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無論你的年紀和職業別,只要你是人生中第一次買房,或者你名下尚未有自用住宅登記,都有機會使用到政府與各家銀行提供的首購優惠貸款。
身為首購族就應有哪些優惠的貸款方式,又該如何挑選,本篇文章深入簡出幫大家整理實用的房屋貸款資訊,在購屋前有必要先了解。
這樣貸款首購利率最划算
針對首購族,政府推出許多相對優惠的購屋貸款方式,主打優惠利率。
另外,各家銀行也會針對信用不錯的用戶給予利率較優惠的貸款方案,以下整理常見的幾種針對首購族群的貸款方案。
青年安心成家購屋貸款

青年安心成家購屋貸款是由政府主導,與多家公股銀行合作的貸款方式。
雖然叫做「青年」貸款,實際上並沒有年齡的上限,只要年滿 18 歲的本國國民,且名下沒有任何自用住宅者皆可以申請。
青年安心成家方案資訊
青年首購貸款的承貸銀行目前共有 8 間,包含:台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行及臺灣中小企業銀行。
最高可以貸款到房屋總價值的八成,上限八百萬元,此貸款方案目前規劃到 2024 年年底都可以提出申請。
青年首購貸款的基準利率為中華郵政 2 年期定期儲金額度未達 500 萬元機動利率(以下簡稱郵儲利率),並且有三種利率計算方案:一段式利率、兩段式利率、混合式固定利,貸款人可以因應自身還款條件選擇利率方案。
- 貸款利率:(以目前郵儲利率做計算)
- 一段式機動利率:1.9%
- 兩段式機動利率:第一、二年 1.69%,之後每年 1.99%
- 混合式固定利率:第一年 1.87%,第二年 1.97%,第三年起郵儲利率 + 0.545% 機動計息
- 目前郵儲利率為 1.595%,生效於 112/03/29,請依實際郵局牌告利率為準
- 目前郵儲利率為 1.595%,生效於 112/03/29,請依實際郵局牌告利率為準
- 申請條件:
年滿 18 歲以上的本國國民,且本人、配偶、未成年子女名下都沒有自用住宅者就可以申請。
- 優點:
可以用相對寬鬆的審查方式,獲得低利率的貸款,尤其在近期央行持續升息的環境下,青年首購貸款利率是相對穩定且優惠的。
- 缺點:
貸款上為八百萬元,其實對於許多房價較高的地段來說,可能遠低於需要貸款的總額度,剩餘的款項可以搭配一般的銀行房貸使用。
延伸閱讀:青年首購貸款全攻略!減輕房貸高負擔
內政部自購住宅貸款利息補貼

內政部自購住宅利息補貼等同於另一種買房的低利貸款,符合內政部列出的幾項資格,房屋購買日期兩年以內,可以向各縣市主管機關提出申請。
申請方式分為書面申請與線上申請兩種,開放申請的時日通常是每年的八月份(實際申請日期以內政部網站公告為準)。
補貼額度以台北市 250 萬最高,其次為新北 230 萬,其他縣市補貼上限為 210 萬元。
- 貸款利率:
- 第一類:郵儲利率 - 0.533% = 1.062%(適用 111 年申請方案)
- 第二類:郵儲利率 + 0.042% = 1.637%(適用 111 年申請方案)
- 申請條件:
- 第一類:
- 低收入戶或中低收入戶
- 申請人需撫養三名以上未成年子女
- 申請人於安置教養機構或寄養家庭結束後無法返家,且未滿 25 歲
- 申請人 65 歲以上
- 受家暴或性侵害者及其子女
- 身心障礙者、感染特殊疾病者(如 AIDS)
- 原住民、災民、遊民
- 因懷孕或生育而遭遇困難的未成年
- 第二類:
- 不滿足第一類條件但符合本補貼方案申請資格者
- 已成年、已婚未成年
- 家庭成員均無自用住宅
- 兩年內購買自用住宅並以辦理貸款者
- 申請人及其家庭成員皆未接受政府其他住宅補貼,或是簽立切結書放棄
- 符合一定所得及財產標準
- 第一類:
- 優點:
利率比多數銀行貸款、青年首購貸款都還要低,付息不還本的寬限期長達五年,對於購屋者來說,可以大幅度減輕初期繳還貸款的負擔。
- 缺點:
申請的條件相對於青年首購貸款嚴格,申請的時間也比較限縮,有意要申請者,應密切注意內政部公告的最新資訊,並提前準備好申請資料,以免錯過每年辦理補貼的時機。
更多補貼申請的規定,都可以在內政部提供的問答當中找到更詳細的說明。
自購住宅貸款利息補貼申請標準表
申請者的各項條件需低於以下的數字,才可以申請利息補貼。
*本表資訊適用 111 年度方案,最新調動資料請以內政部營建署公告資訊為主
縣市別/ 戶籍地 | 家庭年所得 | 每人每月平均所得 | 家庭動產限額 | 家庭不動產限額 |
台北市 | 167 萬元 | 65,387 | 694 萬元 | 876 萬元 |
新北市 | 132 萬元 | 55,300 | 403 萬元 | 600 萬元 |
桃園市 | 132 萬元 | 53,484 | 294 萬元 | 564 萬元 |
台中市 | 123 萬元 | 54,152 | 403 萬元 | 534 萬元 |
台南市 | 102 萬元 | 49,805 | 294 萬元 | 530 萬元 |
高雄市 | 113 萬元 | 50,467 | 294 萬元 | 532 萬元 |
金門縣/ 連江縣 | 99 萬元 | 44,772 | 294 萬元 | 413 萬元 |
其他縣市 | 99 萬元 | 49,805 | 294 萬元 | 530 萬元 |
行政院公教人員專屬貸款

