合法當鋪借款怎麼選？看懂細節就能享輕鬆周轉

當鋪可能是大家既熟悉又陌生的地方，在台灣的馬路上常常可以看到大大的「當」字招牌，但大部分的人都沒有走進去過。

圖片：台灣當鋪林立的街景（翻攝自 Googlemap）

和民間信用貸款、融資貸款一樣，當鋪借款是相當常見的民間借款方式，比起銀行貸款審核更加寬鬆，放款速度也更快，適合急需用錢或者在銀行信用有瑕疵的人。

當鋪在中華文化已經有兩千年歷史，其概念是當需要用錢時，民眾可以拿著家中值錢的東西到當鋪去換現金，等到有錢了之後，再去當鋪將商品贖回。但若沒有能力贖回，商品就歸當鋪所有。

那究竟要如何向當鋪借款呢？

當鋪借款需要注意哪些事？

在台灣，所有合法登記的當鋪都受到「當鋪業法」的約束，從店面陳設、負責人身份到借款利息等，都有明文規定，使急需用錢的一般民眾也可以受到法律保障。

想要到當鋪借款的民眾，首先要先學會辨別合法與非法的當鋪。

如何選擇合法的當鋪借款？

如同前面提到，所有合法經營的當鋪都受到當鋪業法約束。

根據當鋪業法的第四條規定，當鋪要向地方主管機關申請設立，必需要是實體店面，取得營業登記許可證，並且不可以隨意設置分支機構。

同時，當鋪業法也規定，當鋪店面內必須要明顯擺放：

• 營業許可執照
• 負責人或營業員姓名
• 借款年利率
• 利息計算方式
• 當鋪營業時間

如果走進一家當鋪，沒有看到以上其中一項，有可能不是合法當鋪，民眾需提高警覺。

尤其是借款年利率和計息方式，必須要在借款前就清楚讓持當人知道，若是店內沒有明顯張貼告示，而是想要簽約時再和持當人討價還價，這些都不是合法當鋪才會有的行為。

此外，當鋪業法對於當鋪負責人的身份，也有相關規範，以下條件不可擔任合法當舖負責人：

• 曾犯組織犯罪防制條例規定之罪，經有罪判決確定者
• 曾犯貪污治罪條例、洗錢防制法規定之罪、竊盜罪、搶奪罪、強盜罪、擄人勒贖罪、贓物罪、詐欺罪、背信罪、侵占罪或重利罪，經有罪判決確定，尚未執行、執行未畢或執行完畢未滿五年者
• 受破產宣告，尚未復權者
• 使用票據經拒絕往來尚未期滿者
• 曾為當舖業之負責人，因其經營之當舖業違反第二十八條規定被廢止許可者

當鋪借款需要注意哪些事情？

當鋪店面內陳設滿足上述五點，基本上持當人就可以大致安心，這家應該是合法經營的當鋪。

此外，在和當鋪交涉的過程中，也要留心以下幾點：

當鋪借款一定會現場拿到當票，且當票要收好

什麼是當票？和當鋪進行交易，將典當品典當出去之後，當鋪會交給持當人一張當票，當票上會註記物品名稱、數量、金額、利率、滿當日、責任保險內容、借款人姓名/身分證、當鋪的營業地址與牌號、責任保險內容等。

此張當票會有正副二聯，一張由當鋪自行存檔，另一張由持當人收著，等到還完借款之後，憑這張當票取回典當品。

如果當票不小心遺失或是毀損，必須馬上向當鋪辦理掛失，避免當票被有心人士拿走，憑此當票向當鋪取走典當品。

圖片：當票範例（由 JKL 編輯團隊提供）

無需抵押個人證件

到當鋪借款時，必須要提供個人證件以檢驗身份。

但證件僅能作為身份驗證之用，如果當鋪要求持當人將證件抵押在當鋪，或者要求事先將證件寄給當鋪，都是不合法的。

持當人自己也要留心，證件必須隨時都在視線範圍內，以免被盜用身份，作為人頭戶等非法用途。

根據當鋪業法第三章第15條：「當舖業收當物品時，應查驗持當人之身分證件，並由持當人於當票副聯內捺指紋，始可收當。」，所以要求持當人按壓指紋則是合法的。

透明的利息規定

根據當鋪業法第 20 條規定：「當舖業除計收利息及倉棧費外，不得收取其他費用。」「

前項倉棧費之最高額，不得超過收當金額百分之五。」

當鋪除了利息和倉棧費之外，不得再向持當人請求其他多餘的費用，借款利息必須在簽約當下就協定好，且不可以超過法律規定的年利率 30%，倉棧費不得超過收當金額的 5%。

