安全嗎？常見詐騙破解

無卡分期本身是合法的購物行為，選擇交易業者時，應選擇政府認證合法經營之商家。

常見的詐騙手法如下：

• 以每月超低的還款金額吸引顧客，卻沒告知到底分幾期，換算後才發現總額比商品原價貴。
• 審核通過才談分期價錢，結果分期超貴，讓通過審核的消費者進退兩難。
• 以無法過件為由，收特殊處理費。
• 辦完後又用分期手續費、代辦費等名目加收錢。
• 告知只是需要借名字無卡分期購買產品，後續會自行付每月欠款。
• 把商品價格調高，可能比原價高出幾千元，再騙消費者可以零利率分期。

無卡分期業者挑選注意事項

• 選擇經政府合法認證業者：
  • 可到經濟部網站搜尋公司名稱。
• 挑有一定規模業者：
  • 觀察業者合作的電商、及實體店家數量及規模。
• 契約及費用公開透明。
• 不做充滿陷阱的推銷廣告
  • 鼓吹未成年者，不需要經過父母的親簽同意就可辦理無卡貸款。
  • 隱藏還款期數只寫超低月繳金額。
• 不隨意要客人提供個人雙證件和印章。

無卡分期消費額度

依照每個人的條件，在申請無卡分期的時候，會得到不同的消費額度。

以下是有機會獲得較高消費額度的條件：

• 穩定工作：軍人、警消、公務人員、企業負責人
• 有投保
• 有信用卡

圖片：截自銀角零卡官網

以下是第三方無卡分期業者提供的申請額度參考：

無卡分期 PTT 網友經驗

「過高的利率」及「學生被無卡分期詐騙的新聞」是 PTT 上最常被討論的無卡分期話題，但如果透過合法業者，使用無卡分期是合法購物方式。

以下是PTT 上網友分享的經驗及建議：

• 注意月付金乘期數後的總額，無卡分期業者可能只會列出月付金和期數，換算後可能會發現比原價貴很多：

bhuei: 有啊 我朋友無卡分期買哀鳳 總價貴一萬元左右 超盤（引述 PTT 熱門貼文：真的會有人用無卡分期買東西）

• 使用後認為無卡就可分很多期很方便：

LMakoto: 有啊 還可以分到30期耶（引述 PTT 熱門貼文：真的會有人用無卡分期買東西）

• 建議選擇大公司交易：

halcyon1094 : 選擇比較大的公司對自己比較有保障（引述 PTT 熱門貼文：通訊行免卡分期？）

• 建議消費前多比價：

→ applepie17  : 真的請大家貨比三家不吃虧（引述 PTT 熱門貼文：通訊行免卡分期？）

無卡分期和信用卡分期差別

無卡分期常見問題

Q1、無卡分期審核沒過原因？

• 未滿 18 歲。
• 無收入證明，但申請金額較高的無卡分期商品。
• 短期內多次送審。
• 有無卡分期繳費紀錄異常，例如欠款未還。

Q2、無卡分期可以借錢嗎？

不可以。

無卡分期的購買額度只能用來購買商品，無法兌換成現金。

Q3、無卡分期沒繳會怎樣?

會產生滯納金，也就是罰款。

雖不會像信用卡遲繳一樣留下聯徵紀錄，但如果長期不繳，業者會去法院提起訴訟，如果因此產生刑民事前科紀錄，可能會對之後工作、及和銀行、融資公司借貸產生影響。

Q4、哪裡可以使用無卡分期?

可以使用的地方如下：

Q5 、無卡分期可以中途取消嗎？

依賣出商品的店家及簽訂無卡分期時的合約規定，如合約或平台已標明不行中途取消當然就不行。

有些獨立無卡分期業者認為無卡分期是客製化契約，所以並無 7 天鑑賞期可以退貨，但也有一些無卡分期業者認為只要商品包裝完整，可於鑑賞期中退貨。

圖片：截自 17 分期官網

如是透過第三方無卡分期業者在購物平台購物，則是按照購物平台規定，如購物平台同意退貨，則會通知第三方無卡分期業者取消此筆訂單。

【文章資訊說明】

此篇文章僅供參考，內容不可以做為法律訴訟或稅務規劃的依據與證明。如果對這些領域有任何疑慮，請務必洽詢合格的執業律師或會計師等專家。

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