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什麼是無卡分期?
無卡分期也稱作免卡分期、零卡分期,指的就是在沒有信用卡的條件下,又因為手頭緊迫,沒辦法一次性支付全額消費金時,透過第三方-無卡分期的業者,由他們來協助結帳付款,也就是幫忙墊付,之後每個月再以分期帳單的形式,償還業者這筆消費支出及利息,由於業者是直接提供買單服務,所以不會在購物前提撥一筆錢到消費者手中。
無卡分期由第三方金融業者預支消費金額給商家,所以債權人為業者,債務人為消費者,兩者之間存有權利義務關係。整個購物交易的過程,消費者與銀行之間沒有往來,事前也不需要聯徵,因為沒有使用信用卡,所以消費後也不會存在信用紀錄,對信用評分不會造成任何影響。
無卡分期和信用卡分期的比較
無卡分期與信用卡分期之間的差異,就是債權人由誰來擔當,無卡分期的債權人是金融業者,信用卡分期的債權人是發卡銀行,面對不同的債權人及消費合約,償還欠款就會存在不一樣的條件差異。
無卡分期 | 信用卡分期 | |
消費額度 | 較高,不受限於個人信用卡額度 | 較低,受限於個人信用卡額度 |
消費上限 | 由業者依財力相關證明訂定 | 由發卡銀行依信用評分訂定 |
分期期數 | 3~36 期 | 3~24 期 |
分期年利率 | 0~16% | 0~15% |
申請分期消費門檻 | 商家支援無卡分期即可 | 大部分要求單筆滿 3,000 元 |
每月最低應繳金額 | X | V |
拖款使用循環利息 | X | V |
需要繳交年費 | X | V |
債權歸屬 | 第三方融資公司 | 發卡銀行 |
申請分期條件 |
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優點 |
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缺點 |
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安全使用無卡分期應該知道的事情
無卡分期是合法的行為嗎?
無卡分期本身屬於合法的交易行為,由於通常是由民間融資公司經營無卡分期業務,所以在進行交涉前,最好先審視業者的相關資訊,若公司資料不夠透明公開,須注意可能有不肖業者,會透過無卡分期的名目,進行惡意詐騙。
合法經營無卡分期的業者會這麼做!
如果想要挑選合法安全的無卡分期業者,可以依循下列線索,降低遇到不良業者的機率:
- 合法業者持有政府合法經營、優良商家認證
- 具有一定規模,合作品牌商家豐富
- 除了線上通路,同時擁有實體店面,更具有保障
- 成交前,申請流程、手續利率、每期金額皆已公開透明
- 不鼓吹沒有穩定財源的未成年人申請使用
- 不採用循環利率計算每月利息
- 所有費用名目皆詳列清楚,保證未來不額外增收隱藏項目
適合使用無卡分期的族群
通常由於沒有穩定的資金收入,或信用不理想,所以造成無法申辦或繼續使用信用卡,據自由時報新聞指出:國內逾 8 百萬成年人無信用卡。但如果遇到想要購買的商品,金額只是超出持有現金的預算範圍,但又不至於到需要高額貸款或抵押有價物,那麼無卡分期就是一個不錯的選擇。
無卡分期的業者提供服務給信用卡市場無法涵蓋的族群,適合申請的對象大致分類如下:
- 從事自由業者:例如 UBER司機、SOHO族、Youtuber、KOL、外送員、攝影師、新娘秘書等。
- 兼職、派案、打工者:例如家教、工地日薪、清潔家政員、臨時工、無勞保的打工族等。
- 大學生:年滿二十歲,無法提供穩定收入證明,無法成功申辦信用卡者。
- 信用不良者:受徵信影響,借款困難,無法繼續使用信用卡者。
- 家庭主婦:存在家庭支出開銷,但無穩定金流來源及收入。
- 暫時失業者:有臨時購物需求,但手上沒有足夠的資金。
無卡分期的消費額度是多少?
