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在迫切需要填補資金缺口的情況下，透過「快速借貸」能夠迅速的獲得資金並解決問題。
此種方式能夠在數小時至三天內提供所需的金錢，但選擇之前須深入了解其條件與成本。本指南旨在為您詳述從申請到放款的所有重要步驟，確保您在緊急情況下也能安全、合法地借款。
快速借貸的類型
「快速借貸」雖然有非常多種管道，但總體而言能區分為有擔保與無擔保兩類。
有擔保者需提供資產作為保證，常帶有較低利率；無擔保者則是看申請人的信用以及工作證明，但利率較高。以下將簡述這兩種貸款的基本差異，協助做出明智選擇。
有擔保貸款
有擔保貸款要求借款人提供一項資產作為保障。這些資產通常是有形的，如房地產、汽車或珠寶、電器等保值物品。
當借款人提供資產作為擔保時，通常可以獲得較高的借款額度和較長的還款期限。如果借款人違約，金融機構不僅可以查封資產，還可以透過合法程序追討利息和違約金。
常見的有擔保貸款包括房屋抵押貸款、汽車貸款和定期存單質押借款。由於是已有的資產作為擔保，這類貸款的利率通常比較低。
無擔保貸款
無擔保貸款，又稱為「信用貸款」。是基於借款人的信用歷史和工作而給予的。如果工作為軍公教、社會地位較高的職業或上市櫃公司員工，則較容易申請到信用貸款。
這種貸款的審核速度往往較快，但貸款額度可能較低，而且由於風險較高，利率可能會較高。此外違約的後果除了法律追討外，還可能導致借款人的信用評分受損。
快速借貸的管道
當面臨急切的資金需求時，我們可透過各式管道如銀行、民間公司甚至是線上平台等，來進行快速借貸。
不同的管道提供的貸款速度、利率和條款都各有特色。因此選擇不只基於取款速度，還需綜合考量利率、費用及條款，以確保最符合個人的財務需求。
銀行
銀行是最為安全且合法的借款管道，但由於其審核最為嚴格，因此能夠三天內取款的通常只有以下兩種管道：
- 信用卡預借現金：需要跟銀行申請信用卡預借現金的功能，通常為原額度的 10% ~ 20% 或規定上限。可透過 ATM、網銀、臨櫃或電話等方式可以馬上取得資金，預借現金的款項隨每月帳單繳納。但太頻繁的使用預借現金，會使申請人的信用評分降低。
- 小額信用貸款：通常是指 30 萬元以下的貸款，以申請人的工作以及信用評分來審核。而在銀行申請貸款業務時會查詢聯徵紀錄，若是 3 個月內超過 3 次會影響信用評分。
郵局
在臺灣，郵局也有部分金融服務，其中能在三天以內取得資金的管道有：
- 定期存單質押借款：將郵局的定期存單抵押，金額最高為存單本金的 9 成。利率可以透過定期存單貸款利率試算進行計算，普遍為 24 ~ 72 小時之內完成，利息以月計算。
融資公司
融資公司是專門處理貸款業務的公司，相對於銀行審核嚴格，流程更為簡便以及要求寬鬆，大致分為以下幾類：
準備物品 | 額度 | 審核速度 | |
|---|---|---|---|
房屋貸款 （二胎房貸、原屋融資） | 名下房屋。 若有房貸，則至少繳款 1 年以上。 | 房屋殘值。 根據地點、房屋年限等評估。 | 約 24 ~ 48 小時之間。 |
汽車貸款 （原車融資） | 名下汽車。 通常要求出廠 15 年以下的汽車。 | 汽車殘值。 根據廠牌、車齡、使用里程數等評估。 | 約 2 天以內撥款。 |
機車貸款 （原車融資） | 名下機車。 分為電動車、一般機車、重型機車三種。 | 可透過提供線上試算之貸款業者進行試算。 | 約 2 天以內撥款。 |
手機貸款 | 只要是智慧型手機皆可辦理。 | 可透過相關業者進行評估。 | 約 24 ~ 72 小時之間。 |
以「購買商品的名義」進行貸款。 本質上是信用貸款。 | 約 5 ~ 50 萬。 | 約 24 ~ 48 小時之間。 | |
保單借款 | 拿最少繳納一年的保險單借款。 | 依照保單價值，最高通常不超過 9 成。 | 最快 24 小時完成。 |
信用貸款 | 通常最少需要 6 個月薪轉存摺影本。 | 按照個案調整。 | 最慢 3 天以內。 |
刷卡換現金
刷卡換現金就是借款人透過購買高價值物品，在將此物品給換給業者，取得資金。借款人在賣場以信用卡購買高價物品後，再將此物品以約 9.5 成價值賣給業者。本身沒有貸款利率，因為在交易當下，還款便成為申請人手中的信用卡帳單的一部份。
當鋪
