要去哪裡借錢？9 種借錢管道的優缺點、適合對象、注意事項一次大公開

借錢管道有哪些？

目前可以合法借錢的管道有以下 9 種：

• 私人借錢管道
• 銀行
• 政府的政策性貸款
• 民間融資公司
• 貸款代辦公司
• 當鋪
• 保險公司
• 郵局
• P2P 網路借貸

9 種借錢管道的優缺點和適合對象

私人借錢管道

私人借錢管道主要指的是跟親朋好友借款，借的金額、利息、還款時間和方式⋯⋯等條件，都是雙方自行談好，通常親友間不會收取太高的利息，甚至可能不需要支付利息。

不過，雖然雙方是親朋好友，但為了保護雙方權益，建議還是白紙黑字寫清楚各項條件，雙方簽名、蓋章，甚至經過法院或律師公證過，會更有保障。

優點：通常親友間利息收的比較少，甚至不需要支付利息。

缺點：

• 會有人情債。
• 有時候若沒有白紙黑色寫清楚，容易有糾紛。

適合的人：身邊有願意伸出援手的親朋好友的人。

銀行

銀行是借錢管道的首選，因為利率低，而且安全、有保障。

銀行提供各種貸款方案，可以依照自己的需求選擇，主要有：

• 信用貸款
• 房屋貸款
• 汽車貸款

優點：貸款利率低，安全、有保障。

缺點：審核條件較嚴苛，需要信用良好，且有穩定工作、固定收入的人，才能申請到比較好的貸款條件。

適合的人：信用良好，有穩定工作，每個月也有足夠收入可以按時還款的人。

政府的政策性貸款

政策性貸款，是指政府提供給符合特定條件者的優惠貸款，通常利率很低，對於符合相關條件的人，是非常好的借錢管道。

目前政府較常態性提供的貸款有下面幾種：

• 勞保紓困貸款：全名為「勞工保險被保險人紓困貸款」，每年年底至隔年年初申請，需參加勞工保險年資滿 15 年，最高可貸款 10 萬，貸款期間為 3 年，目前利率目前為年息 1.718%。

• 中小企業貸款：經濟部針對中小企業也提供各種不同的貸款方案，例如：青年創業及啟動金貸款、中小企業創新發展專案貸款、企業小頭家貸款⋯⋯等。

• 農業貸款：由行政院農業委員會提供的貸款，有農業發展基金貸款、天然災害低利貸款⋯⋯等。

• 青年安心成家貸款：其申請條件為年滿 18 歲，且申請人與其配偶及未成年子女、均無自有住宅者，最高可貸款 1,000 萬，最高可貸 40 年，目前年利率為 1.595%。

• 留學貸款：為教育部提供，若出國修讀碩士學位者，可貸款 100 萬，修讀博士學位，則可貸款 200 萬。

優點：利率很低。

缺點：大部分委由官股銀行代辦，甚至可能只交給一家銀行負責，申辦窗口少，申辦等待時間較長。

適合的人：申請人需要符合各項貸款規定的申請條件。

民間融資公司

民間融資公司是泛指銀行以外，提供借款的私人公司。

通常民間融資公司提供的貸款，其利率會比較高，不過審核條件不像銀行那樣嚴苛；且對於不同的借款需求，也提供多元的方案可以選擇，對於信用條件沒那麼好的人，也是個好選擇。

民間融資公司提供的貸款非常多元，主要有下面幾種：

• 二胎房貸
• 汽車貸款
• 機車貸款
• 手機貸款
• 商品貸款
• 信用貸款

優點：

• 審核條件較寬鬆，信用不佳的人也可以申請。
• 不會調取聯徵紀錄。
• 多元的貸款方案

缺點：

• 利率較高。
• 許多民間公司資訊不透明，不小心可能會落入詐騙陷阱。

適合的人：因為信用不佳、或工作不穩定⋯⋯等種種原因，無法申請到銀行貸款的人。

貸款代辦公司

貸款代辦公司本身不提供借款，而是替你尋找不同管道、不同貸款方案中，哪一個最符合你的條件、最適合你的需要，並幫你代為辦理，省去你自己到處詢問、還有申辦的時間，不過，你就必須多支付一筆代辦費用。

