我想刷卡換現金但害怕違法，我可以怎麼做

刷卡換現金近幾年成為一些民眾借錢的管道，因為和傳統的借貸方式相比，刷卡換現金可以幫助民眾更快速、更方便取得現金。

但刷卡換現金的手法多元，也有許多詐騙集團結合刷卡換現金的手法，進行犯罪，導致有許多民眾想要嘗試刷卡換現金的同時，另一方面又害怕自己觸法。

這篇文章會針對大家對於刷卡換現金可能會有的疑惑，一一進行詳細的說明，並透過簡單的方式幫助大家了解，什麼樣的人適合刷卡換現金，並且要注意什麼事情，才不會違法。

四件刷卡換現金不可以做的事

一、沒錢也不要進行假買賣

假買賣的意思是，雙方表面上進行買賣，但私底下彼此都知道沒有要進行真的交易。

例如：小明想要贈送一個價值 1,000 萬的房子給女友小美，但贈送房子會被課稅，於是小明和小美就簽訂一個假的買賣契約，假裝進行交易。

這樣小明就可以把房子過戶給小美，還可以節省一大筆稅，但小美實際上並沒有付錢。

這種假買賣的行為很明顯是為了逃稅，觸犯了詐術逃漏稅捐罪，最高可處五年以下有期徒刑。

此外，有些經營刷卡換現金的不肖業者，會拿借款人的信用卡，直接刷 pos 機，製造假的買賣紀錄。

這也是一種假買賣行為，會有刑事責任。

因此，若真的缺錢，應該向相關社福機構求助，不要進行假買賣。

二、不隨意申訴盜刷（不蓄意倒帳）

刷卡換現金是一個快速取得資金的方式。

然而目前有許多案例是，有民眾刷卡換現金後，直接向警局申訴盜刷。

目的是免除卡費，但這種手法會讓銀行有許多呆帳，造成銀行利益損失，民眾也會因此吃上官司，所以請千萬不要蓄意倒帳。

例如：小明臨時需要 1,000 元，他用信用卡購買了 1,200 元的遊戲機，再把這台遊戲機用 1,000 元的價格賣給其他人。

小明因此快速得到 1,000 元的現金，但小明之後還是要繳交 1,200 元的卡費。

如果小明拒絕繳交這筆款項並謊報信用卡被盜刷，之後被警方發現小明是蓄意倒帳，小明可能會因涉嫌詐欺罪，而被移送法辦。

因此在刷卡之前，請先衡量自己的金錢狀況再進行交易，可以幫助自己免於不必要的金錢糾紛。

三、不隨意給個資

除此之外，有些詐騙集團會透過求職等理由，騙取民眾個資。

目的是申辦人頭電話卡或虛擬貨幣交易所帳戶，購買虛擬貨幣來達到洗錢的目的。

如果民眾貪圖一時的方便或心存僥倖，隨便交出個人資料，而遭到不法集團濫用，很有可能因此觸法，所以民眾對於個人資料的保護需要非常謹慎小心！

四、自己完全不可能還錢，就不該去刷卡換現金

一般信用卡的運作邏輯是，當我們買了一樣商品，例如：3,000 元的遊戲機，可以透過刷卡的方式，先由銀行代墊這筆 3,000 元的款項，我們等到月底再支付這筆帳單就行了。

