沒有信用卡怎麼辦?無卡分期減輕繳費壓力零負擔

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什麼是無卡分期?

無卡分期也稱作免卡分期零卡分期,指的就是在沒有信用卡的條件下,又因為手頭緊迫,沒辦法一次性支付全額消費金時,透過第三方-無卡分期的業者,由他們來協助結帳付款,也就是幫忙墊付,之後每個月再以分期帳單的形式,償還業者這筆消費支出及利息,由於業者是直接提供買單服務,所以不會在購物前提撥一筆錢到消費者手中。
 

無卡分期由第三方金融業者預支消費金額給商家,所以債權人為業者,債務人為消費者,兩者之間存有權利義務關係。整個購物交易的過程,消費者與銀行之間沒有往來,事前也不需要聯徵,因為沒有使用信用卡,所以消費後也不會存在信用紀錄,對信用評分不會造成任何影響。

 

無卡分期和信用卡分期的比較 

無卡分期與信用卡分期之間的差異,就是債權人由誰來擔當,無卡分期的債權人是金融業者,信用卡分期的債權人是發卡銀行,面對不同的債權人及消費合約,償還欠款就會存在不一樣的條件差異。

 

無卡分期

信用卡分期

消費額度

較高,不受限於個人信用卡額度

較低,受限於個人信用卡額度

消費上限

由業者依財力相關證明訂定

由發卡銀行依信用評分訂定

分期期數

3~36 期

3~24 期

分期年利率

0~16%

0~15%

申請分期消費門檻

商家支援無卡分期即可

大部分要求單筆滿 3,000 元

每月最低應繳金額

X

V

拖款使用循環利息

X

V

需要繳交年費

X

V

債權歸屬

第三方融資公司

發卡銀行

申請分期條件

  • 年滿 20 歲
  • 18 歲但未滿 20,需監護人同意
  • 選擇性提供財力證明
  • 年滿 20 歲
  • 本人持有信用卡

優點

  • 免信用卡
  • 額度上限較信用卡額度高
  • 可分期的期數較高
  • 免申請手續
  • 消費享有信用卡福利回饋

缺點

  • 消費行為無法用來累積信用評分
  • 遇到不肖業者可能遭遇不平之事
  • 利息較高
  • 合作通路及消費範圍受限
  • 需花費時間等待業者審核
  • 若未能按時還款,個人信用評分將受影響,日後貸款增加難度
  • 若未繳清帳款,下期帳單以循環利息計算,債務愈滾愈龐大

 

安全使用無卡分期應該知道的事情
 

無卡分期是合法的行為嗎? 

無卡分期本身屬於合法的交易行為,由於通常是由民間融資公司經營無卡分期業務,所以在進行交涉前,最好先審視業者的相關資訊,若公司資料不夠透明公開,須注意可能有不肖業者,會透過無卡分期的名目,進行惡意詐騙。

 

合法經營無卡分期的業者會這麼做!

如果想要挑選合法安全的無卡分期業者,可以依循下列線索,降低遇到不良業者的機率:

  • 合法業者持有政府合法經營、優良商家認證
  • 具有一定規模,合作品牌商家豐富
  • 除了線上通路,同時擁有實體店面,更具有保障
  • 成交前,申請流程、手續利率、每期金額皆已公開透明
  • 不鼓吹沒有穩定財源的未成年人申請使用
  • 不採用循環利率計算每月利息
  • 所有費用名目皆詳列清楚,保證未來不額外增收隱藏項目

 

適合使用無卡分期的族群

通常由於沒有穩定的資金收入,或信用不理想,所以造成無法申辦或繼續使用信用卡,據自由時報新聞指出:國內逾 8 百萬成年人無信用卡。但如果遇到想要購買的商品,金額只是超出持有現金的預算範圍,但又不至於到需要高額貸款或抵押有價物,那麼無卡分期就是一個不錯的選擇。

無卡分期的業者提供服務給信用卡市場無法涵蓋的族群,適合申請的對象大致分類如下:

  • 從事自由業者:例如 UBER司機、SOHO族、Youtuber、KOL、外送員、攝影師、新娘秘書等。
  • 兼職、派案、打工者:例如家教、工地日薪、清潔家政員、臨時工、無勞保的打工族等。
  • 大學生:年滿二十歲,無法提供穩定收入證明,無法成功申辦信用卡者。
  • 信用不良者:受徵信影響,借款困難,無法繼續使用信用卡者。
  • 家庭主婦:存在家庭支出開銷,但無穩定金流來源及收入。
  • 暫時失業者:有臨時購物需求,但手上沒有足夠的資金。

 

無卡分期的消費額度是多少?