優點：節省自己到處詢問、申辦的時間和精力。

缺點：要多支付一筆代辦費用。

適合的人：願意多花一點錢，節省時間和精力的人。

當鋪

急需用錢的人，也可以拿有價物品去當鋪估價、典當後借款，例如：黃金、鑽石、珠寶、名牌首飾／手錶⋯⋯等，而借款人只要在「滿當日」前，也就是約定物品取回時間、之前還款，就可以贖回當初典當的物品。

當鋪又可分為兩種，私營當鋪、跟政府經營的公營當鋪，又叫做「動產質借處」，目前公營當鋪只有台北市和高雄市有。

• 私營當鋪：通常以月利率計算利息，根據當鋪業法規定，年利率最高不得超過 30%，也就是每個月最高利率為 2.5%，一般私營當鋪月利率大約在 2-2.5%。
• 公營當鋪：因為是政府經營，所以利率比私營的低很多，最低月利率 0.68% 起。

優點：

• 典當完，現場就會給你現金。
• 可以隨借隨還。

缺點：利率很高，若情況允許，建議先以公營當鋪為主。

適合的人：

• 急需現金周轉的人，因為當鋪是當天、現場給現金。
• 只是需要短期周轉的人，滿當日前還款，就可以贖回當初典當的物品。

保險公司

保險公司唯一提供的借款、稱為「保單借款」，也就是拿自己名下的保單向原保險公司申請借款，但不是每份保單都可以借款的，必須有「保單價值準備金」的保單才能申請。

所謂保單價值準備金，又稱為保價金，是指你已經繳納的保費，由保險公司存起來的部分，也相當於你的保單目前有多少價值。

通常保單借款的可貸成數、為保價金的 7 - 8 成，利率則隨著每間保險公司規定而不同，大約範圍是在 2.7 - 9% 之間。

優點：不需要將保單停掉，又可以借貸出一筆錢周轉。

缺點：

• 利率偏高。
• 若後續還不出款，將影響保單理賠的相關權益。

適合的人：名下有保單，且只是需要短期周轉的人。

郵局

許多人可能不知道其實郵局也有提供貸款服務，利率也很優惠。

但郵局提供的貸款方案不多，只有下面三種：

• 保單借款
• 房屋貸款
• 定期存單質押借款

優點：和銀行一樣，利率低，安全、有保障。

缺點：

• 貸款方案選擇較少。
• 審核條件較嚴苛，需要信用良好，且有穩定工作、固定收入的人，才能申請到比較好的貸款條件。

適合的人：信用良好，有穩定工作，每個月也有足夠收入可以按時還款的人。

P2P 網路借貸

P2P 網路借貸是近幾年比較新興的行業，簡單說它就是網路媒合平台，有人有借錢的需求，另外有人有閒錢，可以借出去，然後賺取利息收入，P2P 網路借貸就提供一個網路平台，去媒合兩邊人的需求。

