目錄
借錢管道有哪些？
目前可以合法借錢的管道有以下 9 種：
- 私人借錢管道
- 銀行
- 政府的政策性貸款
- 民間融資公司
- 貸款代辦公司
- 當鋪
- 保險公司
- 郵局
- P2P 網路借貸
9 種借錢管道的優缺點和適合對象
私人借錢管道
私人借錢管道主要指的是跟親朋好友借款，借的金額、利息、還款時間和方式⋯⋯等條件，都是雙方自行談好，通常親友間不會收取太高的利息，甚至可能不需要支付利息。
不過，雖然雙方是親朋好友，但為了保護雙方權益，建議還是白紙黑字寫清楚各項條件，雙方簽名、蓋章，甚至經過法院或律師公證過，會更有保障。
優點：通常親友間利息收的比較少，甚至不需要支付利息。
缺點：
- 會有人情債。
- 有時候若沒有白紙黑色寫清楚，容易有糾紛。
適合的人：身邊有願意伸出援手的親朋好友的人。
銀行
銀行是借錢管道的首選，因為利率低，而且安全、有保障。
銀行提供各種貸款方案，可以依照自己的需求選擇，主要有：
優點：貸款利率低，安全、有保障。
缺點：審核條件較嚴苛，需要信用良好，且有穩定工作、固定收入的人，才能申請到比較好的貸款條件。
適合的人：信用良好，有穩定工作，每個月也有足夠收入可以按時還款的人。
政府的政策性貸款
政策性貸款，是指政府提供給符合特定條件者的優惠貸款，通常利率很低，對於符合相關條件的人，是非常好的借錢管道。
目前政府較常態性提供的貸款有下面幾種：
- 勞保紓困貸款：全名為「勞工保險被保險人紓困貸款」，每年年底至隔年年初申請，需參加勞工保險年資滿 15 年，最高可貸款 10 萬，貸款期間為 3 年，目前利率目前為年息 1.718%。
- 中小企業貸款：經濟部針對中小企業也提供各種不同的貸款方案，例如：青年創業及啟動金貸款、中小企業創新發展專案貸款、企業小頭家貸款⋯⋯等。
- 青年安心成家貸款：其申請條件為年滿 18 歲，且申請人與其配偶及未成年子女、均無自有住宅者，最高可貸款 1,000 萬，最高可貸 40 年，目前年利率為 1.595%。
- 留學貸款：為教育部提供，若出國修讀碩士學位者，可貸款 100 萬，修讀博士學位，則可貸款 200 萬。
優點：利率很低。
缺點：大部分委由官股銀行代辦，甚至可能只交給一家銀行負責，申辦窗口少，申辦等待時間較長。
適合的人：申請人需要符合各項貸款規定的申請條件。
民間融資公司
民間融資公司是泛指銀行以外，提供借款的私人公司。
通常民間融資公司提供的貸款，其利率會比較高，不過審核條件不像銀行那樣嚴苛；且對於不同的借款需求，也提供多元的方案可以選擇，對於信用條件沒那麼好的人，也是個好選擇。
民間融資公司提供的貸款非常多元，主要有下面幾種：
優點：
- 審核條件較寬鬆，信用不佳的人也可以申請。
- 不會調取聯徵紀錄。
- 多元的貸款方案
缺點：
- 利率較高。
- 許多民間公司資訊不透明，不小心可能會落入詐騙陷阱。
適合的人：因為信用不佳、或工作不穩定⋯⋯等種種原因，無法申請到銀行貸款的人。
貸款代辦公司
貸款代辦公司本身不提供借款，而是替你尋找不同管道、不同貸款方案中，哪一個最符合你的條件、最適合你的需要，並幫你代為辦理，省去你自己到處詢問、還有申辦的時間，不過，你就必須多支付一筆代辦費用。
優點：節省自己到處詢問、申辦的時間和精力。
缺點：要多支付一筆代辦費用。
適合的人：願意多花一點錢，節省時間和精力的人。
當鋪
急需用錢的人，也可以拿有價物品去當鋪估價、典當後借款，例如：黃金、鑽石、珠寶、名牌首飾／手錶⋯⋯等，而借款人只要在「滿當日」前，也就是約定物品取回時間、之前還款，就可以贖回當初典當的物品。
當鋪又可分為兩種，私營當鋪、跟政府經營的公營當鋪，又叫做「動產質借處」，目前公營當鋪只有台北市和高雄市有。