當鋪借款無需過戶

如果是使用汽車、機車、房屋等動產或是不動產到當鋪借款，不需要先將物品過戶到當鋪。

若有發生當鋪要求過戶的情事，有可能是詐騙，借款人需要多加留意。

當鋪借款和銀行借款有什麼不一樣？

既然當鋪借款的利率最高可以高達一年 30%，而銀行貸款的利率大多在 2% - 8% 之間，利息高低相差極懸殊，為什麼當鋪還是會有存在的必要呢？

主要是銀行放貸前都會詳細審核借款人的信用條件，除了需要比較長的等待時間外，對於過去和銀行沒有往來的信用小白，或是過去有遲繳卡費、欠款等信用瑕疵的人，要向銀行申請貸款是相對不容易的，因此有急需用錢的人，當鋪借款就會是另一種取得現金的方法。

當鋪借款有哪些風險？

在向當鋪借款之前，必須先了解向當鋪借款有哪些潛在風險：

• 非合法登記、沒有實體店面，有可能是詐騙：
  雖說合法當鋪都受到法律規範，但民間還是有許多非法當鋪，透過包裝欺騙對於當鋪業法不了解的借款人。
  
   
• 計息方式不透明：
  法律規定當鋪計息方式都必須張貼在店內明顯位置，如果發現當鋪業者對於利息的說法模糊不清，或是在簽約當下又突然有變卦，建議換一家，不要在該家當鋪進行交易。
  
   
• 審核過於寬鬆或是誇張的話術：
  當鋪看準上門的人大多是有急迫的資金需求，透過話術先以相對寬鬆的條件吸引借款人上門，再慢慢以增加額外收費名目、提高利息等等方法，試圖讓借款人付出更多的金錢。
  
   
• 證件小額借款：
  無論合種民間借貸方式，都不可以要求借款人留下證件。有些民間貸款會告訴借款人可以用證件當作典當品、抵押品，實際上是利用這些證件製造假身份、人頭戶進行非法交易，最後刑責可能會落到證件所有人身上，是相當危險的行為。
  
   
• 收取高額手續費或是巧立名目收取費用：
  合法經營的當鋪都受到法律規範，不可以收取利息和倉棧費以外的費用，因此如果當鋪表示需要收取手續費，或是其他各種名目的費用時，也可以合理懷疑該家當鋪並非合法經營。
  
   

如何向當鋪借款？

當鋪借款需要哪些資料？

向當鋪借款需要準備好以下文件：

• 借款人雙證件（身份核對用，須年滿 18 歲）
• 典當物品
• 典當品相關文件（珠寶證書、地契等）
  • 汽機車借款需要行照、新領牌照登記書
  • 分期車須附最新一期繳款證明
  • 公司車須附公司大小章、營利事業登記證
  • 名錶、精品須附原廠盒裝、保卡、購買證明
  • 珠寶須附 GIA 國際證書、購買證明
• 財力證明相關文件

一般來說，精品、珠寶等，其包裝和證明文件越齊全，商品價值會相對上升，可以貸款的金額也會比較高。

此外，雖然說當鋪借款不像銀行一樣需要調查借款者的信用狀況，但還是會需要借款人提供工作或是財力相關證明文件，確認借款人有最基本的還款能力。

如何向當鋪借款？

根據當鋪業法規定：「當舖業不得收當無行為能力人及限制行為能力人之質當物。但限制行為能力人經其法定代理人同意者，不在此限。」

因此持當人必須至少年滿 18 歲，是民法規定上的完全行為能力人，帶著指定物品，包含身分證件、欲典當物品和其相關證，以及工作、財力證明，到當鋪辦理。

當鋪借款流程

當鋪借款流程如下：

1. 攜帶身分證件兩張、典當品及其相關文件、收入證明
2. 服務人員根據抵押品，查詢物品的資料，作為典當金額的依據
3. 雙方當場協議典當金額、利息、還款期限等
4. 達成共識後，服務人員說明計息方式及還款方式
5. 填寫當票和借款資料，當場撥款

圖片：當鋪借款流程圖（由 JKL 編輯團隊提供）

當鋪借款收哪些東西？

基本上任何物品都可以拿去當鋪典當，而可以典當的金額會跟物品本身價值有關，主要會被用來典當的物品分為以下幾種：

圖片：常見典當物的種類（由 JKL 編輯團隊提供）

高價物品

價值穩定，或是具有升值空間的高價商品，例如：名牌包、珠寶、貴金屬、黃金、鑽石、名錶、3C 產品等都可以用來典當。

通常這類物品的原始包裝保存得越完整，並附上當時購買的原始證書等，典當價值會比較好。

汽機車

汽、機車也是很常見的典當品，且因為汽機車是多數人交通工具，若典當之後無法使用，會造成極大的不方便，因此許多當鋪也提供「免留車典當」服務。

顧名思義，就是典當之後，持當人依然可以繼續使用這些交通工具，維持日常所需，僅需要到監理站的網站進行「動產擔保交易登記」即可。

依照動產擔保交易法的規定，動產所有人可以以法將所持有動產作為借款的抵押或是進行有條件買賣。

房屋及土地

房屋和土地也可以依法進行典當，但因為其可以典當的金額較高，並不是所有當鋪都有提供此項服務，建議可以先打電話向當鋪確認。

 

