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如果沒有信用卡，或已不可再繼續使用信用卡，無卡分期是一種可以幫忙解決眼下購買需求的方法。消費者向第三方－無卡分期的融資業者請求代付消費金額，而且還可以依照自己的還款條件選擇攤還期數，適合手頭緊迫卻又臨時有高額消費需求的人。
在購物訂單成立時，表示當次消費成功，無卡分期業者與消費者就建立了權利義務關係，享有契約保障，消費者的債權歸屬於無卡分期的業者，也因為過程中並沒有使用信用卡，所以消費者對銀行及商家都無欠款關係。
無卡分期購物最終是以獲得指定商品為目的，所以過程中不會獲得現金，所以對於有現金需求或要高額資金者，建議參考其他合法快速借錢的方法。
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合法經營的無卡分期業者具備七大特色
在眾多的無卡分期店家與廣告當中，只要依循下列的指引，仔細觀察是否符合條件，相對就可以有較高的機率可以挑對正派經營、安全又合法的業者。
- 觀察是否持有政府合法經營、優良商家認證：
查詢公司是否按規定辦理登記，可到經濟部網站搜尋公司名稱，若是有確實辦理合法登記的公司，可以在上面看到公司基本資料。
- 規模大小：
規模愈大的業者，合作的線上或實體店家愈多，不會只提供單一通路或選擇，通常合作平台在與業者簽約前，勢必也通過謹慎的評估與審核，幫消費者做好把關。
- 線上與實體店面共存：
大部分的小型業者以線上服務為營運主軸，但也有不少融資公司會成立實體店舖，若對於線上資訊持有疑慮，可以考慮選擇擁有實體店面的無卡業者，直接到店裡諮詢及選購商品，看得到也摸得到。
- 契約及費用公開透明：
當無卡分期的申請單被審核通過後，依照消費者選擇的分期數與利息成立契約，每個月應繳還的帳單金額，以及是否存在其他例外手續費用，都應詳盡列出。
- 不做誇大不實及引誘嫌疑的推銷廣告：
特別是鼓吹未成年者，不需要經過父母的親簽同意就可辦理，在沒有保證人的情況下，讓不一定可想像及承擔後果的青少年背負債務，這一點必須要嚴加防範，交易前務必慎思。
- 不會採用循環利率：
發卡銀行在欠費的情況下，會進入循環利息的計算模式，但無卡分期的利率本身就不低，所以通常不會再以循環利率作為後續欠款的懲罰，如果遲遲收款失敗，將以法律途徑為優先處理方式。
- 收費名目清楚：
收費內容是否涵蓋服務費、手續費等，應該在成立契約前就明確告知，避免日後臨時增收各種其他費用，或是利息無固定、突然增高等不合理行為。
使用無卡分期的三種消費通路
可以申請無卡分期的消費管道有許多，大致上可以分為線上與實體兩大種類，其中線上申請依照網站經營者，又可分為無卡分期業者自營與購物平台兩種。
無卡分期業者自營官網
消費者可以到無卡分期業者經營的網站，直接在上面進行商品選購，雖然貨品項目不一定能滿足所有市場需求，但是購買前就可以知道各種期數的銷售價格，而且不需要一一查找商家是否支援無卡分期，加上公開透明的資訊，在實際操作層面將帶來不少的方便性。
Image：無卡業者官網實例
在業者官網消費優點
- 透過加入網站或 APP 的會員制度，有機會享有活動優惠。
- 直接與業者完成交易，減少中間經手的步驟流程，可減少責任歸屬複雜而引起的糾紛。
- 不需要煩惱該商品或商場是否支援無卡分期。
業者官網購物流程
業者提供的產品種類有限，官網上不一定能找到滿足需求的商品，但這種情況下，通常可以透過私訊或許願的方式，讓業者協助完成後續的客製化下單，而直接選購官網商品，則節省了更多往返聯絡溝通的程序。
Image：無卡業者官網線上購物實例
可找到產品
- 進入無卡分期業者網站或賣場
- 選擇所需商品及規格
- 選擇「分期期數」
- 選擇「立即申辦」
- 進入無卡分期業者申請頁面
- 詳細填寫個人資料
- 等待業者審核結果及通知