- 私營當鋪：通常以月利率計算利息，根據當鋪業法規定，年利率最高不得超過 30%，也就是每個月最高利率為 2.5%，一般私營當鋪月利率大約在 2-2.5%。
- 公營當鋪：因為是政府經營，所以利率比私營的低很多，最低月利率 0.68% 起。
優點：
- 典當完，現場就會給你現金。
- 可以隨借隨還。
缺點：利率很高，若情況允許，建議先以公營當鋪為主。
適合的人：
- 急需現金周轉的人，因為當鋪是當天、現場給現金。
- 只是需要短期周轉的人，滿當日前還款，就可以贖回當初典當的物品。
保險公司
保險公司唯一提供的借款、稱為「保單借款」，也就是拿自己名下的保單向原保險公司申請借款，但不是每份保單都可以借款的，必須有「保單價值準備金」的保單才能申請。
所謂保單價值準備金，又稱為保價金，是指你已經繳納的保費，由保險公司存起來的部分，也相當於你的保單目前有多少價值。
通常保單借款的可貸成數、為保價金的 7 - 8 成，利率則隨著每間保險公司規定而不同，大約範圍是在 2.7 - 9% 之間。
優點：不需要將保單停掉，又可以借貸出一筆錢周轉。
缺點：
- 利率偏高。
- 若後續還不出款，將影響保單理賠的相關權益。
適合的人：名下有保單，且只是需要短期周轉的人。
郵局
許多人可能不知道其實郵局也有提供貸款服務，利率也很優惠。
但郵局提供的貸款方案不多，只有下面三種：
優點：和銀行一樣，利率低，安全、有保障。
缺點：
- 貸款方案選擇較少。
- 審核條件較嚴苛，需要信用良好，且有穩定工作、固定收入的人，才能申請到比較好的貸款條件。
適合的人：信用良好，有穩定工作，每個月也有足夠收入可以按時還款的人。
P2P 網路借貸
P2P 網路借貸是近幾年比較新興的行業，簡單說它就是網路媒合平台，有人有借錢的需求，另外有人有閒錢，可以借出去，然後賺取利息收入，P2P 網路借貸就提供一個網路平台，去媒合兩邊人的需求。
但值得注意的是，不同的網路借貸平台，借款利率相差很大，有些甚至高達 20%。
而且，這些平台的資訊大多不透明，也沒有實體店面，更不在金管會管轄範圍內，若被詐騙，甚至平台倒閉，可能求償無門。
優點：
- 可全程在線上辦理，較不受地理位置和時間的限制。
- 審核條件較寬鬆，信用不佳的人也可申請。
缺點：
- 利率落差大，有些會高達 20%。
- 資訊較不透明，需慎選平台，以防不小心被詐騙。
- 不在金管會管轄範圍內，若平台倒閉，可能求償無門。
適合的人：信用不佳，且習慣在網路上申辦各項事務的人。
9 種借錢管道的額度、利率、放款速度、審核條件、額外費用的比較
借錢管道 | 額度 | 利率 | 放款速度 | 審核條件 | 有無額外費用 |
私人借錢管道 | 依雙方約定 | 依雙方約定 | 依雙方約定 | 無 | 無 |
銀行 | 信用貸款：最高可貸額度為月收入 22 倍（DBR < 22） | 3 - 16% | 慢 至少 3 - 7 個工作日 | 較嚴格：信用評分、還款條件。 | 有，開辦費、聯徵查詢費⋯⋯等 |
政府的政策性貸款 | 依不同貸款而定 | 依不同貸款而定，通常低於銀行。 | 慢 至少 3 - 7 個工作日 | 較嚴格：信用評分、還款條件。 | 有，開辦費、聯徵查詢費⋯⋯等 |
民間融資公司 | 不受 DBR 22 倍的限制 | 5 - 16% | 快 1 - 2 個工作天，最快當天核貸 | 較寬鬆：信用評分、還款條件。 | 有，須注意高額手續費 |
貸款代辦公司 | 視代為辦理的管道而定 | 視代為辦理的管道而定 | 視代為辦理的管道而定 | 視代為辦理的管道而定 | 有，須注意高額手續費 |
當鋪 | 視典當品的價值而定 | 私營：月利率 2 - 2.5% 公營：月利率 0.68% 起 | 最快，當日放款 | 無，只看典當品的價值。 | 無 |
保單借款 | 保價金的 7 - 8 成 | 2.7 - 9% | 快 1 - 2 個工作天 | 無 | 無 |