當鋪借款不收哪些東西？

除了以上提到的三大類產品，其他產品只要持當人和當鋪達成協議，都可以進行典當，但不包含以下六大類物品：

• 違禁物，如：毒品、槍枝等非法持有物品
• 有價證券及各種存款憑證
• 機關印信及其他政府機關管理之財物
• 軍警制服及其他附屬物品
• 政府核發之證照及私人身分證明文件
• 其他經政府明令禁止及管制買賣之物品

當鋪借款利息怎麼計算？

依照當鋪業法規定，當舖僅可以向借款人收取利息和倉棧費，利息最高每年 30%，倉棧費不得超過借款金額的 5%，而且倉棧費僅可收取一次。

年利率 30% 等於月利率 2.5%，採單利計算，也就是借款十萬元，則下個月還款時需要支付 2500 元的利息。

當鋪利息以月計算，未滿一個月以一個月計算，超過一個月的五天之內不加收利息，仍以一個月計。超過 5 日者，加收半個月利息，超過 15 日則加收一個月利息。

借款金額十萬塊為例，在 35 天內還款利息為 2500，第 36 到 44 天之間還款，計息1.5 個月為 3750 元，第 45 到兩個月期滿則以兩個月計，利息 5000 元，依此類推。

當鋪借款還款方式

還款方面，當鋪借款也會比銀行貸款來的有彈性，以持當人和當鋪約定的方式為主，在借款當下簽約好，以免事後有爭議。

比較常見的還款方式分為：

一次償還

借款人和當鋪約定一個指定日期作為還款日，借款人一次性地將本金和利息還清，並取回典當品。

彈性償還

借款人根據每個月手上有的金額，有多少錢還多少錢，直到還完本金加利息為止，但每個月沒有還完的本金部分會繼續滋生利息。

本利攤還

在一開始就約定好要分為幾個月攤還總額，計算本金加上利息，除以還款月數，借款人依照算好的金額每個月還固定金額，直到還清取回典當品為止。

先繳利息

對於初期現金流比較受限的借款人，也可以選擇每個月先攤還利息部分，至少不要讓積欠的款項越來越多，也避免典當品被流當。

當鋪借款如果無法如期還款怎麼辦？

當鋪借款和銀行相比最大的好處，是當鋪通常會給予借款人比較大的彈性。

如果真的發現自己沒有辦法如期還款，建議可以直接和當鋪業者討論，多數時候當鋪業者會願意給予商討的空間，畢竟當舖也希望最後可以收回借出去的款項。

那如果借款人真的因為變故而完全無法還款，這時候就會出現「流當」的狀況。

流當

流當的意思就是借款人沒有如期還款，取回典當品，此時典當品的所有權就歸當鋪所有，流當發生之後雙方兩清，當鋪也不會再向借款人索要款項。

物品約定取回時間叫做滿當日，滿當期限最短 3 個月，到期後的 5 天內還是可以取回跟付清利息，也就是，借款後的三個月又五天之內，物品是不會被流當的。

如果想要避免典當品被流當，在滿當日前，可以先繳清利息，使滿當日延期。

當鋪借款常見問題

當鋪借款就是所謂的高利貸嗎？

不是。

高利貸是指以日計息的高利率貸款，借的金額每天都會產生利息，很快就會翻倍，導致借款人最後根本無力償還。

當鋪的利息是受到法規規定的年利率 30%，以月計息，利率比銀行高，但仍在法律規定的範圍之內，借款人也需要謹慎評估自身還款能力，避免導致典當品被流當。

非車主本人可以進行汽車當鋪借款嗎？

不行。

使用汽機車進行當鋪借款，一定要車主本人到現場辦理才行。

即便持有該汽車行照、車主駕照等等證件，只要車主本人不在場，都不能以該車作為典當品進行借款。

如果像要用別人的車進行當鋪貸款，需要連同車主本人到現場簽約，或者請車主將該車過戶到借款人名下，始得借款。

房屋當鋪借款需要是屋主本人嗎？

不用，但必須取得屋主授權，或者是符合民法「表見代理」規定的情況。

利用他人房屋進行抵押貸款時，需要代辦代書同意，且房屋持有人需要負擔保證人的責任，當借款人沒有能力償還借款時，保證人需要負相關責任。

當鋪借款多久可以拿到款項？

當鋪借款只要準備的資料齊全，通常當天就可以拿到款項。

因此如果有現金急需的人，可以事先打電話到當鋪確認借款所需文件，以及其他相關注意事項，這樣就可以直接到當鋪申請借款，並盡快拿到款項。

當鋪借款安全嗎？

只要是向合法當鋪借款，都是受到法律規範，受到法律保護的。

在借款時要留意當鋪是否有按照當鋪業法規定，將營業執照、計息方式等公告在店內，在辦理借款時自己要提高警覺，不要讓證件落入對方手中，如果當鋪無故加收費用或是提高利息，建議改向其他當鋪借款。