當鋪提供所有有擔保貸款，申請人透過有價物品的抵押給當鋪，通常當下就可以取得資金。而有些當鋪對於汽、機車貸款可能會要求留車，留置當鋪會收取倉棧費，倉棧費不得超過貸款額度的百分之五。
要注意當鋪的利率有獨立專法，獨立於一般民法規定利率的 16 % 以內。當鋪業法規定年利率不得超過 30 % 。若是超過法定年利率，借款人有權依照法規收回超繳的資金。
代書事務所
代書提供有擔保以及無擔保貸款兩種。代書的業務通常是幫忙找尋貸方，需要付出代辦費用，而臺灣的代書事務所發展到可直接提供貸款業務。
整體申請到放款的流程十分快速，普遍沒有提前繳納還款的違約金，具有隨借隨還的特性。但其借款利率遠高於銀行以及融資公司。
P2P 網路借貸
P2P 就是點對點 Peer to Peer ，去除中介，直接媒合「借」與「貸」方。其幾乎提供所有有關有擔保貸款以及無擔保貸款的項目。
P2P 是一種線上借貸模式，讓個人借款人和個人投資者直接進行交易。但要注意的是，平台方的監管不受到政府法規的保護，因為沒有中介方這個媒介，借方與貸方同時都要承受平台方的掏空風險。
快速借貸各管道比較
優點 | 缺點 | 利率 | 費用 | 速度 | |
|---|---|---|---|---|---|
| 銀行 | 最為安全、合法。 | 審核嚴格，會查詢聯徵。 | 全台平均利率約 5.24 % | 約 3,000 ~ 9,000 元之間 | 信用卡預借現金為當下、小額信貸約 24 ~ 72 小時之間。 |
| 郵局 | 需要有保單或定儲帳戶。 | 保單借款：按照各保單公告借款利率。 質押借款：存款利率加 1 % | 無 | 保單借款以及定期存單質押借款皆為 24 ~ 72 小時之間。 | |
| 融資公司 | 有上市櫃的如中租、裕融、和潤為安全。 | 利率較銀行高，可能有服務費。 | 約 7 % ~ 15.99% | 約 3,000 ~ 9,000 元之間 | 通常為 24 ~ 72 小時之間。 |
| 當鋪 | 任何有形價值資產皆可抵押。 | 利率可能為全管道最高。 | 最高不超過年利率 30% 。實際利率依照各家當鋪為準。 | 若抵押物留置當鋪，會收取倉棧費，最高不超過貸款額度的 5 % | 通常為當下 ~ 24 小時之間。 |
| 代書事務所 | 幫助客戶找尋所有可用管道。 | 會收取高昂的代辦費用。 | 最高不超過年利率 16% 實際利率依照各家事務所為準。 | 包含代辦費，申請費等，依照家為準，至多可能數萬元。 | 通常為 24 ~ 72 小時之間。 |
| P2P 網路借貸 | 利率可能為最低，方便快速。 | 詐騙風險極高。 | 最高不超過年利率 16% 實際利率依照各平台為準。 | 無。 | 通常為 12 ~ 24 小時之間。 |
如何選擇快速借貸
首先要評估自身條件，是否有擔保物可以進行抵押，而銀行沒有提供有擔保物的快速借貸管道，只能從民間公司進行挑選。最佳選擇為有上市櫃的融資公司，若是無法申請貸款，再向其他有信譽之民間公司申請。
若是自身沒有擔保物，但信用評分良好，可以從銀行的小額信用貸款入手，銀行通常為市場最低利率，且為合法安全的管道。而申請人要是沒有擔保物以及信用瑕疵，借貸將會受限。
信用瑕疵者
信用瑕疵者，銀行的信用貸款皆不容易通過，除非申請人能提出高薪工作的薪轉證明，才有可能核貸。而申請有擔保貸款，信用瑕疵則是會影響申貸的利率條件。
銀行之外，大部分的民間公司並不會要求看聯徵報告的信用評分，多為要求提供工作證明；薪轉帳戶近期 6 個月以上的紀錄。
信用空白者
也就是信用小白，是指在信用體系沒有紀錄的人。通常是因為他們從來沒有借過款或使用過信用卡，若是信用空白者沒有擔保品可以貸款，一樣可以申請小額的信用貸款，但通常最少要以下條件：
- 提供穩定薪轉帳戶證明半年以上
- 年收入超過 30 萬元以上
若是在銀行申請，雖然銀行不得要求提供擔保人，但申請者可以自己提出，也能達到加分的效果。
沒有穩定工作者
沒有穩定工作者，首先考慮有擔保貸款。因為其在銀行申請貸款業務幾乎不可能通過，一般來說，收入高的自由業者，核貸機率會遠比一般收入的受薪階級還要低。
如果申請人的信用評分良好，部分銀行可能會提供小額的信用貸款；民間公司亦有管道可以選擇。若是沒有穩定工作，又信用瑕疵或空白者，幾乎所有途徑皆受限，可能唯有向親友借貸一途。
快速借貸的申請流程