郵局 | 依不同貸款而定 | 2.09% 起 | 慢 至少 3 - 7 個工作日 | 較嚴格：信用評分、還款條件。 | 有，開辦費、聯徵查詢費⋯⋯等 |
P2P 網路借貸 | 不受 DBR 22 倍的限制 | 1.8 - 20% | 快 1 - 2 個工作天，最快當天核貸 | 較寬鬆：信用評分、還款條件。 | 有，須注意高額手續費 |
* 注意：最新的貸款利率，請以各管道的最新公告資料為主。
如何選擇借錢管道？
首先，優先選擇最可以信賴的借錢管道，包含銀行、郵局、保險公司和政府提供的政策性貸款，因為這些管道都受政府各部會管轄，最安全、有保障。
再來，如果真的有向民間公司借貸的需求，建議優先選擇有上市、上櫃的公司，或是經營多年、有口碑的公司，會比較安全、有保障。
如果是當鋪的話，則建議優先選擇公營當鋪。
而 P2P 網路借貸是目前借錢管道中風險相對較大的，使用前請務必再三評估。
另外，針對下面幾種狀況，也提供一些應該怎麼選擇借錢管道的建議：
- 信用瑕疵者信用有瑕疵的人，其實只要不是重大的瑕疵，例如：只有少數幾次的信用卡、貸款遲繳紀錄，遲繳時間也不長；信用卡有循環利息，但佔比低，而且都有定期償還⋯⋯等。而且，能向銀行證明自己的工作穩定、有固定薪資收入，還是有機會跟銀行成功申請貸款的。但若信用瑕疵的情節重大，建議向民間公司申請借貸會比較容易過件。
- 無工作者：不論是向銀行或民間公司貸款，通常都會評估申請者的工作收入，確保有還款能力，所以沒有工作的人，建議選擇提供擔保品的貸款，例如：機車貸款、手機貸款、保單貸款、或是當鋪典當。
- 急需大筆資金者：若資金需求的金額在月收入的 22 倍以內，可以選擇向銀行申請信用貸款，若超過這個金額，可以考慮轉向民間公司申請信用貸款，因為民間公司不受 DBR 22 倍的限制，或者也可以評估是否申請汽車或房屋貸款。
如何篩選民間公司？
當因為信用不佳、或工作不穩定⋯⋯等因素，無法向銀行申請到貸款時，大多數人會轉向民間公司申請，包含：民間融資公司、當鋪、貸款代辦公司、和 P2P 網路借貸，但許多民間公司的資訊不透明，不小心可能會落入它們的詐騙陷阱中。
這裡提供幾種方法，可以用於篩選出比較安全、有保障的民間公司：
- 優先選擇有上市、上櫃的公司，或是公營當鋪。
- 若使用 Google 搜尋，選擇搜尋結果、排名前幾名的商家，請排除廣告贊助商、以及僅提供一頁式網頁的商家。
- 選擇提供完整資訊的店家，包含公司名稱、電話、住址⋯⋯等資訊。
- 選擇經營較久，網站也提供很多正確借貸知識的公司。
- 選擇網路上有許多正面評價的公司。
- 注意那些利率低於行情、或號稱 100% 過件的公司。
- 拒絕那些需要「事先」支付手續費、提供各種證件的公司，正常情況下，都是正式申請後，才需要支付相關費用、和提供證件。
借錢管道的注意事項
事先評估自身財務狀況、規劃未來還款計畫
不論跟哪個借錢管道借錢，都要事先評估自身的財務狀況之後，再決定要跟哪個管道借錢、哪個貸款方案最適合自己，千萬不要借超過自己能力範圍外的金額。
另外，也要規劃未來的還款計畫，務必讓自己每個月都有足夠的錢，能夠準時還款。
否則如果未來沒辦法準時還款、甚至還不出錢，除了會產生滯納金、違約金的費用之外，更會降低個人的信用評分，之後和銀行的往來，會變得更加困難，千萬不要走到這一步。
申辦費用也是一筆支出，小心不合理的收費
不論跟哪個借錢管道借錢，大部分都會收取開辦費、服務費、聯徵查詢費⋯⋯等相關費用，這些費用算下來，也是一筆不小的支出，建議在比較各家方案時，也要將這些費用一併計算進去，才能更實際比較哪種方案划算。
尤其是有些不良的民間公司，會打著低利率的幌子，先吸引民眾上門借款後，再藉故收取高額、不合理的手續費，將利息賺回來，所以對於那些貸款利率低於行情的公司，要特別小心注意。
