刷卡換現金的各種違法情況：你意想不到的結果

消費者刷卡購買商品後，本來就可以依自己的想法處理商品，不管是什麼時候轉賣、賣給誰、賣多少，都是個人自由，只要準時繳交卡費，銀行基本上不會追究這是不是刷卡換現金。

刷卡換現金違法嗎？

刷卡換現金在正常繳納信用卡帳單的情況下，一般不會有違法風險。

但有些缺錢急用的民眾，用「刷卡換現金」的方式來取得短期資金，事後卻又繳不出卡費，這就可能會造成違法的情況。

刷卡換現金的運作模式

刷卡換現金運作模式是業者向急用錢的民眾提供便利，讓他們到指定店家刷卡消費指定商品，通常為菸酒、遊戲點卡等，向民眾收取一定的手續費再給予現金。

業者除了賺取刷卡換現金手續費以外，也會變賣這些交易中取得的商品作為收入。

本質上，可以把刷卡換現金拆成兩部分，一部分是民眾刷卡購買商品，另一部分則是業者用較低的價格換取民眾購買的商品，對急需用錢解一時之急的民眾來說，是一個額外的管道。

可能觸犯的法律及規範

業者透過信用卡延後付款的機制提供服務，讓急用錢的民眾能夠用彈性的方式獲得短期的資金，但就跟任何信用卡消費一樣，準時繳納帳單是消費者的義務。

無法付清的信用卡帳單會使銀行產生呆帳損失，因此銀行就有權主動提出告訴，檢警也有義務對事件進行偵辦。

若經檢調確認蓄意行為符合事實，民眾將可能違反哪些規範呢（參考自誠峰國際法律事務、金管會信用卡定型化契約範本）？

• 觸犯「信用卡定型化契約第十條」：持卡人不得以信用卡向未經主管機關核准或非各信用卡組織委託辦理預借現金之機構或向第三人直接或間接取得資金融通。　
   
• 觸犯刑法第339條「普通詐欺罪」：意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。在此亦包含民眾於刷卡時已知本身未來無償還帳款能力，卻仍持續進行消費換現金行為。