依照每個人的工作及財力表現,在申請無卡分期的時候,會得到不同的消費額度。從事有加分作用的工作職務,可享有的消費額度較高

  • 軍人
  • 警消
  • 公務人員
  • 教師
  • 企業經營者

若不屬於以上職業類別者,若能提供穩定的薪資轉帳證明,也有機會享有更多的消費額度。此外,若本身擁有信用卡及保險,也有加分效果。所以對於無業又無信用卡及保單的人,申請無卡分期時,可能只能獲得最低額度。

無卡分期的申請只針對單一件或單一次商品的消費,發生在其他時間,且屬於不同結帳訂單的購物,都必須重新個別獨立申請無卡分期。若是先前申辦的項目尚未繳清,也將合併計算在個人已使用的消費額度裡,例如原本設定消費額度為 5 萬,已申請使用 3 萬無卡分期消費,下次申請無卡分期時,剩餘的可使用額度就為 5 萬 - 3 萬 = 2 萬。

 

無卡分期的還款方式

無卡分期的常見還款方式有兩種,通常可以透過下載安裝業者的 APP, 獲取帳單的詳細資訊及服務,依業者各別設計存有些微差異,但大致上的繳費過程可以參考以下步驟:

  • 轉帳繳費
  1. 開啟並登入無卡分期業者 APP
  2. 點選進入「帳單」
  3. 選取欲繳款的消費項目
  4. 選擇「轉帳繳款」
  5. 顯示轉帳銀行代碼及帳號,至網路銀行或實體 ATM 依金額匯入指定帳號
  6. 最晚隔天入帳後,再次進入 APP 進行帳單查詢確認

 

  • 超商繳費
  1. 開啟並登入無卡分期業者 APP
  2. 點選進入「帳單」
  3. 選取欲繳款的消費項目
  4. 選擇「超商繳款」
  5. 在超商櫃台顯示繳費條碼,店員掃描後,繳付費用
  6. 最晚隔天入帳後,再次進入 APP 進行帳單查詢確認

 

可能造成申請無卡分期失敗的原因

雖然無卡分期不像申請信用卡一樣,必須通過聯徵謹慎地調查個人信用往來資料,但並非每一件無卡分期的申請都能保證成功,造成業者拒絕代付的原因歸納如下:

  • 年紀太小無法承擔責任:
    對於未滿 18 歲的青年,因為相對來說很難提供工作證明,也沒有穩定的資金收入,在無法提供保證人的情況下,業者會選擇避免造成呆帳損失。
     
  • 收入狀況不穩定者:
    包含沒有工作、或工作收入不穩定,且無法另外提供有利的財力資料者,無法證明未來是否具備足夠的還款能力。
     
  • 名下有高額交通罰單未繳納:信用嚴重不良的象徵。
     
  • 近期曾申辦無卡分期
    在短期(三個月內)存在多次申請紀錄,表示擁有密集性的消費需求,但又超過本身可以負荷的程度,理財能力的表現讓人憂心。
     
  • 近期有無卡分期繳費異常紀錄
    有借有還,再借不難,過去的繳費紀錄將作為誠信評估的參考。

 

申請無卡分期的管道

申請無卡分期的管道,可分為直接向無卡分期業者選購商品,或是選擇支援無卡分期的線上購物網站:

  • 無卡分期業者網站
    • 消費地點:
      • 線上官網:擁有自己的商品導覽頁面,直接在公司網站內提供選購服務,結帳商品金額含蓋利息,可直接選擇期數,查看商品價錢。
      • 實體店面:擁有實體店面,消費者直接到門市選購商品,或申請無卡分期服務。
         
    • 出貨模式:
      • 店內取貨
      • 線上訂購後以包裏寄出

Image:銀角零卡,官網購物畫面

 

  • 品牌官網及線上購物中心:非無卡分期業者
    • 消費地點:品牌官網及線上購物中心,進入結帳手續時,選擇無卡分期付款。
    • 出貨模式:無卡分期業者代付成功後,訂單成立,依標準程序安排出貨。

