刷卡換現金會不會影響信用分數？導致刷卡失敗？

在近年，因為刷卡換現金與傳統借貸的方式相比來得快速、方便，因此成為現代人在有資金急用需求時，進行借貸的首選之一。

但究竟刷卡換現金會不會影響信用分數？是否會造成之後信用卡的刷卡失敗呢？

其實，只要掌握好原則、避免風險，刷卡換現金是十分安全的選項，並不會對自身的信用分數產生直接影響，也不會因此造成信用卡後續使用上的問題。

本篇文章將就社會大眾對刷卡換現金對於信用卡產生的相關疑慮一一做說明。

刷卡換現金是正常消費

刷卡換現金的模式與一般消費、買賣模式相差無幾，只要在正常的操作下，合理的使用信用卡、在正當場所（如：家樂福等大賣場）消費、並且取得發票或收據，刷卡換現金本身是十分安全的，並不會產生任何問題，也不會有違法的疑慮。

這時比較需要注意的反而是，需要刷卡換現金的人，往往是財務狀況出現問題、急需用錢的人，因此這時候除了必須注意個人信用與財務管理的問題，也要慎防落入詐騙陷阱。

銀行怎麼算信用分數？

信用分數，是由聯徵中心經由各家金融機構所提供的揭露期限內之資訊，經過量化評分之後所得出的結果，用以預測與評估一個人近期的信用風險。

因此，不管是在向銀行申請貸款、信用卡等，聯徵中心的信用分數都會成為重要依據。

信用分數採用資料來源

信用分數採用資料的來源大致可分為三大項目：

• 繳款行為類：從個人的各項貸款（如信貸、房貸、車貸）與信用卡、票據等過往繳款之情形，確認是否有遲繳之類的不良紀錄以及發生頻率、時間點，並評估其嚴重程度。
• 負債類：這個部分主要是由個人信用的擴張程度來評估風險，項目包括負債總額、近期負債金額的增減、信用卡是否有預借現金或啟動循環利率等。
• 其他類：這個部分主要包括金融機構至聯徵中心之查詢次數、以及與銀行往來信用時間長度兩種。通常聯徵查詢次數越多，信用分數會越低。

而另外需要特別注意的則是過去與銀行無任何往來者（俗稱信用小白），由於無法計算信用分數，因此在需要信用分數做為依據的狀況時（如申請貸款）會較為不利。

信用分數常見分數標準

信用分數的常見分數與標準（滿分 800 分）大致如下：

• 無分數：信用資料不足、信用資料有爭議、不適合取得信用（受監護宣告者）、已完成債務協商註記者、消債條例適用者等。

另外，由於學生貸款屬政府特殊專案，因此不算是真正與銀行往來，因此若僅有學生貸款，仍算是無信用資料。

• 固定評分 200 分：有不良信用紀錄，但仍與銀行有其他正常往來。
• 介於 200 分～ 800 分：通常信用分數在 200 分至 800 分才被視為有效分數。
  • 400 分以下：屬於信用不佳或信用瑕疵。
  • 550 分以下：信用分數偏低。
  • 650 分以下：信用分數普通，但如貸款時利率可能會偏高。
  • 650 分以上：信用良好，大多數銀行都會願意往來。

信用分數五大扣分因素

• 信用資料不足：與銀行等金融機購信用往來時間過短或資料不足。
• 未繳款紀錄頻率高：個人的各項貸款（如信貸、房貸、車貸）與信用卡等遲繳，次數越多、發生頻率越高，則影響分數越多。
• 信用卡使用狀況不佳：如繳款紀錄不佳、信用卡超刷等。
• 信用擴張程度過快：負債總額增加、使用信用卡預借現金，或因為只繳信用卡最低金額而導致循環利息產生等。
• 聯徵查詢次數過多：表示近期可能有需要貸款等迫切資金需求，因此被查詢越多次，分數會越低。但這個部分僅限於查詢方為銀行等金融機構，自行查詢信用分數並不包含在此範圍中。