依照每個人的工作及財力表現,在申請無卡分期的時候,會得到不同的消費額度。從事有加分作用的工作職務,可享有的消費額度較高:
- 軍人
- 警消
- 公務人員
- 教師
- 企業經營者
若不屬於以上職業類別者,若能提供穩定的薪資轉帳證明,也有機會享有更多的消費額度。此外,若本身擁有信用卡及保險,也有加分效果。所以對於無業又無信用卡及保單的人,申請無卡分期時,可能只能獲得最低額度。
無卡分期的申請只針對單一件或單一次商品的消費,發生在其他時間,且屬於不同結帳訂單的購物,都必須重新個別獨立申請無卡分期。若是先前申辦的項目尚未繳清,也將合併計算在個人已使用的消費額度裡,例如原本設定消費額度為 5 萬,已申請使用 3 萬無卡分期消費,下次申請無卡分期時,剩餘的可使用額度就為 5 萬 - 3 萬 = 2 萬。
無卡分期的還款方式
無卡分期的常見還款方式有兩種,通常可以透過下載安裝業者的 APP, 獲取帳單的詳細資訊及服務,依業者各別設計存有些微差異,但大致上的繳費過程可以參考以下步驟:
- 轉帳繳費
- 開啟並登入無卡分期業者 APP
- 點選進入「帳單」
- 選取欲繳款的消費項目
- 選擇「轉帳繳款」
- 顯示轉帳銀行代碼及帳號,至網路銀行或實體 ATM 依金額匯入指定帳號
- 最晚隔天入帳後,再次進入 APP 進行帳單查詢確認
- 超商繳費
- 開啟並登入無卡分期業者 APP
- 點選進入「帳單」
- 選取欲繳款的消費項目
- 選擇「超商繳款」
- 在超商櫃台顯示繳費條碼,店員掃描後,繳付費用
- 最晚隔天入帳後,再次進入 APP 進行帳單查詢確認
可能造成申請無卡分期失敗的原因
雖然無卡分期不像申請信用卡一樣,必須通過聯徵謹慎地調查個人信用往來資料,但並非每一件無卡分期的申請都能保證成功,造成業者拒絕代付的原因歸納如下:
- 年紀太小無法承擔責任:
對於未滿 18 歲的青年,因為相對來說很難提供工作證明,也沒有穩定的資金收入,在無法提供保證人的情況下,業者會選擇避免造成呆帳損失。
- 收入狀況不穩定者:
包含沒有工作、或工作收入不穩定,且無法另外提供有利的財力資料者,無法證明未來是否具備足夠的還款能力。
- 名下有高額交通罰單未繳納:信用嚴重不良的象徵。
- 近期曾申辦無卡分期:
在短期(三個月內)存在多次申請紀錄,表示擁有密集性的消費需求,但又超過本身可以負荷的程度,理財能力的表現讓人憂心。
- 近期有無卡分期繳費異常紀錄:
有借有還,再借不難,過去的繳費紀錄將作為誠信評估的參考。
申請無卡分期的管道
申請無卡分期的管道,可分為直接向無卡分期業者選購商品,或是選擇支援無卡分期的線上購物網站:
- 無卡分期業者網站:
- 消費地點:
- 線上官網:擁有自己的商品導覽頁面,直接在公司網站內提供選購服務,結帳商品金額含蓋利息,可直接選擇期數,查看商品價錢。
- 實體店面:擁有實體店面,消費者直接到門市選購商品,或申請無卡分期服務。
- 出貨模式:
- 店內取貨
- 線上訂購後以包裏寄出
- 消費地點:
Image:銀角零卡,官網購物畫面
- 品牌官網及線上購物中心:非無卡分期業者
- 消費地點:品牌官網及線上購物中心,進入結帳手續時,選擇無卡分期付款。
- 出貨模式:無卡分期業者代付成功後,訂單成立,依標準程序安排出貨。
Image:momo 購物網,結帳選擇無卡分期畫面
延伸閱讀:如何挑選安全的無卡分期?三大通路告訴你
