什麼是民間貸款？合法民間借款可解決燃眉之急，掌握關鍵借錢不心慌

民間貸款具有撥款快速、審核容易等特性，對於有急用資金需求的民眾來說，是相當方便的現金周轉方式。

許多人會把民間貸款、融資、當鋪等等概念，直接和高利貸、地下錢莊、暴力討債聯想在一起，但其實合法的民間貸款受到法律規範，在借款之前，務必瞭解如何辨別合法的民間貸款機構，才能借得安心。

什麼是民間貸款？

民間貸款泛指透過非銀行金融機構申辦的貸款方式，最常見的民間借款場所包含：融資公司、當鋪借款和個人民間信用貸款（又稱代書貸款）等。

民間貸款通常不需要調閱銀行聯徵紀錄，對於剛出社會和銀行往來不多的信用小白，或是過去曾有欠款、遲繳等信用缺陷者，使用民間貸款方式會比透過銀行借款來得容易。

另外，民間貸款具有撥款快速的特性，通常在申請當天就可以拿到款項，而銀行審核常常需要數週到數月，對於有急需資金的人來說，民間借款可以解決燃眉之急。

常見的民間貸款有哪些？

常見的民間貸款方式包含：融資貸款、當鋪借款，以及代書貸款，又稱作個人民間信貸。

圖片：民間貸款的方式（由 JKL 編輯團隊提供）

融資貸款

融資貸款公司受到融資公司法約束，指「為依法經主管機關許可，經營放款、票券及有價證券以外之保證，以及票據貼現等業務之股份有限公司。」

融資貸款和銀行貸款方式很類似，最大的差異在於，受到銀行法約束的銀行，在辦理貸款時，限制會比較多，利率和借款年限也都比較制式化。

而融資公司可以給借款者比較多彈性，不必徵調銀行聯徵紀錄，對於過去有信用瑕疵的人來說會更為友善。

常見的融資方式有：

• 房屋融資貸款：以房屋作抵押，可以貸款超過房子本身價值，也可以辦理二胎房貸。
• 汽車融資貸款：以汽車作抵押，借款額度可達汽車價值的 1.5 到 2 倍。
• 機車融資貸款：以機車作抵押，貸款金額可達 20~25 萬左右。

由以上可見，融資貸款方式不僅比銀行貸款有效率，放款條件較寬鬆以外，可以貸款的額度也會比銀行高。

但缺點是，融資貸款的利率會比銀行高，汽車貸款利率約為年利率 5~15%，機車則為 8~16%，比起銀行常見的 2.5~10% 高出許多，因此在貸款前需要謹慎評估自身的還款能力。

當鋪借款

當鋪借款也是台灣很常見到的借款方式，憑典當品向當鋪借款，當鋪依照典當品的價值決定借款金額。

合法當鋪接受到當鋪業法規定，貸款年利率不得超過 30%，還款方式可以依照個人狀況和當鋪討論，彈性相當高。

當鋪借款常見的抵押品為：

• 高價值或保值商品：包含名錶、奢侈品、珠寶或是 3C 產品等。
• 汽、機車：常見免留車借款，借款期間依然可以持續典當品。
• 房屋、土地：通常可以借到比較大筆的現金，並非每家當鋪都可以辦理。

合法的當鋪必須在店面清楚公告貸款利率等資訊，除了利息和倉棧費外，法律規定當鋪不可以向借款人收取其他費用，向合法當鋪借款也是相當有彈性且受到保障的貸款方式。

代書貸款

代書借款也常稱為民間信用貸款，不需要擔保品或是抵押品，憑著個人的薪資證明或是勞保繳費證明等，就可以向信貸公司借款，金額可達 50 萬元。

代書貸款條件相對於其他民間借款方式來的容易，一般來說，只要能夠提出工作證明，表示有還款能力，都能夠順利借到，利息也會在法律規定的年利率 16% 以內。

缺點是代書貸款的法律規定相對寬鬆，借款時可能會被收取代辦費或是手續費用。

此外，民間非法經營的信貸機構很多，民眾在選擇貸款公司時，務必要謹慎，且千萬不要借年利率超過 16% 的信用貸款。

銀行貸款和民間貸款有什麼差別？

銀行因為受到銀行法規定，在審核貸款案件時，需要詳細查核借款人的還款能力，及其他各項條件等，才能決定是否通過貸款。

銀行貸款和民間貸款最大差別在於審核的嚴謹程度、放款速度，以及可以貸款的額度等，可以參考以下表格：

這邊要特別留意，雖然銀行貸款利率通常會比民間貸款來得低，但信用卡借款的循環利率卻可以高達 15%，幾乎已經是民間信貸或是融資的利率上限 (16%)，加上信用卡付款相對容易，許多人會忽略其背後隱藏的高額利率。