如法條所示，如果一開始用刷卡換現金時，就知道無力償還帳單，最後也沒有付信用卡帳單，這就有可能觸犯刑法「普通詐欺罪」。

Image：刷卡換現金流程示意圖

刷卡換現金可能違法的狀況

如果不想因為刷卡換現金被告，除了要準時支付信用卡卡費以外，也應該要了解其他可能違法的行為，以下將介紹四種較有代表性的情況。

一、與集團配合的商家進行假買賣

就算沒有信用卡的民眾，仍有部分不當業者會找上門。

根據東森新聞報導，這些業者會先匯一筆錢到民眾戶頭，民眾則以此做為財力證明辦理信用卡，成功核卡後，民眾就要在業者指定的網路賣場裡刷卡購物。

這些缺錢的民眾被收取極高的手續費，來換得現金解一時之急，但事後付不了信用卡帳單的話，還是可能會被銀行追討卡債、甚至提出告訴。

二、假消費、真借款

在法律上是如何看待刷卡換現金的行為呢？

刷卡換現金雖有觸犯刑法普通詐欺罪之風險，但實務上不一定會成立詐欺罪。

參考劉昌崙律師在阿崙法律會客室的經驗分享：在實務當中，多數人認為刷卡消費僅屬於持卡人與銀行之間債務履不履行的問題。

也就是說刷卡換現金的行為是否會被判為詐欺罪，主要還是取決於該持卡人是否有支付信用卡帳單，大多數情況下，付不出來才有可能成立詐欺罪。

銀行不知情，也沒有主動追查的情況下（天秤座法律網），最終也就不構成詐欺罪了。

而且江湖救急，正當需要用錢的時候，就算刷卡換現金的行為屬實，但只要按時繳納信用卡帳單，就能讓自己免於受罪。

三、成為犯罪集團產業鍊中的一環

就算你並不急著用錢，卻也有可能誤入部分非法業者的犯罪產業鏈當中。

這些不當業者除了會用刷卡換現金的廣告吸引民眾外，還會發佈假的徵才廣告，以面試名義向應徵者騙取個資、證件，業者用這些騙來的證件申辦人頭SIM卡。

非法業者會利用應徵者證件辦的人頭SIM卡，來註冊虛擬貨幣交易所的帳戶。

這些非法業者另外從想換現金的民眾那邊取得信用卡，在虛擬貨幣交易所帳戶裡用這些信用卡購買虛擬貨幣，而這些虛擬貨幣就可以被非法業者用來洗錢。

因為是用非持卡人所有的交易所帳戶來刷卡交易，看起來就像信用卡被不明人士使用了，非法業者會藉此叫提供信用卡的民眾向銀行謊稱遭到盜刷，以此達到免繳卡費、牟取暴利的目的。

因此除了避開違法的廣告以外，也要留意各種可疑的資訊，要是對方要求你交出個資、證件，更是要多加小心，以免誤入非法交易產業鏈之中。

對於想刷卡換現金的民眾來說，要是不小心跟這類非法業者交易，觸法的風險相當高。向銀行謊稱盜刷，只會給自己招致犯法的可能，千萬不能抱著貪小便宜的心理。

更要留意刷卡購買的商品，避免容易用來洗錢的區塊鏈商品。如果沒搞清楚對方來歷就交易，被當成倒楣的吸血工具也渾然不知。

相關案例一：代辦信用卡，刷卡換現抵傭金（東森新聞）

相關案例二：虛擬貨幣盜刷集團，透過徵才騙取個資設立帳戶（中天新聞）

四、蓄意倒帳

非法的刷卡換現金的業者有許多變現的手段，根據天秤座法律網，除了前面案例提到的變賣取得的商品、虛擬貨幣洗錢等，更有些不當業者勾結商店並蓄意倒帳。

「倒帳」是指應收帳款收不回來的狀況，簡單來說就是消費者賒帳買東西以後不付錢。如果有民眾刷卡消費後不付卡費，銀行收不到錢也是一種倒帳的情況。

這些商店讓民眾直接刷卡換現金，並用假刷卡消費交易向銀行請款，等到假刷卡消費產生的帳單到期時，民眾繳不出錢來，這些款項就變成呆帳。

這些非法業者蓄意倒帳的行為，無疑造成了銀行損失，因此有銀行向檢警提出告訴。

是否構成犯罪的定義有討論空間

立委江永昌曾經向金管會提出，由於刷卡換現金的廣告網站暴增，擔心後續將會產生大量卡債的潛在危機，也可能會使人觸犯刑法詐欺罪。

對此金管會主委顧立雄表示，會儘速提出相關報告，同時也呼籲民眾們應尋求正常的管道（工商時報）。

關於刑法詐欺罪，參考天秤座法律網，刑法詐欺罪的其中一項構成要件為「財產損失」，而刷卡換現金時，如果沒有按時繳納信用卡帳單，造成銀行收不到帳款，就屬於此類損失。

一則 2008 年的刷卡換現金判例中，涉案之持卡人都有付信用卡帳單，或至少採循環利息分期繳納，法官認為並無積欠銀行債務、造成銀行財物損失的情形，因此難以認定此為詐欺行為。

可能面臨哪些風險

雖然在急需用錢時，刷卡換現金可解燃眉之急，但在進行交易前，務必做好通盤考量，對於可能面臨的風險得做好相關評估，選擇最適合且安全的方式，才能避免讓自己身陷危機當中。

以下歸納出幾點刷卡換現金可能造成的風險：

• 風險一：若無法按期償還信用卡帳款，將形成卡債複利的循環，且失去信用分數。
• 風險二：若因無法支付銀行帳款，且經偵辦證實是信用卡換現金，則可能構成詐欺罪。
• 風險三：在未經安全認證的支付機構刷卡，可能造成信用卡資料外洩、遭盜用。
• 風險四：無法取得交易明細、交易紀錄，後續容易產生糾紛。
• 風險五：事前談判金額與實際交易不符。

銀行所擔心的事只有呆帳的產生

信用卡讓民眾延後付款，提供消費上的便利，但如果因為最後無力清償、拖欠帳款，銀行在財產損失時，就會想盡各種辦法催收討債，可能會導致的後果如下：

• 後果一：每個月有三成薪資遭法院強制扣除匯會給銀行
• 後果二：名下的動產／不動產遭假扣押查封
• 後果三：名下有價證卷、儲蓄型保單及存款遭查扣凍結
• 後果四：積欠的本金和利息以複利方式滾成大雪球
• 後果五：信用卡權力遭終止
• 後果六：銀行不斷透過電話或登門催討債款

