每月還款壓力大？妥善運用「債務整合」解決！申請管道、方式一次了解

債務整合是什麼？

債務整合指的是，將個人的信貸、信用卡債務、車貸等負債整合，並且透過申請另一筆借款金額較高、還款年限較長的貸款，進行一次性清償。

如此一來，不僅是每月只需要向單一銀行或貸款機構，進行還款，也可以降低月付金、利息，進而減少還款壓力。

舉例來說，甲先生本身有車貸，同時也是「卡奴」，每月繳款利息、金額以及繳款日期，都不相同，例如：

汽車貸款

【和潤汽車】： 60 萬元，年利率 5 %，每月還款 8,480 元，固定 15 號繳費。

信用卡循環利息

【台新銀行】： 卡費 84,000 元，最低應繳 8,400 元，固定 5 號繳費。

【兆豐銀行】： 卡費 158,640 元，最低應繳 15,864 元，固定 8 號繳費。

【中國信託】： 卡費 123,000 元，最低應繳 12,300 元，固定 10 號繳費。

【永豐銀行】： 卡費 78,230 元，最低應繳 7,823 元，固定 25 號繳費。

每月還款金額總計 52,867 元，但甲先生每月薪資僅有 7 萬元。循環利息導致甲先生不僅有繳款壓力，更因為繳款日期不同，容易疏漏，造成遲繳、逾期的情況。

整合甲先生的負債，會發現債務總額約 105 萬元，如果甲先生向銀行、貸款機構申請一筆 100 萬元，還款年限 7 年的借款，以玉山銀行的線上試算為例：

圖片截圖 / 玉山銀行

清償債務後，甲先生每月僅需還款 14,134 元，並且只需要固定向「同一家」銀行、貸款機構，進行償還。

債務「整合」與債務「協商」的差異

債務整合是利用申請一筆額度較高的借款，償還多筆小額借款的方式，進行債務償還。

而債務協商通常是，有鉅額的債務無法償還，借款人向其中債權最大的銀行，進行協商、擬訂新的還款方式。

延伸閱讀：債務協商是什麼？和債務整合有何差別？申請條件是什麼？

債務整合的優點

統一債權及日期

債務整合後，不僅可以統一債權，從「多家債務人」變成「單一債務人」，原先不同的還款日，也會變成同一日還款，也有助於進行資金分配。

還款利率降低

債務整合時，先計算自己在各家的利息支出，並且與即將申貸的貸款進行比較，評估是否有機會可以減少利息上的支出。

減少每月還款金額

用來進行債務整合的貸款，還款期數通常比較長，能夠降低每月的還款金額，減輕經濟負擔。

提升信用分數

使用一筆額度較高的貸款，進行債務整合，不僅不會在聯徵上有註記，後續如有按期還款，更有助於提升個人的信用分數。因為銀行、貸款機構，會認為有償債能力，也有良好的信用往來。