也就是說，基於持卡者與銀行間的「信任」，銀行願意先付款。

這個概念如同我們先向銀行借錢，等帳單下來之後再還錢給銀行，等於享受了無息借貸。

另外，持卡者「先消費後付款」的好處是，可以方便調度金錢的使用。

但民眾如果利用「先消費後付款」的機制進行借貸，可能會涉及向銀行詐財的風險。

目前有許多案例是，持卡者明明知道自己沒有能力負擔刷卡的金額，卻還是用信用卡進行消費，造成銀行後續有許多呆帳。

例如：小美明明知道自己買不起十萬元的名牌包，還故意跟銀行借十萬元刷卡，意思是小美在借錢的當下本來就不打算還錢了。

當銀行之後收不到款項後，發現小美是蓄意倒帳，小美就違反了詐欺得財罪。

因此如果持卡者明明知道沒有能力還錢，請不要隨便刷卡、借錢，免得吃上官司。

刷卡換現金之後，擔心無法按期還款怎麼辦

一、確認自己的收支

以下列出幾個步驟來幫助讀者確認自己目前的收支情況：

1. 首先確認自己目前的財產狀況，可以嘗試計算您所有的資產（如：現金、投資、房屋）減去負債（如：學貸、信用卡費）。

以下透過簡單的表格說明，解釋如何確認自己的財產狀況。

2. 如果財產總額大於刷卡換現金的額度時，想像如果發生下列情況，自己是不是可以承受？

• 未來如果不能按期還款，自己是不是可以承擔其他資產遭到扣押？（例如：房屋被法拍）
   
• 刷卡換現金前，確認自己是不是已經規劃好還款來源，而且同時不影響生活品質？

例如：小明一個月的薪水為 40,000 元，他打算以薪水的 5% 作為還款的來源，也就是 2,000 元（40,000 x 5% = 2,000）。

還款後，小明還有 38,000 元可以拿來繳房租、買菜、看電影。

因此小明在繳交卡費以後，所剩下的收入還是足夠讓自己維持基本生活需求，所以當真的有急需時，小明是有能力刷卡換現金的。

3. 如果財產總額為負，請確實分析借錢用途（例如：這筆錢是不是必要支出？）。

如果確實是必要支出，可以請求相關的政府或民間機構單位協助，如：向社會局申請生活經濟輔助。

二、確認自己的卡可以怎麼分期

信用卡分期的方式可以簡單分為：消費分期、單筆消費分期以及帳單分期三種。

以下著重在單筆消費分期的介紹：

單筆消費分期的申請通常需要於交易成立後且結帳日前一日（含）申請。

例如：小明在 2 月 1 日刷了 NT$20,000，買了一台電視機，假設信用卡的結帳日是每月 16 日，則小明申請單筆消費分期的時間是，2 月 1 日刷卡後至 2 月 15 日期間。

要注意的是，每一家銀行都有申請單筆消費分期的最低限額哦。

例如：某家銀行的單筆消費分期的最低限額為 3,000 元，小明想要購買 2,000 元的遊戲機，並申請單筆消費分期，但小明至少要花 3,000 元，所以資格不符。

另外，單筆消費分期的期數也隨每家銀行的規定而有所不同，有銀行可接受 3 ~ 24 期，但有些銀行只接受 3、6、12、18、24 期。

值得注意的是，如果向銀行申請單筆消費分期，還會被收取 6% ~ 12% 數不等的分期年利率。

也就是說，如果小明花費 3,000 元買遊戲機，選擇分 3 期還款，並且假設銀行收取 12% 的分期年利率 ，即表示月利率為 1% (12%÷12=1%)。

則小明第一個月除了要繳交 1,000 元（3,000 元 ÷ 3 期）之外，還需要繳交 10 元的利息（1,000 x 1%）。

因此請讀者一定要好好注意並確認信用卡公司的規定。

以下整理出 10 間較常見之銀行的客服電話以及客服網站，供讀者查詢自己信用卡的單筆分期規定：

以下為常見的兩個問題：

Q1: 如果我在同一間店進行兩筆交易，一筆為 2,000 元，另一筆為 2,700 元，而銀行規定單筆消費分期的最低限額為 3,000 元，我是不是有資格申請單筆消費分期呢？

A1：否，分期的交易金額必須達到單筆交易的最低消費限額。

所以只有單筆超過 3,000 元的訂單，才有資格申請單筆消費分期。

Q2: 申請單筆消費分期後，如果後悔，可以取消嗎？需要另外再付違約金嗎？

A2：一般而言，只要在申請日（含）的七日內通知銀行你想要取消分期，就可以不用繳違約金喔。

關於單筆消費分期的規定，每一家都不相同。

以下連結提供各家家銀行的單筆消費分期之規定以及客服電話，供讀者參考使用。

1. 2022 年台灣各家銀行信用卡 0800 免付費客服電話 智能客服／文字客服一鍵連結
    
2. 各家信用卡分期及客服電話

三、確認最低月付額

最低月付額通常是「本期應繳總額」的 10%，如果總金額小於 1,000 元，就以 1,000 元計算，也有銀行會以 20% 計算。

例如：如果最低月付額是「本期應繳總額」的 10%，小明這個月刷了 50,000 元，那本期帳單「最低應繳金額」就是 50,000 × 10% = 5,000 元。