但值得注意的是，不同的網路借貸平台，借款利率相差很大，有些甚至高達 20%。

而且，這些平台的資訊大多不透明，也沒有實體店面，更不在金管會管轄範圍內，若被詐騙，甚至平台倒閉，可能求償無門。

優點：

• 可全程在線上辦理，較不受地理位置和時間的限制。
• 審核條件較寬鬆，信用不佳的人也可申請。

缺點：

• 利率落差大，有些會高達 20%。
• 資訊較不透明，需慎選平台，以防不小心被詐騙。
• 不在金管會管轄範圍內，若平台倒閉，可能求償無門。

適合的人：信用不佳，且習慣在網路上申辦各項事務的人。

9 種借錢管道的額度、利率、放款速度、審核條件、額外費用的比較

* 注意：最新的貸款利率，請以各管道的最新公告資料為主。

如何選擇借錢管道？

首先，優先選擇最可以信賴的借錢管道，包含銀行、郵局、保險公司和政府提供的政策性貸款，因為這些管道都受政府各部會管轄，最安全、有保障。

再來，如果真的有向民間公司借貸的需求，建議優先選擇有上市、上櫃的公司，或是經營多年、有口碑的公司，會比較安全、有保障。

如果是當鋪的話，則建議優先選擇公營當鋪。

延伸閱讀：合法當鋪借款怎麼選？看懂細節就能享輕鬆周轉

而 P2P 網路借貸是目前借錢管道中風險相對較大的，使用前請務必再三評估。

另外，針對下面幾種狀況，也提供一些應該怎麼選擇借錢管道的建議：

• 信用瑕疵者信用有瑕疵的人，其實只要不是重大的瑕疵，例如：只有少數幾次的信用卡、貸款遲繳紀錄，遲繳時間也不長；信用卡有循環利息，但佔比低，而且都有定期償還⋯⋯等。而且，能向銀行證明自己的工作穩定、有固定薪資收入，還是有機會跟銀行成功申請貸款的。但若信用瑕疵的情節重大，建議向民間公司申請借貸會比較容易過件。

• 無工作者：不論是向銀行或民間公司貸款，通常都會評估申請者的工作收入，確保有還款能力，所以沒有工作的人，建議選擇提供擔保品的貸款，例如：機車貸款、手機貸款、保單貸款、或是當鋪典當。

• 急需大筆資金者：若資金需求的金額在月收入的 22 倍以內，可以選擇向銀行申請信用貸款，若超過這個金額，可以考慮轉向民間公司申請信用貸款，因為民間公司不受 DBR 22 倍的限制，或者也可以評估是否申請汽車或房屋貸款。

如何篩選民間公司？

當因為信用不佳、或工作不穩定⋯⋯等因素，無法向銀行申請到貸款時，大多數人會轉向民間公司申請，包含：民間融資公司、當鋪、貸款代辦公司、和 P2P 網路借貸，但許多民間公司的資訊不透明，不小心可能會落入它們的詐騙陷阱中。

這裡提供幾種方法，可以用於篩選出比較安全、有保障的民間公司：

• 優先選擇有上市、上櫃的公司，或是公營當鋪。
• 若使用 Google 搜尋，選擇搜尋結果、排名前幾名的商家，請排除廣告贊助商、以及僅提供一頁式網頁的商家。
• 選擇提供完整資訊的店家，包含公司名稱、電話、住址⋯⋯等資訊。
• 選擇經營較久，網站也提供很多正確借貸知識的公司。
• 選擇網路上有許多正面評價的公司。
• 注意那些利率低於行情、或號稱 100% 過件的公司。
• 拒絕那些需要「事先」支付手續費、提供各種證件的公司，正常情況下，都是正式申請後，才需要支付相關費用、和提供證件。

借錢管道的注意事項

事先評估自身財務狀況、規劃未來還款計畫

不論跟哪個借錢管道借錢，都要事先評估自身的財務狀況之後，再決定要跟哪個管道借錢、哪個貸款方案最適合自己，千萬不要借超過自己能力範圍外的金額。

另外，也要規劃未來的還款計畫，務必讓自己每個月都有足夠的錢，能夠準時還款。

否則如果未來沒辦法準時還款、甚至還不出錢，除了會產生滯納金、違約金的費用之外，更會降低個人的信用評分，之後和銀行的往來，會變得更加困難，千萬不要走到這一步。

申辦費用也是一筆支出，小心不合理的收費

不論跟哪個借錢管道借錢，大部分都會收取開辦費、服務費、聯徵查詢費⋯⋯等相關費用，這些費用算下來，也是一筆不小的支出，建議在比較各家方案時，也要將這些費用一併計算進去，才能更實際比較哪種方案划算。

尤其是有些不良的民間公司，會打著低利率的幌子，先吸引民眾上門借款後，再藉故收取高額、不合理的手續費，將利息賺回來，所以對於那些貸款利率低於行情的公司，要特別小心注意。