債務整合適合什麼人？

還款對象較多者

同時有「多家債權人」者，簡單來說，就是每個月需要繳納多筆貸款的人。因為對象眾多、還款日期不一致，借款人容易因為疏漏、搞混而造成逾期繳款。

但透過債務整合，可以將原先要還款的對象，縮減成一家，並統一還款日期。

借款利息過高者

落入每月卡費的循環利息，或其他借款的利息過高者，適合進行債務整合，評估單筆借款的利息，多家比較，尋找更有助於降低還款利息的方案。

每月還款金額過高者

當每月還款的金額，超過收入的三分之一，就可以考慮進行債務整合，利用單筆借款，將還款年限拉長，進而降低每月還款金額，有助於資金規劃。

申請債務整合的管道

銀行

進行債務整合，各家銀行的評估，會因規範、貸款方案而有不同，在貸款的審核上，對於借款人的信用、財力等要求，通常比較謹慎且保守。

但相對的，銀行在利率方面，因為受金管會限制，借款人較能受到保障。

• 向銀行申請債務整合的優點
  • 利率低
     
• 向銀行申請債務整合的缺點
  • 信用狀況要求較高
  • 審核嚴苛而致速度較慢
  • 只代償銀行機構，其餘民間貸款則無法代償
     

融資公司

申請債務整合，若是透過融資公司，則有別於銀行。融資公司給予的借款額度比銀行高，在信用、財力狀況的要求較寬鬆，審核速度也快。

但相對的，融資公司承受較高的風險，因此利率通常比銀行高。

• 向融資公司申請債務整合的優點
  • 條件寬鬆
  • 撥款速度較快
  • 額度高
     
• 向融資公司申請債務整合的缺點
  • 利率較高
     

民間貸款公司

例如代辦公司、當鋪、代書等，都是屬於民間貸款公司。相較於銀行、融資公司，民間貸款公司的條件最寬鬆，審核速度最快，但利息也是最高，也通常會有額外的手續費及代辦費。

另外有兩點事項要留意：

1. 在進行債務整合的借款前，要到經濟部商工登記查詢，對方是否為合法成立的公司。
2. 選擇交由代辦公司處理時，會因為金融業者，不接受申請人透過代辦公司，辦理貸款業務。因此，規劃向銀行申請貸款者，建議親自辦理。

• 向民間貸款公司申請債務整合的優點
  • 條件寬鬆
  • 撥款速度最快
  • 額度高
     
• 向民間貸款公司申請債務整合的缺點
  • 利率高
  • 容易遇到詐騙
  • 手續費高
     

適用於債務整合的貸款方式

有擔保物的貸款

房屋增貸

房貸償還一部分本金後，利用原有房屋作擔保，由原房屋貸款的銀行、貸款機構，評估房屋的價值，再進行另一筆新的借款。
 

• 注意：借款人會變成有兩筆房屋借款。因此務必評估「原有」以及「新申請」的房屋利率，是否都是最理想的選擇。

房屋轉增貸

因為額度或利率的考量，改向原貸款銀行「以外」的銀行、貸款機構，進行貸款申請。
 

• 注意：可能有違約金，以及新貸款的開辦費、手續費等費用產生。

二胎房貸 或 民間二胎

二胎房貸或民間二胎，概念上與房屋增貸相同，都是利用已經有貸款的房屋作為擔保，申請第二次貸款。但不同的是，民間二胎的擔保品不限於房屋，並且申請途徑，是向銀行、郵局與信用合作社以外的貸款機構進行申請，在信用、財力證明上要求較低。
 

• 注意：可能有代辦費，並且收取的利息費用較高。

汽車增貸 或 汽車二胎

汽車貸款繳納一陣子後，再次利用汽車作為擔保，向原本的銀行、貸款機構進行借款，即為汽車增貸。另外，改由向其他銀行、貸款機構申請，則為汽車二胎。
 

• 注意：借款金額須依照汽車的殘值進行評估。
   

無擔保物的貸款

信用貸款

不需要提供汽機車或房屋，單純以個人的信用擔保，所申請的借款，即為信用貸款。個人的信用紀錄，以及還款能力，會影響貸款的過件率。
 

• 注意：借款人擁有穩定的收入，並且有良好的信用，信貸核准的機率較高。
   

其它小額貸款

小額貸款的申請方案較多，除了利用不動產進行貸款之外，也有商品貸款、保單貸款、刷卡換現金等不同方式。
 

• 注意：小額貸款的金額，通常是 30 萬元以下，若運用在債務整合上，可能需要評估是否能夠支付負債總額。
   

各類貸款方式運用於債務整合的優劣分析

申請債務整合要具備的條件

年齡滿 18 歲且具完全行為能力

為債務整合所申請的貸款，仍須依照法令規定，須年滿 18 歲以上，並具有完全行為能力。另外，部分銀行、貸款機構，可能會要求借款人須年滿 20 歲以上。

信用狀況良好

進行債務整合前，除了計算債務總額及估算利率，也要檢視自身的信用狀況，評估適合的管道。

在申請的管道中，銀行對於信用狀況的要求最為嚴苛，而其它貸款機構，或民間借款公司，則會依借款人的財力、目前負債狀況等，進行綜合評估。

負債比不能超過收入的 22 倍

債務整合如果是以「無擔保品」的方式進行貸款申請，那麼就會受限於金管會的 DBR 22 的限制，也就是說，過去的借款金額，加上本次的借款金額，必須小於每月收入的 22 倍。

穩定的收入來源

因債務整合而進行的貸款，會依各管道、方案的要求而有不同。收入來源，會是評估借款人後續償還能力的基本依據，因此，通常擁有三個月以上穩定的薪資收入，在銀行、貸款機關的評估上，會認為申請人還款能力較穩定。