所以這一期小明至少要繳 5,000 元，不然會被銀行列入黑名單，也會產生違約金，甚至被停卡。

但如果小明繳不出該月的帳單全額，表示小明的財務狀況可能有些問題，未來甚至可能也無法繳出單筆分期的款項。

要注意的是，如果這一期只繳最低應繳金額，剩下沒繳的錢會以循環利率的方式累積利息，並且是從店家向銀行請款的那天開始計算，而利息最高可能達 15% ，導致債務人的財務狀況雪上加霜。

例子：小美在 6 月 1 日消費 10,000 元，6 月 3 日入帳，6 月 15 日結帳。

因為小美 6 月 15 日只繳得出最低應繳金額 1,000 元，因此剩餘的 9,000 元成為卡債，銀行會依循環利率來計算利息，並在下一期 7/15 的帳單收取利息。

假設小美在 6 月 15 日至 7 月 15 日期間，沒有再使用信用卡進行消費，則在下一期 7 月 15 日的帳單利息是：

10,000（應繳金額）– 1,000（實際繳款）x 15%（年利率）x 42/365（6/3入帳到 7/15 結帳的總天數是 42 天）= 155 元

7/15 的帳單收取利息為 155 元，加上上一期尚未繳交的 9,000 元，小美 7/15 的帳單共需要繳交 9,155 元，最低應繳金額為 916 元。

四、方法用盡，真的還不出來

以下是從卡債受害人自救會官方網站整理出的自救兩步驟：

步驟一：選擇調解或協商

如果調解／協商成立，就可以依照約定清償債務。

但如果自己的經濟情況惡化，還是無法還款，可以考慮毀諾，再向法院聲請更生或清算。

步驟二：若調解／協商未果，則向法院聲請更生或清算

只要持卡者有意願定期還款，就可以聲請更生。

法院會提出還款方案，決定持卡者每期的還款金額。

但如果持卡者還是無法定期還款，可以選擇聲請清算。

法院會檢視持卡人的財務狀況和生活情況，決定要不要免除持卡者的債務。

誠實地向家人求助

請勇敢地向家人訴說您目前的困境。

持卡人向家人溝通過後，如果家人願意伸出援手，也請記得申請「親屬代償註記」。

親屬代償註記是：當借款人的家人幫忙還清債務後，為了怕借款人又向其他銀行或信用合作社借錢，借款人可以把「家人代替償還債務」這個事實，在聯徵中心信用資料庫進行註記，用來提醒其他銀行，如果要借錢給這位當事人，需要好好考慮清楚。

尋找各縣市的免費法律諮詢

有許多卡債受害人因為法律知識有限，而錯失自救的時機，讓自己的債務情況越來越嚴重。

以下列出各縣市免費法律諮詢的網址與電話，幫助讀者快速獲得法律層面的幫助，以解決債務問題。

我的卡會不會被盜用

想要防止信用卡被盜刷，請務必保管好自己的信用卡，不讓背面的 cvv 碼外流。

另外，不要讓網站儲存自己的個人資料，包括信用卡號、到期日和安全碼，以防遭到駭客盜用。

如果不會線上刷卡，需要協助，請參考這篇線上刷卡教學，裡面詳細介紹如何線上刷卡。

另外亦可參考線上刷卡的注意事項，可以幫助您購物時更加地安心，而且一定要記得：切勿請他人代替自己線上刷卡。

請衡量自己的財務狀況

刷卡換現金本質上是合法的，只要借款人有實際購買商品（不進行假買賣），並且準時繳款，不會有太大的問題。

但許多選擇刷卡換現金的民眾，通常都有財務上的困難，所以後續會引發一連串的財務糾紛，例如繳不出卡費；或是因為急需用錢，而被詐騙集團利用，因此犯法。

這篇文章建議讀者，如果不是真的必要，還是尋求正常的金融機構如：銀行，進行借貸比較保險。

除非是真的非常緊急，請評估過自己的財務狀況是有能力還款，再進行刷卡換現金，不然容易繳不出卡費。

而在選擇刷卡換現金的業者時，也要注意小心，如果遇到詐騙集團或不肖業者，容易有犯罪的風險，得不償失。