簽約前，看清楚合約內容與條件

不論選擇哪個借錢管道，簽訂合約前，都要詳細閱讀合約內容，確認借貸金額、利率、還款期限和方式等是否都正確，不要因為合約內容用字艱深、或內容太長，就忽略不看，務必要花時間、詳細閱讀清楚每個條約內容。

銀行、郵局：注意限制清償期間

如果是和銀行或郵局貸款時，除了上述注意事項以外，還可以特別注意合約是否有「限制清償期間」，如果有的話，代表你在指定時間前、提前還清欠款，會需支付銀行違約金。

所以，如果一開始就有規劃要提前還清債務的話，可選擇沒有特別限制的貸款方案。

民間公司：注意利率、手續費計算方式

如果是跟民間公司借貸時，包含：民間融資公司、當鋪、貸款代辦公司、和 P2P 網路借貸，要特別注意合約內、標示的利率是指月利率還是年利率，因為有些公司提供所謂的低利率，但其實指的是月利率，而非一般認知的年利率，這兩者換算下來的利息、差距很大。

不過，其中的當鋪因為借貸期限只有 3-6 個月，甚至更短，所以本來都是用月利率計算利息，在自行計算利息時，要特別注意計算公式的轉換。

另外，也要注意合約內、是否有額外收取不合理、高額的手續費、服務費等其他各種收費名目。如果發現有任何不合理的條約，釐清前、都不要輕易簽約、蓋章。

借錢管道常見 Q&A

Q：哪個借錢款管道的利率最低？

A：親友或是銀行。

當然，若有願意伸出援手，且不收利息的親友，那這就是利率最低的借錢管道。

除了這個情況以外，通常情況下，向銀行貸款的利率是最低的；不過要想向銀行申請到利率低的貸款，前提條件是個人的信用評分要高，也要具備良好的還款條件，例如：工作穩定、有固定薪資／收入。

Q：哪個借錢款管道可以最快借到錢？

A：信用卡預借現金、當鋪可以立刻拿到現金；民間公司的小額貸款最快可能當天核貸。

若需要周轉的金額不大，例如：數千到幾萬元不等，信用卡預借現金，當鋪都是可以立即拿到現金的方法。

其餘情況下，通常民間公司（民間融資公司、和 P2P 網路借貸）的撥款速度會快於銀行；小額借貸（低於 30 萬）會快於大額借貸，許多民間公司的小額貸款號稱最快可以當天核貸。

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Q：信用不良的人有哪些借錢管道？

A：民間公司，包括：民間融資公司、當鋪、貸款代辦公司，或是 P2P 網路借貸。

因為銀行的審核條件包含信用評分，若信用不良，只能向民間公司借貸，包括：民間融資公司、當鋪、貸款代辦公司，或是 P2P 網路借貸。

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Q：學生有可以借錢的管道嗎？

A：就學貸款、銀行的信用貸款，或是民間公司（較不建議）。

如果學生是因為學費問題需要借錢，在符合規定的家庭年收入條件之下，可以申請就學貸款。如果是因為其他原因，而學生已經年滿 18 歲，且有打工收入，就可以試著向銀行申請信用貸款。

最後的選擇則是民間公司，但不建議的原因是學生的收入通常不高，且社會經驗不多，可能會不小心落入不良公司的利率陷阱中，衍伸後續許多問題。

值得注意的是，不論是就學貸款、或是銀行的信用貸款，只要沒有準時還款，這些不良紀錄就會被建檔在金融聯合徵信中心，簡稱聯徵中心，將會嚴重影響之後和銀行的往來，例如：向銀行申請信用卡、房屋貸款、或信用貸款等貸款的時候，會遭到拒絕，所以務必要準時還款。

Q：我想借的錢不多，哪個借錢管道比較適合？

A：銀行。

針對信用評分、和還款條件良好的人，銀行也有提供小額貸款，利率也會比較划算，所以建議貸款人可以優先向銀行申請貸款。

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