有資金需求的人，在使用信用商品或是借款前，務必要詳細了解各項金融商品的特性，並在裡落實個人理財規劃，才能有效評估自己的還款能力。

怎麼向民間貸款機構借錢？

使用民間貸款條件

• 民法規定的成年（完全行為能力人），目前法定年齡為 18 歲。
• 有抵押品或是財力證明、工作證明，也可以使用勞健保繳費記錄等作為申請民間貸款的依據。

民間貸款流程

民間貸款流程比起銀行簡單很多，沒有過於繁複的流程，提供身份文件和相關申請表格，檢附可以作為抵押、信用證明的依據等，大多時候都可以拿到相對應的款項。

圖片：民間貸款流程圖（由 JKL 編輯團隊提供）

1. 謹慎規劃：
   無論何種借款方式，在借款前都需要謹慎評估自身的財務狀況和還款能力，在合法的民間貸款機構，也可以和業者討論，請他們提供比較適合你的貸款方案。
    
2. 提出申請：
   在前一個步驟中，借款人必須了解如何申請民間貸款，準備好相關文件題並提出申請。
    
3. 機構審核：
   雖說民間貸款相對銀行審核寬鬆，但公司機構還是有責任及義務評估借款人的還款能力，以及決定可貸款金額。
   
    
4. 簽約：
   在雙方討論好借款細節之後，務必以合法文件進行簽約，對雙方都有保障。
    
5. 撥款：
   完成以上申請程序之後，多數民間貸款機構都可以在當天或是一個工作日後撥款。

如何判斷安全合法的民間貸款？

以上提到的民間貸款方式都有相對應的法律約束，但坊間不免存在有心人士，非法操作放款，並收取超過法定的利息，經常導致借款人因為利息過高還不出錢，最後走上絕路，或是衍生出討債等等的暴力事件。

為避免發生這種情況，有資金需求的人，務必根據以下幾點，慎選民間貸款公司。

建議找實體店面，且有政府立案的民間借貸公司

不要輕易相信網路上的資訊，最好的借款方式還是找具備信用、評價良好的實體公司，雙方坐下來面對面交易，並實際簽訂合法文件作為日後還款的依據。

此外，借款人可以根據實體店面是否依法陳設營業執照，清楚標示借款利息等資訊，來幫助判斷該貸款公司是否合法。

貸款利息在法定範圍內

根據民法第 205 條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

也就是無論何種民間貸款方式，債權人都不可以向借款人請求年利率 16% 以上的利息。

因此，如果發現有貸款機構提出的方案利息超過 16%，表示該機構並沒有遵照法律規定，借款人應該另尋借款途徑。

但當鋪是受到當鋪業法規定，不在此限，當鋪業法規定的年利率最高是 30%，當鋪借款利率在此範圍內都算合法。

此外，要特別留意貸款公司操弄文字遊戲，有些廣告寫說「利率最低 2％ 起」來吸引顧客，實則是指月利率 2%，年利率已經高達 24%，在簽約當下也要看清楚合約內容。

不隨便增加收費名目

民法第 206 條：「債權人除前條限定之利息外，不得以折扣或其他方法，巧取利益。」

一般來說，民間貸款僅會收取利息，和合理範圍內的手續費，當鋪借款則是利息和倉棧費，如果貸款公司在這些款項之外再另立名目收取其他費用，借款人應該要提高警覺，或許可以多詢問幾家貸款公司的方案，找到對自身比較有利的借款方式。