債務整合申請流程

步驟一：統整目前債務

進行債務整合前，必須先瞭解自己債務狀況，以及在各家銀行、貸款機構，分別要償還的金額、利率、還款年限，評估自己目前需要多少資金，利率須控制在多少以下最划算。

步驟二：選擇申請管道及方案

整合完目前的負債後，針對所需的金額，進行管道及方案的挑選。要特別注意的是，所選擇的方案，必須足以清償多筆債務，才能達到債務整合的效果。

步驟三：諮詢專員並提出申請

建議將目前的負債狀況，提供給銀行、貸款機構，進行諮詢、討論，除了確認借款金額，是否足以清償各項債務之外，也要確認利率、年限、手續費等相關事宜，進行費用上的評估。

步驟四：進行代償及撥款

確認管道及方案，並且過件核准後，銀行或貸款機構，會先進行借款人原有借款的清償，如果在償還後，仍有剩餘的金額，將會匯入借款人所提供的銀行帳戶中。

債務整合必須考量的四大風險

利息費用可能更多

由於債務整合，是額外申請一筆金額較高的貸款，因此申請時，仍會因借款人的信用狀況、財力條件，而導致利率的高低，加上還款年限拉長的情況下，所付出的利息總額費用，有可能會增多。

建議：在申請貸款時，除了留意額度、還款年限、手續費等相關費用之外，也要針對利息，進行試算並評估。

負債金額可能增加

透過債務整合，清償多筆負債後，因為年限拉長，每月還款金額大幅縮減，借款人會有「負債變少了」的錯覺，若沒有留意資金規劃，很容易又會落入借款的循環中。

以整合信用卡債務為例：在繳清卡費後，信用卡額度會恢復，而釋出的額度，容易導致借款人又開始進行消費，久而久之，負債總額就會增加。

建議：借款人在債務整合後，務必妥善規劃資金，並謹慎使用信用卡額度。

支出額外的費用

申請額外的貸款進行債務整合時，建議先瞭解是否有額外的支出費用，例如：

• 違約金：原貸款是否有綁約？提前清償是否需要負擔違約金？
• 開辦費、手續費、代辦費等：新申請的貸款，需收取多少的開辦費、手續費？
   

建議：相關費用雖然是無法避免的，但可以多諮詢幾家銀行或貸款機構，篩選出最划算，並且符合自己需求的方案。

遇到 詐騙 或 不肖業者

由於現今資訊發達，很容易因為「廣告」或收到的「簡訊」，而落入不肖業者，甚至是詐騙集團的圈套。

實際案例：

根據自由時報的報導，張女因為信貸的還款壓力，想「借新還舊」，但因為收入不穩定，遭到銀行拒絕。後續被詐騙廣告吸引，聽信對方話術，交出個人的銀行帳戶，最終淪為人頭帳戶，導致帳戶被設為警示戶。

建議：留意對方是否為合法設立的公司，並且不輕易提供個人資料、帳戶，以及到經濟部商工登記，進行查詢。

債務整合常見 Q & A

Q1：債務整合容易申請嗎？過件率高嗎？

債務整合的難易度，會因為借款人的債務狀況，以及資金的使用需求而異。而貸款的過件率，則是依各個管道、方案而有不同。

建議先將目前的負債進行統計，並且逐一了解剩餘還款的金額、借款利率、還款年限等，以「債務總額」篩選管道及方案，並與專員進行討論。

Q2：債務整合有什麼風險嗎？

申請債務整合的風險，可分為申請前，以及申請後：

• 申請前：留意申請管道，慎防詐騙或高利率。
  • 銀行：建議到銀行官方網站，或是直接撥打電話到分行洽詢，切記勿點擊來路不明的網址，以防落入詐騙圈套。
  • 非銀行機關：必須留意利率、其他費用，以及到經濟部商工登記查詢，對方是否為合法成立的公司。
     
• 申請後：作好後續資金規劃，以免重蹈覆轍，越欠越多。

債務整合只是將多筆借款，整合成單筆借款，並且拉長年限，進而降低每月還款壓力，但並不代表負債減少，建議妥善規劃資金，避免負債增多。

Q3：債務整合會影響信用嗎？

債務整合，不僅不會影響信用分數，若有按期還款，代表借款人有足夠的償債能力，並且擁有良好的信用，有助於提升個人的信用分數。