行政院公教人員專屬房貸「築巢優利貸」是政府從 1995 年開辦的公教人員優惠購屋貸款。
每兩到三年以公開徵選的方式,選取利率最優惠的兩家銀行承辦,目前是由台灣銀行和中國信託辦理。
其貸款成數可達 85%,貸款年限可以長達 30-35 年,寬限期最長是五年。
- 貸款利率:郵儲利率 + 0.465% = 1.935%(適用 111/01/01 起至 113/12/31 日止)
- 申請資格:
- 中央及地方各機關、學校編制內人員
- 公營事業機構編制內人員
- 不包含:軍職人員、已退休或離職者、試用期間、約聘人員、私立學校員工、已民營化的公營事業人員
- 優點:
首購族最高貸款成數達 8.5 成,還款期限長、寬限期長,免開辦手續費等等,且不限定為首購。
- 缺點:
因為公教人員屬於社會上工作穩定、相對低風險的一群,各銀行其實都有針對公教人員提供專屬的貸款利率優惠,「築巢優利貸」的最大好處在於還款期限長,但整體算起來不一定最優惠。
各家銀行可搭配貸款利率總整理
由於青年安心成家貸款可以申請的貸款最高上限為 800 萬元,對於想要在房價動輒上千萬的都市中置產者可能是不太夠用的,許多人會選擇向銀行申請青年首購貸款時,剩餘的額度就搭配一般銀行貸款一起使用。
因此這邊整理八家有提供青年安心成家購屋貸款的銀行,同時可搭配的一般房屋貸款的資訊,給想要辦理青安貸款者當作挑選銀行的參考之一。
*最新利率及調動資料請以各家銀行公告資訊為主
銀行 | 貸款方案 | 最低利率 | 最高成數 | 還款年限 | 手續費(開辦費) |
---|---|---|---|---|---|
台灣銀行 | 優質客戶購屋 | 2.06% | 8 成 | 最長 30 年 | 每筆 5000 元(無自用住宅者 3000 元) |
土地銀行 | 一般購屋貸款 | 2.06% | 依銀行審核為準 | 最長 30 年 | 每筆 5300-3600 元 |
合作金庫 | (限無自用住宅者) | 2.06% | 8 成 | 最長 40 年 | 每筆最低 3000 元(無自用住宅者 2000 元) |
第一銀行 | 購屋貸款 | 2.06% | 依銀行審核為準 | 最長 30 年 | 每筆最低 5300 元 |
華南銀行 | 房屋貸款 | 1.935% | 85 成 | 最長 20 年 | 每筆最低 3000 元 |
彰化銀行 | 購屋貸款 | 2.21% | 85 成 | 最長 30 年 | 每筆最低 5000 元 |
兆豐銀行 | 優利方案 | 1.935% | 8 成 | 首購最長 30 年 | 每筆最低 5300 元 |
臺灣中小企業銀行 | 個人房屋貸款 | 2.06% | 8 成 | 首購最長 30 年 | 每筆最低 3300 元 |
中國信託 | 公教人員購屋貸款 | 1.935% | 85 成 | 最長 30 年 | 無開辦費 |
首購利率常見問答
首次購屋該如何選擇貸款方式?
政府與各大銀行都有針對首購族提供貸款方案的優惠,首購族可以優先考慮青年安心成家購屋貸款,其最高貸款金額為 800 萬元。
其次,如果符合內政部的申請標準者,並且收入與財產在一定金額以下者,可以使用自購住宅貸款利息補貼,各縣市最高可以補助 210 - 250 萬元。
最後再利用各家銀行的一般房屋貸款方案,或是針對特定族群提供的優惠貸款,解決首購方案不足的剩餘差額。至於該選擇哪一家銀行進行貸款,可以參考上列針對各家銀行貸款條件的比較表,選擇對自身比較有利的銀行。
首次購屋該選擇青年安心成家購屋貸款嗎?
一般銀行的房屋貸款利率最低為 1.935% - 2.06%,且銀行會審查貸款者的職業別、信用狀況、收入與其他財產等條件,通常公教人員或在百大企業工作等,被認定為有相對穩定的職業者,貸款的條件會比較優惠。
而青年安心成家購屋貸款的條件相對寬鬆,且利率也比各大銀行的房屋貸款利率低,建議首次購屋者優先考慮青安貸款。
向哪家銀行申請青年安心成家購屋首購利率最划算?
政府公告的八家承辦銀行,無論是利率、貸款最高上限、貸款年限等條件都是一樣的,只有開辦費的部分,各家銀行會有幾千塊的差異。
除了考量開辦費之外,如果貸款需求超過 800 萬,希望在同一家銀行辦理一般房貸的話,貸款前可以先了解各家銀行的房貸利率、年限等各條件。