- 申辦成功，合約成立，訂單成立
- 由業者進入正常出貨程序
Image：無卡業者官網線上購物流程
找不到產品
- 進入無卡分期業者網站
- 選擇「立即申辦」
- 進入無卡分期業者申請頁面
- 詳細填寫個人資料及想要的商品規格資訊
- 等待業者審核結果及通知報價
- 申辦成功，合約成立，訂單成立
- 由業者協助訂購出貨
Image：無卡業者官網線上填寫需求單實例
官網的商品種類
無卡業者通常會供應時下熱銷品牌的 3C 或家電產品，常見產品如下：
- 3C 產品：手機、平板、智慧手錶、筆電、桌機、遊戲機。
- 家電產品：冷氣、電視、洗衣機、冰箱、除濕機、掃地機器人、生活小家電。
- 攝影產品：單眼相機、單眼鏡頭、空拍機、攝影機。
實體店面
實體店面提供無卡分期消費模式，在營業時間內都可以到店內直接申辦手續或選購商品，無卡業者的實體店面裡，最常以最新型的手機或遊戲機作為主打販售項目，店舖外觀及商品陳設與通訊行類似。
Image：實體店面消費
在實體店內購物優點
- 有實體店面，較不用擔心遭受網路上虛假業者的詐騙。
- 可直接當面向業者或店員諮詢，節省等待訊息回覆的時間。
- 商品在店內看得到、摸得到，檢查確認後再購買較令人放心。
實體店面購物流程
- 前往無卡分期銷售店舖
- 諮詢費用、選購商品
- 填寫資料表
- 業者審核資料
- 申辦成功，合約成立
- 提貨離開
Image：實體店面無卡分期購物流程圖
實體店面的商品種類
- 熱門品牌最新型號手機，是店內主打商品，也是最多顧客消費的項目。
- 其他：手機外殼、手機線材、充電器、平板、遊戲機。
因為店面展示商品的數量受實體空間影響，以類似通訊行的陳列方式進行販售，如果沒有看到自己想要的商品，也可以當場提交需求申請單，只要有明確的品名、型號，店家在確認報價，並且雙方協議後，就可以協助代購。
與購物平台達成商業合作
民眾最為熟悉且經常使用的購物平台與無卡分期業者合作，直接將無卡分期的金額試算及申請手續，結合於平台結帳頁面，所以只要選擇無卡分期付款，系統就會自動接續引導，協助消費者完成申辦手續。
Image：購物平台消費使用無卡分期付款
在購物平台使用無卡分期的優點
- 熱門大型購物平台具備營運規模及保障。
- 平台與品牌廠商有簽約及監督責任，商品及消費流程有狀況，平台會協助處理。
- 配貨速度理想，訂單成立後的出貨程序皆可預期。
- 不需額外尋找無卡分期業者，由購物平台直接導入合作模式，讓人放心也省事。
- 較低機率遭受不肖無卡業者的詐騙。
購物平台無卡分期流程
依不同的消費平台，申辦無卡分期付款的流程會有些微的差異，結帳過程大致上如下：
- 選擇商品，進入購物車結帳
- 付款方式選擇「無卡分期」
- 選擇無卡分期的「分期期數」，不同分期數對應不同利率，影響最終結帳金額
- 選擇「結帳」
- 引導進入無卡分期業者申請頁面
- 掃描 QR CODE 連結至無卡分期業者 APP
- 依序填寫個人相關資料及上傳身分證件
- 重覆確認商品資訊、分期數及金額
- 等待業者審核結果及通知
- 申辦成功，合約成立，由無卡分期業者代支付結帳金額
- 購物平台訂單成立，商品進入正常出貨程序
Image：以momo購物網站為例－訂單成立後，引導進入無卡業者申請頁面
Image：購物平台無卡分期消費流程圖
線上購物平台的商品種類
在購物平台上，商品種類及數量的涵蓋範圍最廣，站面上看得到的，全都能買，全都能無卡分期，是這三種通路當中，最安全也最方便的一種方式。
結論
無卡分期適合沒有信用卡卻又有明確消費需求的人，無法持有信用卡意謂著可能沒有穩定的收入證明，各種財務客觀條件不符合申請資格。
相反的，若持有信用卡，使用銀行本身提供的分期付款，會比透過無卡分期購物來得實惠，但必須注意要按時繳付帳單，避免卡債以循環利息計算，若遇到需用錢的情況，也可以考慮以刷卡換現金的形式，快速的換取一筆救急資金。