申請無卡分期結帳 7 步驟
依不同的消費平台及業者,申辦流程將存有些微差異,結帳過程大致上如下:
- 購物前先確認店面、網路商場有無提供無卡分期服務
- 選擇商品,進入購物車結帳
- 付款方式選擇「無卡分期」
- 選擇無卡分期的「分期期數」,不同分期數對應不同利率,影響最終結帳金額
- 選擇「結帳」
- 進入無卡分期業者申請審核頁面
- 填寫個人相關資料及上傳身分證件
- 等待業者審核結果及通知
- 申辦成功,合約成立,由無卡分期業者代支付結帳金額
- 消費訂單成立,商品進入正常出貨程序
Image:無卡分期購物結帳流程
可使用無卡分期的線上購物網
除了直接與無卡分期業者提出申請之外,目前眾多品牌及線上購物網站皆有引進合作模式,依不同的消費商品類型,提供可以支援無卡分期的商家整理:
購物中心類 | 3C 產品類 | 家電品牌 |
醫療保健 | 旅遊行程 | 生活百貨 |
無卡分期小心停看聽
以零利率或每期只要多少錢作為噱頭
有償提供分期還款,收取合理的手續費及利息都屬於正常經營手法,但如果聲稱零利率或享低月付,在交易前可要記得先仔細打打算盤,業者不太可能無緣無故提供毫無利潤的服務,別讓一時的鬼迷心竅,忽視了不合常理的現象。
日前有新聞指出,大學生以無卡分期購入 iphone 手機,每月繳交 2954 元,合約長達 24 期,換算下來,繳清分期帳單的總金額高達 70896 元,比在 iphone 官網訂購原價 52400 元還貴上 18496 元,實在不划算。
合約內容未載明所有費金及各種狀況
過去在消保會舉行的記者會上,金管會主委曾表示,過去的借貸糾紛通常是建立在銀行、消費者與商家的三角關係下,只要有金融機構介入交易過程,即使遇到商家倒閉,仍然有一套健全的處理機制,金管會將保護消費者權利,由銀行接手負責向商家追討債務。
但無卡分期通常中間並沒有金融機構介入,消費者與業者之間若產生糾紛,都是因為雙方訂定的合約不夠明朗,對於解約、或其他各項費用的計算存有疑慮,此時由於沒有金融機構的介入,金管會就無法從中插手。所以建議在交易成立前,務必仔細閱讀契約內容,對於退費、退貨機制也應列入考量之中,避免發生不合理要求之時,求助無門。
注意每期利率是否相同
在交易前建議審視合約內容,特別是總共分為多少期攤還,以及利率是否每個月都相同,避免不肖業者初期以低利率或零利率吸引消費者申請使用,在優惠期限一過,立即恢復高額利率的計算模式。
無卡分期的相關常見問題
問:沒有薪資轉帳證明,可以辦無卡分期嗎? |
答:可以,但可能需要以補件的形式,提供其他財力證明,例如半年內的存摺帳戶往來紀錄。 |
問:申請無卡分期有哪些取款方式? |
答:無卡分期僅提供消費分期服務,交易過程中無法提領現金或換取現金。 |
問:業者審核申請的時間大約多久?適合急用嗎? |
答:最快 20 分鐘,最慢 3 天,依業者處理審件速度及案量而異。 |
問:申請無卡分期消費,會留下聯徵紀錄嗎? |
答:不會,過程中業者不會向聯徵中心提出查詢紀錄的申請。 |
問:如果無力償還帳單,會怎麼樣? |
答:雖然不會在聯徵紀錄上留下不良評分,但是有可能會因此產生滯納金,之後業者可依循法律途徑進行訴訟與裁決,日後可能會收到法院的支付命令,切勿以身試法,影響自身信譽。 |
問:可不可以提早清償債務,需要支付解約金嗎? |
答:依業者規定,有些隨時可結清,有些提早解約需支付解約金。 |