若已身陷卡債困擾，建議請儘快尋求銀行及專業團隊對進行調解及整合（中華民國全民扶助協會）。

不肖業者坐地起價的手段

鏡週刊曾派人扮演缺錢的民眾，透過廣告找到台北刷卡換現金的業者。

該業者事先說只收 3% 手續費，當現場碰面時，卻臨時變卦抬價，用支付銀行及發票稅額等處理費為由，要求收取高達 10% 的手續費。

刷卡換現金行情並不透明，有部分不當業者，會利用民眾急著用錢的心理，故意臨時抬價，賺取更多利潤。

不肖業者的常見操作手法

在 Mobile01 也有網友分享了部分非法業者坐地起價相關經驗，口頭承諾保障有限，交易的時候更要小心留意。

以下為常見的刷卡換現金線上廣告內容和交易方式：

• 廣告吸睛標語：零風險、三分鐘拿到錢、實進實出非虛擬、不逃稅
• 實體交易地點：家樂福、全台知名量販店、3C賣場
• 刷卡商品類別：高單價商品、禮物卡、儲值卡、禮券

還有另一種情況，有部分非法業者與民眾相約在隱密的地方，譬如停車場，直接拿出刷卡機讓民眾刷卡，完全省略了購物的步驟。

民眾在換到現金的同時，除非該業者願意配合，否則很難拿到發票或證明。而這麼神神秘秘的業者，究竟能從中獲取什麼利益呢？

• 手續費 10% ~ 15%
• 將交易商品買低賣高，賺取價差
• 把發票賣給有需要報帳減稅的公司（闕光威律師）

小心成為犯罪集團過河拆橋

刷卡換現金因為產業鏈不透明，部分不當業者容易和非法產業相結合，從本文提及的案例來看，店家、業者、持卡人三者是影響風險的關鍵。

如果不希望觸法，刷卡消費的店家不能與業者勾結，也不能選擇那些可以代辦信用卡、或要持卡人謊稱遭盜刷的業者，持卡人也不能不付信用卡帳單，更要注意個資的保護。

不論是從什麼方式取得資金，最重要的是合理評估自己對信用卡帳單的還款能力，如果能確保自己有能力支付信用卡帳單、選擇可靠業者的話，就能選擇適合自己的方式。

在缺錢的時候，任何人都應該要理性評估，如果自己能有賺回來的能力，才適合去找短期的彈性資金。

刷卡換現金跟洗錢的差別，套現和洗錢的差別

除了前面提到的刷卡換現金手法以外，洗錢和套現也是會被用來取得可用現金的手段。

至於三者間的差別，從金流來說，刷卡換現金和套現都有刷卡交易紀錄可供追溯，洗錢行為則難以追溯金流。

從交易模式來說，刷卡換現金和套現都是民眾換取現金的手段，業者則透過手續費賺錢，刷卡換現金的業者還可以額外變賣商品。

至於洗錢則是為了避免警方查緝，將非法取得的資金透過洗錢管道來合法化。

從犯罪層面來說，刷卡換現金取決於是否有付帳單，洗錢則是觸犯洗錢防制法，套現則是在部分國家如中國違法。

這三者之中，洗錢是絕對不能碰的黑色地帶，至於刷卡換現金和套現則都要考慮是否能支付信用卡帳單。

刷卡換現金跟預借現金的差別

對於急需用錢的民眾而言，除了非法換現金以外，銀行本就有提供「預借現金」管道，向民眾提供預借之現金。

不過預借現金的限制比較多，比如利率及手續費高出刷卡許多，金額受個人信用額度限制，也不一定能立刻撥款。

相較而言，刷卡換現金的業者可以讓民眾直接拿到錢，刷卡額度內的金額就可以換。

不過，刷卡換現金面臨一些風險，不只是付不出帳單時會觸法，也要面臨業者坐地起價的風險。

銀行雖然有著種種限制，但公開透明本身就是最大優點。