首購利率選對方案讓你輕鬆有個家，首購族該如何貸款買房？

無論你的年紀和職業別，只要你是人生中第一次買房，或者你名下尚未有自用住宅登記，都有機會使用到政府與各家銀行提供的首購優惠貸款。

身為首購族就應有哪些優惠的貸款方式，又該如何挑選，本篇文章深入簡出幫大家整理實用的房屋貸款資訊，在購屋前有必要先了解。

這樣貸款首購利率最划算

針對首購族，政府推出許多相對優惠的購屋貸款方式，主打優惠利率。

另外，各家銀行也會針對信用不錯的用戶給予利率較優惠的貸款方案，以下整理常見的幾種針對首購族群的貸款方案。

青年安心成家購屋貸款

青年安心成家購屋貸款是由政府主導，與多家公股銀行合作的貸款方式。

雖然叫做「青年」貸款，實際上並沒有年齡的上限，只要年滿 18 歲的本國國民，且名下沒有任何自用住宅者皆可以申請。

青年安心成家方案資訊

青年首購貸款的承貸銀行目前共有 8 間，包含：台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行及臺灣中小企業銀行。

最高可以貸款到房屋總價值的八成，上限八百萬元，此貸款方案目前規劃到 2024 年年底都可以提出申請。

青年首購貸款的基準利率為中華郵政 2 年期定期儲金額度未達 500 萬元機動利率（以下簡稱郵儲利率），並且有三種利率計算方案：一段式利率、兩段式利率、混合式固定利，貸款人可以因應自身還款條件選擇利率方案。

• 貸款利率：（以目前郵儲利率做計算）
  • 一段式機動利率：1.9%
  • 兩段式機動利率：第一、二年 1.69%，之後每年 1.99%
  • 混合式固定利率：第一年 1.87%，第二年 1.97%，第三年起郵儲利率 + 0.545% 機動計息
    • 目前郵儲利率為 1.595%，生效於 112/03/29，請依實際郵局牌告利率為準
       
• 申請條件：
  年滿 18 歲以上的本國國民，且本人、配偶、未成年子女名下都沒有自用住宅者就可以申請。
   
• 優點：
  可以用相對寬鬆的審查方式，獲得低利率的貸款，尤其在近期央行持續升息的環境下，青年首購貸款利率是相對穩定且優惠的。
   
• 缺點：
  貸款上為八百萬元，其實對於許多房價較高的地段來說，可能遠低於需要貸款的總額度，剩餘的款項可以搭配一般的銀行房貸使用。

延伸閱讀：青年首購貸款全攻略！減輕房貸高負擔

內政部自購住宅貸款利息補貼

內政部自購住宅利息補貼等同於另一種買房的低利貸款，符合內政部列出的幾項資格，房屋購買日期兩年以內，可以向各縣市主管機關提出申請。

申請方式分為書面申請與線上申請兩種，開放申請的時日通常是每年的八月份（實際申請日期以內政部網站公告為準）。

補貼額度以台北市 250 萬最高，其次為新北 230 萬，其他縣市補貼上限為 210 萬元。

• 貸款利率：
  • 第一類：郵儲利率 - 0.533% = 1.062%（適用 111 年申請方案）
  • 第二類：郵儲利率 + 0.042% = 1.637%（適用 111 年申請方案）
     
• 申請條件：
  • 第一類：
    • 低收入戶或中低收入戶
    • 申請人需撫養三名以上未成年子女
    • 申請人於安置教養機構或寄養家庭結束後無法返家，且未滿 25 歲
    • 申請人 65 歲以上
    • 受家暴或性侵害者及其子女
    • 身心障礙者、感染特殊疾病者（如 AIDS）
    • 原住民、災民、遊民
    • 因懷孕或生育而遭遇困難的未成年
       
  • 第二類：
    • 不滿足第一類條件但符合本補貼方案申請資格者
    • 已成年、已婚未成年
    • 家庭成員均無自用住宅
    • 兩年內購買自用住宅並以辦理貸款者
    • 申請人及其家庭成員皆未接受政府其他住宅補貼，或是簽立切結書放棄
    • 符合一定所得及財產標準
       