由以上這些資訊，我們可以知道信用分數是如何被計算出來的，也知道信用分數會被扣分的原因通常是由於個人信用的不良紀錄所產生的瑕疵。

因此，只要注意個人信用與並做好財務管理，刷卡換現金這件事本身並不會直接影響到個人的信用分數。

信用卡信用額度的審核標準是什麼？

信用卡的信用額度代表銀行所認為我們具備的還款能力上限，也代表我們信用卡所能使用的最高上限金額。

當銀行評估後認為個人還款能力越高時，也會給予較高的信用卡信用額度。

通常信用卡額度最低為 3 萬元，剛出社會的新鮮人，或是第一次申辦信用卡的信用小白一般常會拿到這個金額。

至於以學生身分申辦的信用卡，額度一般則為 2 萬元。

延伸閱讀：信用卡額度怎麼算？提高額度的成功秘訣

而銀行判斷還款能力的方式主要有以下三種：

一、財力證明

財力證明能直接證明借款人的還款能力，像是收入、存款等等，一般來說只要有連續三個月以上的薪資轉帳證明就會被銀行承認，也能申請信用卡。

而財力證明大致可分為收入型與資產型兩種，被銀行的接受度也不太相同，一般來說最好用、銀行最普遍承認的財力證明以收入型財力證明居多：

二、信用評分

信用分數越高越接近滿分，代表個人的信用、還款狀態良好，也代表風險較低，因此銀行通常也願意給予較高的信用卡額度。

三、他行往來情況

在核卡時，銀行往往會參考他家銀行所給的信用卡額度、繳款紀錄等往來狀況，來評估本次所給予的信用卡額度。 

刷卡失敗的九大原因

刷卡失敗主要分為兩大類，一種為持卡人自身問題，另一種則為外部原因。

以下整理刷卡失敗常見的九大原因：

• 持卡人自身問題
  • 未開卡：信用卡尚未開卡。
  • 信用卡資訊輸入錯誤：當信用卡的卡號、到期日、安全碼等資訊輸入錯誤時，將會導致刷卡失敗。
  • 信用卡超過效期：信用卡的使用期限大多設定為 3 年，通常在信用卡到期之前，發卡銀行便會通知需更換新卡，若交易時信用卡已超過使用期限，則會導致交易失敗。
  • 信用卡額度不足：若信用卡所剩餘的信用額度不足或超出使用額度時，便會導致刷卡失敗。
  • 未開通海外交易：此項常見於出國旅遊時，若信用卡若未開通海外交易，則會導致交易失敗。
  • 交易異常觸發銀行風險控管：若出現消費異常（異於往常之消費習慣、突然出現大筆金額消費），可能會觸發銀行風險控管，進而導致交易暫停。
• 外部原因
  • 交易系統當機或維護中：若發卡銀行系統忙碌或正在進行維護中，則可能導致交易失敗，此時可更換他家銀行信用卡即可。
  • 授權時網路斷線：由於網路壅塞或斷線等原因造成刷卡失敗，此時可重新刷卡或更換他家銀行信用卡即可。
  • 高風險地區交易：此項常見於線上購物時，若 IP 之地點被認定為高風險地區，則可能被認定為高風險交易，導致拒絕交易而交易失敗。

只要正常並合理的使用信用卡，刷卡換現金被視為一般消費，因此與刷卡失敗並無直接關連性。

因此，如果遇到刷卡失敗的情形，建議可以由以上的原因推斷或視情況選擇重新刷卡、聯絡發卡銀行或是更換其他信用卡等方式。

有信用分數被扣分的歷史，我該怎麼做？

個人信用分數若因為刷卡換現金之後，沒有按時還款，也就是信用卡遲繳而造成的扣分，紀錄將會自清償日開始計算，並在 12 個月後消除。

在此期間，並保持準時繳清款項、不新增其他負債、不使用信用卡循環利息與預借現金等，持續改善與提升信用，信用評分通常會在三個月後能得到提升，直到 12 個月後信用卡遲繳的紀錄消除。

延伸閱讀：信用不良怎麼辦？多久能恢復？

正常使用信用卡就不會影響信用分數

刷卡換現金的模式與一般消費買賣近乎相同，只要慎選業者與交易對象，並且在正當的地點（如：家樂福等大賣場），進行合理的刷卡消費，其只會被視為一種購買行為，並不會有任何違法疑慮。

而在選擇使用刷卡換現金時來借貸時，只要評估好自身財務狀況，並在之後按時償還信用卡卡費，刷卡換現金與信用分數並無直接關連性，也不會導致後續刷卡失敗的問題。