簽約前，看清楚合約內容與條件
不論選擇哪個借錢管道，簽訂合約前，都要詳細閱讀合約內容，確認借貸金額、利率、還款期限和方式等是否都正確，不要因為合約內容用字艱深、或內容太長，就忽略不看，務必要花時間、詳細閱讀清楚每個條約內容。
銀行、郵局：注意限制清償期間
如果是和銀行或郵局貸款時，除了上述注意事項以外，還可以特別注意合約是否有「限制清償期間」，如果有的話，代表你在指定時間前、提前還清欠款，會需支付銀行違約金。
所以，如果一開始就有規劃要提前還清債務的話，可選擇沒有特別限制的貸款方案。
民間公司：注意利率、手續費計算方式
如果是跟民間公司借貸時，包含：民間融資公司、當鋪、貸款代辦公司、和 P2P 網路借貸，要特別注意合約內、標示的利率是指月利率還是年利率，因為有些公司提供所謂的低利率，但其實指的是月利率，而非一般認知的年利率，這兩者換算下來的利息、差距很大。
不過，其中的當鋪因為借貸期限只有 3-6 個月，甚至更短，所以本來都是用月利率計算利息，在自行計算利息時，要特別注意計算公式的轉換。
另外，也要注意合約內、是否有額外收取不合理、高額的手續費、服務費等其他各種收費名目。如果發現有任何不合理的條約，釐清前、都不要輕易簽約、蓋章。
借錢管道常見 Q&A
Q：哪個借錢款管道的利率最低？
A：親友或是銀行。
當然，若有願意伸出援手，且不收利息的親友，那這就是利率最低的借錢管道。
除了這個情況以外，通常情況下，向銀行貸款的利率是最低的；不過要想向銀行申請到利率低的貸款，前提條件是個人的信用評分要高，也要具備良好的還款條件，例如：工作穩定、有固定薪資／收入。
Q：哪個借錢款管道可以最快借到錢？
A：信用卡預借現金、當鋪可以立刻拿到現金；民間公司的小額貸款最快可能當天核貸。
若需要周轉的金額不大，例如：數千到幾萬元不等，信用卡預借現金，當鋪都是可以立即拿到現金的方法。
其餘情況下，通常民間公司（民間融資公司、和 P2P 網路借貸）的撥款速度會快於銀行；小額借貸（低於 30 萬）會快於大額借貸，許多民間公司的小額貸款號稱最快可以當天核貸。
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Q：信用不良的人有哪些借錢管道？
A：民間公司，包括：民間融資公司、當鋪、貸款代辦公司，或是 P2P 網路借貸。
因為銀行的審核條件包含信用評分，若信用不良，只能向民間公司借貸，包括：民間融資公司、當鋪、貸款代辦公司，或是 P2P 網路借貸。
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Q：學生有可以借錢的管道嗎？
A：就學貸款、銀行的信用貸款，或是民間公司（較不建議）。
如果學生是因為學費問題需要借錢，在符合規定的家庭年收入條件之下，可以申請就學貸款。如果是因為其他原因，而學生已經年滿 18 歲，且有打工收入，就可以試著向銀行申請信用貸款。
最後的選擇則是民間公司，但不建議的原因是學生的收入通常不高，且社會經驗不多，可能會不小心落入不良公司的利率陷阱中，衍伸後續許多問題。
值得注意的是，不論是就學貸款、或是銀行的信用貸款，只要沒有準時還款，這些不良紀錄就會被建檔在金融聯合徵信中心，簡稱聯徵中心，將會嚴重影響之後和銀行的往來，例如：向銀行申請信用卡、房屋貸款、或信用貸款等貸款的時候，會遭到拒絕，所以務必要準時還款。
Q：我想借的錢不多，哪個借錢管道比較適合？
A：銀行。
針對信用評分、和還款條件良好的人，銀行也有提供小額貸款，利率也會比較划算，所以建議貸款人可以優先向銀行申請貸款。
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