一般申請貸款，雖然民法規定 18 歲就能申請，但不少金融機構還是以 20 歲為標準。而想要快速借貸，流程相比於一般貸款也簡便不少，大致上完成三個步驟即可：
1. 提出申請：填寫相關資料和以下可能需要準備的文件。
- 身份證明：身分證以及第二證明文件（駕照或健保卡）。
- 財力證明：薪轉帳戶、存款、股票基金等。
- 信用證明：申請人於聯徵中心申請的信用報告。
- 擔保物：申請有擔保貸款，需要證明該抵押物為申請人名下。
2. 審核：若是有擔保貸款，貸方會來鑑價，確認額度。
3. 對保：就是所謂的簽約，核貸後依照合約規定時限內取得資金。
利率與費用
各家機構貸款利率也不盡相同，依照法規分為三種利率形式：
銀行 | 民間機構 （非銀行） | 當鋪 | |
法定最高年利率 | 信用卡循環利率 15% 信用貸款 16% | 16% | 30% |
除了貸款本身的利率外，每筆貸款可能會收取數千元的申辦費用。其中要注意的是管理費，除了銀行以外的民間機構，如當鋪申請機車貸款，且要實際抵押機車至當鋪，當鋪名義上的管理費可能為倉棧費。
有擔保貸款的利率會低於無擔保貸款，通常利率低至高排行為：銀行 ＞ 融資公司 ＞其他民間機構 ＞當鋪。
貸款費用有申請費；代書可能會有代辦費等相關費用於申請費底下、實際抵押物管理費外。貸款的所有費用就只有利率、申請費、管理費，實際利率不得超過法律規定，其他任何相關名目收取費用為違法。
快速借貸的注意事項
快速借貸為許多人提供及時雨，仍然有許多潛在的陷阱和風險。
雖然有許多方法可以快速借款，但除了銀行以及上市櫃的融資公司以外，皆稍具風險，在選擇時需要仔細檢查合約以及比較利率。
從可能遭遇的高利貸、金融監管的差異、不夠透明的資訊揭露，到信用評分的可能影響和各種網路詐騙，了解這些風險並採取適當的預防措施是非常必要的。若是申請人對於合約內容不夠了解，可以找尋律師諮詢；如新北市政府法制局的免費現場法律諮詢服務。
以下將簡要介紹一些在快速借貸中常見的問題和風險。
高利貸
像是平常我們所聽到的 3 分利，就是一個月 3% 的利息，遠超民法所規定的年利率 16 % ，也高於當鋪業的 30%。
地下錢莊通常也代表著高利貸，要注意是否有不肖業者建立其他名目的公司，偽裝成合法的當鋪來進行高利貸；可以透過商工登記公示資料查詢服務查詢。
詐騙
隨著網路和金融科技的發展，線上詐騙的手段日趨狡猾。其中與快速借貸相關的詐騙可能包括偽冒合法金融機構、虛假的借款廣告。
合法的貸款流程不應該出現抵押雙證件，提前支付「手續費」或「保證金」等名目。而以上的管道中， P2P 由於少了中介的性質，更是具有高風險的特性。
像是 2023 年的 P2P 平台 im.B 詐騙案，借貸人切勿心急、詳閱合約和了解其性質，才能防範這些風險。
快速借貸的相關 Q & A
Q1：安全的快速借貸管道有哪些？
通常選擇銀行以及知名的融資公司等。
於銀行申請借貸業務時，銀行會查詢聯徵中心的申請人資料，若是三個月內超過三次以上申請，申請人將會被扣信用評分，因此選擇銀行時需要審慎評估。而融資公司就沒有此注意事項。
除了傳統的銀行和融資公司，P2P 借貸平台也成為一種受歡迎的借貸方式。雖然它們提供便利性，但消費者應該對平台的信譽和評價進行深入調查。
Q2：什麼都沒有的話，要怎麼借錢？
當一個人沒有任何資產時，借款的主要考量變成信用和財力。
信用是指一個人在金融歷史中的表現，例如是否按時還款、是否有債務違約等。這些只能透過銀行的信用卡或其他貸款累積。
對於信用紀錄空白或不足的人，民間信用貸款成為一個可考慮的選項。
這類貸款主要根據申請人的收入或財力狀況評估，常見的證明文件是薪資單或稅單。雖然民間貸款提供了解決方案，但利率可能較高，需謹慎評估條款和還款能力。
Q3：線上借款安全嗎？
線上借款的安全性取決於該平台的信譽以及安全措施，使用銀行以及知名的融資公司較為安全。並且要注意連接的裝置是否安全，以及是否有詐騙集團偽裝網頁，最重要的是不要輕易提供個人資訊。
網路平台上，銀行與上市櫃的融資公司有公開透明的資訊，而其他管道皆稍具風險。網路平台只是交易的管道，需要查詢這家公司是否為合法成立的公司。
Q4：刷卡換現金合法嗎？
刷卡換現金是合法的，交易方式簡單來說，就是你用信用卡購買某項物品，在將此物品以稍低（約 95% ）的價格賣給其他人（業者）。
單純的刷卡換現金，在稅務上以及法律上都是合法的。目前台灣還沒有任何因為「單純刷卡換現金」而被判刑的案例。