有專業法律顧問與正式合約書

有合法營業登記的貸款公司，必須將營業登記展示在實體店面，這也是為何建議借款人到有實體店面的機構借款，會比較有保障。

合法貸款機構也應該要提供具有法律效力的合法契約書，雙方簽訂合約後，借款始生效。

簽訂合約前要仔細閱讀合約內容

無論進行何種交易，簽訂合約之前都必須仔細閱讀每個字，一旦簽字之後，該份合約除非違法，否則就具有法律效益，必須依照合約上內容執行。

個人證件、印章要隨身保管

民間貸款雖然都需要提供證件作為身份確認之用，但沒有任何貸款機構有權要求借款人留下身分證件，在做完身份認證之後，證件就應該歸還。

另外，利用證件小額借款也是違法的，任何借款都不可以用身分證件作為抵押，以免被充當人頭戶，或是被有心人士拿去進行不法操作。

拒絕高利貸款（按日計息）

無論何種民間貸款方式，其利息都是受到法律規範的，年利率必須要在合法範圍之內，民間貸款為 16%，當鋪借款為 30%，且為單利計息。

一般常聽到的高利貸是以日計息，借款每多一天就會產生更多的利息，在利滾利的作用下，欠債很快就會翻倍，根本不可能還得完，因此無論何種情況都不可以借高利貸款。

民間貸款常見問答

民間貸款就是高利貸嗎？

不是。

受到鄉土電視劇或新聞影響，我們很容易對當鋪借款、民間信貸產生誤解。

合法的民間信貸公司都受到法律約束，民眾向這些機構借款的時候，也都是受到法律保障的，只要雙方談好貸款細節，以合法契約簽訂，並且內容皆合乎法律規範，借款人其實不必太過擔心。

唯一要注意的是，借款前一定要慎選合法的貸款機構，對於廣告詞太過浮誇、審核太過寬鬆、簽約時突然增加收費名目、對於利率條件不清不楚的民間貸款機構，若有這些情況，都應該避免繼續進行交易。

同一間房屋可以同時向融資公司和銀行貸款嗎？

同一棟房屋不可以同時向銀行和融資公司貸款，進行抵押過的房屋在謄本上會有標示，銀行不會放款給已經抵押過的房屋貸款。

但已經被抵押過的房屋可以進行所謂「二胎房貸」，只是貸款的審核會更加嚴格，利率也會高出許多。

向民間貸款或向銀行申請二胎房貸的差別？

二胎房貸又稱為二順位房貸，是指拿著已經被抵押過，且貸款尚未還清的房子，再次進行抵押借款。

這種借款方式，放款機構必須承擔更大的風險，所以在放款的評估上會比較謹慎，可以貸款的款項有限，貸款利率也會比第一次借款高出許多。

二胎房貸在銀行通常只能借到房屋鑑價的九成以下，民間貸款則有機會借到房屋鑑價的 1.2 倍金額。

農地能否申請銀行或是民間借貸？

農地跟其他土地一樣，可以用來當作貸款的抵押，但銀行對於農地貸款的審核比一般用地嚴格許多，除了借款人本身必須是土地持有人外，還必須具有農民身份（使用農保），或是從事農業相關工作。

但民間貸款對於農地貸款的規定就會寬鬆許多，跟一般土地借款的規定幾乎相同，這也是為何多數持有農地者，在急需資金時，經常會選擇民間貸款而非銀行貸款。

如何選擇合適的民間貸款方式？

通常都是在急需用錢，或者銀行的信用條件比較差的人，才會想要使用民間貸款方式取得資金。

選擇民間貸款方式時，首先要考慮自身條件，是否有適當的抵押品，如果什麼都沒有，那就只能選擇民間信用貸款（代書貸款），憑工作證明、勞健保繳費記錄等，當作借款的依據。

如果有合適的抵押品的話，就看抵押品是什麼，如果要用房屋或是土地進行抵押，可以選擇融資或者代書貸款，可以貸到比銀行高的金額，一般來說利息也比當鋪貸款低。

如果抵押品是汽、機車，就以對自己有利的還款方式和利息選擇貸款機構，當鋪貸款好處是還款的方式彈性，融資貸款的話，利率有機會比當鋪低。

如果抵押品是古董、珠寶、名錶等高價品，比較合適的方式會是當鋪借款，當鋪會評估該商品的價值，和借款者協調借款金額。