Image:momo 購物網,結帳選擇無卡分期畫面

 

延伸閱讀:如何挑選安全的無卡分期?三大通路告訴你

 

申請無卡分期結帳 7 步驟

依不同的消費平台及業者,申辦流程將存有些微差異,結帳過程大致上如下:

  1. 購物前先確認店面、網路商場有無提供無卡分期服務
  2. 選擇商品,進入購物車結帳
  3. 付款方式選擇「無卡分期」
  4. 選擇無卡分期的「分期期數」,不同分期數對應不同利率,影響最終結帳金額
  5. 選擇「結帳」
  6. 進入無卡分期業者申請審核頁面
  7. 填寫個人相關資料及上傳身分證件
  8. 等待業者審核結果及通知
  9. 申辦成功,合約成立,由無卡分期業者代支付結帳金額
  10. 消費訂單成立,商品進入正常出貨程序

Image:無卡分期購物結帳流程

 

可使用無卡分期的線上購物網

除了直接與無卡分期業者提出申請之外,目前眾多品牌及線上購物網站皆有引進合作模式,依不同的消費商品類型,提供可以支援無卡分期的商家整理:

購物中心類

3C 產品類

家電品牌

MOMO 購物網

地標網通

486 團購

Yahoo! 購物中心

Samsung 三星

禾聯

東森購物

欣亞數位

小蔡電器

神腦生活

原價屋

未來實驗室

醫療保健

旅遊行程

生活百貨

台安藥局

東南旅遊

特力屋

InBody

台北晶華酒店

三商美福

 

無卡分期小心停看聽
 

以零利率或每期只要多少錢作為噱頭

有償提供分期還款,收取合理的手續費及利息都屬於正常經營手法,但如果聲稱零利率或享低月付,在交易前可要記得先仔細打打算盤,業者不太可能無緣無故提供毫無利潤的服務,別讓一時的鬼迷心竅,忽視了不合常理的現象。

日前有新聞指出,大學生以無卡分期購入 iphone 手機,每月繳交 2954 元,合約長達 24 期,換算下來,繳清分期帳單的總金額高達 70896 元,比在 iphone 官網訂購原價 52400 元還貴上 18496 元,實在不划算。

 

合約內容未載明所有費金及各種狀況

過去在消保會舉行的記者會上,金管會主委曾表示,過去的借貸糾紛通常是建立在銀行、消費者與商家的三角關係下,只要有金融機構介入交易過程,即使遇到商家倒閉,仍然有一套健全的處理機制,金管會將保護消費者權利,由銀行接手負責向商家追討債務。

無卡分期通常中間並沒有金融機構介入,消費者與業者之間若產生糾紛,都是因為雙方訂定的合約不夠明朗,對於解約、或其他各項費用的計算存有疑慮,此時由於沒有金融機構的介入,金管會就無法從中插手。所以建議在交易成立前,務必仔細閱讀契約內容,對於退費、退貨機制也應列入考量之中,避免發生不合理要求之時,求助無門。

 

注意每期利率是否相同

在交易前建議審視合約內容,特別是總共分為多少期攤還,以及利率是否每個月都相同,避免不肖業者初期以低利率或零利率吸引消費者申請使用,在優惠期限一過,立即恢復高額利率的計算模式。

 

無卡分期的相關常見問題

問:沒有薪資轉帳證明,可以辦無卡分期嗎?
答:可以,但可能需要以補件的形式,提供其他財力證明,例如半年內的存摺帳戶往來紀錄。
問:申請無卡分期有哪些取款方式?
答:無卡分期僅提供消費分期服務,交易過程中無法提領現金或換取現金。
問:業者審核申請的時間大約多久?適合急用嗎?
答:最快 20 分鐘,最慢 3 天,依業者處理審件速度及案量而異。
問:申請無卡分期消費,會留下聯徵紀錄嗎?
答:不會,過程中業者不會向聯徵中心提出查詢紀錄的申請。
問:如果無力償還帳單,會怎麼樣?
答:雖然不會在聯徵紀錄上留下不良評分,但是有可能會因此產生滯納金,之後業者可依循法律途徑進行訴訟與裁決,日後可能會收到法院的支付命令,切勿以身試法,影響自身信譽。
問:可不可以提早清償債務,需要支付解約金嗎?
答:依業者規定,有些隨時可結清,有些提早解約需支付解約金。

 

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