• 優點：
  利率比多數銀行貸款、青年首購貸款都還要低，付息不還本的寬限期長達五年，對於購屋者來說，可以大幅度減輕初期繳還貸款的負擔。
   
• 缺點：
  申請的條件相對於青年首購貸款嚴格，申請的時間也比較限縮，有意要申請者，應密切注意內政部公告的最新資訊，並提前準備好申請資料，以免錯過每年辦理補貼的時機。

更多補貼申請的規定，都可以在內政部提供的問答當中找到更詳細的說明。

自購住宅貸款利息補貼申請標準表　

申請者的各項條件需低於以下的數字，才可以申請利息補貼。

*本表資訊適用 111 年度方案，最新調動資料請以內政部營建署公告資訊為主

行政院公教人員專屬貸款

行政院公教人員專屬房貸「築巢優利貸」是政府從 1995 年開辦的公教人員優惠購屋貸款。

每兩到三年以公開徵選的方式，選取利率最優惠的兩家銀行承辦，目前是由台灣銀行和中國信託辦理。

其貸款成數可達 85%，貸款年限可以長達 30-35 年，寬限期最長是五年。

• 貸款利率：郵儲利率 + 0.465% = 1.935%（適用 111/01/01 起至 113/12/31 日止）
   
• 申請資格：
  • 中央及地方各機關、學校編制內人員
  • 公營事業機構編制內人員
  • 不包含：軍職人員、已退休或離職者、試用期間、約聘人員、私立學校員工、已民營化的公營事業人員
     
• 優點：
  首購族最高貸款成數達 8.5 成，還款期限長、寬限期長，免開辦手續費等等，且不限定為首購。
   
• 缺點：
  因為公教人員屬於社會上工作穩定、相對低風險的一群，各銀行其實都有針對公教人員提供專屬的貸款利率優惠，「築巢優利貸」的最大好處在於還款期限長，但整體算起來不一定最優惠。

各家銀行可搭配貸款利率總整理

由於青年安心成家貸款可以申請的貸款最高上限為 800 萬元，對於想要在房價動輒上千萬的都市中置產者可能是不太夠用的，許多人會選擇向銀行申請青年首購貸款時，剩餘的額度就搭配一般銀行貸款一起使用。

因此這邊整理八家有提供青年安心成家購屋貸款的銀行，同時可搭配的一般房屋貸款的資訊，給想要辦理青安貸款者當作挑選銀行的參考之一。

*最新利率及調動資料請以各家銀行公告資訊為主

首購利率常見問答

首次購屋該如何選擇貸款方式？

政府與各大銀行都有針對首購族提供貸款方案的優惠，首購族可以優先考慮青年安心成家購屋貸款，其最高貸款金額為 800 萬元。

其次，如果符合內政部的申請標準者，並且收入與財產在一定金額以下者，可以使用自購住宅貸款利息補貼，各縣市最高可以補助 210 - 250 萬元。

最後再利用各家銀行的一般房屋貸款方案，或是針對特定族群提供的優惠貸款，解決首購方案不足的剩餘差額。至於該選擇哪一家銀行進行貸款，可以參考上列針對各家銀行貸款條件的比較表，選擇對自身比較有利的銀行。

首次購屋該選擇青年安心成家購屋貸款嗎？

一般銀行的房屋貸款利率最低為 1.935% - 2.06%，且銀行會審查貸款者的職業別、信用狀況、收入與其他財產等條件，通常公教人員或在百大企業工作等，被認定為有相對穩定的職業者，貸款的條件會比較優惠。

而青年安心成家購屋貸款的條件相對寬鬆，且利率也比各大銀行的房屋貸款利率低，建議首次購屋者優先考慮青安貸款。

向哪家銀行申請青年安心成家購屋首購利率最划算？

政府公告的八家承辦銀行，無論是利率、貸款最高上限、貸款年限等條件都是一樣的，只有開辦費的部分，各家銀行會有幾千塊的差異。

除了考量開辦費之外，如果貸款需求超過 800 萬，希望在同一家銀行辦理一般房貸的話，貸款前可以先了解各家銀行的房貸利率、年限等各條件。